# Versicherungen für Gemeinden, Städte und Landkreise

> Eine Gemeinde haftet für Straßen, Spielplätze, Bäume und Schwimmbäder, sie besitzt Rathaus, Schulen und Bauhof und beschäftigt Menschen, die Bescheide erlassen. Viele Gemeinden, Städte und Landkreise sichern sich dafür über kommunale Schadenausgleiche oder Rahmenverträge ab. Hier steht ehrlich, wie das funktioniert, welche Risiken bleiben und wo ein Versicherungsmakler sinnvoll helfen kann.

Quelle/Source: https://www.nammert.com/betriebsversicherung-kommune.php  
Stand: 2026-10-14

## Wir sind schon im kommunalen Schadenausgleich. Wozu dann noch ein Makler?

Für das, was der Ausgleich nicht oder nur begrenzt abdeckt, und für die Frage, ob Leistung und Beitrag noch passen. Ein Makler kann eine Bestandsaufnahme machen, Lücken etwa bei Cyber, Elektronik oder Eigenschäden aufzeigen und eine Ausschreibung fachlich vorbereiten. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab; oft ist die bestehende Lösung gut.

## Auf einen Blick

- **Wie Kommunen versichert sind:** Häufig über kommunale Schadenausgleiche, in Brandenburg, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen etwa über den KSA, oder über ausgeschriebene Rahmenverträge
- **Größtes Risiko:** Haftung für Verkehrssicherung und Amtspflichtverletzungen, dazu Schäden an Gebäuden und Hackerangriffe auf die Verwaltung
- **Amtshaftung:** Wer schuldhaft eine Amtspflicht gegenüber einem Dritten verletzt, muss den Schaden nach § 839 BGB ersetzen
- **Unfallversicherung:** Beschäftigte und Ehrenamtliche für Körperschaften des öffentlichen Rechts sind nach § 2 SGB VII gesetzlich unfallversichert, zuständig sind die Unfallkassen
- **Oft vergessen:** Eigenschäden durch Fehler der eigenen Bediensteten, etwa verpasste Fördermittel oder falsch berechnete Gebühren

## Was in dieser Branche schiefgeht

- **Verkehrssicherung:** Ein Ast fällt auf ein parkendes Auto, ein Radfahrer stürzt in einem Schlagloch, ein Kind verletzt sich auf dem Spielplatz.
- **Amtspflichtverletzung:** Eine Baugenehmigung wird rechtswidrig erteilt oder verzögert, ein Investor macht Schadenersatz geltend.
- **Gebäude und Anlagen:** Brand in der Turnhalle, Starkregen im Rathauskeller, Leitungswasser in der Kita.
- **Hackerangriff:** Verschlüsselte Server legen Bürgerbüro und Kasse wochenlang lahm, Daten von Bürgern sind betroffen.
- **Fuhrpark:** Räumfahrzeug, Müllwagen und Dienstwagen sind täglich unterwegs, oft unter schwierigen Bedingungen.
- **Fehler mit eigenem Schaden:** Eine Frist für Fördermittel wird verpasst. Der Schaden trifft nicht Dritte, sondern die eigene Kasse.

**Risiko-Radar** (Einschätzung im Vergleich zu anderen Branchen, 1 gering bis 5 hoch.): Haftung 5, Feuer und Wasser 4, Diebstahl 3, Cyber 5, Ausfall 3, Gesundheit 4

