# Gastronomieversicherung: Wirtshaus, Kaffeehaus und Hotel richtig absichern

> Ein Gastbetrieb lebt von Küche, Schank und Gastgarten, und genau dort entstehen die Schäden: Fettbrand, Glasbruch, ausgefallene Kühlung, ein Gast, der auf der Stiege stürzt. Die Gastronomieversicherung fasst Betriebshaftpflicht, Inhalt, Betriebsunterbrechung und Bausteine wie Glas und Kühlgut in einer Polizze zusammen. Worauf es ankommt, sind Summen, Einschlüsse und Obliegenheiten.

Quelle/Source: https://nammert.at/versicherungsmakler-gastronomie.php  
Stand: 2026-11-13

## Ist eine Versicherung für Gastronomiebetriebe in Österreich Pflicht?

Die Gewerbeordnung schreibt für das Gastgewerbe keine Haftpflichtversicherung vor. Verpflichtend wird sie trotzdem oft über Verträge: Verpächter, Brauereien und Banken verlangen meist einen Deckungsnachweis für Haftpflicht und Feuer. Wer Zimmer vermietet, haftet zudem nach § 970 ABGB für eingebrachte Sachen der Gäste, auch ohne eigenes Verschulden.

## Auf einen Blick

- **Pflicht?:** Nein, aber Verpächter, Brauerei oder Bank verlangen sie oft
- **Kern der Polizze:** Betriebshaftpflicht, Inhalt, Betriebsunterbrechung
- **Zusatzbausteine:** Glas, Kühlgut, Elektronik, Betriebsschließung
- **Gastwirtehaftung:** § 970 ABGB, ohne Verschulden bis 1.100 €, Geld und Kostbarkeiten bis 550 €
- **Kündigung nach Schaden:** für beide Seiten möglich (§ 158 VersVG)

## Warum ein Gastbetrieb eine eigene Polizze braucht

Offenes Feuer und heißes Fett in der Küche, Druckleitungen an der Schank, Kühlräume voller verderblicher Ware und jeden Abend viele fremde Menschen im Lokal: Ein Gewerbepaket für den Handel deckt diese Mischung nur unvollständig. Die österreichischen Versicherer bieten deshalb eigene Lösungen für Gastgewerbe und Hotellerie an, meist als Betriebsbündel mit Besonderen Bedingungen für Gastbetriebe.

Die Bausteine ergänzen einander. Nach einem Brand ersetzt die Feuer- und Inhaltsversicherung Küche, Einrichtung und Vorräte, die Betriebsunterbrechung den entgangenen Deckungsbeitrag samt Pacht und Löhnen, die weiterlaufen. Im Wintertourismus, wo eine Saison das ganze Jahr trägt, ist diese Unterbrechung oft der teuerste Teil des Schadens.

## Gäste, Garderobe und Gastwirtehaftung

Die Betriebshaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche von Gästen und wehrt unberechtigte ab, vom Sturz im Gastgarten bis zur Lebensmittelvergiftung nach einer Hochzeitsfeier. Für Gastronomie wichtig sind Einschlüsse wie Schäden an gepachteten Räumen, abgegebene Garderobe, verlorene Schlüssel und Veranstaltungen außer Haus.

Beherbergungsbetriebe haften nach § 970 ABGB für Sachen, die Gäste einbringen, auch ohne Verschulden. Ohne Verschulden ist die Haftung auf 1.100 Euro begrenzt, für Kostbarkeiten, Geld und Wertpapiere auf 550 Euro. Haben Sie die Sachen zur Aufbewahrung übernommen oder hat Ihr Personal den Schaden verschuldet, gilt keine Grenze. Ein Anschlag, der die Haftung ablehnt, ist nach § 970a ABGB ohne rechtliche Wirkung.

## Küche, Kühlung und Glas im Alltag

Brände beginnen in der Gastronomie oft im Abzug, wenn sich Fett im Filter entzündet. Viele Polizzen knüpfen den Schutz deshalb an Obliegenheiten: regelmäßige Reinigung von Abzug und Filtern, Fritteusen nicht unbeaufsichtigt, Geräte nach Sperrstunde abschalten. Wer eine Obliegenheit verletzt, riskiert die Leistungsfreiheit oder eine Kürzung.

