# Krankentaggeldversicherung: Einkommen sichern, wenn der Krankenstand länger dauert > Im Krankenstand zahlt zuerst der Dienstgeber, danach die Gesundheitskasse ein Krankengeld, das deutlich unter dem Gehalt liegt. Selbstständige bekommen von der SVS ohne Zusatzversicherung erst nach sechs Wochen einen kleinen Tagsatz. Ein privates Krankentaggeld zahlt einen fest vereinbarten Betrag je Krankenstandstag und hält so laufende Kosten und Lebenshaltung bezahlbar. Quelle/Source: https://nammert.at/versicherungsmakler-krankentagegeld.php Stand: 2026-11-03 ## Brauche ich als Selbstständiger in Österreich ein Krankentaggeld? Meist ja. Ohne Zusatzversicherung zahlt die SVS bei langer Krankheit nur die Unterstützungsleistung, 2026 rund 40 € am Tag, und das erst, wenn der Krankenstand länger als 42 Tage dauert. Davon lassen sich Miete, Betriebskosten und Kredite selten bezahlen. Ein privates Taggeld oder die Zusatzversicherung der SVS füllt die ersten Wochen und stockt den niedrigen Tagsatz auf. ## Auf einen Blick - **Für wen:** Selbstständige, Freiberufler, Dienstnehmer mit hohem Einkommen - **Pflicht?:** Nein, freiwillig - **Entgeltfortzahlung:** sechs bis zwölf Wochen volles Entgelt je nach Dienstjahren, dann vier Wochen halbes - **Krankengeld der ÖGK:** 50 % der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Tag 60 %, bis zu 52 Wochen - **SVS ohne Zusatzversicherung:** Unterstützungsleistung 40,04 € am Tag (2026), erst bei mehr als 42 Tagen Krankenstand - **Voraussetzung privat:** ärztlich bestätigte volle Arbeitsunfähigkeit im ausgeübten Beruf ## Dienstnehmer: die Lücke kommt mit der Zeit Im ersten Dienstjahr zahlt der Dienstgeber sechs Wochen das volle und vier Wochen das halbe Entgelt, mit den Dienstjahren steigt die volle Fortzahlung auf acht, zehn und zwölf Wochen. Danach übernimmt die ÖGK das Krankengeld: die Hälfte der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Krankenstandstag 60 Prozent. Wer länger krank ist, lebt also über Monate von gut der Hälfte seines bisherigen Einkommens. Ein privates Krankentaggeld, das mit dem Ende der Entgeltfortzahlung beginnt, schließt diese Differenz und ist für Dienstnehmer vergleichsweise günstig. ## Selbstständige: was die SVS zahlt und was nicht Für Unternehmer mit weniger als 25 Beschäftigten zahlt die SVS bei einem Krankenstand von mehr als 42 Tagen eine Unterstützungsleistung, rückwirkend ab dem vierten Tag und höchstens 20 Wochen für dieselbe Krankheit. Der Tagsatz ist ein Fixbetrag, 2026 sind es 40,04 €, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen. Wer früher und mehr Geld will, kann bei der SVS eine freiwillige Zusatzversicherung mit Krankengeld abschließen oder privat vorsorgen. Beides lässt sich kombinieren, und die Unterstützungsleistung kann neben dem Krankengeld aus der Zusatzversicherung bezogen werden. ## Krankentaggeld ist nicht Spitalgeld Viele Polizzen heißen ähnlich und leisten etwas ganz anderes. Ein Spitalgeld oder Krankenhaustaggeld zahlt nur für Tage im Spital. Die meisten langen Krankenstände verbringen Sie aber zu Hause, etwa nach einem Bandscheibenvorfall oder bei einer Depression. Achten Sie deshalb darauf, dass die Polizze ausdrücklich für Arbeitsunfähigkeit leistet, nicht nur für stationären Aufenthalt. Fragen Sie auch, ob psychische Erkrankungen eingeschlossen sind und wie lange höchstens gezahlt wird. ## Was versichert ist - Fixer Tagsatz für jeden Tag ärztlich bestätigter Arbeitsunfähigkeit - Krankheit und Unfall, beruflich wie privat - Wählbarer Leistungsbeginn nach einer Karenzzeit - Je nach Polizze auch psychische Erkrankungen - Leistung zusätzlich zu Krankengeld oder SVS-Unterstützungsleistung - Je nach Polizze Anpassung des Tagsatzes bei steigendem Einkommen ## Was nicht versichert ist - Tage innerhalb der vereinbarten Karenzzeit - Krankenstände während der Wartezeit nach Vertragsbeginn - Vorerkrankungen, die bei Antrag ausgeschlossen wurden - Teilweise Arbeitsfähigkeit, wenn Sie eingeschränkt weiterarbeiten - Dauerhafte