# Wer zahlt den Schaden? Der Schadenkompass > Wenn etwas passiert ist, stellt sich zuerst eine Frage: Welche meiner Versicherungen ist zuständig? Hier finden Sie 40 typische Fälle aus Wohnung, Straße, Familie und Betrieb, mit der richtigen Versicherung, der falschen Vermutung und dem Haken, an dem es im echten Schadenfall oft hängt. Quelle/Source: https://www.nammert.com/wer-zahlt-den-schaden.php ## Rohrbruch in der Wand Eine Wasserleitung in der Wand platzt, Wasser läuft in Boden und Möbel. - **Zahlt (Wohngebäude):** Reparatur der Leitung, Suche nach der Bruchstelle, Trocknung und Schäden an Wänden und fest verlegten Böden - **Zahlt (Hausrat):** Durchnässte Möbel, Teppiche, Geräte und Kleidung - **Zahlt nicht:** Die Privathaftpflicht zahlt nicht für Ihr eigenes Haus. Sie ist erst zuständig, wenn das Wasser beim Nachbarn ankommt und Sie den Schaden verschuldet haben. - **Der Haken:** Leitungen außerhalb des Gebäudes, etwa zwischen Hauswand und Straße, sind in vielen älteren Verträgen nicht versichert. Und wer den Schaden nicht sofort meldet, riskiert Kürzungen für den Folgeschaden. ## Starkregen flutet den Keller Nach einem Gewitter drückt Wasser durch den Abfluss und über die Kellertreppe ins Haus. - **Zahlt (Elementarschaden):** Überschwemmung durch Starkregen und Rückstau aus der Kanalisation, am Gebäude und am Hausrat - **Zahlt nicht:** Die normale Wohngebäude- und Hausratversicherung zahlt nicht. Sie deckt Leitungswasser, Sturm, Hagel und Feuer, aber kein Wasser von außen. - **Der Haken:** Ohne Rückstausicherung, die regelmäßig gewartet wird, kürzen viele Versicherer oder lehnen ab. Außerdem ist Elementar meist ein eigener Baustein, der beim Abschluss aktiv gewählt werden musste. ## Der Fluss tritt über die Ufer Hochwasser steht einen Meter hoch im Erdgeschoss. - **Zahlt (Elementarschaden):** Gebäudeschaden, Trocknung, Hausrat im Erdgeschoss, Hotelkosten während der Sanierung - **Zahlt nicht:** Wer glaubt, der Staat springe ein, irrt oft: Soforthilfen gibt es nur bei großen Katastrophen und sind kein Anspruch. Eine Pflichtversicherung gegen Elementarschäden ist in Deutschland geplant, aber noch nicht beschlossen. - **Der Haken:** In Gebieten mit hohem Hochwasserrisiko ist Elementarschutz teuer oder nur mit hoher Selbstbeteiligung zu bekommen. Wer erst nach einer Warnung abschließt, ist wegen der Wartezeit oft nicht geschützt. ## Sturm deckt das Dach ab Bei einem Herbststurm fliegen Ziegel vom Dach, Regen dringt ein. - **Zahlt (Wohngebäude):** Neueindeckung, beschädigte Dachbalken, Regenschaden durch die Öffnung - **Zahlt (Hausrat):** Möbel und Geräte, die durch den eindringenden Regen nass werden - **Zahlt nicht:** Regen, der ohne Sturmschaden durch ein altes Dach tropft, zahlt niemand. Das gilt als Instandhaltung. - **Der Haken:** Versichert ist Sturm erst ab Windstärke 8. Liegt keine Messung vor, verlangt der Versicherer Nachweise, etwa Schäden an Nachbarhäusern oder Daten des Wetterdienstes. ## Blitz zerstört Fernseher und Router Ein Gewitter in der Nähe, danach sind Fernseher, Router und Heizungssteuerung defekt. - **Zahlt (Hausrat):** Fernseher, Router und andere Geräte, wenn Überspannung durch Blitz eingeschlossen ist - **Zahlt (Wohngebäude):** Fest eingebaute Technik wie Heizungssteuerung oder Klingelanlage - **Zahlt nicht:** Die Elektronikversicherung zahlt