Häufiger sind die kleinen Schäden: ein Sprung im Ceranfeld, die zerbrochene Vitrine, der Kühlraum, der in der Nacht ausfällt. Glas, Kühlgut und Maschinenbruch sind eigene Bausteine. Beim Kühlgut sollte klar sein, ob auch ein Stromausfall im öffentlichen Netz versichert ist und ab welcher Dauer gezahlt wird.

## Betriebsschließung nach Corona

Viele Wirte haben im Lockdown erfahren, dass ihre Polizze nicht zahlt. Der Oberste Gerichtshof hat 2021 (7 Ob 88/21y) entschieden, dass ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz ein anderes Risiko ist als eine Betriebsschließung und von der damaligen Klausel nicht erfasst war. Entscheidend war stets der genaue Wortlaut der Bedingungen.

Neue Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Schließungsanordnungen in der Regel aus. Sinnvoll bleibt der Baustein für den Einzelfall: Die Behörde sperrt nach einem Krankheitsfall oder einem Keimfund Ihren Betrieb, verbietet Mitarbeitern die Arbeit oder ordnet die Vernichtung von Vorräten an.

## Was versichert ist

- Personen- und Sachschäden bei Gästen, Lieferanten und Passanten
- Lebensmittelvergiftung durch verdorbene Speisen oder Getränke
- Eingebrachte Sachen der Hotelgäste nach § 970 ABGB, je nach Polizze
- Schäden an gepachteten Räumen, auch durch Brand und Leitungswasser
- Einrichtung, Küche, Waren und Vorräte gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm
- Ertragsausfall und fortlaufende Kosten nach einem versicherten Sachschaden
- Glasbruch an Auslagen, Vitrinen, Spiegeln und Ceranfeldern
- Verderb von Kühl- und Tiefkühlgut nach Ausfall der Kühlung
- Behördliche Schließung wegen eines Erregers im eigenen Betrieb, wenn vereinbart

## Was nicht versichert ist

- Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
- Allgemeine Schließungen und Betretungsverbote in einer Pandemie, in neueren Bedingungen ausgeschlossen
- Schäden nach Verletzung vereinbarter Obliegenheiten, etwa eine nie gereinigte Abzugshaube
- Bargeld über den vereinbarten Höchstbeträgen oder außerhalb des Tresors
- Verschleiß und Abnützung von Küchengeräten
- Hochwasser und Überschwemmung, wenn Naturgefahren nicht eingeschlossen sind
- Verwaltungsstrafen nach einer Lebensmittelkontrolle

## Wer sie braucht

- Wirtshäuser, Restaurants und Landgasthöfe
- Kaffeehäuser, Konditoreien, Bistros und Imbisse
- Bars, Beisln, Clubs und Diskotheken
- Hotels, Pensionen und Gasthöfe mit Fremdenzimmern
- Hütten, Saisonbetriebe und Caterer

## Wer sie nicht braucht

- Einzelne Ausschankstände bei einem Fest, wenn der Veranstalter eine Haftpflicht für alle Stände nachweist

## Was sie kostet

Die Prämie richtet sich nach Betriebsart, Inventarwert und gewähltem Umfang. Ein Frühstückscafé und eine Bar mit Tanzbetrieb gleicher Größe werden sehr unterschiedlich eingestuft. Seriöse Zahlen gibt es erst mit Umsatz, Sitzplätzen und Versicherungssummen.

**Wovon der Beitrag abhängt:**

- Betriebsart: Restaurant, Kaffeehaus, Bar, Diskothek oder Hotel
- Versicherungssumme für Einrichtung, Küche und Vorräte
- Jahresumsatz als Grundlage für Haftpflicht und Betriebsunterbrechung
- Bausteine wie Glas, Kühlgut, Elektronik und Betriebsschließung
- Lage, Bauweise und Naturgefahrenzone, gerade in alpinen Lagen
- Saisonbetrieb oder ganzjährig geöffnet
- Selbstbehalt und Schadenverlauf

_Für Gastbetriebe gibt es in Österreich keine belastbaren öffentlichen Vergleichsprämien, weil Inventarwert und Betriebsart so stark streuen. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest._

## Die Tariflinien am Markt

- **Grundbündel:** Betriebshaftpflicht und Inhalt gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm. Betriebsunterbrechung knapp oder gar nicht, Glas und Kühlgut fehlen. Reicht für kleine Imbisse.
- **Gastgewerbepaket:** Besondere Bedingungen für Gastbetriebe mit Mietsachschäden, Garderobe, Lebensmittelvergiftung, Betriebsunterbrechung mit zwölf Monaten Haftzeit, Glas und Kühlgut. Für die meisten Wirtshäuser, Kaffeehäuser und Bars.
- **Hotellerie und Premium:** Inhalt auf Allgefahrenbasis mit Naturgefahren, Elektronik, Maschinenbruch, Betriebsschließung und Unterversicherungsverzicht, dazu Wellness und Freizeitanlagen in der Haftpflicht. Für Hotels und große Betriebe.