Berufsunfähigkeit, dafür braucht es eine eigene Vorsorge ## Wer sie braucht - Einzelunternehmer und Freiberufler, deren Umsatz mit dem Krankenstand ausfällt - Selbstständige mit Kredit, Geschäftsmiete oder Leasing - Dienstnehmer, deren Haushalt von einem hohen Gehalt abhängt - Neue Dienstnehmer im ersten Dienstjahr mit kurzer Entgeltfortzahlung ## Wer sie nicht braucht - Beamte, deren Bezüge im Krankenstand weiterlaufen - Wer mehrere Monatsgehälter als Rücklage hat und den Ausfall selbst tragen kann ## Was sie kostet Die Prämie hängt vor allem davon ab, ab welchem Tag gezahlt wird. Ein Taggeld ab dem 43. Tag kostet deutlich weniger als derselbe Betrag ab dem vierten Tag, weil kurze Krankenstände häufig sind. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Beginn der Leistung nach der Karenzzeit - Höhe des Tagsatzes - Eintrittsalter - Beruf und körperliche Belastung - Gesundheitszustand - Höchstdauer der Leistung _Wir nennen keine Prämienbeispiele, weil Beruf, Karenzzeit und Tagsatz den Preis stark verschieben. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest, nach den Gesundheitsfragen._ ## Die Tariflinien am Markt - **Aufstockung für Dienstnehmer:** Taggeld ab dem Ende der Entgeltfortzahlung, in Höhe der Differenz zwischen Gehalt und ÖGK-Krankengeld. - **Grundschutz für Selbstständige:** Taggeld ab dem 43. Tag zusätzlich zur Unterstützungsleistung der SVS. Günstig, die ersten sechs Wochen tragen Sie aus Rücklagen. - **Voller Einkommensschutz:** Taggeld ab einem frühen Tag in Höhe des Nettoeinkommens, auf Wunsch mit SVS-Zusatzversicherung kombiniert. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Leistungsbeginn | ab dem 43. Tag | frei wählbar, auch ab dem vierten Tag | Die Karenzzeit muss zu Ihren Rücklagen passen. | | Art der Leistung | nur bei Spitalsaufenthalt | bei jeder ärztlich bestätigten Arbeitsunfähigkeit | Die meisten langen Krankenstände verbringen Sie zu Hause. | | Höchstdauer | begrenzt auf wenige Monate | lange Leistungsdauer je Krankheitsfall | Schwere Erkrankungen dauern oft länger als ein halbes Jahr. | | Psychische Erkrankungen | ausgeschlossen oder stark begrenzt | wie jede andere Krankheit versichert | Erschöpfung und Depression führen zu besonders langen Krankenständen. | | Anpassung des Tagsatzes | Erhöhung nur mit neuer Gesundheitsprüfung | Erhöhung bei Einkommensplus ohne neue Fragen | Nach einer Diagnose wäre eine Erhöhung sonst kaum möglich. | | Wartezeit | mehrere Monate ohne Leistung | kurze Wartezeit oder Verzicht bei Unfall | Ein Unfall kurz nach Abschluss wäre sonst nicht versichert. | ## Anbieter im Überblick Taggeldpolizzen bieten in Österreich vor allem die Kranken- und Personenversicherer an, oft als Baustein neben Sonderklasse oder Unfallversicherung. Die Liste ist ein Marktüberblick. - **UNIQA**: börsennotierte Versicherungsgruppe mit großem Krankenversicherungsbestand - **Merkur Versicherung**: Grazer Versicherer, Schwerpunkt Krankenversicherung - **Wiener Städtische**: Teil der Vienna Insurance Group - **Generali**: Teil der italienischen Generali-Gruppe - **Allianz**: österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe - **DONAU Versicherung**: Teil der Vienna Insurance Group ## Typische Schäden und wer zahlt - **Tischler mit Kreuzbandriss** (acht Wochen ohne Aufträge): Ein Taggeld ab dem 43. Tag zahlt nur die letzten zwei Wochen. Mit frühem Beginn ist fast der ganze Krankenstand gedeckt. - **Lungenentzündung, vier Wochen krank** (ein Monatsumsatz): Die SVS zahlt bei 28 Tagen keine Unterstützungsleistung, und ein spätes Taggeld greift auch nicht. Nur ein Beginn ab dem vierten oder 15. Tag hilft. - **Depression nach Firmenkrise** (oft mehrere Monate Einkommensausfall): Manche Polizzen begrenzen psychische Erkrankungen stark. Ein umfassender Tarif behandelt sie wie jede andere Krankheit. - **Rückenoperation im Spital** (zehn Tage Spital, danach sechs Wochen daheim): Ein reines Spitalgeld zahlt nur die zehn Tage im Spital. Das echte Krankentaggeld zahlt auch die