# Fahrerschutzversicherung: die Lücke, die Ihre Kfz-Haftpflicht offen lässt > Die Kfz-Haftpflicht zahlt allen, die Sie verletzen, nur Ihnen selbst nicht. Verursachen Sie den Unfall allein, bleiben Schmerzensgeld, Verdienstausfall und Umbau der Wohnung an Ihnen hängen. Der Fahrerschutz schließt genau diese Lücke, als Baustein zur Kfz-Versicherung für wenige Euro im Monat. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-fahrerschutz.php Stand: 2026-11-07 ## Brauche ich einen Fahrerschutz, wenn ich schon krankenversichert bin? Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber kein Schmerzensgeld, und das Krankengeld ersetzt nur einen Teil des Einkommens. Wer einen Unfall selbst verursacht, hat niemanden, von dem er den Rest fordern kann. Der Fahrerschutz stellt Sie so, als hätte ein anderer den Unfall verschuldet. Am wichtigsten ist er für Alleinverdiener, Selbstständige und alle, die viel fahren und keine private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung haben. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, freiwilliger Baustein zur Kfz-Versicherung - **Welche Lücke?:** Eigene Verletzungen des Fahrers bei einem selbst verschuldeten Unfall - **Typischer Beitrag:** rund 20 bis 60 € im Jahr, je nach Anbieter und Alter des Fahrers - **Typische Leistungen:** Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Haushaltshilfe, Umbau, Hinterbliebenenrente - **Rangfolge:** Krankenkasse, Rentenversicherung und andere Leistungsträger zahlen zuerst ## Warum die Kfz-Haftpflicht den Fahrer im Stich lässt Eine Haftpflichtversicherung zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen. Ihre Mitfahrer, der Radfahrer, der Unfallgegner: Sie alle bekommen Schadenersatz aus Ihrer Kfz-Haftpflicht. Sie selbst sind in diesem Vertrag nie der Geschädigte, und deshalb bekommen Sie nichts, wenn Sie den Unfall allein verursacht haben. Trägt ein anderer die Schuld, zahlt dessen Versicherer. Bei Glatteis, Sekundenschlaf oder einem Fahrfehler gibt es diesen anderen aber nicht. Dann bleibt Ihnen nur, was Krankenkasse und Rentenversicherung leisten, und das deckt weder Schmerzensgeld noch den vollen Verdienst. ## Zwei Bauarten mit großem Unterschied Die bessere Bauart rechnet wie ein Haftpflichtversicherer: Sie bekommen, was Ihnen ein Gericht gegen einen schuldigen Dritten zusprechen würde, also Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Haushaltshilfe, Umbau von Auto und Wohnung und im Todesfall Unterhalt für die Familie. Die Höchstsumme kann bei solchen Tarifen im zweistelligen Millionenbereich liegen. Die schwächere Bauart zahlt feste Beträge, ähnlich einer Unfallversicherung, etwa eine Summe bei Invalidität und ein Tagegeld. Das ist planbar, reicht nach einem schweren Unfall aber oft nicht weit. Stiftung Warentest hält diese Form für die weniger empfehlenswerte. Im Angebot steht, welche Bauart Sie bekommen. ## Nachrangig: wer zuerst zahlt Der Fahrerschutz zahlt in der Regel erst, wenn andere Leistungsträger ihren Teil getragen haben: Krankenkasse, Rentenversicherung, Berufsgenossenschaft, Arbeitgeber mit der Lohnfortzahlung. Er füllt also die Differenz zum vollen Schaden auf und zahlt das, was keiner von ihnen kennt, vor allem Schmerzensgeld. Weil er wie Schadenersatz rechnet, gelten auch dessen Regeln. Ein eigener Anteil an der Schwere der Verletzung, etwa weil Sie nicht angeschnallt waren, kann die Leistung mindern, so wie ein Gericht ein Schmerzensgeld kürzen würde. Was der Tarif bei Alkohol und Drogen vorsieht, steht in den Bedingungen und sollte vor Abschluss geprüft werden. ## Fahrerschutz, Unfallversicherung, Insassenunfall: was wozu passt Eine private Unfallversicherung gilt rund um die Uhr, auch im Haushalt und beim Sport, zahlt aber nur feste Summen nach Invaliditätsgrad. Der Fahrerschutz gilt nur am Steuer des versicherten Fahrzeugs, ersetzt dort aber den tatsächlichen Schaden. Beides schließt sich nicht aus. Die Insassenunfallversicherung zahlt feste Beträge an alle Insassen. Weil Mitfahrer ohnehin über die Kfz-Haftpflicht abgesichert sind, ist sie neben einem Fahrerschutz meist überflüssig. ## Was versichert ist - Eigene Verletzungen des Fahrers bei einem selbst verschuldeten Unfall mit dem versicherten Fahrzeug - Schmerzensgeld nach den Maßstäben des Haftpflichtrechts, in Tarifen nach Schadenersatzprinzip - Verdienstausfall, soweit Arbeitgeber und Sozialversicherung ihn nicht ersetzen - Haushaltshilfe und Pflege während der Genesung - Behindertengerechter Umbau von Wohnung und Fahrzeug - Unterhalt für Hinterbliebene, wenn der Fahrer stirbt - Unfälle, bei denen kein anderer haftet, etwa bei Glatteis oder Wildwechsel ## Was nicht versichert ist - Schäden am eigenen Fahrzeug, das ist Sache der Kasko - Verletzungen von Mitfahrern und Unfallgegnern, die zahlt die Kfz-Haftpflicht - Unfälle außerhalb des versicherten Fahrzeugs, etwa zu Fuß oder auf dem Fahrrad - Vorsätzlich herbeigeführte Unfälle - Leistungen, die bereits ein anderer Leistungsträger erbringt - Je nach Bedingungen: Fahrten unter Alkohol oder Drogen und Fahrten ohne Fahrerlaubnis ## Wer sie braucht - Alleinverdiener, deren Familie vom eigenen Einkommen lebt - Selbstständige ohne Lohnfortzahlung und mit nur schmalem Krankengeld - Pendler und Vielfahrer mit vielen Stunden am Steuer - Wer keine private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung hat ## Wer sie nicht braucht - Wer nur sehr selten fährt und eine gute Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung hat - Eine zusätzliche Insassenunfallversicherung, wenn der Fahrerschutz bereits besteht ## Was sie kostet Der Fahrerschutz ist einer der günstigsten Bausteine der Kfz-Versicherung. Er wird nur zusammen mit der Kfz-Haftpflicht verkauft und gilt für das dort versicherte Fahrzeug. | Beispiel | Richtwert | | --- | --- | | Baustein zur Kfz-Haftpflicht, Pkw | rund 20 bis 60 € im Jahr | **Wovon der Beitrag abhängt:** - Anbieter und Bauart, Schadenersatzprinzip oder feste Summen - Alter des jüngsten Fahrers - Fahrzeugart, Pkw oder Motorrad - Höchstsumme des Tarifs - Fahrerkreis im Kfz-Vertrag _Die Spanne stammt aus Angaben von Vergleichsportalen und Versicherern, einzelne Tarife liegen darüber. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Feste Summen:** Zahlt vereinbarte Beträge bei Invalidität, Tod und für Krankenhaustage, ähnlich einer Unfallversicherung. Günstig und einfach, nach einem schweren Unfall aber oft zu wenig. - **Schadenersatzprinzip:** Ersetzt den Personenschaden wie ein Haftpflichtversicherer: Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Haushaltshilfe, Umbau, Hinterbliebenenrente, bis zu einer hohen Höchstsumme. Der übliche Schnitt. - **Schadenersatzprinzip und Vorsorge:** Fahrerschutz für das Auto, dazu eine private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung für alle anderen Lebenslagen. Für Alleinverdiener und Selbstständige. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Bauart | feste Summen bei Invalidität und Tod | Schadenersatz nach Haftpflichtrecht | Nur das Schadenersatzprinzip deckt Verdienstausfall und Pflegebedarf über Jahre. | | Höchstsumme | eine Million Euro | in Höhe der Personendeckung der Kfz-Haftpflicht | Ein Leben im Rollstuhl mit Umbau, Pflege und Verdienstausfall kostet schnell Millionen. | | Schmerzensgeld | eingeschlossen | eingeschlossen ohne eigene Obergrenze | Schmerzensgeld zahlt kein Sozialversicherungsträger, es kommt nur aus diesem Baustein. | | Hinterbliebene | Unterhaltsschaden für Ehepartner und Kinder | auch für eingetragene und nichteheliche Lebenspartner | Lebt die Familie unverheiratet zusammen, entscheidet diese Formulierung über die Rente. | | Fahrerkreis | jeder berechtigte Fahrer des Fahrzeugs | jeder berechtigte Fahrer, auch Gäste | Verletzt sich die Tochter oder ein Freund am Steuer, soll derselbe Schutz gelten. | | Mitverschulden | Kürzung wie im Haftpflichtrecht | Verzicht auf Kürzung bei leichtem Mitverschulden | Ein vergessener Gurt kann sonst einen spürbaren Teil der Leistung kosten. | ## Anbieter im Überblick Fahrerschutz bieten die meisten Kfz-Versicherer in Deutschland an, aber nicht alle, und die Bedingungen unterscheiden sich stark. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Aussage über unsere Kooperationspartner. - **HUK-COBURG**: Gruppe mit Versicherungsverein an der Spitze, eigener Außendienst, arbeitet nicht mit Maklern - **Allianz**: Vertreter und Makler - **R+V**: Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken - **VHV**: Versicherungsverein als Konzernmutter, stark im Maklervertrieb - **DEVK**: Gruppe mit Versicherungsverein an der Spitze, eigener Außendienst - **AXA**: Vertreter und Makler - **Württembergische**: Teil der W&W-Gruppe, Außendienst und Makler - **LVM**: Versicherungsverein, Vertrieb über Vertrauensleute - **Zurich**: Tochter der Schweizer Zurich-Gruppe, Vertreter und Makler 123 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Unfall, Summenversicherung). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Glatteis, allein gegen den Baum** (Schmerzensgeld und Verdienstausfall, schnell mehrere tausend Euro): Ohne Unfallgegner zahlt niemand Schmerzensgeld. Ein Tarif mit festen Summen zahlt nur bei bleibender Invalidität oder Krankenhaustagen, der Tarif nach Schadenersatzprinzip auch Schmerzensgeld und Verdienstausfall. - **Querschnittslähmung nach Überschlag** (Umbau, Pflege und Verdienstausfall über Jahrzehnte, oft weit über eine Million Euro): Feste Summen sind nach wenigen Jahren verbraucht. Nach Schadenersatzprinzip zahlt der Tarif den laufenden Bedarf bis zur Höchstsumme, nachdem Kranken- und Rentenversicherung ihren Teil getragen haben. - **Selbstständiger, drei Monate ausgefallen** (entgangener Gewinn, je nach Betrieb mehrere tausend Euro im Monat): Ohne Lohnfortzahlung trifft der Ausfall Selbstständige sofort. Feste Tagegelder decken davon wenig, der Ersatz des Verdienstausfalls deckt den belegten Ausfall. - **Fahrer stirbt, Familie ohne Einkommen** (Unterhalt für Partner und Kinder über viele Jahre): Die feste Todesfallsumme ist eine Einmalzahlung. Nach Schadenersatzprinzip wird der Unterhalt ersetzt, den der Verstorbene geleistet hätte, soweit die Hinterbliebenenrente ihn nicht deckt. - **Ohne Gurt, schwere Kopfverletzung** (Schmerzensgeld und Verdienstausfall wie oben, abzüglich Mitverschulden): Hat der fehlende Gurt die Verletzung schwerer gemacht, kann die Leistung wie vor Gericht gekürzt werden. Das gilt auch für gute Tarife. - **Eigenes Auto ist Totalschaden** (Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs): Der Fahrerschutz zahlt nur Personenschäden. Das Auto ersetzt allein die Vollkasko. ## Mythos oder Wahrheit - „Meine Kfz-Haftpflicht zahlt auch meine eigenen Verletzungen." ✘ Falsch. Die Haftpflicht zahlt nur Schäden anderer. Wer den Unfall selbst verursacht, bekommt aus dem eigenen