# Lenkerschutzversicherung: wenn Sie selbst am Unfall schuld sind > Die Kfz-Haftpflicht entschädigt jeden, den Sie verletzen, nur Sie selbst nicht. Haben Sie den Unfall allein verschuldet, gibt es niemanden, von dem Sie Schmerzengeld oder Verdienstentgang verlangen können. Der Lenkerschutz ist der Zusatz zur Kfz-Polizze, der diese Lücke schließt, und in Österreich gibt es ihn in zwei sehr unterschiedlichen Formen. Quelle/Source: https://nammert.at/versicherungsmakler-fahrerschutz.php Stand: 2026-11-07 ## Ist der Lenkerschutz dasselbe wie die Insassenunfallversicherung? Nicht ganz. In Österreich wird beides oft gleich genannt. Die Insassenunfallversicherung zahlt feste Summen bei Tod und dauernder Invalidität, manche Tarife nur für den Lenker. Daneben gibt es einen Lenkerschutz, der wie Schadenersatz rechnet und Schmerzengeld, Verdienstentgang und Pflege ersetzt. Welche Form Sie haben, steht in der Polizze und in den Besonderen Bedingungen. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, freiwilliger Zusatz zur Kfz-Haftpflicht - **Welche Lücke?:** Personenschaden des Lenkers bei einem selbst verschuldeten Unfall - **Zwei Formen:** Unfallversicherung mit festen Summen oder Ersatz nach Schadenersatzrecht - **Geltung:** meist nur für das in der Polizze genannte Fahrzeug - **Prämie Insassenunfall:** laut Vergleichsportal meist rund 20 bis 90 € im Jahr ## Die Lücke in der Kfz-Haftpflicht Die Kfz-Haftpflicht zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen: dem Unfallgegner, dem Fußgänger, Ihren Mitfahrern. Den eigenen Schaden ersetzt sie bei Eigenverschulden nicht, für das Auto braucht es dafür die Kasko, für den eigenen Körper den Lenkerschutz. Der Oberste Gerichtshof hat den Lenkerschutz genau so beschrieben: als Zusatz, der die Deckungslücke bei Personenschäden aus selbst oder mitverschuldeten Unfällen schließt. Ist ein anderer schuld, zahlt dessen Haftpflicht. Bei Glätte, Übermüdung oder einem Fahrfehler gibt es diesen anderen nicht. ## Feste Summen oder Schadenersatz: der wichtigste Unterschied Die verbreitete Form ist eine Kfz-Unfallversicherung: Sie zahlt vereinbarte Summen bei Tod und dauernder Invalidität, je nach Tarif dazu Taggeld, Heilkosten oder Haushaltshilfe bis zu Höchstbeträgen. Bei einem großen Anbieter liegt die Todesfallsumme je nach Variante etwa bei 15.000 oder 50.000 Euro. Das ist planbar, nach einem schweren Unfall aber schnell aufgebraucht. Einige Versicherer bieten einen Lenkerschutz, der wie ein Haftpflichtversicherer rechnet: Sie bekommen, was Ihnen gegen einen schuldigen Dritten zustünde, also Schmerzengeld, Verdienstentgang, Pflege und Umbau. Wer allein verdient oder selbstständig ist, sollte diese Form verlangen. ## Was die Leistung schmälern kann Wo der Lenkerschutz wie Schadenersatz rechnet, gelten auch dessen Regeln. Waren Sie nicht angeschnallt und hat das die Verletzung verschlimmert, kann das Schmerzengeld wie vor Gericht gekürzt werden. Anschnallen ist in Österreich ohnehin Pflicht. Leistungen der Sozialversicherung und anderer Ersatzpflichtiger gehen meist vor. Was bei Alkohol, Drogen oder ohne Lenkberechtigung gilt, regeln die Bedingungen des einzelnen Versicherers, diese Stelle vor Abschluss lesen. ## Was versichert ist - Verletzungen des Lenkers bei einem selbst verschuldeten Unfall mit dem versicherten Fahrzeug - Kapital bei Tod oder dauernder Invalidität in der Form mit festen Summen - Schmerzengeld und Verdienstentgang in der Form nach Schadenersatzrecht - Heilkosten, soweit die Sozialversicherung sie nicht trägt, je nach Tarif - Haushaltshilfe und Pflege während der Genesung, je nach Tarif - Unfälle ohne fremden Verursacher, etwa bei Glatteis oder Wildwechsel ## Was nicht versichert ist - Schäden am eigenen Fahrzeug, dafür gibt es die Kasko - Verletzungen von Mitfahrern und Unfallgegnern, die zahlt die Kfz-Haftpflicht - Unfälle mit anderen Fahrzeugen, etwa im Mietwagen oder im Auto eines Freundes - Vorsätzlich herbeigeführte Unfälle - Je nach Bedingungen: Fahrten unter Alkohol oder Drogen und ohne Lenkberechtigung ## Wer sie braucht - Alleinverdiener, deren Familie vom eigenen Einkommen lebt - Selbstständige, bei denen ein Ausfall sofort den