# Wer zahlt den Schaden? Der Schadenkompass für Österreich > Nach einem Schaden ist die erste Frage, welche Polizze zuständig ist. Hier finden Sie 40 typische Fälle aus Haushalt, Straße, Familie und Betrieb, eingeordnet nach österreichischem Recht und den hier üblichen Bedingungen. Zu jedem Fall steht, welche Versicherung zahlt, welche man zu Unrecht verdächtigt und woran es in der Praxis scheitert. Quelle/Source: https://nammert.at/wer-zahlt-den-schaden.php ## Rohrbruch in der Wand Eine Wasserleitung im Bad bricht, das Wasser zieht in Estrich und Möbel. - **Zahlt (Eigenheim):** Eigenheimversicherung: Leitung, Suche nach dem Leck, Trocknung, Böden und Wände - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Haushaltsversicherung: Möbel, Teppiche, Geräte und Kleidung - **Zahlt nicht:** Die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung ist für Schäden bei anderen da, nicht für die eigene Wohnung. - **Der Haken:** Viele Verträge begrenzen die Kosten für das Aufstemmen und Suchen der Bruchstelle. Und Korrosionsschäden an alten Leitungen werden manchmal als Verschleiß abgelehnt. ## Starkregen setzt den Keller unter Wasser Bei einem Gewitter läuft Wasser über die Einfahrt und durch den Kanal in den Keller. - **Zahlt (Naturkatastrophen):** Überschwemmung und Rückstau, soweit in der Polizze eingeschlossen und bis zur Höchstgrenze - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Hausrat im Keller, wenn Überschwemmung oder Rückstau in der Haushaltsversicherung eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Die Leitungswasserdeckung zahlt nicht, weil das Wasser nicht aus einer Leitung im Haus kommt. - **Der Haken:** Hochwasser und Überschwemmung sind oft nur bis zu einer niedrigen Summe versichert, meist wenige tausend Euro. Wer mehr braucht, muss die Summe gegen Mehrprämie anheben. ## Der Bach tritt über die Ufer Nach tagelangem Regen steht das Erdgeschoss unter Wasser, der Schlamm muss raus. - **Zahlt (Naturkatastrophen):** Gebäude- und Hausratschäden bis zur vereinbarten Katastrophensumme - **Zahlt nicht:** Der Katastrophenfonds ist keine Versicherung: Die Länder zahlen daraus Beihilfen, deren Höhe sie selbst festlegen und die meist nur einen Teil des Schadens abdecken. - **Der Haken:** In der roten Gefahrenzone ist Hochwasser oft nicht versicherbar. Und die Höchstgrenze gilt pro Schadenereignis, nicht pro Raum. ## Sturm hebt Ziegel vom Dach Ein Föhnsturm reißt Dachziegel herunter, Regen dringt ins Obergeschoss. - **Zahlt (Eigenheim):** Dach, Dachstuhl und Wasserschaden durch die Öffnung - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Nass gewordene Einrichtung - **Zahlt nicht:** Ein undichtes Dach ohne Sturmschaden ist Instandhaltung und nicht versichert. - **Der Haken:** Als Sturm gilt Wind über 60 km/h. Im Zweifel fordert der Versicherer Daten der GeoSphere Austria an, deshalb Datum und Uhrzeit notieren. ## Blitzeinschlag in der Nähe, Geräte kaputt Nach einem Gewitter funktionieren Fernseher, Router und Wärmepumpensteuerung nicht mehr. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Elektrogeräte, wenn Überspannung durch indirekten Blitzschlag eingeschlossen ist - **Zahlt (Eigenheim):** Fest eingebaute Haustechnik wie Wärmepumpe oder Torantrieb - **Zahlt nicht:** Die Herstellergarantie deckt Überspannung nicht, sie gilt nur für Produktionsfehler. - **Der Haken:** Indirekte Blitzschäden sind häufig auf einen Teil der Versicherungssumme begrenzt. Ein Elektrikerbefund zur Ursache ist Pflicht. ## Fettbrand in der Küche Öl in der Pfanne entzündet sich, die Küche brennt, Ruß überzieht die ganze Wohnung. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Einrichtung, Kleidung, Reinigung, Ersatzunterkunft - **Zahlt (Eigenheim):** Wände, Decken, Fenster und Gebäudeteile - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden an der Mietwohnung und bei Nachbarn, über die Haftpflicht der Haushaltsversicherung - **Zahlt nicht:** Die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt Ihre Möbel nicht. - **Der Haken:** Grobe Fahrlässigkeit, etwa die Pfanne unbeaufsichtigt zu lassen, kann in Österreich zur Leistungsfreiheit führen. Manche Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ausdrücklich ein, das lohnt sich. ## Einbruch in die Wohnung Einbrecher hebeln die Balkontür auf und nehmen Schmuck, Laptop und Bargeld mit. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Gestohlene Sachen zum Neuwert, Reparatur der Türe, Wertsachen bis zur Grenze - **Zahlt nicht:** Die Eigenheimversicherung zahlt keinen Hausrat. Und ohne Spuren eines Einbruchs, etwa bei gekipptem Fenster, ist einfacher Diebstahl nicht gedeckt. - **Der Haken:** Für Bargeld und Schmuck gelten enge Grenzen, abhängig davon, ob sie in einem versperrten Behältnis lagen. Die Sicherheitsvorschriften der Polizze, etwa versperrte Tür, sind Obliegenheiten. ## Fahrrad aus dem Kellerabteil gestohlen Das Vorhängeschloss am Kellerabteil ist aufgebrochen, das E-Bike ist weg. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Das Rad als Einbruchdiebstahl aus einem versperrten Raum - **Zahlt (Fahrrad und E-Bike):** Neuwert, auch bei Diebstahl im Freien, wenn abgeschlossen - **Zahlt nicht:** Vor dem Bahnhof gestohlen zahlt die Haushaltsversicherung nur mit einem Fahrradeinschluss. - **Der Haken:** Einige Verträge verlangen für Kellerabteile ein bestimmtes Schloss oder begrenzen die Summe. Rahmennummer und Rechnung aufheben. ## Waschmaschine überschwemmt die Wohnung darunter Der Schlauch löst sich, das Wasser läuft durch die Decke zur Nachbarin. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Ihre eigenen nassen Sachen - **Zahlt (Eigenheim):** Decke und Estrich über die Gebäudeversicherung der Liegenschaft - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden bei der Nachbarin, wenn Sie ein Verschulden trifft - **Zahlt nicht:** Ohne Ihr Verschulden haften Sie nicht. Dann zahlt die Haushaltsversicherung der Nachbarin deren Einrichtung. - **Der Haken:** In Österreich haftet man grundsätzlich nur bei Verschulden. Der Streit dreht sich deshalb darum, ob der Schlauch zu alt war oder die Maschine unbeaufsichtigt lief. ## Schlüssel der Hausanlage verloren Der Schlüssel zur Zentralsperre ist weg, die Hausverwaltung will die Anlage tauschen. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Tausch, wenn Schlüsselverlust in der Haftpflicht eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Viele Haushaltsversicherungen ersetzen nur das eigene Schloss nach einem Einbruch, nicht fremde Schließanlagen. - **Der Haken:** Schlüsselverlust ist kein Standard in allen Verträgen und oft niedrig begrenzt. Dienstschlüssel sind häufig ausgeschlossen. ## Frost im leerstehenden Haus Das Elternhaus steht nach dem Umzug ins Heim leer, im Jänner platzt eine Leitung. - **Zahlt (Eigenheim):** Leitungswasserschaden, wenn die Obliegenheiten eingehalten wurden - **Zahlt nicht:** Die Haushaltsversicherung der Kinder gilt nur für deren eigene Wohnung. - **Der Haken:** Unbewohnte Gebäude müssen beheizt oder die Leitungen entleert werden. Viele Verträge verlangen außerdem, dass längerer Leerstand gemeldet wird. ## Hagel auf dem Autodach Ein Hagelgewitter hinterlässt hunderte Dellen. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: Ausbeulen oder Ersatz der Teile, abzüglich Selbstbehalt - **Zahlt nicht:** Die Kfz-Haftpflicht deckt nie das eigene Fahrzeug. - **Der Haken:** Hagel ist in Österreich häufig und teuer. Wer nicht reparieren lässt, bekommt meist nur den Nettobetrag, und ein Vorschaden wird beim nächsten Hagel abgezogen. ## Reh springt vors Auto Auf der Landesstraße prallt ein Reh gegen die Stoßstange. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: Zusammenstoß mit Haarwild, in besseren Tarifen mit allen Tieren - **Zahlt nicht:** Weichen Sie aus und landen ohne Berührung im Graben, zahlt die Teilkasko nur, wenn das Ausweichen zur Abwendung eines größeren Schadens geboten war. - **Der Haken:** Den Unfall sofort der Polizei melden, sie verständigt den Jagdberechtigten. Ohne Bestätigung fehlt der Nachweis. ## Laptop aus dem Auto gestohlen Die Seitenscheibe ist eingeschlagen, der Laptop vom Rücksitz fehlt. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: die Scheibe - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Den Laptop nur, wenn die Haushaltsversicherung Diebstahl aus dem versperrten Fahrzeug einschließt - **Zahlt nicht:** Die Kaskoversicherung zahlt keine mitgeführten Gegenstände. - **Der Haken:** Auch mit Einschluss gilt die Deckung oft nur, wenn nichts von außen sichtbar war, und bis zu einem niedrigen Betrag. ## Unfall mit dem Mietauto in Kroatien Mit dem Leihwagen verursachen Sie einen Auffahrunfall, der Vermieter verlangt den Selbstbehalt. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Selbstbehalt der Kaskoversicherung des Vermieters, wenn ein Selbstbehaltschutz eingeschlossen ist - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Höhere Haftpflichtsumme für Mietwagen im Ausland, wenn der Kfz-Vertrag das einschließt - **Zahlt nicht:** Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung deckt keine Schäden mit Kraftfahrzeugen. - **Der Haken:** Der Selbstbehalt beim Vermieter liegt oft bei über tausend Euro. Der teure Zusatzschutz am Schalter ist meist ersetzbar, wenn man vorher vorsorgt. ## Einbruch ins Hotelzimmer Während des Abendessens wird das Zimmer aufgebrochen, Kamera und Schmuck sind weg. - **Zahlt (Haushaltsversicherung):** Außenversicherung: Einbruch und Beraubung auch unterwegs, meist bis zu einem Anteil der Versicherungssumme - **Zahlt (Reiseversicherung):** Reisegepäckschutz, wenn abgeschlossen - **Zahlt nicht:** Das Hotel haftet nur eingeschränkt, vor allem wenn Wertsachen nicht im Safe waren. - **Der Haken:** Die Anzeige muss bei der Polizei vor Ort erfolgen. Außenversicherungen sind zeitlich begrenzt, längere Auslandsaufenthalte fallen heraus. ## Krank im Urlaub in Ägypten Eine schwere Magen-Darm-Infektion, zwei Tage Privatspital, Rückflug liegend. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Behandlung im Ausland und medizinisch notwendiger Rücktransport - **Zahlt nicht:** Außerhalb von EU und Abkommensstaaten zahlt die Krankenkasse nur einen Teil nach österreichischen Tarifen, einen Rücktransport gar nicht. - **Der Haken:** Viele Kreditkarten enthalten Reiseschutz, aber nur, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde. Vorher prüfen, ob die Bedingung erfüllt ist. ## Reise wegen Krankheit abgesagt Kurz vor dem Abflug bricht sich die Tochter das Bein. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Stornokosten des Reiseveranstalters bei unerwarteter schwerer Erkrankung oder Unfall - **Zahlt nicht:** Die Krankenversicherung übernimmt keine Stornokosten. - **Der Haken:** Stornoversicherungen müssen meist bald nach der Buchung abgeschlossen werden. Und der Selbstbehalt ist in vielen Tarifen ein Prozentsatz der Stornokosten. ## Mit dem Rad eine Fußgängerin verletzt Auf dem Radweg stoßen Sie mit einer Fußgängerin zusammen, sie bricht sich den Arm. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schmerzengeld, Heilungskosten, Verdienstentgang und Abwehr überhöhter Forderungen - **Zahlt nicht:** Ihre Unfallversicherung zahlt nur für Ihre eigenen Verletzungen. - **Der Haken:** Die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung reicht, prüfen Sie aber die Summe. Bei schweren Personenschäden sind ältere niedrige Summen schnell ausgeschöpft. ## Drohne fällt auf ein Auto Die Drohne verliert die Verbindung und stürzt auf ein geparktes Auto. - **Zahlt (Drohnenversicherung):** Schäden an Dritten, die Drohnenhaftpflicht ist in Österreich für registrierungspflichtige Drohnen vorgeschrieben - **Zahlt nicht:** Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung schließt Luftfahrzeuge und damit Drohnen meist aus. - **Der Haken:** Auch Drohnen unter 250 Gramm mit Kamera müssen bei Austro Control registriert werden, und dafür wird die Polizzennummer einer Drohnenhaftpflicht verlangt. ## Kind zerkratzt ein fremdes Auto Ihr achtjähriger Sohn fährt mit dem Scooter an einem parkenden Auto entlang, der Lack ist zerkratzt. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Schaden, wenn Sie Ihre Aufsichtspflicht verletzt haben oder der Vertrag Schäden durch Unmündige einschließt - **Zahlt nicht:** Kinder unter 14 gelten als unmündig und haften grundsätzlich nicht. Haben die Eltern ihre Aufsichtspflicht erfüllt, bleibt der Geschädigte ohne Ersatz, außer die Polizze leistet freiwillig. - **Der Haken:** Ob die Aufsicht ausgereicht hat, hängt vom Alter und der Situation ab. Gute Haushaltsversicherungen zahlen solche Schäden auch ohne Haftung, bis zu einer Grenze. ## Geborgtes Handy fällt zu Boden Sie borgen sich das Handy eines Freundes für ein Foto, es fällt auf den Asphalt. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Zeitwert, wenn geliehene Sachen in der Haftpflicht mitversichert sind - **Zahlt nicht:** Viele Haftpflichtdeckungen schließen Sachen aus, die man geliehen oder in Verwahrung hat. - **Der Haken:** Ersetzt wird der Zeitwert. Ein drei Jahre altes Handy ist dann oft nur noch einen Bruchteil wert. ## Beim Übersiedeln einen Schrank beschädigt Beim Tragen über das Stiegenhaus schlägt der Kasten gegen die Wand und bricht. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Schaden am Kasten, wenn Gefälligkeitsschäden eingeschlossen sind - **Zahlt nicht:** Ohne Einschluss lehnen Versicherer oft mit Hinweis auf die unentgeltliche Hilfe oder auf den Ausschluss verwahrter Sachen ab. - **Der Haken:** Beim Tragen hat man den Kasten in der Hand, er gilt dann als übernommene Sache. Genau dafür braucht es die Erweiterung. ## Kind stürzt beim Klettern Am Wochenende fällt Ihre Tochter vom Klettergerüst, das Ellbogengelenk bleibt eingeschränkt. - **Zahlt (Unfallversicherung):** Einmalzahlung nach dem Grad der dauernden Invalidität - **Zahlt nicht:** Die AUVA deckt Kinder nur im Kindergarten, in der Schule und am Weg dorthin, nicht in der Freizeit. Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber keine Entschädigung. - **Der Haken:** Die dauernde Invalidität muss innerhalb der Frist der Bedingungen ärztlich festgestellt werden. Leistungen hängen an der Gliedertaxe, die für jeden Körperteil einen Prozentsatz vorgibt. ## Der Hauptverdiener stirbt Die Mutter stirbt mit 41, zwei Kinder, ein Wohnkredit läuft noch. - **Zahlt (Ablebensversicherung):** Ablebensversicherung: die vereinbarte Summe an die Begünstigten - **Zahlt nicht:** Witwen- und Waisenpension ersetzen nur einen Teil des Einkommens. Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Tod durch Unfall. - **Der Haken:** Begünstigte im Vertrag aktuell halten, sonst fällt die Summe in den Nachlass. Falsche Gesundheitsangaben können den Versicherer zum Rücktritt berechtigen. ## Hund beißt den Briefträger Das Gartentor steht offen, der Hund läuft hinaus und beißt den Zusteller. - **Zahlt (Hunde- und Pferdehaftpflicht):** Heilungskosten, Schmerzengeld, Verdienstentgang und Regressforderungen der Sozialversicherung - **Zahlt nicht:** Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung schließt Hunde oft aus oder nur kleine Hunde ein. - **Der Haken:** Der Halter haftet, wenn er nicht beweist, dass er das Tier ausreichend verwahrt hat (§ 1320 ABGB). Ein offenes Tor spricht gegen ihn. ## Pferd läuft auf die Straße Das Pferd durchbricht den Weidezaun und kollidiert mit einem Auto. - **Zahlt (Hunde- und Pferdehaftpflicht):** Schäden am Fahrzeug und an Personen - **Zahlt nicht:** Die Haushaltsversicherung deckt Pferde nicht. - **Der Haken:** Ein schlecht gewarteter Zaun kann die Beweislast gegen Sie entscheiden. Fremdreiter und Reitbeteiligungen müssen mitversichert sein. ## Hund muss operiert werden Der Hund hat einen Fremdkörper verschluckt, Notoperation in der Tierklinik. - **Zahlt (Tierkrankenversicherung):** Operation, Narkose, stationäre Behandlung, je nach Tarif auch Nachsorge - **Zahlt nicht:** Die Hundehaftpflicht zahlt nur Schäden, die Ihr Hund bei anderen anrichtet. - **Der Haken:** Wartezeiten und Jahreshöchstgrenzen sind üblich. Erkrankungen, die vor Vertragsbeginn bekannt waren, sind ausgeschlossen. ## Skiunfall mit Hubschrauberbergung Sturz auf der Piste, Knieverletzung, Abtransport mit dem Hubschrauber. - **Zahlt (Unfallversicherung):** Bergungskosten bis zur vereinbarten Summe und Invaliditätsleistung bei bleibenden Folgen - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden, wenn Sie einen anderen Skifahrer verletzt haben - **Zahlt nicht:** Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, übernimmt aber Bergungskosten nach Freizeitunfällen im alpinen Gelände oft nicht oder nur teilweise. - **Der Haken:** Hubschrauberbergungen kosten schnell mehrere tausend Euro. Prüfen Sie, ob Unfallversicherung oder eine Mitgliedschaft etwa beim Alpenverein Bergekosten bereits deckt. ## Krone oder Implantat Ein Backenzahn ist nicht mehr zu retten, der Zahnarzt schlägt ein Implantat vor. - **Zahlt (Zahnversicherung):** Einen Teil der Kosten für Implantat und Krone, je nach Tarif - **Zahlt nicht:** Festsitzender Zahnersatz wie Kronen und Implantate ist grundsätzlich keine Kassenleistung. Die Krankenkasse zahlt nur für bestimmte Ausnahmen und abnehmbaren Zahnersatz. - **Der Haken:** Eine Zahnversicherung zahlt nicht für Behandlungen, die schon vor Abschluss