Vertrag nichts für die eigenen Verletzungen. - „Verursache ich den Unfall, sind meine Mitfahrer trotzdem versichert." ✔ Stimmt. Mitfahrer sind gegenüber dem Fahrer Dritte und bekommen Schadenersatz aus der Kfz-Haftpflicht. Nur der Fahrer selbst geht leer aus. - „Die Krankenkasse ersetzt mir nach einem Unfall alles." ✘ Falsch. Sie zahlt die Behandlung und ein Krankengeld, das unter dem Nettolohn liegt. Schmerzensgeld, Haushaltshilfe und den vollen Verdienstausfall zahlt sie nicht. - „Ein Fahrerschutz kostet meist weniger als fünf Euro im Monat." ✔ Stimmt in den meisten Fällen. Üblich sind rund 20 bis 60 Euro im Jahr als Zusatz zur Kfz-Versicherung. - „Mit Fahrerschutz brauche ich keine Unfallversicherung mehr." ✘ Falsch. Der Fahrerschutz gilt nur am Steuer des versicherten Fahrzeugs. Für Unfälle zu Hause, beim Sport oder auf dem Fahrrad braucht es eine private Unfallversicherung. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Annehmen, die Kfz-Haftpflicht zahle auch die eigenen Verletzungen - Einen Tarif mit festen Summen wählen, ohne zu merken, dass Verdienstausfall fehlt - Zusätzlich eine Insassenunfallversicherung zahlen, die neben dem Fahrerschutz kaum etwas bringt - Beim Versichererwechsel vergessen, den Fahrerschutz im neuen Vertrag wieder einzuschließen - Ohne Gurt fahren und damit die eigene Leistung schmälern ## FAQ ### Was zahlt die Fahrerschutzversicherung? Den Personenschaden des Fahrers nach einem selbst verschuldeten Unfall mit dem versicherten Fahrzeug. In Tarifen nach Schadenersatzprinzip sind das Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Haushaltshilfe, Umbau von Wohnung und Auto und Unterhalt für Hinterbliebene, soweit andere Leistungsträger nicht zahlen. ### Was kostet ein Fahrerschutz? Meist rund 20 bis 60 Euro im Jahr als Zusatz zur Kfz-Versicherung. Der Preis hängt vom Anbieter, vom Alter des Fahrers und von der Bauart ab. ### Gilt der Fahrerschutz auch, wenn jemand anderes mein Auto fährt? In der Regel ja, er schützt den berechtigten Fahrer des versicherten Fahrzeugs. Wie weit der Kreis reicht, steht in den Bedingungen und hängt oft mit dem vereinbarten Fahrerkreis zusammen. ### Gilt er auch in fremden Autos oder im Mietwagen? Meist nicht. Der Baustein hängt am Kfz-Vertrag eines bestimmten Fahrzeugs. Für Unfälle in anderen Fahrzeugen braucht es eine private Unfallversicherung. ### Brauche ich einen Fahrerschutz, wenn ich eine Unfallversicherung habe? Nicht zwingend. Die Unfallversicherung zahlt feste Summen bei bleibender Invalidität, kein Schmerzensgeld und keinen laufenden Verdienstausfall. Wer viel fährt oder allein verdient, fährt mit beidem besser, weil der Fahrerschutz die Lücke bis zum vollen Schaden füllt. ### Zahlt der Fahrerschutz, wenn ein anderer den Unfall verschuldet hat? Dann zahlt zuerst die Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners. Der Fahrerschutz ist für die Fälle gedacht, in denen kein anderer haftet. Manche Tarife leisten einzelne Positionen auch dann, das steht in den Bedingungen. ### Wird die Leistung gekürzt, wenn ich nicht angeschnallt war? Das kann passieren. Tarife nach Schadenersatzprinzip rechnen wie ein Gericht, und das kürzt das Schmerzensgeld, wenn der fehlende Gurt die Verletzung schwerer gemacht hat. ### Kann ich den Fahrerschutz nachträglich einschließen? Das hängt vom Versicherer ab, fragen lohnt sich. Sicher geht es beim Wechsel der Kfz-Versicherung, etwa zum 30. November: Dann wird der Baustein im neuen Vertrag gleich mit vereinbart. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-fahrerschutz.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.