# Kfz-Versicherung in Österreich: Haftpflicht, Kasko und die Bonus-Malus-Stufe > Ohne Kfz-Haftpflicht bekommt in Österreich kein Fahrzeug ein Kennzeichen. Über die Polizze zahlen Sie auch die motorbezogene Versicherungssteuer, deshalb wirkt die Prämie höher als der reine Versicherungsschutz. Ob Teil- oder Vollkasko dazukommt, entscheiden Fahrzeugwert, Finanzierung und Ihre Reserven. Quelle/Source: https://nammert.at/versicherungsmakler-kfz.php Stand: 2026-09-18 ## Welche Kfz-Versicherung brauche ich in Österreich? Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Kfz-Haftpflicht nach dem KHVG, sie ersetzt Schäden, die Sie anderen verursachen. Die Teilkasko deckt das eigene Auto bei Diebstahl, Glasbruch, Unwetter, Brand und Wildunfall, die Vollkasko zusätzlich selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus. Bei Leasing und Kredit verlangt die Bank meist eine Vollkasko. Bei älteren Autos mit geringem Wert reicht oft die Haftpflicht, eventuell mit Teilkasko. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Ja, Kfz-Haftpflicht nach Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherungsgesetz (KHVG) - **Gesetzliche Mindestdeckung:** laut ÖAMTC 7,79 Mio. € je Schadenfall, davon 6,45 Mio. € für Personen - **Einstieg Bonus-Malus:** Stufe 9, ein Schaden kostet drei Stufen - **Steuer:** motorbezogene Versicherungssteuer wird mit der Haftpflichtprämie eingehoben - **Kündigung Haftpflicht:** jährlich, schriftlich ein Monat vor Ende des Versicherungsjahres - **Kasko:** oft mit dreijähriger Laufzeit, nicht jährlich kündbar ## Die Bonus-Malus-Stufe ist kein Gesetz mehr, sondern Vertragssache Das Bonus-Malus-System ist in Österreich nicht mehr gesetzlich geregelt, die Versicherer wenden es aber weiter an. Üblich ist: Einstieg in Stufe 9 mit 100 Prozent der Grundprämie, jedes schadenfreie Jahr eine Stufe hinunter, jeder verschuldete Schaden drei Stufen hinauf. Beobachtet wird vom 1. Oktober bis 30. September, umgestuft zur nächsten Hauptfälligkeit. Weil es kein einheitliches Gesetz mehr gibt, unterscheiden sich die Tabellen: wie tief die beste Stufe liegt, wie viele Prozent jede Stufe kostet, wie lange ein Bonus nach Abmeldung erhalten bleibt. Beim Wechsel zählt deshalb nicht nur die Stufenzahl, sondern der Prozentsatz, den der neue Versicherer dafür verlangt. ## Warum die Prämie mehr ist als Versicherung Mit der Haftpflichtprämie hebt der Versicherer die motorbezogene Versicherungssteuer ein und führt sie an das Finanzamt ab. Sie richtet sich nach der Motorleistung, bei Autos auch nach dem CO2-Ausstoß, und macht bei stärkeren Fahrzeugen oft den größeren Teil der Rechnung aus. Ein Wechsel des Versicherers ändert daran nichts. Vergleichen Sie deshalb die Nettoprämie für den Versicherungsschutz. Wer Angebote mit und ohne Steuer nebeneinanderlegt, zieht falsche Schlüsse. ## Regress, Kündigung und die dreijährige Kasko Wer alkoholisiert fährt oder eine andere Obliegenheit verletzt, bleibt gegenüber dem Opfer versichert. Der Versicherer holt sich aber einen Teil zurück, laut ÖAMTC höchstens 11.000 Euro je Obliegenheitsverletzung und insgesamt höchstens 22.000 Euro. Die Haftpflicht ist jedes Jahr kündbar, schriftlich spätestens einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres, außerdem binnen eines Monats nach einer Prämienerhöhung. Die Kasko