# Elementarschadenversicherung: Starkregen, Hochwasser und die Frage nach der Pflicht

> Die Elementarschadenversicherung ergänzt Wohngebäude- und Hausratversicherung um Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Ohne sie zahlt keine der beiden Policen, wenn Wasser von außen kommt. Laut GDV hatten 2025 rund 59 Prozent der Wohngebäude diesen Schutz, eine gesetzliche Pflicht gibt es bisher nicht.

Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-elementarschaden.php  
Stand: 2026-09-18

## Wird die Elementarschadenversicherung Pflicht?

Stand September 2026 nicht. Der Koalitionsvertrag von CDU, CSU und SPD vom April 2025 sieht vor, neue Wohngebäudeversicherungen nur noch mit Elementarschutz anzubieten, bestehende Verträge zu einem Stichtag umzustellen und eine Opt-out-Möglichkeit zu prüfen, dazu eine staatliche Rückversicherung. Ein Gesetzentwurf liegt nicht vor. Wer heute ohne Schutz ist, sollte nicht auf die Pflicht warten, denn sie würde nur für künftige Schäden gelten.

## Auf einen Blick

- **Pflicht?:** Nein, Stand September 2026 kein Gesetz
- **Versicherungsquote:** rund 59 % der Wohngebäude, laut GDV 2025
- **Form:** Baustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung
- **Gefährdung:** ZÜRS-Zonen GK 1 bis GK 4 nach Hochwasserhäufigkeit
- **Wartezeit:** üblich, häufig ein Monat ab Vertragsbeginn

## Wo die Pflichtdebatte im September 2026 steht

Nach der Flut im Ahrtal 2021 und dem Hochwasser in Süddeutschland 2024 haben die Länder im Bundesrat mehrfach eine Pflichtversicherung gefordert. Im Koalitionsvertrag vom 9. April 2025 hat sich die Bundesregierung auf ein Modell festgelegt: Neugeschäft nur mit Elementarschutz, Umstellung des Bestands, Prüfung einer Opt-out-Lösung und eine staatliche Rückversicherung für Extremereignisse.

Umgesetzt ist davon bisher nichts. Im Bundestag liegt ein Antrag der Linken (Drucksache 21/5030 vom März 2026), der ein Gesetz ohne Opt-out fordert; seine Beratung wurde im April 2026 abgesetzt. Die Versicherungswirtschaft befürwortet das Opt-out-Modell. Wann ein Gesetz kommt und wie es aussieht, ist offen.

## Starkregen trifft nicht nur Häuser am Fluss

Das Zonierungssystem ZÜRS der Versicherer teilt Adressen nach Hochwassergefahr in vier Klassen ein: In GK 4 ist statistisch mindestens einmal in zehn Jahren mit Hochwasser zu rechnen, in GK 1 seltener als einmal in 200 Jahren. Nach Angaben des GDV lässt sich die große Mehrheit der Gebäude ohne Schwierigkeiten versichern; schwierig wird es vor allem in GK 4.

Für Starkregen hilft diese Einteilung wenig. Er kann überall fallen, und das Wasser sammelt sich dort, wo das Gelände es hinleitet: in Senken, Kellerabgängen, Tiefgaragen. Viele Schäden der letzten Jahre lagen weit weg von jedem Gewässer.

## Warum auf Staatshilfe kein Verlass ist

Nach der Flut 2021 haben Bund und Länder einen Aufbaufonds von bis zu 30 Milliarden Euro eingerichtet. Das war eine politische Entscheidung für ein außergewöhnliches Ereignis, kein Anspruch. Mehrere Länder haben erklärt, Soforthilfen für Schäden, die versicherbar gewesen wären, nicht mehr oder nur noch eingeschränkt zu zahlen.

Wer ohne Elementarschutz ist, trägt das Risiko deshalb im Zweifel allein. Das betrifft auch Mieter mit Hausrat im Souterrain, denn die Hausratversicherung braucht einen eigenen Elementarbaustein.

