# Bauherrenversicherung: vier Verträge, die beim Hausbau zusammengehören > Wer baut, haftet für die Baustelle, trägt das Risiko für den Rohbau und muss private Helfer bei der Berufsgenossenschaft melden. Eine einzelne Bauherrenversicherung gibt es nicht, es sind vier Bausteine mit verschiedenen Aufgaben. Wer sie kennt, schließt vor dem ersten Spatenstich das Richtige ab und nichts doppelt. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-bauherren.php Stand: 2026-09-18 ## Welche Versicherungen braucht man als Bauherr? Unverzichtbar sind die Bauherrenhaftpflicht und eine Feuerrohbauversicherung, die meist in der künftigen Wohngebäudeversicherung steckt. Die Bauleistungsversicherung ist dringend zu empfehlen, sobald mehrere Firmen auf der Baustelle arbeiten. Helfen Freunde oder Verwandte mit, müssen Sie das Bauvorhaben innerhalb einer Woche bei der BG BAU anmelden, damit sie gesetzlich unfallversichert sind. Eine private Bauhelfer-Unfallversicherung kann das ergänzen. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** keine Versicherungspflicht, aber Meldepflicht für private Helfer bei der BG BAU - **Bauherrenhaftpflicht:** Einmalbeitrag nach Bausumme, gilt für die Bauzeit - **Feuerrohbau:** oft beitragsfrei im Wohngebäudevertrag bis zur Fertigstellung - **Anmeldung Helfer:** binnen einer Woche nach Beginn bei der BG BAU - **Wann abschließen:** vor Baubeginn, spätestens vor dem ersten Erdaushub ## Der Bauherr haftet, auch wenn Firmen bauen Wer eine Baustelle eröffnet, schafft eine Gefahrenquelle und muss Dritte davor schützen. Das ist die Verkehrssicherungspflicht nach § 823 BGB. Sie lässt sich auf Bauunternehmen und Architekten übertragen, aber nicht vollständig: Der Bauherr muss prüfen, ob sie ihre Aufgaben erfüllen. Fällt ein Kind in die ungesicherte Baugrube oder ein Ziegel auf das Auto des Nachbarn, richtet sich die Forderung oft zuerst an ihn. Die Privathaftpflicht deckt kleinere Bauvorhaben häufig mit, allerdings nur bis zu einer Bausumme, die im Tarif steht. Für ein ganzes Einfamilienhaus reicht diese Grenze fast nie. Die Bauherrenhaftpflicht schließt die Lücke und kostet einmalig einen Betrag, der sich nach der Bausumme richtet. ## Freunde am Bau: die Pflicht, die fast jeder übersieht Private Bauhelfer sind über die Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft gesetzlich unfallversichert, auch wenn sie nichts bekommen. Der Bauherr muss das Vorhaben dafür innerhalb einer Woche nach Beginn bei der BG BAU anmelden und später die geleisteten Stunden melden, nach denen sich der Beitrag richtet. Wer das unterlässt, riskiert ein Bußgeld und im Unfall die Nachforderung. Der Bauherr selbst ist über diese Meldung nicht versichert. Die Leistungen der BG BAU folgen den Regeln der gesetzlichen Unfallversicherung, das heißt Heilbehandlung und Rente erst ab einer bestimmten Minderung der Erwerbsfähigkeit. Eine private Bauhelfer-Unfallversicherung zahlt zusätzlich eine vereinbarte Summe bei Invalidität, für Helfer und auf Wunsch für den Bauherrn. ## Rohbau und Bauleistung: zwei verschiedene Schäden Die Feuerrohbauversicherung zahlt, wenn der Rohbau durch Brand, Blitz oder Explosion beschädigt wird. Viele Wohngebäudeversicherer schließen sie beitragsfrei ein, wenn Sie den späteren Gebäudevertrag gleich mit abschließen. Die Bank verlangt sie meist als Voraussetzung für die Auszahlung des Darlehens. Die Bauleistungsversicherung deckt das, was die Feuerversicherung nicht kennt: Sturm, Starkregen, Vandalismus, Diebstahl fest eingebauter Teile und unvorhersehbare Schäden durch Konstruktions- oder Materialfehler. Ohne sie streiten Bauherr und Firmen, wer den umgestürzten Giebel bezahlt, und der Bau steht