# Berufsunfähigkeitsversicherung: das Einkommen absichern, bevor es zu spät ist > Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Der Staat hilft nur, wenn Sie gar keine Arbeit mehr leisten können, und auch dann knapp. Entscheidend sind ein früher Abschluss und ehrlich beantwortete Gesundheitsfragen. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-berufsunfaehigkeit.php Stand: 2026-09-18 ## Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Ja, wenn Sie von Ihrem Arbeitseinkommen leben und kein Vermögen haben, das Sie bis zur Altersrente trägt. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr sechs Stunden täglich arbeiten können, und liegt meist weit unter dem letzten Netto. Wer nach 1960 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke und gilt deshalb bei Verbraucherschützern als eine der wichtigsten Versicherungen. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, freiwillig - **Leistungsauslöser:** meist 50 Prozent Berufsunfähigkeit, voraussichtlich sechs Monate - **Gesetzliche Alternative:** Erwerbsminderungsrente, ohne Berufsschutz für ab 2. Januar 1961 Geborene - **Laufzeit:** sinnvoll bis zum Rentenbeginn, meist 67 - **Rücktrittsrisiko:** falsche Gesundheitsangaben: Rücktritt bis fünf Jahre, bei Arglist zehn Jahre ## Was der Staat zahlt: die Erwerbsminderungsrente Die gesetzliche Rentenversicherung fragt nicht, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt schaffen. Wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, bekommt die volle Erwerbsminderungsrente, wer drei bis unter sechs Stunden schafft, die halbe. Die halbe Rente ist genau halb so hoch wie die volle. Voraussetzung sind in der Regel fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Berufseinsteiger, Studierende und viele Selbstständige erfüllen das nicht. Einen Berufsschutz, also eine Rente, weil man den erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann, gibt es nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI). ## Die Gesundheitsfragen sind wichtiger als der Tarif Beim Antrag fragt der Versicherer nach Behandlungen, Diagnosen und Medikamenten, meist für die letzten drei bis zehn Jahre. Was Sie hier vergessen, kann ihn später vom Vertrag befreien: Bei falschen Angaben kann er innerhalb von fünf Jahren zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist innerhalb von zehn Jahren (§ 21 VVG). Das passiert genau dann, wenn Sie die Rente beantragen. Deshalb vor dem Antrag die eigene Patientenakte bei Hausarzt und Krankenkasse anfordern. Bei Vorerkrankungen lohnt eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig. Eine Ablehnung, die unter Ihrem Namen im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer landet, erschwert jeden weiteren Antrag. ## Abstrakte Verweisung, Nachprüfung, Prognose: die Klauseln, die zählen Gute Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer sagen, Sie könnten theoretisch einen anderen, vergleichbaren Beruf ausüben, auch wenn Sie ihn gar nicht finden. Dieser Verzicht ist heute Standard in guten Tarifen, in alten Verträgen fehlt er oft. Geleistet wird, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate andauert, bei guten Tarifen rückwirkend ab Beginn. Der Versicherer darf später prüfen, ob die Voraussetzungen noch vorliegen. Hat er einmal ein Leistungsanerkenntnis abgegeben, kann er sich davon nur lösen, wenn sich Ihr Gesundheitszustand nachweisbar gebessert hat. ## Was versichert ist - Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall - Befreiung von der Beitragszahlung während des Leistungsbezugs - Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit, je nach Tarif - Psychische Erkrankungen, die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit - Pflegebedürftigkeit als eigener Leistungsauslöser, je nach Tarif - Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung - Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall, wenn vereinbart - Weltweiter