Betrieb trifft - Pendler und Vielfahrer - Motorradfahrer, bei denen Unfälle häufiger schwer ausgehen - Wer keine private Unfallversicherung hat ## Wer sie nicht braucht - Wer selten fährt und eine gute private Unfallversicherung mit hoher Invaliditätssumme hat - Eine zweite Insassenunfallversicherung neben einem bestehenden Lenkerschutz ## Was sie kostet Der Lenkerschutz wird als Zusatz zur Kfz-Polizze verkauft. Die Prämie hängt vor allem davon ab, welche Form und welche Summen Sie wählen. | Beispiel | Richtwert | | --- | --- | | Insassenunfallversicherung als Zusatz zur Kfz-Polizze | rund 20 bis 90 € im Jahr | **Wovon der Beitrag abhängt:** - Form: feste Summen oder Schadenersatz - Höhe der Summen für Tod und Invalidität - Eingeschlossene Zusatzleistungen wie Taggeld oder Heilkosten - Fahrzeugart, Pkw oder Motorrad - Nur Lenker oder alle Insassen _Die Spanne nennt ein österreichisches Vergleichsportal für die Insassenunfallversicherung. Für den Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht fehlen uns verlässliche Marktzahlen, Ihre Prämie steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Insassenunfall:** Feste Summen für alle Insassen oder nur den Lenker bei Tod und dauernder Invalidität. Günstig, für Mitfahrer aber doppelt, weil die Haftpflicht sie schon schützt. - **Lenkerschutz mit festen Summen:** Kfz-Unfallversicherung nur für den Lenker, wahlweise mit höheren Summen, Taggeld und Heilkosten. Planbar, bei schweren Folgen begrenzt. - **Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht:** Ersetzt den Personenschaden wie ein Haftpflichtversicherer: Schmerzengeld, Verdienstentgang, Pflege. Die stärkste Form, nicht bei jedem Versicherer zu haben. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Form | feste Summen für den Lenker | Ersatz nach Schadenersatzrecht | Nur diese Form deckt Verdienstentgang und Pflege über Jahre. | | Invaliditätssumme | deutlich über der Grundvariante | mit Progression bei hoher Invalidität | Bei dauernder Invalidität entscheidet diese Summe über das weitere Leben. | | Schmerzengeld | nicht enthalten | nach den Sätzen der Rechtsprechung | Schmerzengeld zahlt keine Sozialversicherung, es kommt nur aus diesem Zusatz. | | Wer gilt als Lenker | Versicherungsnehmer | jeder berechtigte Lenker des Fahrzeugs | Fährt der Sohn oder die Partnerin, soll derselbe Schutz gelten. | | Mitverschulden | Kürzung nach Schadenersatzrecht | Verzicht auf Kürzung bei leichtem Mitverschulden | Sonst kostet ein vergessener Gurt einen Teil der Leistung. | | Aussteigen und Absichern | nur Unfälle beim Lenken | auch beim Aussteigen und Absichern der Unfallstelle | Wer nach einem Unfall auf der Fahrbahn steht, ist besonders gefährdet. | ## Anbieter im Überblick Lenkerschutz und Insassenunfall bieten die meisten österreichischen Kfz-Versicherer an, unter verschiedenen Namen und in verschiedenen Formen. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **UNIQA**: börsennotierte österreichische Versicherungsgruppe, Außendienst und Makler - **Wiener Städtische**: Teil der Vienna Insurance Group - **Donau Versicherung**: Teil der Vienna Insurance Group - **Allianz Österreich**: Tochter der deutschen Allianz, Außendienst und Makler - **Generali Österreich**: Tochter der italienischen Generali - **Zurich Österreich**: Tochter der Schweizer Zurich-Gruppe - **Helvetia Österreich**: Tochter der Schweizer Helvetia, Außendienst und Makler - **Wüstenrot Versicherung**: Teil der Wüstenrot-Gruppe in Salzburg ## Typische Schäden und wer zahlt - **Glatteis, allein in die Leitschiene** (Schmerzengeld und Verdienstentgang, schnell mehrere tausend Euro): Ohne Unfallgegner zahlt niemand Schmerzengeld. Feste Summen gibt es nur bei dauernder Invalidität, der Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht ersetzt auch Schmerzengeld und Verdienstentgang. - **Dauernde Invalidität nach Überschlag** (Pflege, Umbau und Verdienstentgang über Jahrzehnte): Eine feste Invaliditätssumme ist bald verbraucht. Der Ersatz nach Schadenersatzrecht deckt den laufenden Bedarf bis zur Versicherungssumme. - **Selbstständige fällt drei Monate aus** (entgangener Gewinn, je nach Betrieb mehrere tausend Euro im