still. ## Wenn die Baufirma aufgibt Beim Verbraucherbauvertrag muss das Unternehmen dem Bauherrn mit der ersten Abschlagszahlung eine Sicherheit von fünf Prozent der Vergütung stellen (§ 650m BGB), meist als Bürgschaft. Eine Baufertigstellungsversicherung oder Bürgschaft geht weiter und sichert die Mehrkosten ab, wenn die Firma vor der Fertigstellung insolvent wird. Sie ist ein Produkt des Bauunternehmens, nicht des Bauherrn, und lohnt einen Blick in den Vertrag. ## Was versichert ist - Haftung des Bauherrn für Personen- und Sachschäden Dritter rund um die Baustelle - Verletzung der Verkehrssicherungspflicht, etwa ungesicherte Gruben oder herabfallendes Material - Brand, Blitz und Explosion am Rohbau über die Feuerrohbauversicherung - Sturm, Vandalismus und Diebstahl fest eingebauter Teile über die Bauleistungsversicherung - Unvorhersehbare Schäden durch Konstruktions- und Materialfehler an der Bauleistung - Unfälle privater Helfer über die BG BAU, bei Anmeldung - Invaliditätsleistung für Helfer und Bauherrn über eine private Bauhelfer-Unfallversicherung - Abwehr unberechtigter Forderungen von Nachbarn und Passanten ## Was nicht versichert ist - Mängel und Nacharbeiten, die ein Unternehmen ohnehin schuldet - Diebstahl von loser, nicht eingebauter Ware auf der Baustelle, je nach Tarif - Schäden durch vorhersehbare Witterung, etwa ungeschützte Materialien im Regen - Verzögerungen und Mehrkosten durch Insolvenz der Baufirma - Eigenleistungen über den vereinbarten Umfang hinaus in der Haftpflicht - Unfälle des Bauherrn selbst über die BG-BAU-Meldung - Schäden am Nachbarhaus durch Grundwasserabsenkung, wenn nicht eingeschlossen ## Wer sie braucht - Jeder, der ein Haus neu baut oder als Bauherr einen Anbau beauftragt - Bauherren mit Eigenleistung und Helfern aus Familie und Freundeskreis - Wer mit mehreren Einzelgewerken statt mit einem Generalunternehmer baut - Käufer eines Fertighauses, wenn sie Keller oder Bodenplatte selbst vergeben ## Wer darauf verzichten kann - Käufer vom Bauträger: Bauherr ist dort der Bauträger, nicht der Käufer - Kleine Umbauten, wenn die Privathaftpflicht die Bausumme ausdrücklich abdeckt ## Was sie kostet Die Bauherrenhaftpflicht wird einmalig für die Bauzeit bezahlt und richtet sich nach der Bausumme. Die Feuerrohbauversicherung ist bei vielen Versicherern kostenlos, wenn die Wohngebäudeversicherung gleich mit abgeschlossen wird. Die Bauleistungsversicherung ist der größte Posten. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Bausumme ohne Grundstück - Anteil der Eigenleistung und Zahl der Helfer - Bauweise und geplante Bauzeit - Selbstbeteiligung in der Bauleistungsversicherung - Besonderheiten wie Hanglage, Grundwasser, enge Nachbarbebauung _Weil Bausummen und Bauweisen weit auseinanderliegen, nennen wir keine Richtwerte. Den Beitrag der BG BAU legt die Berufsgenossenschaft nach Arbeitsstunden fest. Ihr Versicherungsbeitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Mindestpaket:** Bauherrenhaftpflicht und Feuerrohbau. Reicht rechtlich, lässt aber Sturm, Vandalismus und Diebstahl am Bau offen. - **Solide Baustelle:** Dazu die Bauleistungsversicherung. Für jeden Neubau mit mehreren beteiligten Firmen der vernünftige Schnitt. - **Mit Eigenleistung:** Zusätzlich die Anmeldung bei der BG BAU und eine private Bauhelfer-Unfallversicherung. Für Bauherren, die selbst und mit Helfern Hand anlegen. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Deckungssumme Bauherrenhaftpflicht | 5 Mio. € pauschal | 10 Mio. € und mehr | Ein schwerer Personenschaden auf der Baustelle übersteigt kleine Summen schnell. | | Eigenleistung | bis zu einem geringen Anteil der Bausumme | hoher Anteil oder ohne Grenze mitversichert | Wer viel selbst macht, fällt sonst aus der Deckung. | | Nachbarschaftsschäden | ausgeschlossen | Schäden durch Grundwasserabsenkung und Erschütterung eingeschlossen | Risse im Nachbarhaus sind einer der teuersten Bauschäden. | | Nachhaftung | keine | Schäden, die erst nach Bauende bekannt werden | Manche Folgen der Bauzeit zeigen sich erst Monate später. | | Feuerrohbau beitragsfrei | sechs Monate | bis zur Fertigstellung, mindestens 24 Monate | Bauzeiten verlängern sich, und die Bank will lückenlosen Schutz. | | Bauleistung: Diebstahl | nur fest eingebaute Teile | auch gelieferte, noch nicht eingebaute Bauteile | Fenster, Heizung und Kabel verschwinden oft vor dem Einbau. | | Bauhelfer-Unfall | Invaliditätssumme für Helfer | auch der Bauherr und sein Partner versichert | Der Bauherr ist über die BG BAU nicht versichert. | ## Anbieter im Überblick Bauherrenhaftpflicht und Bauleistung bieten viele Sachversicherer, oft als Kombination. Einige Häuser haben sich auf Bauversicherungen spezialisiert. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir arbeiten. - **VHV**: Maklerversicherer mit Schwerpunkt Bauwirtschaft - **Allianz**: Bauherren- und Bauleistungsversicherung, Vertreter und Makler - **AXA**: Teil der französischen AXA-Gruppe, Vertreter und Makler - **R+V**: Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken, oft im Zusammenhang mit der Baufinanzierung - **Haftpflichtkasse**: Versicherungsverein mit Schwerpunkt Haftpflicht, Maklervertrieb - **Gothaer**: Versicherungsverein als Konzernmutter, Vertreter und Makler - **Alte Leipziger**: Sachversicherer der Alte Leipziger-Hallesche-Gruppe, Maklervertrieb - **Württembergische**: Teil der W&W-Gruppe mit Bausparkasse Wüstenrot - **Interlloyd**: Sachversicherer der ARAG-Gruppe, Maklervertrieb 163 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Allgemeine Haftpflicht, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Passant stürzt in die Baugrube** (fünf- bis sechsstellig mit Schmerzensgeld): Der Bauherr muss die Baustelle absichern, auch wenn Firmen darauf arbeiten. Die Bauherrenhaftpflicht zahlt oder wehrt unberechtigte Forderungen ab. - **Sturm deckt den Dachstuhl ab** (fünfstellig): Die Feuerrohbauversicherung zahlt bei Sturm nichts. Das übernimmt erst die Bauleistungsversicherung. - **Diebe bauen neue Fenster wieder aus** (rund 5.000 bis 20.000 €): Fest eingebaute Teile sind in der Bauleistungsversicherung gegen Diebstahl gedeckt. Im Mindestpaket fehlt dieser Schutz. - **Blitz setzt den Rohbau in Brand** (bis zum Wert des ganzen Rohbaus): Brand, Blitz und Explosion am Rohbau trägt die Feuerrohbauversicherung. Sie gehört schon ins Mindestpaket. - **Kind klettert über den Bauzaun** (fünfstellig, im schlimmsten Fall mehr): Kinder auf Baustellen sind ein bekanntes Risiko, die Sicherungspflicht ist entsprechend streng. Die Haftpflicht zahlt, wenn die Sicherung nicht ausgereicht hat. - **Pfusch: Keller wird nicht dicht** (fünfstellig für die Sanierung): Mängel an der Bauleistung sind Sache der Gewährleistung der Baufirma. Keine Bauversicherung zahlt schlechte Arbeit. ## Mythos oder Wahrheit - „Mit dem Schild 'Eltern haften für ihre Kinder' ist der Bauherr aus dem Schneider." ✘ Falsch: Das Schild ersetzt keine Sicherung und begründet keine Elternhaftung. Kommt ein Kind durch einen offenen Zaun zu Schaden, haftet der Bauherr trotzdem. Eltern haften nur bei verletzter Aufsichtspflicht. - „Die Feuerrohbauversicherung gibt es oft beitragsfrei." ✔ Stimmt: Viele Versicherer verlangen für die Bauzeit keinen Beitrag, wenn danach die Wohngebäudeversicherung bei ihnen weiterläuft. Die beitragsfreie Zeit ist begrenzt, meist auf ein bis