ist rechtlich eine eigene Versicherung und läuft oft drei Jahre. Wer die Haftpflicht wechselt, muss prüfen, ob die Kasko beim alten Versicherer weiterläuft. ## Was versichert ist - Haftpflicht: Personen-, Sach- und Vermögensschäden Dritter - Haftpflicht: Abwehr unberechtigter Ansprüche - Teilkasko: Diebstahl und Einbruchsschäden - Teilkasko: Glasbruch, Sturm, Hagel, Hochwasser, Lawinen und Felssturz - Teilkasko: Zusammenstoß mit Haarwild, in guten Tarifen mit Tieren aller Art - Teilkasko: Marderbiss, je nach Tarif mit Folgeschäden - Vollkasko: selbst verschuldete Unfallschäden - Vollkasko: mut- und böswillige Beschädigung durch Fremde - Neuwertersatz in den ersten Jahren, je nach Tarif ## Was nicht versichert ist - Vorsätzliche Beschädigung durch den Lenker - Regress bei Alkohol, fehlender Lenkberechtigung und anderen Obliegenheitsverletzungen - Verschleiß, Betriebs- und Bremsschäden - Eigene Verletzungen des Lenkers, außer mit Insassen- oder Lenkerunfallversicherung - Rennen und Fahrten auf abgesperrten Strecken - Gegenstände im Fahrzeug, das ist Sache der Haushaltsversicherung ## Wer sie braucht - Jeder Zulassungsbesitzer eines Pkw, Motorrads, Mopeds oder Anhängers - Wer ein Fahrzeug least oder mit Kredit finanziert - Besitzer neuer und junger Gebrauchtwagen - Wer in Regionen mit häufigem Hagel oder viel Wildwechsel fährt ## Wer darauf verzichten kann - Vollkasko bei älteren Autos, deren Restwert Sie im Ernstfall verschmerzen - Ein Pannenbaustein, wenn Sie schon Clubmitglied mit Schutzbrief sind ## Was sie kostet Die Kfz-Prämie setzt sich in Österreich aus Versicherungsprämie und motorbezogener Versicherungssteuer zusammen. Der Versicherungsanteil hängt stark von Stufe, Wohnort und Fahrzeug ab, deshalb nennen wir keine Pauschalwerte. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Bonus-Malus-Stufe und der Prozentsatz, den der Versicherer dafür ansetzt - Motorleistung in kW, auch wegen der Steuer - Wohnort und Zulassungsbezirk - Alter und Fahrpraxis der Lenker - Kasko: Fahrzeugwert und Selbstbehalt - Garage, Zahlweise, Kombirabatte _Keine Pauschalwerte, weil Stufe, Leistung und Wohnort die Prämie zu stark verändern. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Nur Haftpflicht:** Die gesetzliche Deckung, bei guten Tarifen deutlich darüber. Passend für ältere Fahrzeuge. - **Haftpflicht und Teilkasko:** Zusätzlich Glas, Unwetter, Diebstahl, Brand, Wild und Marder. Der übliche Schutz für Autos mittleren Alters, gerade in Hagelgebieten. - **Haftpflicht und Vollkasko:** Zusätzlich eigene Unfallschäden und Vandalismus, oft mit Neuwertersatz und Leasingbaustein. Für Neuwagen und finanzierte Fahrzeuge. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Versicherungssumme Haftpflicht | gesetzliches Minimum | deutlich darüber, etwa 20 Mio. € pauschal | Schwere Personenschäden mit Renten übersteigen das Minimum. | | Bonus-Malus-Tabelle | Standardtabelle | tiefe Beststufe, Bonus bleibt nach Abmeldung mehrere Jahre | Wer ein paar Jahre ohne Auto lebt, verliert sonst den erarbeiteten Bonus. | | Grobe Fahrlässigkeit | Kürzung möglich | Verzicht auf den Einwand, außer Alkohol und Drogen | Ein Rotlicht übersehen kann sonst den Kaskoschaden halbieren. | | Wildschaden | Haarwild | Tiere aller Art | Kollisionen mit Weidevieh oder Vögeln sind sonst nicht