## Woran Sie einen guten Tarif erkennen

| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
| --- | --- | --- | --- |
| Pauschalversicherungssumme Haftpflicht | 3 Mio. € | 5 bis 10 Mio. € | Eine Lebensmittelvergiftung bei einer großen Feier betrifft viele Gäste auf einmal. |
| Schäden an gepachteten Räumen | Brand und Leitungswasser mit Teilsumme | bis zur Pauschalsumme | Viele Wirte sind Pächter, und ein Küchenbrand trifft das Haus des Verpächters. |
| Unterversicherungsverzicht | nicht vereinbart | vereinbart, etwa nach Quadratmetern | Neue Küchentechnik, die nicht gemeldet wurde, führt sonst zur Kürzung nach der Unterversicherungsregel. |
| Haftzeit Betriebsunterbrechung | 12 Monate | 18 bis 24 Monate, saisongerecht | Fällt der Wiederaufbau in die Hauptsaison, fehlt der Umsatz eines ganzen Jahres. |
| Kühlgut | Defekt der eigenen Anlage | auch Stromausfall im öffentlichen Netz | Ein Stromausfall im Ort ist häufiger als der Defekt des eigenen Kühlraums. |
| Grobe Fahrlässigkeit | keine Regelung | Verzicht auf den Einwand bis zur Versicherungssumme | Die vergessene Fritteuse nach Sperrstunde wird schnell als grob fahrlässig gewertet. |
| Gastgarten | Möbel nur gegen Feuer | Möbel, Schirme und Heizstrahler auch gegen Sturm und Diebstahl | Im Sommer steht ein großer Teil des Inventars im Freien. |

## Anbieter im Überblick

Gastgewerbe und Hotellerie zeichnen alle großen österreichischen Schaden- und Unfallversicherer, meist in Betriebsbündeln. Die Liste gibt einen Überblick über den Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.

- **UNIQA**: börsennotierte Versicherungsgruppe mit Sitz in Wien
- **Wiener Städtische**: Teil der Vienna Insurance Group
- **Donau Versicherung**: Teil der Vienna Insurance Group
- **Generali Versicherung**: österreichische Gesellschaft der Generali-Gruppe
- **Allianz Elementar**: österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe
- **Zurich**: österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe
- **Helvetia**: österreichische Gesellschaft der Schweizer Helvetia-Gruppe
- **GRAWE**: Grazer Wechselseitige, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit

## Typische Schäden und wer zahlt

- **Fettbrand im Abzug** (20.000 € bis weit über 100.000 €): Küche und Inventar zahlt die Feuerversicherung, den Ertragsausfall nur die Betriebsunterbrechung. Fehlt der Reinigungsnachweis, wird die Obliegenheit zum Streitpunkt.
- **Kühlraum fällt in der Nacht aus** (rund 2.000 bis 10.000 € Ware): Verdorbene Ware ersetzt nur der Baustein Kühlgut. Gute Polizzen zahlen auch bei Stromausfall im Netz.
- **Gast stürzt auf der Stiege** (einige tausend Euro, mit Dauerfolgen sechsstellig): Der Kernfall der Betriebshaftpflicht, soweit der Betrieb seine Verkehrssicherungspflicht verletzt hat.
- **Hotelgast vermisst seine Uhr** (bis 550 € ohne Verschulden): Für Kostbarkeiten haftet der Hotelier ohne Verschulden bis 550 Euro, bei Verschulden oder Übernahme in den Safe unbegrenzt. Einfache Polizzen decken die Gastwirtehaftung nur knapp.
- **Sturm wirft die Gastgartenschirme um** (rund 2.000 bis 15.000 €): Inventar im Freien ist nur mit eigener Vereinbarung gegen Sturm versichert.
- **Lockdown für die ganze Branche** (Umsatz von Monaten): Allgemeine Schließungen und Betretungsverbote in einer Pandemie sind in neueren Bedingungen ausgeschlossen.