## Welche Versicherungen Sie brauchen

- **Betriebshaftpflicht** (Unverzichtbar): Als kommunale Haftpflicht für Verkehrssicherung, Einrichtungen und Veranstaltungen, oft über den kommunalen Schadenausgleich. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-betriebshaftpflicht.php
- **Gewerbegebäude** (Dringend empfohlen): Für Rathaus, Schulen, Hallen und Bauhof gegen Feuer, Sturm, Leitungswasser und, wenn vereinbart, Elementarschäden. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-gewerbegebaeude.php
- **Flottenversicherung** (Dringend empfohlen): Bündelt Dienstwagen, Bauhoffahrzeuge und Sonderfahrzeuge in einem Vertrag. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-flotte.php
- **Cyberversicherung** (Dringend empfohlen): Für Hackerangriffe auf die Verwaltung, Datenschutzpflichten gegenüber Bürgern und Wiederherstellung der Systeme. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-cyber.php
- **D&O-Versicherung** (Dringend empfohlen): Als Vermögensschadenschutz für Bürgermeister, Amtsleitungen und Bedienstete bei Eigenschäden und Rückgriff. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-d-und-o.php
- **Elektronikversicherung** (Sinnvoll je nach Betrieb): Für Server, Ampelsteuerung, Medientechnik in Schulen und Messgeräte. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-elektronik.php
- **Gruppenunfallversicherung** (Sinnvoll je nach Betrieb): Als Ergänzung zur Unfallkasse, etwa für Mandatsträger oder Helfer bei Gemeindefesten. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-gruppenunfall.php

## Was es kostet: Beispielpreise

Kommunale Beiträge hängen von Einwohnerzahl, Einrichtungen, Gebäudewerten, Fuhrpark und Schadenverlauf ab. Die folgenden Spannen sind grobe Richtwerte und ersetzen keine Ausschreibung.

| Versicherung | Beispiel | Richtwert |
| --- | --- | --- |
| Betriebshaftpflicht | Gemeinde mit rund 3.000 Einwohnern, Straßen, Spielplätze, Kita | etwa 3.000 bis 8.000 Euro im Jahr |
| Gewerbegebäude | Rathaus, Grundschule und Turnhalle mit zusammen 15 Mio. Euro Versicherungswert | etwa 10.000 bis 25.000 Euro im Jahr |
| Cyberversicherung | Verwaltung mit 40 Arbeitsplätzen, 1 Mio. Euro Versicherungssumme | etwa 4.000 bis 12.000 Euro im Jahr |
| Flottenversicherung | Bauhof mit acht Fahrzeugen, Haftpflicht und Teilkasko | etwa 5.000 bis 12.000 Euro im Jahr |

Zum Vergleich: Die Haftpflicht einer kleinen Gemeinde kostet im Jahr etwa so viel wie die Sanierung von zwei Spielgeräten.

_Richtwerte aus der Angebotspraxis ohne Versicherungsteuer, Stand Oktober 2026. Viele Kommunen sind über kommunale Schadenausgleiche abgesichert, deren Beiträge anders berechnet werden._

- [Kommunaler Schadenausgleich (KSA)](https://www.ksa.de/)
- [Gesetze im Internet: § 839 BGB, Haftung bei Amtspflichtverletzung](https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__839.html)
- [Gesetze im Internet: § 2 SGB VII, Versicherung kraft Gesetzes](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_7/__2.html)
- [DGUV: Unfallversicherungsträger der öffentlichen Hand](https://www.dguv.de/de/wir-ueber-uns/mitglieder/index.jsp)

## Unsere Vorschläge: drei Pakete

- **Gemeinde** (Kleine Gemeinde mit Rathaus, Kita und Bauhof): Betriebshaftpflicht, Gewerbegebäude, Flottenversicherung. Zusammen: individuell, je nach Gebäudewerten
- **Stadt** (Stadt mit Schulen, Bädern und eigener IT): Betriebshaftpflicht, Gewerbegebäude, Flottenversicherung, Cyberversicherung, D&O-Versicherung. Zusammen: individuell, meist über eine Ausschreibung
- **Landkreis** (Landkreis mit Kreisstraßen, Schulen und Rettungsdienst): Betriebshaftpflicht, Gewerbegebäude, Flottenversicherung, Cyberversicherung, D&O-Versicherung, Elektronikversicherung. Zusammen: individuell, meist über eine Ausschreibung

## Der schlimmste Tag im Rathaus

Sechs Schäden, die Kommunen wirklich erleben, hier alle an einem stürmischen Montag. Tippen Sie sich durch und sehen Sie, welche Sparte zuständig ist.