## Selbstbehalt, Wartezeit und Rückstausicherung

Elementarbausteine haben fast immer eine Selbstbeteiligung, oft als Prozentsatz des Schadens mit Mindest- und Höchstbetrag. Neue Verträge sehen üblicherweise eine Wartezeit vor, damit niemand erst abschließt, wenn das Unwetter angekündigt ist. Kündigt ein Vorversicherer, der schon Elementarschutz hatte, entfällt sie häufig.

Für den Rückstau aus der Kanalisation verlangen die Bedingungen meist eine funktionsfähige Rückstausicherung. Fehlt sie oder ist sie nicht gewartet, kann der Versicherer kürzen. Eine gewartete Klappe ist die billigste Schadenverhütung im Keller.

## Was versichert ist

- Überschwemmung des Grundstücks durch Ausuferung von Gewässern
- Überschwemmung durch Starkregen
- Rückstau aus der Kanalisation
- Erdbeben
- Erdsenkung und Erdrutsch
- Schneedruck und Lawinen
- Vulkanausbruch
- Folgekosten wie Trocknung, Aufräumen und Hotel, je nach Grundvertrag

## Was nicht versichert ist

- Sturmflut an der Küste, in fast allen Tarifen ausgeschlossen
- Grundwasser, das nicht an die Erdoberfläche tritt
- Schäden während der Wartezeit
- Rückstau bei fehlender oder ungewarteter Rückstausicherung, je nach Bedingungen
- Feuchtigkeit durch undichte Wände ohne Überschwemmung
- Schäden am Garten und an Außenanlagen, soweit nicht eingeschlossen

## Wer sie braucht

- Jeder Hauseigentümer, unabhängig von der Nähe zu einem Fluss
- Bewohner von Souterrain- und Erdgeschosswohnungen, über die Hausrat
- Eigentümer mit Wohnräumen, Heizung oder Technik im Keller
- Häuser in Hanglage, Senken oder in Erdbebenzonen am Oberrhein und in der Schwäbischen Alb

## Wer darauf verzichten kann

- Mieter in oberen Stockwerken mit wenig Hausrat im Keller

## Was sie kostet

Für die meisten Adressen in den unteren ZÜRS-Klassen ist der Elementarbaustein ein überschaubarer Zuschlag zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. In GK 3 und GK 4 steigt der Preis deutlich, und manche Versicherer verlangen höhere Selbstbeteiligungen oder Schutzmaßnahmen. Pauschale Beispielpreise geben wir deshalb nicht an.

**Wovon der Beitrag abhängt:**

- ZÜRS-Gefährdungsklasse der Adresse
- Starkregengefährdung nach Lage und Gelände
- Keller und Nutzung des Untergeschosses
- Höhe der Selbstbeteiligung
- Vorschäden durch Überschwemmung oder Rückstau
- Bauliche Schutzmaßnahmen wie Rückstauklappe und Schwellen

_Ohne Beispielbeiträge, weil sie von Adresse und Gebäude abhängen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._

## Die Tariflinien am Markt

- **Standardbaustein:** Die benannten Elementargefahren mit prozentualer Selbstbeteiligung und Wartezeit, begrenzt auf die Leistungen des Grundvertrags.
- **Erweiterter Baustein:** Niedrigere Selbstbeteiligung, keine Wartezeit bei Vorversicherung, höhere Grenzen für Aufräum- und Bewegungskosten.
- **Allgefahrendeckung:** Elementar als Teil eines Allgefahrentarifs, bei dem alles versichert ist, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen wird.

## Woran Sie einen guten Tarif erkennen

| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
| --- | --- | --- | --- |
| Starkregen | Überschwemmung durch Witterungsniederschläge eingeschlossen | ohne Mindestmenge oder Nachweis der Regenmenge | Streit um die Frage, ob es genug geregnet hat, zieht Regulierungen in die Länge. |
| Selbstbeteiligung | 10 % mit Mindest- und Höchstbetrag | fester, niedriger Betrag | Bei großen Schäden macht ein Prozentsatz schnell mehrere tausend Euro. |
| Wartezeit | ein Monat | entfällt bei Wechsel mit Vorversicherung | Beim Wechsel darf keine Lücke entstehen. |
| Rückstau | mit Pflicht zur Rückstausicherung | ohne Kürzung bei geringfügigen Wartungsmängeln | Die Rückstauklappe ist der häufigste Streitpunkt bei Kellerschäden. |
| Versicherbarkeit | Annahme bis GK 3 | Annahme auch in GK 4 mit Auflagen | Gerade in gefährdeten Lagen braucht man den Schutz am dringendsten. |
| Nebenkosten | Aufräumkosten begrenzt | Trocknung, Schlamm und Entsorgung ausreichend hoch | Nach Überschwemmungen sind Trocknung und Entsorgung ein großer Kostenblock. |
| Hausrat | Baustein separat | Hausrat und Gebäude gleich geregelt | Sonst zahlt eine Police, die andere nicht. |