Erholung zu Hause. - **Im Krankenstand Angebote geschrieben** (das Taggeld für diese Zeit): Wer im Krankenstand beruflich tätig ist, gilt nicht als voll arbeitsunfähig. Das gilt für jede Polizze. - **Maurer kann nie mehr auf die Baustelle** (Einkommensausfall bis zur Pension): Das Taggeld überbrückt die Krankheit, aber nicht ein Arbeitsleben. Für den dauerhaften Ausfall braucht es eine Berufsunfähigkeitsvorsorge. ## Mythos oder Wahrheit - „Als Selbstständiger zahlt mir die SVS ab dem ersten Krankenstandstag Geld." ✘ Falsch. Ohne Zusatzversicherung gibt es nur die Unterstützungsleistung, und die erst, wenn der Krankenstand länger als 42 Tage dauert. Dann wird sie rückwirkend ab dem vierten Tag gezahlt. - „Das Krankengeld der ÖGK steigt bei langem Krankenstand." ✔ Stimmt. Bis zum 42. Tag sind es 50 Prozent der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Tag 60 Prozent. Das volle Gehalt erreicht es trotzdem nicht. - „Spitalgeld und Krankentaggeld sind dasselbe." ✘ Falsch. Spitalgeld zahlt nur für Tage im Spital. Das Krankentaggeld zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit, auch wenn Sie zu Hause gesund werden. - „Die Unterstützungsleistung der SVS ist ein Fixbetrag." ✔ Stimmt. Sie richtet sich nicht nach Ihrem Einkommen. 2026 sind es 40,04 € am Tag, egal ob Sie 2.000 oder 8.000 € im Monat verdienen. - „Mit Krankentaggeld bin ich auch gegen Berufsunfähigkeit abgesichert." ✘ Falsch. Das Taggeld deckt vorübergehende Krankheit und endet bei dauerhafter Berufsunfähigkeit oder nach der Höchstdauer. Dafür gibt es eine eigene Vorsorge. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Ein Spitalgeld abschließen und es für Einkommensschutz halten - Sich als Selbstständiger auf die Unterstützungsleistung der SVS verlassen - Die Frist für die Krankmeldung bei der SVS versäumen - Den Tagsatz nie an das gestiegene Einkommen anpassen - Frühere Krankenstände im Antrag verschweigen ## FAQ ### Wie viel Krankengeld zahlt die ÖGK? Ab dem vierten Tag 50 Prozent der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Tag 60 Prozent. Solange der Dienstgeber das volle Entgelt weiterzahlt, ruht das Krankengeld, in der Zeit mit halbem Entgelt gibt es das halbe Krankengeld. Grundsätzlich wird es 26 Wochen gezahlt, bei ausreichender Versicherungszeit bis zu 52 Wochen. ### Was bekomme ich als Selbstständiger von der SVS? Ohne Zusatzversicherung die Unterstützungsleistung bei lang andauernder Krankheit, wenn Sie weniger als 25 Mitarbeiter beschäftigen und der Krankenstand länger als 42 Tage dauert. Dann gibt es rückwirkend ab dem vierten Tag einen Fixbetrag, 2026 sind es 40,04 € am Tag, höchstens 20 Wochen. ### Muss ich den Krankenstand bei der SVS melden? Ja. Die Unterstützungsleistung setzt voraus, dass die ärztliche Bestätigung rechtzeitig bei der SVS einlangt. Wer zu spät meldet, riskiert, dass der Anspruch ruht. Das private Taggeld hat eigene Meldefristen, die in der Polizze stehen. ### Kann ich privates Taggeld und SVS-Leistung zugleich bekommen? Ja. Das private Krankentaggeld zahlt unabhängig von der Sozialversicherung. Viele Selbstständige kombinieren die Unterstützungsleistung, eine SVS-Zusatzversicherung und eine private Polizze, um die ersten Wochen und das höhere Einkommen abzudecken. ### Zahlt das Taggeld, wenn ich im Krankenstand ein wenig arbeite? In der Regel nicht. Versichert ist die volle Arbeitsunfähigkeit im ausgeübten Beruf. Wer weiter Aufträge erledigt oder Kunden betreut, gefährdet die Leistung, auch bei einer ärztlichen Krankmeldung. ### Was passiert, wenn ich auf Dauer nicht mehr arbeiten kann? Das Krankentaggeld ist für vorübergehende Krankheit gedacht und endet bei dauerhafter Berufsunfähigkeit oder nach der Höchstdauer. Für den Ausfall bis zur Pension braucht es eine Berufsunfähigkeitsvorsorge. ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://nammert.at/versicherungsmakler-krankentagegeld.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. 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