## Mythos oder Wahrheit

- „Die Gewerbeordnung schreibt Wirten eine Haftpflichtversicherung vor." ✘ Falsch, für das Gastgewerbe gibt es keine solche Pflicht. Verpächter, Brauereien und Banken verlangen den Nachweis aber fast immer.
- „Ein Schild "Für Garderobe keine Haftung" schützt den Gastwirt." ✘ Falsch, nach § 970a ABGB ist eine Ablehnung der Haftung durch Anschlag ohne rechtliche Wirkung.
- „Ein Hotelier haftet für Sachen der Gäste auch ohne eigenes Verschulden." ✔ Stimmt, nach § 970 ABGB. Ohne Verschulden ist die Haftung auf 1.100 Euro begrenzt, für Geld, Wertpapiere und Kostbarkeiten auf 550 Euro.
- „Die Betriebsschließung zahlte bei jedem Lockdown." ✘ Falsch, der OGH hat ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz nicht als Betriebsschließung im Sinne der damaligen Klausel gewertet.
- „Saisonbetriebe haben während der Schließzeit eigene Obliegenheiten." ✔ Stimmt, viele Polizzen verlangen dann Kontrollen, Heizen oder das Entleeren der Wasserleitungen.

## Häufige Fehler beim Abschluss

- Die Inhaltssumme nach dem Umbau nicht angepasst
- Ein Beisl als Speiselokal versichern und dann Tanzabende veranstalten
- Die Reinigung des Abzugs nicht nachweisen können
- Die Tageslosung über Nacht in der Schank lassen statt im Tresor
- Bei einem Saisonbetrieb die Obliegenheiten für die Zeit der Schließung übersehen, etwa Wasser absperren und Heizen

## FAQ

### Welche Versicherungen braucht ein Wirtshaus mindestens?

Eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm. Dazu raten wir zur Betriebsunterbrechung, weil nach einem Brand Pacht, Löhne und Kredite weiterlaufen.

### Haftet der Wirt für den Mantel an der Garderobe?

Im Speiselokal haftet er, wenn er die Garderobe in Verwahrung genommen hat oder ihn ein Verschulden trifft. Im Beherbergungsbetrieb gilt die strengere Haftung nach § 970 ABGB. Ein Schild, das jede Haftung ablehnt, wirkt nicht.

### Zahlt die Polizze bei einer Lebensmittelvergiftung?

Die Betriebshaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche der Gäste und wehrt unberechtigte ab. Sperrt die Behörde danach den Betrieb, braucht es dafür den Baustein Betriebsschließung.

### Zahlt die Betriebsschließung bei einer neuen Pandemie?

In aller Regel nicht. Neuere Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Anordnungen aus. Der OGH hat 2021 entschieden, dass ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz nicht unter die damalige Schließungsklausel fiel.

### Ist der Gastgarten mitversichert?

Oft nur eingeschränkt. Möbel, Schirme und Heizstrahler im Freien brauchen eine eigene Vereinbarung, sonst zahlt die Polizze nach Sturm oder Diebstahl nicht oder nur wenig.

### Was gilt für Saisonbetriebe?

Während der Schließzeit gelten meist eigene Obliegenheiten, etwa Wasserleitungen entleeren, Mindesttemperatur halten und regelmäßig kontrollieren. Wer sie nicht erfüllt, riskiert nach einem Frostschaden die Leistung.

### Brauche ich als Pächter eine eigene Inhaltsversicherung?

Ja. Die Gebäudeversicherung des Verpächters zahlt das Gebäude, nicht Ihre Einrichtung, Vorräte und Einbauten, die Sie selbst bezahlt haben.

### Warum lohnt ein Makler bei der Gastronomieversicherung?

Weil die Polizzen sich in Einschlüssen, Obliegenheiten und Summen unterscheiden. Wir beschreiben Ihren Betrieb so, wie er läuft, mit Gastgarten, Veranstaltungen und Zimmern, und vertreten Sie im Schadenfall.

## Angebot anfordern

Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://nammert.at/versicherungsmakler-gastronomie.php#anfrage

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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.