## Anbieter im Überblick

Elementarschutz ist ein Baustein der Wohngebäude- und Hausratversicherung und wird von praktisch allen Sachversicherern angeboten. Unterschiede zeigen sich bei der Annahme in hohen Gefährdungsklassen und bei der Selbstbeteiligung.

- **Allianz**: Elementar als Baustein, Vertreter und Makler
- **R+V**: genossenschaftliche Finanzgruppe, Vertrieb über die Banken
- **Provinzial**: öffentlicher Versicherer mit regionalem Geschäftsgebiet
- **HUK-COBURG**: eigener Vertrieb, kein Maklergeschäft
- **VHV**: Elementar als Baustein in Gebäude und Hausrat, Maklervertrieb
- **Württembergische**: W&W-Gruppe, Außendienst und Makler
- **Ammerländer**: Versicherungsverein, nur über Makler
- **Interlloyd**: ARAG-Gruppe, Maklervertrieb
- **Gothaer**: Vertreter und Makler
- **Alte Leipziger**: vor allem Maklervertrieb

135 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Andere Elementarschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten.

## Typische Schäden und wer zahlt

- **Starkregen läuft den Kellerabgang hinab** (rund 5.000 bis 30.000 €): Wasser, das oberirdisch aufs Grundstück läuft und eindringt, ist der Kernfall des Elementarbausteins.
- **Grundwasser drückt durch die Kellerwand** (rund 5.000 bis 25.000 €): Solange das Wasser nicht an die Oberfläche tritt, ist es keine Überschwemmung. Da helfen nur Abdichtung und Drainage.
- **Unwetter verwüstet Garten und Terrasse** (rund 2.000 bis 10.000 €): Außenanlagen fehlen im einfachen Baustein. Starke Tarife nehmen Wege, Mauern und Bepflanzung bis zu einer Grenze auf.
- **Hochwasser drei Wochen nach Abschluss** (schnell fünfstellig): In der Wartezeit zahlt kein neuer Vertrag. Nur wer direkt aus einem Vertrag mit Elementarschutz wechselt, ist oft von Anfang an gedeckt.
- **Schneelast drückt das Garagendach ein** (rund 3.000 bis 12.000 €): Schneedruck gehört zu den Elementargefahren. Die Garage muss dafür in der Gebäudepolice stehen.
- **Öltank schwimmt auf, Heizöl im Keller** (schnell fünfstellig): Der Wasserschaden ist gedeckt, die teure Sanierung des verölten Mauerwerks nur begrenzt. Starke Tarife zahlen Dekontamination in voller Höhe oder deutlich höher.

## Mythos oder Wahrheit

- „Seit dem Koalitionsvertrag 2025 ist Elementarschutz in Deutschland Pflicht." ✘ Nein, der Koalitionsvertrag ist eine Absichtserklärung, ein Gesetz gibt es bis heute nicht. Wer keinen Baustein vereinbart hat, ist weiterhin ohne Schutz.
- „Wenn Schnee das Dach eindrückt, ist das ein Elementarschaden." ✔ Richtig, Schneedruck zählt neben Überschwemmung und Erdrutsch zu den Elementargefahren. Ohne den Baustein bleibt der Eigentümer darauf sitzen.
- „Wer an der Nordsee Elementar abschließt, ist auch gegen Sturmflut versichert." ✘ Leider nein, Sturmflut nehmen fast alle Bedingungen ausdrücklich heraus. Gedeckt bleibt aber Starkregen, der hinter dem Deich aufs Grundstück fällt.
- „Fast jedes Haus in Deutschland lässt sich gegen Elementarschäden versichern." ✔ Stimmt, nach Angaben des GDV gilt das für die allermeisten Gebäude. Schwierig sind nur wenige Adressen in der höchsten Gefährdungsklasse, und auch dort gibt es oft Lösungen mit Auflagen.
- „Rutscht nach Dauerregen der Hang hinterm Haus ab, zahlt die normale Gebäudeversicherung." ✘ Nein, Erdrutsch ist eine Elementargefahr und nur mit dem Baustein versichert. Die Grundpolice kennt nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.

