# Zusatzkrankenversicherung: die Lücke zwischen Wahlarzthonorar und Kassenrückerstattung > Wer in Österreich zum Wahlarzt geht, bezahlt die Rechnung zuerst selbst und bekommt von der Kasse nur einen Teil zurück. Eine ambulante Zusatzkrankenversicherung übernimmt die Differenz, dazu Heilbehelfe, Medikamente und Vorsorge. Sie ist die Ergänzung zur Sonderklasse für alles, was ohne Spitalsaufenthalt passiert. Quelle/Source: https://nammert.at/versicherungsmakler-krankenzusatz.php Stand: 2026-09-18 ## Wie viel zahlt die Krankenkasse beim Wahlarzt zurück? Die ÖGK erstattet 80 Prozent dessen, was sie einem Vertragsarzt für dieselbe Leistung bezahlt hätte, nicht 80 Prozent Ihrer Rechnung. Weil Wahlärzte meist deutlich höhere Honorare verlangen, bleiben oft mehr als die Hälfte der Kosten bei Ihnen. Eine Wahlarztversicherung zahlt je nach Tarif 80 bis 100 Prozent dieser Differenz, meist bis zu einem Jahreshöchstbetrag. ## Auf einen Blick - **Kassenrückerstattung Wahlarzt:** 80 % des Kassentarifs, nicht der Rechnung - **Pflicht?:** Nein - **Typische Leistungen:** Wahlarzt, Heilbehelfe, Medikamente, Physiotherapie, Vorsorge - **Leistungsgrenze:** meist Jahreshöchstbetrag je Person - **Gesundheitsfragen:** ja; Vorerkrankungen führen zu Zuschlag oder Ausschluss ## Warum der Wahlarzt teurer ist, als die Rückerstattung vermuten lässt Viele Fachrichtungen haben lange Wartezeiten auf einen Kassentermin, etwa Dermatologie, Augenheilkunde oder Psychiatrie. Wer nicht warten will, geht zum Wahlarzt und reicht die Honorarnote bei der Kasse ein. Die Rückerstattung bemisst sich am Kassentarif, und der liegt oft bei einem Bruchteil des Wahlarzthonorars. Ein Beispiel für den Mechanismus: Verlangt der Wahlarzt 150 Euro und hätte die Kasse einem Vertragsarzt 40 Euro bezahlt, erhalten Sie 32 Euro zurück. 118 Euro tragen Sie selbst. Genau diese Differenz ist die Leistung der Wahlarztversicherung. ## Heilbehelfe, Medikamente, Therapien Brillen, Einlagen und andere Heilbehelfe zahlt die Kasse nur zum Teil, mit Selbstbehalt und oft erst ab einer bestimmten Stärke. Physiotherapie beim Wahltherapeuten wird wie beim Wahlarzt nur anteilig erstattet. Für Medikamente fällt die Rezeptgebühr an, rezeptfreie Präparate und nicht erstattungsfähige Arzneien bezahlen Sie ganz. Gute ambulante Tarife fassen diese Posten in einem Jahresbudget zusammen. Prüfen Sie, ob das Budget je Person gilt oder für die Familie gemeinsam, und ob Alternativmedizin wie Homöopathie oder Akupunktur darin enthalten ist. ## Geld statt Leistung: Taggelder Angestellte erhalten im Krankenstand zunächst Entgeltfortzahlung, danach Krankengeld der Kasse. Für Selbstständige gibt es über die SVS eine Unterstützungsleistung erst bei längerer Erkrankung und eine freiwillige Zusatzversicherung mit Krankengeld. Ein privates Krankentaggeld füllt diese Lücke. Ein Spitalstaggeld zahlt dagegen einen festen Betrag je Tag im Krankenhaus. Es eignet sich für Nebenkosten, ersetzt aber weder Sonderklasse noch Einkommensschutz. ## Was versichert ist - Differenz zwischen Wahlarzthonorar und Kassenrückerstattung - Wahltherapeuten für Physiotherapie, Ergotherapie und Logopädie - Psychotherapie, je nach Tarif mit Stundenbegrenzung - Heilbehelfe wie Brillen, Kontaktlinsen und Einlagen - Medikamente, auch rezeptfreie, bis zu einem Jahresbudget - Vorsorgeuntersuchungen über das Kassenprogramm hinaus - Alternativmedizin wie Akupunktur oder Homöopathie, je nach Tarif - Krankentaggeld und Spitalstaggeld als eigene Bausteine ## Was nicht versichert ist - Beträge über dem Jahreshöchstbetrag - Behandlungen, die vor Vertragsbeginn begonnen haben - Ausgeschlossene Vorerkrankungen - Kosmetische Behandlungen - Leistungen während der Wartezeit - Rechnungen ohne vorherige Einreichung bei der Kasse, wenn der Tarif das verlangt ## Wer sie braucht - Wer regelmäßig Wahlärzte aufsucht, weil Kassentermine zu lange dauern - Familien mit Kindern, die häufig Therapien wie Logopädie oder Ergotherapie brauchen - Selbstständige, die bei Krankheit sofort ein Einkommen brauchen - Wer Alternativmedizin nutzt, die die Kasse nicht zahlt ## Wer darauf verzichten kann - Wer mit Kassenärzten gut versorgt ist und Wartezeiten in Kauf nimmt - Wer die gelegentliche Wahlarztrechnung leichter selbst bezahlt als die Jahresprämie ## Was sie kostet Ambulante Zusatzversicherungen sind meist günstiger als die Sonderklasse. Der Beitrag hängt vor allem vom Alter, vom Jahresbudget und vom Erstattungssatz ab. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Eintrittsalter - Jahreshöchstbetrag je Person - Erstattungssatz der Differenz, etwa 80 oder 100 Prozent - Einschluss von Psychotherapie und Alternativmedizin - Selbstbehalt - Gesundheitszustand _Wir nennen keine Beitragsbeispiele, weil sich Jahresbudget und Erstattungssatz zwischen den Tarifen stark unterscheiden. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Wahlarzt-Basis:** Erstattung eines Teils der Differenz mit kleinem Jahresbudget. Für gelegentliche Besuche beim Wahlarzt. - **Ambulant Komfort:** Differenz bis 100 Prozent, Heilbehelfe, Medikamente, Therapien, Vorsorge. Der übliche Umfang. - **Ambulant Premium:** Hohe Jahresbudgets, Psychotherapie, Alternativmedizin, weltweite Gültigkeit. Oft im Paket mit der Sonderklasse. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Erstattungssatz | 80 % der Differenz | 100 % der Differenz | Bei hohen Wahlarzthonoraren macht jeder Prozentpunkt einen Unterschied. | | Jahreshöchstbetrag | gering, gemeinsam für die Familie | hoch und je Person | Eine längere Therapieserie verbraucht ein kleines Budget schnell. | | Psychotherapie | nicht eingeschlossen | eingeschlossen, auch bei Wahltherapeuten | Kassenplätze für Psychotherapie sind knapp. | | Heilbehelfe | nur Brillen | Brillen, Kontaktlinsen, Einlagen, Hörgeräte | Hörgeräte und Spezialeinlagen kosten schnell mehrere hundert Euro. | | Alternativmedizin | ausgeschlossen | Akupunktur, Homöopathie, Osteopathie eingeschlossen | Diese Behandlungen zahlt die Kasse praktisch nie. | | Einreichung | zuerst Kasse, dann Versicherer | direkte Einreichung beim Versicherer, der mit der Kasse abrechnet | Spart Zeit und Papier bei jeder Rechnung. | | Gültigkeit | nur Österreich | europa- oder weltweit | Auch im Urlaub braucht man manchmal einen Arzt. | ## Anbieter im Überblick Ambulante Zusatzkrankenversicherungen bieten in Österreich dieselben Häuser an, die auch die Sonderklasse versichern. Die Liste ist ein Marktüberblick. - **UNIQA**: börsennotierte Versicherungsgruppe mit großem Krankenversicherungsbestand - **Merkur Versicherung**: Grazer Versicherer, Schwerpunkt Krankenversicherung - **Wiener Städtische**: Teil der Vienna Insurance Group - **Generali**: Teil der italienischen Generali-Gruppe - **Allianz**: österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe - **DONAU Versicherung**: Teil der Vienna Insurance Group - **muki**: Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, Schwerpunkt Krankenversicherung ## Typische Schäden und wer zahlt - **Hautarzt ohne Kassenvertrag** (rund 100 bis 200 € je Besuch): Die Kasse ersetzt nur einen Teil des Kassentarifs. Ein Basistarif zahlt 80 Prozent der Differenz aus einem kleinen Budget, starke Tarife die ganze Differenz. - **Psychotherapie beim Wahltherapeuten** (rund 80 bis 150 € je Stunde): Die Kasse gibt nur einen Zuschuss je Einheit. Psychotherapie ist in vielen Basistarifen ausgeschlossen, in starken eingeschlossen. - **Osteopathie gegen Kreuzweh** (rund 80 bis 130 € je Einheit): Alternativmedizin zahlen nur Tarife, die sie ausdrücklich nennen. Die Kasse übernimmt Osteopathie nicht. - **Neue Brille nach zwei Jahren** (rund 300 bis 1.000 €): Auch gute Tarife zahlen Sehbehelfe nur bis zu einem festen Betrag. Die Designerfassung ist Ihre Sache. - **Hörgeräte mit Bluetooth** (rund 