für Privatleute nicht, sie ist ein Produkt für Betriebe. Die Herstellergarantie deckt keine Überspannung. - **Der Haken:** Ein direkter Einschlag ist immer versichert, der häufigere indirekte Überspannungsschaden nur, wenn der Tarif ihn ausdrücklich nennt. Ältere Verträge haben dafür oft eine niedrige Obergrenze. ## Fettbrand in der Küche Öl in der Pfanne fängt Feuer, die Küche brennt aus, Ruß zieht durch die Wohnung. - **Zahlt (Hausrat):** Küchenmöbel des Mieters, Geräte, Kleidung, Reinigung von Ruß, Hotelkosten - **Zahlt (Wohngebäude):** Wände, Decken, Fenster und eine fest eingebaute Küche des Eigentümers - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden an der Mietwohnung, für die Sie dem Vermieter haften - **Zahlt nicht:** Die Wohngebäudeversicherung des Vermieters zahlt nicht Ihre Möbel. Umgekehrt holt sie sich den Gebäudeschaden bei grober Fahrlässigkeit oft von Ihnen zurück. - **Der Haken:** Wer die Pfanne unbeaufsichtigt lässt, handelt womöglich grob fahrlässig. Gute Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, einfache kürzen die Leistung. ## Einbruch in die Wohnung Die Wohnungstür wird aufgehebelt, Schmuck, Laptop und Bargeld fehlen. - **Zahlt (Hausrat):** Gestohlene Sachen zum Neuwert, Reparatur der Tür bei Mietern, Wertsachen bis zur vereinbarten Grenze - **Zahlt nicht:** Die Wohngebäudeversicherung zahlt keinen Hausrat. Und ohne Einbruchspuren, etwa bei offenem Fenster oder mit echtem Schlüssel, liegt kein Einbruchdiebstahl vor. - **Der Haken:** Bargeld und Schmuck sind nur bis zu festen Grenzen versichert, außerhalb eines Tresors oft wenige tausend Euro. Die Polizei muss sofort informiert und eine Liste der gestohlenen Sachen eingereicht werden. ## Fahrrad aus dem Keller gestohlen Das abgeschlossene Rad steht im Kellerraum, eines Morgens ist die Tür aufgebrochen und das Rad weg. - **Zahlt (Hausrat):** Das Rad, weil es aus einem verschlossenen Raum durch Einbruch gestohlen wurde - **Zahlt (Fahrrad und E-Bike):** Neuwert des Rads, oft ohne Rücksicht auf den Abstellort - **Zahlt nicht:** Steht das Rad draußen am Bahnhof, zahlt die Hausrat nur mit einer Fahrradklausel. Ohne sie ist einfacher Diebstahl nicht versichert. - **Der Haken:** Bei Gemeinschaftskellern ohne Einbruchspuren an der eigenen Tür wird es schwierig. Rechnung und Rahmennummer müssen vorliegen, sonst lässt sich der Wert nicht belegen. ## Waschmaschine läuft aus, Nachbar unten nass Der Zulaufschlauch reißt, Wasser tropft durch die Decke in die Wohnung darunter. - **Zahlt (Hausrat):** Ihre eigenen beschädigten Sachen - **Zahlt (Wohngebäude):** Decke, Estrich und Wände, über die Gebäudeversicherung des Hauses - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden beim Nachbarn, wenn Sie den Schaden verschuldet haben - **Zahlt nicht:** Ihre Haftpflicht zahlt nicht automatisch. Ist der Schlauch ohne Ihr Verschulden gerissen, haften Sie nicht, dann zahlt die Hausrat des Nachbarn dessen Sachen. - **Der Haken:** Wer die Maschine laufen lässt, während niemand zu Hause ist, bekommt oft Mitverschulden angerechnet. Ein Aquastopp am Schlauch ist die billigste Vorsorge. ## Generalschlüssel verloren Der Schlüssel zur Schließanlage des Mietshauses ist weg, der Vermieter will alle Schlösser tauschen. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Austausch der Schließanlage, wenn Schlüsselverlust eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Die Hausrat zahlt das nicht, sie ersetzt höchstens den Tausch Ihres eigenen Schlosses nach einem Einbruch. - **Der Haken:** Viele Tarife begrenzen Schlüsselschäden auf eine feste Summe und schließen Schlüssel von Arbeitgebern aus. Beruflich genutzte Schlüssel brauchen einen ausdrücklichen Einschluss. ## Frostschaden im leeren Haus Das geerbte Haus steht im Winter leer, eine Leitung friert ein und platzt. - **Zahlt (Wohngebäude):** Leitungsreparatur und Wasserschaden, wenn die Pflichten eingehalten wurden - **Zahlt nicht:** Die Hausrat eines Erben, der woanders wohnt, gilt nicht für das Haus. Der Versicherungsort ist die eigene Wohnung. - **Der Haken:** In der kalten Jahreszeit muss ein ungenutztes Gebäude beheizt oder alle Leitungen müssen abgesperrt und entleert werden. Wer das versäumt, verliert den Schutz ganz oder teilweise. ## Hagel beult das Autodach Ein Hagelschauer hinterlässt Dutzende Dellen in Dach und Motorhaube. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: Ausbeulen oder Austausch der Teile, abzüglich Selbstbeteiligung - **Zahlt nicht:** Die Kfz-Haftpflicht zahlt nie für das eigene Auto. Und die Hausrat deckt keine Fahrzeuge. - **Der Haken:** Wer das Geld behält und nicht reparieren lässt, bekommt nur den Betrag ohne Mehrwertsteuer. Bei einem späteren Hagelschaden am selben Blech wird der Vorschaden abgezogen. ## Reh läuft vors Auto Auf der Landstraße springt ein Reh auf die Fahrbahn, die Front ist eingedrückt. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: Schaden durch Zusammenstoß mit Haarwild, in guten Tarifen mit Tieren aller Art - **Zahlt nicht:** Weicht der Fahrer aus und landet im Graben, ohne das Tier zu berühren, zahlt die Teilkasko nur, wenn das Ausweichen nachweislich geboten war. Sonst ist es ein Fall für die Vollkasko. - **Der Haken:** Ohne Wildschadenbescheinigung von Polizei oder Jäger fehlt der Beweis. Fotos vom Tier und von Haaren am Auto helfen. ## Laptop aus dem Auto gestohlen Die Scheibe ist eingeschlagen, die Tasche mit Laptop und Kamera vom Rücksitz weg. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Teilkasko: die eingeschlagene Scheibe - **Zahlt (Hausrat):** Laptop und Kamera nur, wenn der Tarif Diebstahl aus dem Kfz einschließt - **Zahlt nicht:** Die Kfz-Versicherung zahlt nie für mitgeführte Sachen. Die Hausrat zahlt ohne besondere Klausel ebenfalls nicht. - **Der Haken:** Selbst wenn eingeschlossen, gilt der Schutz oft nur tagsüber oder bis zu einer niedrigen Grenze, und die Sachen dürfen von außen nicht sichtbar gewesen sein. ## Unfall mit dem Mietwagen im Urlaub Auf Mallorca verursachen Sie mit dem Mietwagen einen Unfall, der Gegner ist schwer verletzt. - **Zahlt (Kfz-Versicherung):** Mallorca-Police: Aufstockung der Haftpflichtsumme auf die Deckung Ihres deutschen Vertrags - **Zahlt (Reiseversicherung):** Selbstbeteiligung der Vollkasko des Vermieters, wenn ein Selbstbehaltschutz eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Die Privathaftpflicht deckt keine Schäden beim Gebrauch von Kraftfahrzeugen, auch nicht im Mietwagen. - **Der Haken:** In manchen Ländern sind die gesetzlichen Mindestsummen niedrig. Ohne Mallorca-Police zahlen Sie den Rest selbst. Sie ist in vielen Kfz-Tarifen enthalten, gilt aber meist nur für Europa. ## Einbruch ins