gedeckt. | | Marder | Bissschaden | mit Folgeschäden am Motor | Teuer wird der Schaden, der aus dem zerbissenen Schlauch folgt. | | Neuwertersatz | kurz oder keiner | zwei bis drei Jahre | Nach einem Totalschaden zahlt die Kasko sonst nur den Zeitwert. | | Laufzeit Kasko | drei Jahre | jährlich kündbar | Eine lange Kasko bindet, auch wenn die Haftpflicht gewechselt wird. | ## Anbieter im Überblick Der österreichische Kfz-Markt wird von einer Handvoll großer Gruppen geprägt, dazu kommen Regionalversicherer. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **UNIQA**: börsennotierte österreichische Versicherungsgruppe, Vertrieb über Außendienst und Makler - **Wiener Städtische**: Teil der Vienna Insurance Group - **Donau Versicherung**: Teil der Vienna Insurance Group - **Allianz Österreich**: Tochter der deutschen Allianz, Außendienst und Makler - **Generali Österreich**: Tochter der italienischen Generali, Kooperation mit dem ÖAMTC - **GRAWE**: Grazer Wechselseitige, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit - **Zurich Österreich**: Tochter der Schweizer Zurich-Gruppe - **HDI Österreich**: Teil der deutschen Talanx-Gruppe, stark im Maklervertrieb - **Helvetia Österreich**: Tochter der Schweizer Helvetia, Außendienst und Makler ## Typische Schäden und wer zahlt - **Marder beißt Kühlschlauch durch** (rund 200 €, mit Motorschaden mehrere tausend Euro): Die Standard-Teilkasko zahlt den Bissschaden selbst. Den kapitalen Motorschaden danach übernehmen nur Polizzen mit Marderfolgeschäden. - **Kuh auf der Almstraße gerammt** (einige tausend Euro am Auto): Viele Teilkaskopolizzen kennen nur Haarwild, Weidevieh fällt heraus. Starke Tarife nehmen Tiere aller Art, und oft haftet zusätzlich der Tierhalter. - **Hagelunwetter in der Steiermark** (einige tausend Euro, im Extremfall Totalschaden): Hagel gehört zu den Naturgewalten, die jede Teilkasko einschließt. Einen Selbstbehalt kann es trotzdem geben. - **Mit Sommerreifen in die Leitschiene** (einige tausend Euro am eigenen Fahrzeug): Wer bei winterlichen Verhältnissen ohne Winterausrüstung fährt, handelt leicht grob fahrlässig. Einfache Kaskopolizzen kürzen dann, starke verzichten auf diesen Einwand. - **Neuwagen im zweiten Jahr Totalschaden** (Differenz zwischen Neupreis und Zeitwert, oft mehrere tausend Euro): Ohne Neuwertersatz erstattet die Kasko nur den Zeitwert. Polizzen mit zwei bis drei Jahren Neuwert zahlen den Listenpreis. - **Turbolader stirbt auf der Tauernautobahn** (rund 1.500 bis 4.000 €): Ein Defekt ohne Unfall oder Naturereignis ist ein Betriebsschaden. Den zahlt weder Teil- noch Vollkasko, nur eine Garantie. ## Mythos oder Wahrheit - „Wer einem Hirsch ausweicht und im Graben landet, bekommt von der Teilkasko oft nichts." ✔ Das stimmt häufig. Die Teilkasko setzt meist einen Zusammenstoß mit dem Tier voraus, das Ausweichen ohne Berührung ersetzt sie nur mit ausdrücklichem Rettungskostenersatz. Eine Vollkasko zahlt in beiden Fällen. - „Mit einem Wechselkennzeichen zahle ich für zwei Autos nur einmal Haftpflicht." ✔ Weitgehend richtig. Bei bis zu drei Fahrzeugen derselben Kategorie richten sich Haftpflichtprämie und motorbezogene Versicherungssteuer grundsätzlich nach dem teuersten Fahrzeug, meist mit kleinem Zuschlag. Eine Kasko braucht dagegen jedes Auto für sich. - „Wer den Europäischen