2.000 bis 6.000 € für beide Ohren): Die Kasse zahlt ein Tarifgerät, für die Aufzahlung braucht es einen Tarif mit Heilbehelfen. Basistarife decken meist nur Brillen. - **Besenreiser weglasern** (rund 200 bis 500 € je Sitzung): Kosmetische Behandlungen sind in keinem Tarif versichert, auch wenn ein Arzt sie durchführt. ## Mythos oder Wahrheit - „Beim Wahlarzt bekomme ich 80 Prozent der Rechnung von der Kasse zurück." ✘ Falsch. Die 80 Prozent beziehen sich auf den Betrag, den die Kasse einem Vertragsarzt zahlen würde. Von einer Rechnung über 150 € kommt deshalb oft nur ein kleiner Teil zurück. - „Ein Wahlarzt darf sein Honorar selbst festlegen." ✔ Stimmt. Wahlärzte sind an keinen Kassentarif gebunden, die Richtlinien der Ärztekammer sind nur Empfehlungen. Fragen Sie vor der Behandlung nach dem Preis. - „Homöopathie zahlt die Kasse, wenn ein Arzt sie verschreibt." ✘ Falsch. Homöopathische Mittel und Behandlungen sind in der Regel keine Kassenleistung. Eine ambulante Zusatzversicherung mit Alternativmedizin kann sie übernehmen. - „Die Wahlarztrechnung kann ich online bei der Kasse einreichen." ✔ Stimmt. Die ÖGK und andere Kassen nehmen Rechnungen über ihre Online-Services an. Mit einem Tarif mit Direktverrechnung erledigt das oft der Versicherer. - „Eine Zusatzversicherung zahlt auch die Therapie, die schon läuft." ✘ Falsch. Was vor Vertragsbeginn begonnen hat, ist ausgeschlossen, Wartezeiten kommen dazu. Abschließen sollte man, wenn noch nichts ansteht. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Glauben, die Kasse erstatte 80 Prozent der Wahlarztrechnung - Ein Familienbudget wählen, das schon eine Kieferorthopädie oder Therapie aufbraucht - Laufende Behandlungen im Antrag weglassen - Den ambulanten Baustein ohne Sonderklasse für einen Spitalsschutz halten - Honorarnoten nicht zuerst bei der Kasse einreichen und dadurch Geld verlieren ## FAQ ### Muss ich die Rechnung zuerst bei der Kasse einreichen? Bei den meisten Tarifen ja. Die Kasse erstattet ihren Anteil, der Versicherer zahlt dann die Differenz. Einige Versicherer übernehmen die Einreichung bei der Kasse für Sie, das ist ein echter Komfortvorteil. ### Zahlt die Zusatzversicherung Psychotherapie? Viele Tarife ja, meist mit einer Stundenzahl oder einem Betrag pro Jahr. Die Kasse gibt für Wahltherapeuten nur einen festen Zuschuss je Sitzung, der Rest bleibt ohne Versicherung bei Ihnen. ### Wie viel zahlt die Versicherung für eine Brille? Das hängt vom Tarif ab, üblich ist ein Betrag alle zwei oder drei Jahre. Die Kasse leistet bei Brillen nur einen Kostenanteil mit Selbstbehalt. ### Kann ich die ambulante Zusatzversicherung ohne Sonderklasse abschließen? Ja, die Bausteine sind meist getrennt wählbar. Für einen Spitalsaufenthalt in der Sonderklasse zahlt der ambulante Baustein allerdings nichts. ### Gibt es eine Wartezeit? Meist einige Monate für Krankheiten, Unfälle sind oft sofort versichert. Wer von einem anderen Versicherer wechselt, bekommt die Wartezeit häufig angerechnet. ### Was zahlt die SVS Selbstständigen bei Krankheit? Die SVS zahlt eine Unterstützungsleistung bei lang andauernder Krankheit und bietet eine freiwillige Zusatzversicherung mit Krankengeld an. Für die ersten Wochen ist das oft zu wenig, deshalb schließen viele ein privates Krankentaggeld ab. ### Werden Kinderärzte und Therapien für Kinder bezahlt? Ja, in Familientarifen. Gerade Logopädie und Ergotherapie haben bei Kassenstellen oft lange Wartelisten, und Wahltherapeuten werden nur teilweise erstattet. ### Steigt die Prämie mit dem Alter? Die Prämie richtet sich nach dem Eintrittsalter und steigt vor allem durch vertraglich vereinbarte Anpassungen, etwa an den Verbraucherpreisindex oder die Kostenentwicklung im Gesundheitswesen. ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://nammert.at/versicherungsmakler-krankenzusatz.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.