Hotelzimmer Während Sie beim Abendessen sind, wird die Zimmertür aufgebrochen, Kamera und Uhr fehlen. - **Zahlt (Hausrat):** Außenversicherung: Einbruch und Raub auch unterwegs, bis zu einem Anteil der Versicherungssumme - **Zahlt (Reiseversicherung):** Reisegepäckversicherung, wenn abgeschlossen, auch bei einfachem Diebstahl - **Zahlt nicht:** Die Haftung des Hotels ist gesetzlich begrenzt und hängt davon ab, ob Wertsachen im Safe lagen. - **Der Haken:** Die Außenversicherung gilt meist nur für Reisen bis zu drei Monaten. Der Diebstahl muss sofort bei der örtlichen Polizei angezeigt werden, eine Anzeige zu Hause reicht nicht. ## Blinddarm in der Türkei Im Urlaub in Antalya muss der Blinddarm raus, das Krankenhaus will vorab bezahlt werden. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Auslandsreisekrankenversicherung: Behandlung, Klinik und medizinisch sinnvoller Rücktransport - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Krankenkasse zahlt außerhalb der EU nur mit Abkommen und nur nach deutschen Sätzen, einen Rücktransport nie. - **Der Haken:** Viele Verträge gelten nur für Reisen bis sechs oder acht Wochen am Stück. Vorerkrankungen, die schon vor der Reise behandlungsbedürftig waren, sind ausgeschlossen. ## Krank vor der Reise Drei Tage vor der gebuchten Pauschalreise erkrankt Ihr Kind schwer. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Reiserücktritt: Stornokosten des Veranstalters bei unerwarteter schwerer Erkrankung - **Zahlt nicht:** Die Krankenversicherung zahlt keine Stornokosten. Und der Veranstalter muss bei Krankheit des Kunden nicht kostenlos stornieren. - **Der Haken:** Stornieren Sie sofort, wenn die Reise unmöglich wird. Wer abwartet, ob es besser wird, bekommt nur die Stornokosten erstattet, die bei rechtzeitiger Absage angefallen wären. ## Mit dem Rad einen Fußgänger umgefahren Sie fahren mit dem Pedelec, übersehen einen Fußgänger, er bricht sich die Hüfte. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schmerzensgeld, Behandlungskosten, Verdienstausfall und Abwehr überhöhter Forderungen - **Zahlt nicht:** Die Unfallversicherung zahlt nur für Ihre eigenen Verletzungen, nicht für die des anderen. - **Der Haken:** Das gilt für Pedelecs bis 25 km/h. Ein S-Pedelec bis 45 km/h braucht ein Versicherungskennzeichen, dafür zahlt die Privathaftpflicht nicht. ## Drohne stürzt auf ein Auto Die Drohne verliert das Signal und fällt auf die Windschutzscheibe eines parkenden Autos. - **Zahlt (Drohnenversicherung):** Schäden an Dritten, die Halterhaftpflicht ist in Deutschland für jede Drohne Pflicht - **Zahlt nicht:** Viele Privathaftpflicht-Tarife schließen Drohnen aus oder decken nur leichte Modelle. Die eigene Drohne ersetzt keine Haftpflicht. - **Der Haken:** Wer gegen Flugregeln verstößt, etwa über Wohngrundstücken ohne Erlaubnis fliegt, riskiert Regress. Der Nachweis der Versicherung muss beim Fliegen mitgeführt werden. ## Kind zerkratzt ein fremdes Auto Ihr achtjähriger Sohn fährt mit dem Roller am geparkten Auto des Nachbarn entlang und hinterlässt einen langen Kratzer. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Lackschaden, weil ein Achtjähriger für Schäden an parkenden Autos haften kann - **Zahlt nicht:** Die Kaskoversicherung des Nachbarn zahlt zwar, stuft ihn aber zurück. Er wird deshalb bei Ihnen fordern. - **Der Haken:** Das Privileg für Kinder bis zehn im Straßenverkehr gilt nach der Rechtsprechung des BGH nicht für parkende Autos. Ist das Kind unter sieben, haftet es gar nicht, dann zahlt nur ein Tarif mit Einschluss deliktunfähiger Kinder. ## Handy des Freundes fällt herunter Sie wollen ein Foto vom Freund machen, das geliehene Smartphone fällt auf die Fliesen. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Zeitwert des Geräts, wenn der Tarif geliehene Sachen einschließt - **Zahlt nicht:** Einfache Tarife schließen geliehene und gemietete Sachen aus. Und die Haftpflicht zahlt nie den Neupreis. - **Der Haken:** Wer das Handy selbst in der Hand hatte, hat es geliehen, und genau dann greift der Ausschluss. Fällt es Ihnen vom Tisch, während der Freund es hält, liegt der Fall anders. ## Beim Umzug helfen, Spiegel zerbrochen Sie tragen beim Umzug einer Freundin einen großen Spiegel, er rutscht und zerbricht. - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Den Schaden, wenn Gefälligkeitsschäden eingeschlossen sind - **Zahlt nicht:** Ohne Klausel lehnen Versicherer oft ab: Bei unentgeltlicher Hilfe haftet man nach der Rechtsprechung meist nur für grobe Fahrlässigkeit. - **Der Haken:** Beim Be- und Entladen von Fahrzeugen schließen manche Tarife Schäden an der Ladung aus. Fragen Sie vor dem Umzug nach. ## Kind stürzt vom Klettergerüst Am Wochenende fällt Ihre Tochter vom Klettergerüst, ein komplizierter Bruch bleibt steif. - **Zahlt (Unfallversicherung):** Invaliditätsleistung nach dem Grad der bleibenden Beeinträchtigung - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Unfallversicherung gilt nur in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin, nicht am Wochenende. Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber keine Entschädigung. - **Der Haken:** Viele Verträge zahlen erst ab einem bestimmten Invaliditätsgrad. Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten ärztlich festgestellt und geltend gemacht werden. ## Der Hauptverdiener stirbt Der Vater stirbt mit 42, zwei Kinder, das Haus ist zur Hälfte abbezahlt. - **Zahlt (Risikoleben):** Die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, frei verwendbar für Kredit und Lebensunterhalt - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Witwenrente und Halbwaisenrente ersetzen nur einen Teil des Einkommens. Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Tod durch Unfall, die meisten Todesfälle sind Krankheiten. - **Der Haken:** Falsche Angaben zur Gesundheit im Antrag geben dem Versicherer in den ersten Jahren ein Rücktrittsrecht. Wer die Summe nicht an den Kredit anpasst, ist schnell unterversichert. ## Hund beißt den Postboten Der Hund springt über den Gartenzaun und beißt den Zusteller ins Bein. - **Zahlt (Hunde- und Pferdehaftpflicht):** Behandlung, Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Regress der Unfallkasse des Zustellers - **Zahlt nicht:** Die Privathaftpflicht deckt keine Hunde. Das ist einer der häufigsten Irrtümer. - **Der Haken:** Als Halter haften Sie auch ohne eigenes Verschulden. Hält sich der Hundehalter nicht an behördliche Auflagen wie Leinen- oder Maulkorbpflicht, kann der Versicherer Regress nehmen. ## Pferd bricht aus und verursacht einen Unfall Das Pferd erschrickt, reißt sich los, läuft auf die Bundesstraße, ein Auto prallt dagegen. - **Zahlt (Hunde- und