angeraten waren. In den ersten Jahren gelten oft niedrige Höchstbeträge. ## Burnout, lange arbeitsunfähig Ein Angestellter fällt mit schwerer Depression aus, eine Rückkehr in den Beruf ist nicht absehbar. - **Zahlt (Berufsunfähigkeit):** Monatliche Rente, wenn er seinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann - **Zahlt nicht:** Das Krankengeld endet nach einer Höchstdauer. Eine Berufsunfähigkeits- oder Invaliditätspension gibt es nur unter strengen Voraussetzungen, oft erst nach Rehabilitation. - **Der Haken:** Psychotherapie in den letzten Jahren muss im Antrag angegeben werden. Wer das verschweigt, riskiert den gesamten Schutz. ## Der Vater braucht Pflege Nach einem Sturz kann der Vater nicht mehr allein leben, er braucht eine 24-Stunden-Betreuung. - **Zahlt (Pflegevorsorge):** Monatliche Pflegerente, je nach Pflegestufe, zusätzlich zum Pflegegeld - **Zahlt nicht:** Das staatliche Pflegegeld ist ein Zuschuss nach Stufen, keine Vollkostendeckung. Eine Unfallversicherung zahlt nur, wenn ein Unfall die Ursache ist. - **Der Haken:** Private Pflegevorsorge muss man abschließen, solange man gesund ist. Mit Vorerkrankungen oder im hohen Alter wird es schwer. ## Kündigung, Streit um Abfertigung und Überstunden Nach der Kündigung fehlen Überstunden und Urlaubsersatzleistung in der Endabrechnung. - **Zahlt (Rechtsschutz):** Anwalt und Verfahrenskosten, wenn Arbeitsgerichts-Rechtsschutz eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** In der ersten Instanz vor dem Arbeits- und Sozialgericht bekommt auch der Sieger seine Anwaltskosten grundsätzlich nicht ersetzt. - **Der Haken:** Für AK-Mitglieder übernimmt oft die Arbeiterkammer Beratung und Vertretung kostenlos. Rechtsschutzversicherungen haben Wartezeiten, meist drei Monate. ## Planungsfehler eines Ingenieurbüros Eine falsch berechnete Statik verursacht teuren Rückbau beim Bauherrn. - **Zahlt (Berufshaftpflicht):** Vermögensschaden des Auftraggebers und Abwehr unberechtigter Ansprüche - **Zahlt nicht:** Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, keine reinen Vermögensschäden aus Planung oder Beratung. - **Der Haken:** Viele Polizzen decken nur Ansprüche, die während der Laufzeit erhoben werden. Nach dem Ende der Tätigkeit braucht es eine Nachdeckung. ## Geschäftsführer wird zur Kasse gebeten Nach einer verlustreichen Übernahme klagt die GmbH ihren früheren Geschäftsführer. - **Zahlt (D&O-Versicherung):** Abwehrkosten und Schadenersatz aus Organhaftung - **Zahlt nicht:** Die Betriebshaftpflicht zahlt nicht, wenn die eigene Gesellschaft Ansprüche stellt. Der Geschäftsführer haftet nach § 25 GmbHG persönlich. - **Der Haken:** Wissentliche Pflichtverletzungen sind ausgeschlossen. Die Summe wird von Abwehrkosten aufgezehrt. ## Kunde rutscht im Geschäft aus Bei Regenwetter ist der Eingang nass, ein Kunde stürzt und bricht sich das Handgelenk. - **Zahlt (Betriebshaftpflicht):** Heilungskosten, Schmerzengeld, Regress der Sozialversicherung - **Zahlt nicht:** Die private Haftpflicht des Inhabers gilt nicht für den Betrieb. - **Der Haken:** Es zählt die Verkehrssicherungspflicht: Matten, Warnschilder, Reinigungsprotokoll. Wer das belegen kann, hat im Streit die besseren Karten. ## Erpressung mit verschlüsselten Daten Über eine gefälschte Rechnung gelangt Schadsoftware ins Netz, alle Daten sind verschlüsselt. - **Zahlt (Cyberversicherung):** Forensik, Wiederherstellung, Ertragsausfall, Krisenkommunikation, Datenschutzmeldungen - **Zahlt nicht:** Betriebsinhalts- und Elektronikversicherung decken keine Datenwiederherstellung nach Angriffen. Die Betriebsunterbrechung setzt einen Sachschaden voraus. - **Der Haken:** Cyberpolizzen verlangen Updates, getrennte Backups und Zugangsschutz. Fehlen sie, kann der Versicherer kürzen. ## Kunde geht in Konkurs Ein Großkunde ist zahlungsunfähig, offene Rechnungen über 60.000 Euro. - **Zahlt (Kreditversicherung):** Kreditversicherung: den versicherten Anteil der ausgefallenen Forderung - **Zahlt nicht:** Keine Sachversicherung zahlt für Forderungsausfälle. - **Der Haken:** Nur Kunden mit einem vorher bewilligten Limit sind versichert. Wer trotz überfälliger Zahlungen weiter liefert, riskiert den Schutz. ## Installateur beschädigt beim Kunden das Bad Beim Tausch eines Heizkörpers bohrt ein Mitarbeiter eine Leitung an, das Bad wird überflutet. - **Zahlt (Betriebshaftpflicht):** Wasserschaden beim Kunden, wenn Tätigkeitsschäden eingeschlossen sind - **Zahlt nicht:** Der Mitarbeiter haftet nach dem Dienstnehmerhaftpflichtgesetz nur eingeschränkt, bei entschuldbarer Fehlleistung gar nicht. - **Der Haken:** Schäden an der bearbeiteten Sache selbst sind oft ausgeschlossen. Für Handwerksbetriebe ist der Einschluss der Tätigkeitsschäden entscheidend. ## Produktionsmaschine fällt aus Ein Kurzschluss zerstört die Steuerung der Spritzgussmaschine, sie steht fünf Wochen. - **Zahlt (Maschinenbruch):** Maschinenbruchversicherung: Reparatur nach Kurzschluss, Bedienfehler oder Materialfehler - **Zahlt (Betriebsunterbrechung):** Ertragsausfall, wenn die Maschinen-Betriebsunterbrechung eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Die Betriebsinhaltsversicherung zahlt nur bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm. - **Der Haken:** Verschleiß und Wartungsmängel sind nicht versichert. Lange Lieferzeiten für Ersatzteile machen die Betriebsunterbrechung teurer als die Reparatur. ## FAQ ### Was mache ich, wenn zwei Versicherungen zuständig sind? Melden Sie den Schaden beiden und geben Sie die andere Polizze an. Ersetzt wird der Schaden nur einmal, die Versicherer teilen ihn untereinander auf. Doppelt kassieren geht nicht. ### Wie rasch muss ich einen Schaden melden? Unverzüglich, also ohne unnötigen Aufschub. Diebstahl, Einbruch und Beraubung zusätzlich sofort bei der Polizei. Wer zu spät meldet, riskiert Leistungskürzungen, wenn der Schaden dadurch größer wurde. ### Was bedeutet Obliegenheit? Eine Pflicht aus dem Vertrag, etwa Türen zu versperren oder ein leeres Haus zu beheizen. Verletzen Sie sie schuldhaft, kann der Versicherer nach dem VersVG leistungsfrei werden, wenn die Verletzung für den Schaden ursächlich war. ### Hilft mir der Katastrophenfonds, wenn ich versichert bin? Die Beihilfen der Länder werden mit der Versicherungsleistung verrechnet oder richten sich danach. Wer versichert ist, bekommt aus dem Fonds meist nur den ungedeckten Teil, und auch den nur anteilig. ### Kann mich der Versicherer nach einem Schaden kündigen? Ja, nach einem Schadenfall haben beide Seiten ein Kündigungsrecht. Mehrere Schäden in kurzer Zeit führen häufiger zur Kündigung. Kleine Schäden lohnt es sich vorher gegen den Selbstbehalt abzuwägen. ### Hilft der Makler, wenn der Versicherer ablehnt? Ja. Wir prüfen die Ablehnung, argumentieren mit den Bedingungen und verhandeln. Bleibt es strittig, stehen Schlichtungsstellen oder der Rechtsweg offen. --- NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.