Schutz, auch bei Umzug ins Ausland ## Was nicht versichert ist - Vorerkrankungen, die beim Antrag verschwiegen wurden - Leistungsausschlüsse, die der Versicherer bei Annahme vereinbart hat - Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent, sofern der Tarif keine Staffelung vorsieht - Vorsätzlich herbeigeführte Gesundheitsschäden - Kriegsereignisse mit aktiver Beteiligung - Leistungen über das vereinbarte Endalter hinaus ## Wer sie braucht - Angestellte, deren Lebensstandard am eigenen Gehalt hängt - Selbstständige und Freiberufler, die oft gar keinen gesetzlichen Anspruch haben - Berufseinsteiger, Auszubildende und Studierende, weil der Beitrag jung und gesund am niedrigsten ist - Alleinverdiener und Eltern mit Hauskredit - Beamte, ergänzend als Dienstunfähigkeitsversicherung ## Wer darauf verzichten kann - Wer so viel Vermögen hat, dass es ohne Arbeitseinkommen bis zur Rente reicht - Wer kurz vor der Rente steht und die verbleibenden Jahre überbrücken kann ## Was sie kostet Der Beitrag hängt am stärksten vom Beruf ab. Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein, und ein Handwerker zahlt für dieselbe Rente ein Vielfaches dessen, was ein Büroangestellter zahlt. Dazu kommen Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Laufzeit. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Beruf, Anteil Bürotätigkeit und Personalverantwortung - Eintrittsalter und Gesundheitszustand - Höhe der monatlichen Rente - Vertragslaufzeit und Leistungsdauer, meist bis 67 - Raucherstatus - Dynamik vor und nach dem Leistungsfall - Unterschied zwischen Brutto- und Zahlbeitrag, abhängig von der Überschussbeteiligung _Wir nennen keine Beitragsspanne, weil Beruf und Gesundheit den Preis stärker bestimmen als alles andere. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Selbstständige BU:** Die klassische Einzelversicherung: Rente bei Berufsunfähigkeit, dazu Beitragsbefreiung. Der Maßstab für alle anderen Produkte. - **BU mit Pflege und Dynamik:** Zusätzlich eigene Leistung bei Pflegebedürftigkeit, garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall und umfangreiche Nachversicherungsgarantien. - **BU als Zusatz:** Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zu einer Risikolebens- oder Rentenversicherung oder als Basisrente. Kann steuerlich interessant sein, bindet aber zwei Verträge aneinander. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Abstrakte Verweisung | Verzicht | Verzicht, auch nach Berufswechsel und bei Ausscheiden aus dem Berufsleben | Ohne Verzicht kann der Versicherer auf einen Beruf verweisen, den Sie nie ausüben werden. | | Prognosezeitraum | sechs Monate | sechs Monate, rückwirkende Leistung ab Beginn | Längere Prognosen verzögern die Rente um Monate. | | Nachversicherungsgarantie | bei Heirat und Geburt | zahlreiche Anlässe, auch ohne Anlass in den ersten Jahren | Die Rente muss mit dem Einkommen wachsen, und eine neue Gesundheitsprüfung wäre später oft nicht mehr zu bestehen. | | Arbeitsunfähigkeitsklausel | keine | Rente bei sechs Monaten Krankschreibung, auch vor der BU-Prüfung | Überbrückt die Zeit, bis der Versicherer über die Berufsunfähigkeit entschieden hat. | | Umorganisation bei Selbstständigen | zumutbare Umorganisation | Verzicht bei Betrieben bis zu einer bestimmten Mitarbeiterzahl | Sonst kann der Versicherer verlangen, dass Sie Ihren Betrieb umbauen, statt zu zahlen. | | Stundung und Beitragspause | Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten | zinslose Stundung, auch bei Elternzeit und Arbeitslosigkeit | Wer in einer Lebensphase ohne Einkommen kündigen muss, bekommt den Schutz später oft nicht wieder. | | Leistungsdauer | bis 60 oder 63 | bis 67 | Eine Lücke von vier oder sieben Jahren bis zur Altersrente kann nicht mehr geschlossen werden. | | Garantiesteigerung im Leistungsfall | keine | garantierte jährliche Steigerung der laufenden Rente | Eine Rente über dreißig Jahre verliert sonst einen großen Teil ihrer Kaufkraft. | ## Anbieter im Überblick Berufsunfähigkeitsversicherungen zeichnen die Lebensversicherer. Entscheidend ist nicht der Name, sondern der Bedingungstext und wie der Versicherer Ihren Beruf einstuft. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **Allianz**: Lebensversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler - **Alte Leipziger**: Versicherungsverein aus Oberursel, überwiegend Maklervertrieb - **Nürnberger**: Teil der Nürnberger Versicherungsgruppe, Außendienst und Makler - **Volkswohl Bund**: Versicherungsverein aus Dortmund, Maklervertrieb - **WWK**: Versicherungsverein aus München, Außendienst und Makler - **LV 1871**: Versicherungsverein aus München, Maklervertrieb - **Continentale**: Teil des Continentale Versicherungsverbunds, Außendienst und Makler - **Stuttgarter**: Versicherungsverein, überwiegend Maklervertrieb - **HDI**: Teil des Talanx-Konzerns, Vertreter und Makler - **HUK-COBURG**: eigener Vertrieb, arbeitet nicht mit Maklern 77 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Lebensversicherer). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Depression, ein halbes Jahr krank** (bei 2.000 € Monatsrente: 12.000 € für ein halbes Jahr): Ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlt der Tarif erst, wenn die Berufsunfähigkeit geprüft und anerkannt ist. Mit der Klausel fließt die Rente schon nach sechs Monaten Krankschreibung. - **Friseurin mit Handekzem** (Monatsrente bis zum Endalter, bei langer Restlaufzeit sechsstellig): Kann sie wegen der Haut dauerhaft nicht mehr mit Wasser und Chemie arbeiten, ist sie in ihrem Beruf zu mehr als 50 Prozent berufsunfähig. Das leistet jeder solide Tarif. - **Tischlermeister kann nicht mehr hobeln** (Monatsrente statt Einnahmen aus der Werkstatt, oft über Jahre): Bei Selbstständigen prüft der Versicherer, ob sie den Betrieb umorganisieren und selbst ins Büro wechseln könnten. Starke Tarife verzichten darauf bei kleinen Betrieben. - **Krebs mit 61, Vertrag endet mit 63** (vier Jahre Rente Unterschied, bei 1.500 € rund 72.000 €): Günstige Tarife enden oft mit 60 oder 63, danach ist Schluss. Wer bis 67 versichert ist, bekommt die Rente bis zum Beginn der Altersrente. - **Vergessene Psychotherapie im Antrag** (Rücktritt: die Rente ist weg, oft der ganze Vertrag): Verschweigt man eine Behandlung, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, sobald er davon erfährt. Daran ändert auch der beste Tarif nichts. - **Zwei Jahre ohne Job, dann Rückenleiden** (Monatsrente, bemessen am letzten Beruf): Wer aus dem Berufsleben ausgeschieden ist, muss bei manchen Tarifen mit einer Verweisung rechnen. Starke Tarife prüfen weiter am zuletzt ausgeübten Beruf. ## Mythos oder Wahrheit - „Die meisten Berufsunfähigkeiten entstehen durch Unfälle." ✘ Falsch. Nach Branchenauswertungen, etwa des Analysehauses Morgen & Morgen, sind Unfälle nur für einen kleinen Teil verantwortlich. Vorn liegen psychische Erkrankungen, Leiden an Rücken und Gelenken sowie Krebs. - „Wer im Büro arbeitet, braucht keine BU." ✘ Falsch. Büroberufe zahlen niedrigere Beiträge, weil das Risiko kleiner ist, aber es ist nicht null. Eine schwere Depression oder eine Krebstherapie beenden auch die Arbeit am Schreibtisch. - „Studierende können schon eine BU abschließen." ✔ Stimmt. Viele Versicherer nehmen Studierende auf, der Beitrag richtet sich dann häufig nach dem Studienfach. So wird das junge Eintrittsalter mit einer noch unbelasteten Krankenakte festgeschrieben. - „Wer nur noch halbtags arbeiten kann, bekommt aus der BU die volle Rente." ✔ Stimmt, bei den üblichen Tarifen genügt ein Grad der Berufsunfähigkeit von 50 Prozent. Gezahlt wird dann die ganze vereinbarte Rente, nicht die Hälfte. - „Bei langer Krankheit zahlt die Krankenkasse, eine BU ist daher unnötig." ✘ Falsch. Krankengeld gibt es wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, und es liegt unter dem Nettolohn. Danach bleibt ohne BU nur die Erwerbsminderungsrente, falls deren Voraussetzungen erfüllt sind. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Den Abschluss aufschieben, bis die erste Diagnose in der Akte steht - Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis beantworten, ohne die Patientenakte zu kennen - Die Rente zu niedrig ansetzen oder die Laufzeit vor 67 enden lassen - Einen Antrag bei vielen Versicherern gleichzeitig stellen statt anonym vorzufragen - Den Vertrag in einer finanziell engen Phase kündigen statt zu stunden - Die BU an eine Kapitalanlage koppeln, die man später nicht mehr bedienen will ## FAQ ### Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Als Faustregel etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, mindestens aber so viel, dass Miete, laufende Kosten und die Kranken- und Pflegeversicherung gedeckt sind. Denken Sie daran, dass die Rente steuerpflichtig sein kann und die Krankenversicherung weiterläuft. ### Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen? Ja. Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind nach Branchenauswertungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit und in den Bedingungen nicht ausgeschlossen. Wurden sie vor Abschluss behandelt, fragt der Versicherer danach, und dann kommt es auf die ehrliche Angabe an. ### Was ist eine anonyme Risikovoranfrage? Ihr Makler schickt Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer und erfährt, ob und zu welchen Bedingungen diese Sie annehmen würden. So bleibt eine mögliche Ablehnung ohne Folgen für spätere Anträge. ### Ab welchem Alter lohnt sich eine BU? So früh wie möglich, sinnvoll schon in Ausbildung oder Studium. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand beim Abschluss. Jede spätere Diagnose kann zu Ausschlüssen oder Ablehnung führen. ### Muss ich einen Berufswechsel melden? Bei guten Tarifen nicht. Maßgeblich ist dann der zuletzt ausgeübte Beruf vor Eintritt der Berufsunfähigkeit, auch wenn er riskanter ist als der bei Abschluss. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif das so regelt. ### Wird die BU-Rente versteuert? Eine private BU-Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert, der von der Restlaufzeit abhängt. Läuft die BU als Teil einer Basisrente, ist die Rente wie eine gesetzliche Rente voll steuerpflichtig, die Beiträge sind dafür absetzbar. ### Was ist der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente? Die Erwerbsminderungsrente fragt, ob Sie irgendeine Arbeit leisten können, die private BU, ob Sie Ihren konkreten Beruf noch ausüben können. Die staatliche Leistung setzt Wartezeiten voraus und ist meist deutlich niedriger. Beide können nebeneinander gezahlt werden. ### Kann ich mit Vorerkrankung eine BU abschließen? Oft ja, dann mit einem Ausschluss für die betroffene Körperregion oder einem Beitragszuschlag. Bei ernsten Diagnosen lehnen Versicherer ab. Welche Lösung möglich ist, zeigt die anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften. ### Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann? Gute Tarife erlauben eine Stundung oder Beitragspause ohne neue Gesundheitsprüfung. Kündigen sollten Sie nur im äußersten Fall, denn ein neuer Vertrag verlangt neue Gesundheitsfragen und ein höheres Eintrittsalter. ### Warum lehnt der Versicherer den Leistungsantrag ab? Die häufigsten Gründe sind verletzte Anzeigepflichten beim Antrag, ein BU-Grad unter 50 Prozent oder eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit. Holen Sie im Leistungsfall früh Unterstützung, denn der Antrag ist die Stelle, an der die meisten Fehler passieren. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Sozialgesetzbuch VI (Erwerbsminderungsrente)](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_6/) - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-berufsunfaehigkeit.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.