Pferdehaftpflicht):** Schäden am Auto und an Personen, Abwehr überhöhter Forderungen - **Zahlt nicht:** Die Privathaftpflicht zahlt nicht, auch nicht die des Reiters, wenn er nicht Halter ist. Er ist über die Pferdehaftpflicht des Halters oft mitversichert. - **Der Haken:** Reitbeteiligungen und fremde Reiter müssen im Vertrag eingeschlossen sein. Sonst kann der Versicherer beim Reiter Regress nehmen. ## Hund braucht eine Knie-OP Kreuzbandriss beim Toben, die Tierklinik rechnet mit mehreren tausend Euro. - **Zahlt (Tierkrankenversicherung):** Operation, Klinikaufenthalt und Nachsorge nach der Gebührenordnung für Tierärzte - **Zahlt nicht:** Die Tierhalterhaftpflicht zahlt nur Schäden bei anderen, nicht die Behandlung des eigenen Tiers. - **Der Haken:** Viele Verträge haben Wartezeiten und schließen bekannte Leiden aus. Einige Tarife erstatten nur bis zum zweifachen Satz der Gebührenordnung, Tierkliniken rechnen oft höher ab. ## Skiunfall in Österreich Sturz auf der Piste, Hubschrauberbergung, Operation im Tal. - **Zahlt (Reiseversicherung):** Auslandsreisekranken: Privatklinik, Rücktransport nach Deutschland - **Zahlt (Unfallversicherung):** Bergungskosten und Invaliditätsleistung bei bleibenden Folgen - **Zahlt (Privathaftpflicht):** Schäden, wenn Sie einen anderen Skifahrer verletzt haben - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Krankenkasse erstattet mit der Europäischen Krankenversicherungskarte nur, was ein Vertragsarzt vor Ort kostet. Die Bergung per Hubschrauber zahlt sie in der Regel nicht. - **Der Haken:** Viele Hütten und Privatkliniken in Skigebieten rechnen privat ab. Wer die Karte zeigt, wird trotzdem oft als Privatpatient behandelt, dann bleibt ohne Reisekrankenversicherung eine hohe Rechnung. ## Implantat statt Brücke Ein Backenzahn muss gezogen werden, der Zahnarzt empfiehlt ein Implantat für rund 3.000 Euro. - **Zahlt (Zahnzusatz):** Einen Teil der Kosten über den Festzuschuss hinaus, je nach Tarif bis zu 90 oder 100 Prozent - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Krankenkasse zahlt nur einen Festzuschuss von 60 Prozent der Regelversorgung, mit lückenlosem Bonusheft 70 oder 75 Prozent. Die Regelversorgung ist die Brücke, nicht das Implantat. - **Der Haken:** Zahnzusatzversicherungen zahlen nicht für Behandlungen, die beim Abschluss schon angeraten oder begonnen waren. In den ersten Jahren gelten Höchstbeträge. ## Burnout, nicht mehr arbeitsfähig Eine Projektleiterin fällt nach Monaten Überlastung mit schwerer Depression aus, eine Rückkehr ist nicht absehbar. - **Zahlt (Berufsunfähigkeit):** Monatliche Rente, wenn sie ihren Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben kann - **Zahlt nicht:** Das Krankengeld der Kasse endet nach 78 Wochen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn gar keine Arbeit mehr möglich ist, egal in welchem Beruf. - **Der Haken:** Psychische Erkrankungen gehören zu den häufigsten Gründen für Berufsunfähigkeit. Wer im Antrag eine frühere Psychotherapie verschweigt, riskiert, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt. ## Die Mutter wird pflegebedürftig Nach einem Schlaganfall braucht die Mutter einen Heimplatz, Pflegegrad 4. - **Zahlt (Pflegezusatz):** Pflegetagegeld oder Pflegerente zur freien Verwendung, je nach Pflegegrad - **Zahlt nicht:** Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt einen festen Betrag je Pflegegrad, keine Vollkosten. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten im Heim bleiben beim Bewohner. - **Der Haken:** Eine Pflegezusatzversicherung muss vor der Pflegebedürftigkeit abgeschlossen sein. Mit Vorerkrankungen oder im hohen Alter nehmen Versicherer oft nicht mehr an. ## Kündigung durch den Arbeitgeber Nach zwölf Jahren kündigt der Arbeitgeber betriebsbedingt, Sie wollen klagen. - **Zahlt (Rechtsschutz):** Anwalt und Gerichtskosten, wenn Arbeitsrechtsschutz eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** In der ersten Instanz vor dem Arbeitsgericht trägt jede Seite ihren Anwalt selbst, auch wer gewinnt. Ohne Rechtsschutz zahlen Sie ihn in jedem Fall. - **Der Haken:** Für Arbeitsrecht gilt meist eine Wartezeit von drei Monaten. Wer abschließt, wenn sich der Streit schon abzeichnet, ist nicht versichert. ## Steuerberater versäumt eine Frist Ein Einspruch geht zu spät raus, der Mandant verliert eine Erstattung von 40.000 Euro. - **Zahlt (Berufshaftpflicht):** Den Vermögensschaden des Mandanten und die Abwehr unberechtigter Ansprüche - **Zahlt nicht:** Eine Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, keine reinen Vermögensschäden aus Beratung. - **Der Haken:** Viele Berufshaftpflichten gelten nur für Schäden, die während der Vertragslaufzeit gemeldet werden. Wer den Vertrag bei Ruhestand kündigt, braucht eine Nachhaftung. ## Geschäftsführer haftet persönlich Die GmbH verliert durch eine riskante Investition viel Geld, die Gesellschafter verlangen Ersatz vom Geschäftsführer. - **Zahlt (D&O-Versicherung):** Abwehr der Ansprüche und Schadenersatz aus Pflichtverletzung als Organ - **Zahlt nicht:** Die Betriebshaftpflicht der GmbH zahlt nicht, wenn die eigene Gesellschaft den Geschäftsführer in Anspruch nimmt. Das Privatvermögen haftet unbegrenzt (§ 43 GmbHG). - **Der Haken:** Vorsätzliche Pflichtverletzungen sind nie versichert. Die Versicherungssumme wird durch Anwaltskosten aufgezehrt, deshalb ist sie bei Großschäden schnell verbraucht. ## Kundin stürzt im Laden Auf dem frisch gewischten Boden rutscht eine Kundin aus und bricht sich das Handgelenk. - **Zahlt (Betriebshaftpflicht):** Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Regress der Krankenkasse - **Zahlt nicht:** Die Privathaftpflicht des Inhabers deckt keine betriebliche Tätigkeit. - **Der Haken:** Entscheidend ist die Verkehrssicherungspflicht: Ohne Warnschild ist die Haftung klar. Dokumentieren Sie Reinigungszeiten und Hinweise, das entscheidet oft über den Streit. ## Hacker verschlüsseln alle Daten Ein Mitarbeiter öffnet einen Anhang, am nächsten Morgen sind alle Rechner verschlüsselt und es gibt eine Lösegeldforderung. - **Zahlt (Cyberversicherung):** IT-Forensik, Wiederherstellung, Betriebsunterbrechung, Kosten für Meldung an Kunden und Datenschutzbehörde - **Zahlt nicht:** Die Inhalts- und Elektronikversicherung zahlt keine Datenwiederherstellung nach Angriffen. Die Betriebsunterbrechung zahlt nur nach einem Sachschaden, nicht nach einem Hack. - **Der Haken:** Viele Cyberpolicen setzen aktuelle Updates, getrennte Datensicherungen und Mehrfaktor-Anmeldung voraus. Fehlt das, drohen Kürzungen. ## Großkunde meldet Insolvenz Ein Kunde mit offenen Rechnungen über 80.000 Euro stellt Insolvenzantrag. - **Zahlt (Warenkreditversicherung):** Den