Monat): Ein Taggeld deckt davon wenig. Den belegten Verdienstentgang ersetzt nur die Form nach Schadenersatzrecht. - **Lenker stirbt, Familie ohne Einkommen** (Unterhalt für Partner und Kinder über viele Jahre): Die Todesfallsumme ist eine Einmalzahlung. Nach Schadenersatzrecht wird der entgangene Unterhalt ersetzt, soweit die Hinterbliebenenpension ihn nicht deckt. - **Ohne Gurt, schwere Kopfverletzung** (Schmerzengeld und Verdienstentgang, abzüglich Mitverschulden): Hat der fehlende Gurt die Verletzung verschlimmert, kann die Leistung gekürzt werden. Das gilt auch für gute Tarife. - **Unfall im Leihauto des Freundes** (Schmerzengeld und Verdienstentgang wie oben): Der Lenkerschutz gilt für das Fahrzeug in Ihrer Polizze, nicht für fremde Autos. Hier hilft nur eine private Unfallversicherung. ## Mythos oder Wahrheit - „Meine Kfz-Haftpflicht zahlt auch meine eigenen Verletzungen." ✘ Falsch. Bei Eigenverschulden ersetzt sie den Schaden der anderen, nicht Ihren eigenen. - „Verschulde ich den Unfall, sind meine Mitfahrer trotzdem geschützt." ✔ Stimmt. Mitfahrer sind gegenüber dem Lenker Dritte und bekommen Schadenersatz aus der Kfz-Haftpflicht. - „Lenkerschutz und Insassenunfall sind immer dasselbe Produkt." ✘ Falsch. Die Namen werden oft vermischt, aber ein Tarif zahlt feste Summen, der andere ersetzt den Schaden wie eine Haftpflicht. Der Unterschied steht in den Bedingungen. - „Der Lenkerschutz gilt meist nur im eigenen, versicherten Fahrzeug." ✔ Stimmt. Er hängt an der Polizze eines bestimmten Fahrzeugs. Im Mietwagen oder im fremden Auto greift er in der Regel nicht. - „Mit Lenkerschutz brauche ich keine Unfallversicherung mehr." ✘ Falsch. Der Lenkerschutz gilt nur am Steuer des versicherten Fahrzeugs. Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder auf dem Rad braucht es eine private Unfallversicherung. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Glauben, die Kfz-Haftpflicht entschädige auch den Lenker - Eine Insassenunfallversicherung mit kleiner Summe abschließen und sie für vollen Schutz halten - Die Form nicht prüfen und so ohne Schmerzengeld und Verdienstentgang dastehen - Beim Fahrzeugwechsel den Zusatz in der neuen Polizze vergessen - Ohne Gurt fahren und damit die eigene Leistung schmälern ## FAQ ### Was zahlt die Lenkerschutzversicherung? Je nach Form feste Summen bei Tod und dauernder Invalidität oder den Personenschaden nach Schadenersatzrecht, also Schmerzengeld, Verdienstentgang und Pflege. Voraussetzung ist ein Unfall mit dem versicherten Fahrzeug, bei dem kein anderer haftet. ### Zahlt meine Haftpflicht nicht ohnehin? Nein. Bei Eigenverschulden deckt die Kfz-Haftpflicht den Schaden der anderen, nicht Ihren eigenen. Für das Auto braucht es die Kasko, für den eigenen Körper den Lenkerschutz. ### Gilt der Lenkerschutz, wenn ich ein fremdes Auto lenke? Meist nicht, er hängt an der Polizze eines bestimmten Fahrzeugs. Für Unfälle im Mietwagen oder im Auto eines Freundes hilft nur eine private Unfallversicherung. ### Sind meine Mitfahrer ohne Insassenunfall versichert? Ja, gegenüber dem Lenker sind sie Dritte und bekommen Schadenersatz aus der Kfz-Haftpflicht. Eine Insassenunfallversicherung zahlt ihnen nur zusätzlich eine feste Summe. ### Gilt der Schutz auch beim Aussteigen nach einem Unfall? Das hängt vom Wortlaut ab. Der OGH hat in einem Fall Deckung bejaht, in dem der Lenker nach dem Unfall aus dem stehenden Fahrzeug stieg. Gute Bedingungen schließen das Absichern der Unfallstelle ausdrücklich ein. ### Wird die Leistung gekürzt, wenn ich nicht angeschnallt war? Bei der Form nach Schadenersatzrecht kann das passieren, so wie ein Gericht das Schmerzengeld kürzt, wenn der fehlende Gurt die Verletzung verschlimmert hat. ### Brauche ich Lenkerschutz, wenn ich eine Unfallversicherung habe? Nicht zwingend. Die Unfallversicherung zahlt feste Summen bei dauernder Invalidität. Schmerzengeld und laufenden Verdienstentgang zahlt nur ein Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht, für Alleinverdiener lohnt beides. ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://nammert.at/versicherungsmakler-fahrerschutz.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.