- 06:30: Ein Sturm wirft eine Linde aus dem Ortspark auf zwei parkende Autos. (18.000 Euro, Zahlt: Betriebshaftpflicht)
- 08:15: Im Bürgerbüro geht nichts mehr: Ein Erpressungstrojaner hat die Server verschlüsselt. (120.000 Euro, Zahlt: Cyberversicherung)
- 10:40: Das Räumfahrzeug des Bauhofs rutscht in eine Gartenmauer. (9.000 Euro, Zahlt: Flottenversicherung)
- 13:20: Wasser dringt durch das beschädigte Dach der Turnhalle, der Hallenboden quillt auf. (60.000 Euro, Zahlt: Gewerbegebäude)
- 15:00: Die Frist für einen Förderantrag ist verstrichen. Der Gemeinde entgeht ein sechsstelliger Zuschuss. (150.000 Euro, Zahlt: D&O-Versicherung)
- 17:30: Ein Kind stürzt auf dem Spielplatz von einem Gerät mit losem Geländer. (12.000 Euro, Zahlt: Betriebshaftpflicht)

**Schaden bis jetzt:** 369.000 Euro

## Konkrete Tipps vom Makler

- Prüfen Sie regelmäßig, was der kommunale Schadenausgleich oder Rahmenvertrag ausschließt, besonders bei Cyber und Elektronik.
- Dokumentieren Sie Baumkontrollen und Spielplatzprüfungen lückenlos. Im Haftungsfall zählt der Nachweis.
- Halten Sie Versicherungswerte der Gebäude aktuell, besonders nach Sanierungen und Anbauten.
- Klären Sie, ob Eigenschäden durch Fehler von Bediensteten abgesichert sind; die Haftpflicht deckt nur Schäden Dritter.
- Planen Sie Ausschreibungen von Versicherungen früh, sie brauchen Vorlauf und eine saubere Risikobeschreibung.

## Warum NAMMERT für Ihren Betrieb

- **Ehrliche Einordnung:** Wenn Ihr kommunaler Schadenausgleich gut passt, sagen wir das. Wir sehen uns Lücken an, nicht nur Preise.
- **Risikobeschreibung und Ausschreibung:** Wir können Gebäude, Fuhrpark und Risiken zusammentragen und eine Ausschreibung fachlich vorbereiten.
- **Wir kennen Schadenpraxis:** In der Bootsversicherung bearbeiten wir Schäden selbst und wissen, welche Unterlagen ein Versicherer sehen will.
- **Familienbetrieb seit 1989:** Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Die Vergütung zahlt in der Regel der Versicherer.

## FAQ

### Wie sind Gemeinden in Deutschland meist versichert?

Viele über kommunale Schadenausgleiche, die Haftpflicht, Kraftfahrt und Unfall abdecken, andere über ausgeschriebene Verträge mit Versicherern. Gebäude und Cyber werden oft gesondert geregelt.

### Wer haftet, wenn ein Bediensteter einen Fehler macht?

Verletzt ein Beamter vorsätzlich oder fahrlässig eine Amtspflicht gegenüber einem Dritten, besteht nach § 839 BGB eine Pflicht zum Schadenersatz. Die kommunale Haftpflicht ist dafür da, solche Ansprüche zu prüfen und berechtigte zu regulieren.

### Sind ehrenamtliche Helfer der Gemeinde unfallversichert?

Wer ehrenamtlich für eine Körperschaft des öffentlichen Rechts tätig ist, ist nach § 2 SGB VII gesetzlich unfallversichert. Zuständig sind die Unfallkassen der öffentlichen Hand.

### Deckt die Haftpflicht auch Schäden an der eigenen Kasse?

Nein. Die Haftpflicht zahlt Schäden Dritter. Für Eigenschäden durch Fehler von Bediensteten gibt es eine eigene Vermögensschadendeckung.

### Was kann ein Makler für eine Kommune tun?

Bestandsaufnahme, Lückenanalyse, Vorbereitung von Ausschreibungen und Vergleich der Angebote. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, entscheidet die Kommune nach ihrem Vergaberecht.

## Angebot anfordern

Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/betriebsversicherung-kommune.php#anfrage

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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.