zwei Jahre. - „Die Bauleistungsversicherung zahlt, wenn die Baufirma schlampig gearbeitet hat." ✘ Falsch: Sie deckt unvorhergesehene Schäden an der Bauleistung, etwa durch Sturm, Vandalismus oder Diebstahl. Fehler der Handwerker sind ein Fall für deren Gewährleistung. - „Was Diebe von der Baustelle holen, zahlt die Hausratversicherung." ✘ Falsch: Die Hausrat deckt Ihre Sachen in der bewohnten Wohnung, nicht Baumaterial auf einer Baustelle. Eingebaute Teile sichert die Bauleistungsversicherung. Loses Material ist nur mit Zusatzvereinbarung dabei. - „Auch wer ein Fertighaus aufstellen lässt, braucht meist eine Bauherrenhaftpflicht." ✔ Stimmt: Wer auf eigenem Grund baut, bleibt Bauherr, auch wenn eine Firma alles liefert und aufbaut. Die Sicherungspflicht für das Grundstück bleibt damit bei Ihnen. Manche Hersteller schließen einen Teil ein, das sollte man prüfen. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Die Baustelle erst versichern, wenn der Bagger schon da war - Helfer arbeiten lassen, ohne das Vorhaben bei der BG BAU anzumelden - Auf die Privathaftpflicht vertrauen, obwohl die Bausumme weit über deren Grenze liegt - Die Eigenleistung zu niedrig angeben, um Beitrag zu sparen - Den Feuerrohbau vergessen und damit die Auszahlung des Darlehens verzögern ## FAQ ### Ist die Bauherrenhaftpflicht Pflicht? Gesetzlich nicht. Weil der Bauherr für die Sicherheit der Baustelle haftet und diese Haftung unbegrenzt ist, schließt sie praktisch jeder ab. Manche Banken und Baubehörden fragen danach. ### Reicht meine Privathaftpflicht für den Hausbau? Nur bis zu der Bausumme, die im Tarif steht. Diese Grenze deckt meist Gartenhäuser und kleine Umbauten, aber kein Einfamilienhaus. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags. ### Muss ich Helfer aus der Familie anmelden? Ja. Auch unentgeltliche Helfer aus Familie und Freundeskreis sind über die BG BAU versichert, und das Vorhaben ist innerhalb einer Woche nach Beginn anzumelden. Ob einzelne nahe Angehörige ausgenommen sind, klärt die BG BAU im Einzelfall. ### Was ist der Unterschied zwischen Bauleistung und Feuerrohbau? Die Feuerrohbauversicherung deckt nur Brand, Blitz und Explosion. Die Bauleistungsversicherung deckt Sturm, Vandalismus, Diebstahl eingebauter Teile und unvorhersehbare Schäden an der Bauleistung, aber in der Regel kein Feuer. ### Wer zahlt, wenn ein Sturm den Rohbau beschädigt? Mit Bauleistungsversicherung sie. Ohne sie tragen Bauherr und Firmen den Schaden nach den Regeln des Bauvertrags, und bis zur Klärung ruht oft die Baustelle. ### Brauche ich eine Bauherrenversicherung beim Kauf vom Bauträger? Meist nicht. Bauherr ist dort der Bauträger, er versichert die Baustelle. Sie brauchen ab Übergabe eine Wohngebäudeversicherung, bei Eigentumswohnungen schließt sie die Gemeinschaft ab. ### Wann muss die Versicherung beginnen? Vor dem ersten Arbeitsschritt auf dem Grundstück, also vor Erdaushub oder Baumfällung. Schäden aus der Zeit davor sind nicht versichert. ### Was kostet die Anmeldung bei der BG BAU? Die Anmeldung selbst ist kostenlos. Der Beitrag richtet sich nach den gemeldeten Arbeitsstunden der Helfer und wird von der BG BAU nach Abschluss festgesetzt. ### Warum über einen Makler abschließen? Weil die vier Bausteine zusammenpassen müssen und die Grenzen für Eigenleistung und Nachbarschaftsschäden stark schwanken. Der Makler vergleicht in Ihrem Auftrag, die Vergütung zahlt der Versicherer. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Bürgerliches Gesetzbuch (BGB)](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/) - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-bauherren.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.