Unfallbericht unterschreibt, gibt damit seine Schuld zu." ✘ Nein, der Bericht hält nur den Hergang fest, wie beide ihn sehen. Über die Haftung entscheiden danach die Versicherer. Tragen Sie trotzdem nichts ein, was nicht stimmt, und kreuzen Sie sorgfältig an. - „Ohne Winterreifen im Schnee bin ich nicht versichert." ✘ Falsch. Ihr Unfallgegner bekommt seinen Schaden aus Ihrer Haftpflicht ersetzt. Ihre eigene Kasko kann aber wegen grober Fahrlässigkeit kürzen, und die fehlende Winterausrüstung kostet zusätzlich eine Strafe. - „Für ein rotes Auto verlangen Versicherer mehr Prämie." ✘ Falsch. Die Farbe spielt bei der Prämienberechnung keine Rolle. Es zählen Motorleistung, Bonus-Malus-Stufe, Wohnort, Alter des Lenkers und der gewählte Kaskoumfang. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Angebote mit und ohne motorbezogene Versicherungssteuer vergleichen - Die Haftpflicht wechseln und vergessen, dass die Kasko noch zwei Jahre läuft - Die Kündigungsfrist von einem Monat vor Ende des Versicherungsjahres verpassen - Beim Wechsel nur die Stufenzahl vergleichen, nicht den Prozentsatz - Kleine Schäden melden, obwohl drei Stufen Malus teurer sind ## FAQ ### In welcher Bonus-Malus-Stufe beginne ich? Meist in Stufe 9 mit 100 Prozent der Grundprämie. Einige Versicherer stufen Zweitautos oder Kinder von Kunden günstiger ein. Jedes schadenfreie Jahr bringt eine Stufe, jeder verschuldete Schaden kostet drei. ### Wie kündige ich meine Kfz-Haftpflicht? Schriftlich, spätestens einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres. Bei einer Prämienerhöhung können Sie binnen eines Monats nach der Mitteilung kündigen. Beim Verkauf des Autos endet der Vertrag mit der Abmeldung. ### Warum zahle ich über die Versicherung Steuer? Weil die motorbezogene Versicherungssteuer gesetzlich mit der Haftpflichtprämie eingehoben wird. Der Versicherer leitet sie an das Finanzamt weiter. Ihre Höhe hängt von Leistung und CO2-Ausstoß ab, nicht vom Versicherer. ### Muss ich meinen E-Scooter versichern? Nein, E-Scooter bis 25 km/h und 600 Watt gelten nach der Straßenverkehrsordnung als Fahrräder und brauchen keine Kfz-Haftpflicht. Schäden an anderen deckt die private Haftpflicht, oft als Teil der Haushaltsversicherung. ### Was passiert, wenn ich alkoholisiert einen Unfall verursache? Das Opfer bekommt seinen Schaden ersetzt. Ihr Versicherer darf aber Regress nehmen, laut ÖAMTC bis zu 11.000 Euro je Obliegenheitsverletzung, höchstens 22.000 Euro. Die Kasko zahlt in der Regel nicht. ### Nehme ich meinen Bonus zu einem anderen Versicherer mit? Ja, der neue Versicherer übernimmt die Stufe laut Vorversicherungsbestätigung. Wie viel Prozent diese Stufe bei ihm kostet, legt er selbst fest. ### Brauche ich im Ausland eine grüne Karte? In der EU, im EWR und in der Schweiz nicht, das Kennzeichen gilt als Nachweis. Für einige Länder außerhalb verlangt die Grenzkontrolle die internationale Versicherungskarte. ### Lohnt sich eine Vollkasko für ein Auto um 10.000 Euro? Das hängt von Ihrer Stufe und Ihren Reserven ab. Mit hohem Selbstbehalt kann sie günstig sein. Wer einen Totalschaden selbst stemmen könnte, fährt mit einer Teilkasko oft besser. ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://nammert.at/versicherungsmakler-kfz.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.