## Häufige Fehler beim Abschluss

- Auf die angekündigte Pflichtversicherung warten statt heute abzuschließen
- Nur das Gebäude absichern und den Hausrat im Keller vergessen
- Den Vertrag erst bei Unwetterwarnung abschließen und in die Wartezeit fallen
- Die Rückstauklappe jahrelang nicht warten lassen
- Aus der niedrigen ZÜRS-Klasse schließen, Starkregen betreffe einen nicht

## FAQ

### Was zahlt die Elementarversicherung bei Starkregen?

Sie zahlt, wenn Regenwasser das Grundstück überflutet und ins Gebäude eindringt oder aus der Kanalisation zurückstaut. Ersetzt werden Reparatur, Trocknung, Aufräumen und bei Hausrat die beschädigten Sachen. Ohne Elementarbaustein zahlen weder Gebäude- noch Hausratversicherung.

### Ist Elementar in der Wohngebäudeversicherung enthalten?

Nein, nicht automatisch. Es ist ein eigener Baustein, der ausdrücklich vereinbart werden muss. Ein Blick in den Versicherungsschein zeigt es: Steht dort nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, fehlt der Schutz.

### Was ist ZÜRS?

Das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen der deutschen Versicherer. Es ordnet jede Adresse einer von vier Gefährdungsklassen zu, von GK 1 mit sehr seltenem bis GK 4 mit häufigem Hochwasser. Die Klasse bestimmt Annahme und Preis.

### Bekomme ich in Gefährdungsklasse 4 noch eine Versicherung?

Oft ja, aber mit höherer Selbstbeteiligung, Auflagen zu Schutzmaßnahmen oder nur bei bestimmten Versicherern. Hilfreich sind Nachweise über Rückstauklappen, erhöhte Lichtschächte oder mobile Schutzwände. Wir fragen gezielt bei den Häusern an, die solche Risiken zeichnen.

### Zahlt die Elementarversicherung bei Grundwasser?

Nur, wenn das Grundwasser an die Erdoberfläche tritt und das Grundstück überflutet. Drückt es nur von unten durch die Kellerwand, ist das in der Regel nicht versichert. Dagegen hilft nur bauliche Abdichtung.

### Gibt es nach einer Flut Geld vom Staat?

Einen Anspruch gibt es nicht. Hilfen wie nach der Flut 2021 sind politische Einzelentscheidungen. Mehrere Länder wollen Soforthilfen für versicherbare Schäden einschränken. Wer versichert ist, muss auf solche Entscheidungen nicht warten.

### Brauche ich als Mieter eine Elementarversicherung?

Für Ihren Hausrat, wenn Sie im Erdgeschoss oder Souterrain wohnen oder Wertvolles im Keller lagern. Das Gebäude versichert der Vermieter. Der Elementarbaustein zur Hausrat ist meist günstig.

### Deckt Elementar auch Erdbeben?

Ja, Erdbeben gehört zu den Elementargefahren. In Deutschland betrifft das vor allem den Oberrheingraben, die Niederrheinische Bucht und die Schwäbische Alb. Eine eigene Erdbebenversicherung ist dafür nicht nötig.

### Warum gibt es eine Wartezeit?

Damit niemand erst abschließt, wenn ein Hochwasser absehbar ist. Die Wartezeit liegt häufig bei einem Monat. Beim Wechsel von einem Vertrag mit Elementarschutz verzichten viele Versicherer darauf.

## Rechtsgrundlagen und Quellen

- [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/)
- [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/)

## Angebot anfordern

Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-elementarschaden.php#anfrage

---

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.