versicherten Anteil der Forderung, meist 70 bis 90 Prozent - **Zahlt nicht:** Keine andere betriebliche Versicherung zahlt einen Zahlungsausfall. Die Betriebsunterbrechung deckt nur den Ertragsausfall nach einem eigenen Sachschaden. - **Der Haken:** Versichert ist nur bis zu dem Limit, das der Versicherer für den Kunden vorher bewilligt hat. Wer weiter liefert, obwohl Zahlungen schon überfällig sind, verliert den Schutz für die neuen Lieferungen. ## Monteur beschädigt beim Kunden den Parkettboden Ein Mitarbeiter lässt beim Einbau einer Küche schweres Werkzeug fallen, der Parkettboden ist hin. - **Zahlt (Betriebshaftpflicht):** Den Schaden am Boden, wenn Tätigkeitsschäden eingeschlossen sind - **Zahlt nicht:** Der Mitarbeiter haftet selbst nur eingeschränkt, bei leichter Fahrlässigkeit gar nicht. Den Schaden trägt der Betrieb. - **Der Haken:** Schäden an Sachen, die bearbeitet werden, sind in einfachen Tarifen ausgeschlossen. Genau darauf kommt es im Handwerk an. ## CNC-Maschine fällt aus Ein Bedienfehler zerstört die Spindel, die Maschine steht sechs Wochen, Aufträge platzen. - **Zahlt (Maschinenversicherung):** Reparatur oder Ersatz der Maschine nach Bedienfehler, Kurzschluss oder Materialfehler - **Zahlt (Betriebsunterbrechung):** Ertragsausfall während des Stillstands, wenn Maschinen-BU eingeschlossen ist - **Zahlt nicht:** Die Inhaltsversicherung zahlt nur bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm, nicht bei Bedienfehlern. - **Der Haken:** Verschleiß ist nie versichert. Und die normale Betriebsunterbrechung knüpft an Feuer und Co. an, der Maschinenausfall braucht einen eigenen Baustein. ## FAQ ### Welche Versicherung zahlt, wenn zwei zuständig sind? Dann zahlt meist die speziellere zuerst, etwa die Fahrradversicherung vor der Hausrat. Doppelt bekommen Sie den Schaden nie ersetzt. Melden Sie den Fall beiden Versicherern und geben Sie an, dass es einen weiteren Vertrag gibt. ### Wie schnell muss ich einen Schaden melden? Unverzüglich, also ohne schuldhaftes Zögern. Feste Fristen stehen in den Bedingungen, bei der Unfallversicherung etwa für die ärztliche Feststellung der Invalidität. Diebstahl und Einbruch gehören zusätzlich sofort zur Polizei. ### Was bedeutet grobe Fahrlässigkeit? Wer die nötige Sorgfalt in besonders schwerem Maß verletzt, etwa eine brennende Kerze im leeren Raum lässt. Der Versicherer darf dann nach dem Verschulden kürzen (§ 81 VVG). Gute Tarife verzichten darauf ganz oder bis zu einer Grenze. ### Werde ich nach einem Schaden gekündigt? Das kann passieren, beide Seiten dürfen nach einem Schadenfall kündigen. Wer mehrere Schäden in kurzer Zeit meldet, wird häufiger gekündigt. Kleine Schäden deshalb zuerst gegen den Beitrag abwägen. ### Muss ich die Rechnung für alles aufbewahren? Nicht für alles, aber für teure Sachen. Ohne Beleg müssen Sie den Wert anders beweisen, etwa durch Fotos, Kontoauszüge oder Gebrauchsanweisungen. Eine Fotoliste der Wohnung, einmal im Jahr aktualisiert, hilft enorm. ### Hilft mir ein Makler, wenn der Versicherer ablehnt? Ja. Wir prüfen die Ablehnung gegen die Bedingungen, formulieren den Widerspruch und schalten, wenn nötig, den Versicherungsombudsmann ein. Der ist für Verbraucher kostenlos und für den Versicherer bis zu einer Grenze bindend. --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.