# Fahrrad- und E-Bike-Versicherung: Hausrat-Baustein oder eigene Police? > Ein Fahrrad lässt sich auf zwei Wegen gegen Diebstahl versichern: über die Hausratversicherung oder mit einer eigenen Fahrradversicherung. Für teure E-Bikes reicht der Hausrat-Baustein oft nicht, weil er weder Unfallschäden noch Akkudefekte kennt. Pflicht ist eine Versicherung nur für S-Pedelecs. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-fahrrad-ebike.php Stand: 2026-09-18 ## Brauche ich für mein E-Bike eine eigene Versicherung? Nicht zwingend, aber bei Rädern ab etwa 2.000 Euro meist ja. Die Hausrat zahlt nur Diebstahl und nur, wenn der Fahrradbaustein eingeschlossen ist, oft begrenzt auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme. Unfall, Sturz, Vandalismus, Akkuschäden und Verschleiß deckt nur eine eigene Fahrradversicherung. Ein normales Pedelec bis 25 km/h ist versicherungsfrei, das S-Pedelec bis 45 km/h braucht dagegen ein Versicherungskennzeichen. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, nur für S-Pedelecs bis 45 km/h ein Versicherungskennzeichen - **Zwei Wege:** Fahrradbaustein der Hausrat oder eigene Fahrradversicherung - **Hausrat-Grenze:** oft 1 bis 5 % der Versicherungssumme, besser ein fester Betrag - **Richtwert E-Bike 3.000 €:** rund 80 bis 140 € im Jahr mit Vollschutz - **Wichtigste Klausel:** kein Nachtzeitausschluss, Kaufpreis statt Zeitwert ## Was die Hausrat beim Fahrrad kann und was nicht Aus der Wohnung, dem abgeschlossenen Keller oder der Garage gestohlen ist ein Fahrrad ein normaler Einbruchdiebstahl der Hausrat. Steht es draußen, zahlt die Hausrat nur mit Fahrradbaustein. Viele Bausteine sind auf 1 bis 5 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Bei 50.000 Euro Hausrat sind das 500 bis 2.500 Euro, zu wenig für ein gutes E-Bike. Und ein Diebstahl in der Hausrat ist ein Schaden in der Hausrat. Nach zwei Fällen in kurzer Zeit kündigen manche Versicherer den ganzen Vertrag. Eine eigene Fahrradpolice trennt das Risiko. ## Die Nachtzeitklausel und andere Stolperfallen Ältere Hausrattarife zahlen nicht, wenn das Rad zwischen 22 und 6 Uhr im Freien gestohlen wurde, es sei denn, Sie waren noch damit unterwegs. Wer nachts vor der Kneipe oder am Bahnhof parkt, sollte diese Klausel ausschließen. Fast jede Police verlangt, dass das Rad mit einem eigenständigen Schloss angeschlossen war. Manche schreiben eine Mindestpreisklasse des Schlosses vor, manche verlangen das Anschließen an einen festen Gegenstand. Kaufbeleg und Rahmennummer aufbewahren, ohne sie wird jede Regulierung zäh. ## Akku, Motor und Verschleiß: was E-Bikes anders macht Der Akku kostet oft 500 bis 1.000 Euro und fällt nach einigen Jahren in der Leistung ab. Gute Tarife zahlen den Tausch, wenn die Kapazität unter einen bestimmten Wert fällt, meist 50 oder 60 Prozent. Elektronikschäden durch Feuchtigkeit oder Überspannung sind ebenfalls ein Fall für die eigene Police. Verschleißdeckung klingt verlockend, bezahlt aber nur, was die Bedingungen ausdrücklich nennen, etwa Kette, Bremsbeläge oder Reifen, oft erst nach einer Wartezeit und mit Inspektionspflicht. Sie verteuert den Beitrag deutlich und lohnt vor allem bei Vielfahrern und Dienstrad-Leasing. ## Was versichert ist - Diebstahl des angeschlossenen Rads, auch nachts und im Freien, je nach Tarif - Diebstahl fest verbundener Teile wie Sattel, Laufräder und Akku - Unfall- und Sturzschäden am Rad - Vandalismus durch Unbekannte - Elektronik-, Motor- und Akkuschäden, etwa durch Feuchtigkeit oder Überspannung - Verschleiß an Kette, Bremsen und Akku, wenn eingeschlossen - Pannenhilfe und Rücktransport bei Premiumtarifen - Mietrad während der Reparatur, je nach Tarif ## Was nicht versichert ist - Diebstahl eines nicht angeschlossenen Rads - Schäden durch Rennen und Wettkämpfe, außer ausdrücklich eingeschlossen - Mängel, für die der Hersteller oder Händler haftet - Schäden, die Sie anderen zufügen, das ist Sache der Privathaftpflicht - Eigene Verletzungen beim Sturz, das ist Sache der Unfallversicherung - Verschleiß ohne Verschleißbaustein ## Wer sie braucht - E-Bike-Besitzer mit Rädern ab etwa 2.000 Euro - Pendler, die ihr Rad täglich am Bahnhof oder im Freien abstellen - Wer in Großstädten mit hoher Diebstahlquote wohnt - Dienstrad-Nutzer, wenn der Leasingvertrag eine Versicherung verlangt oder die des Arbeitgebers Lücken hat ## Wer darauf verzichten kann - Wer ein günstiges Alltagsrad fährt und es in der Hausrat mit ausreichender Grenze eingeschlossen hat - Wer das Rad fast nur zu Hause im abgeschlossenen Raum lagert ## Was sie kostet Der Beitrag einer eigenen Fahrradversicherung richtet sich vor allem nach dem Kaufpreis, dem Wohnort und dem Umfang. In Städten mit vielen Diebstählen kostet derselbe Schutz deutlich mehr. Laut veröffentlichten Vergleichen sind die Beiträge 2025 und 2026 teils kräftig gestiegen. | Beispiel | Richtwert | | --- | --- | | E-Bike 3.000 €, Vollschutz, Mittelstadt | rund 80 bis 120 € im Jahr | | E-Bike 3.000 €, Vollschutz, Großstadt | rund 100 bis 140 € im Jahr | **Wovon der Beitrag abhängt:** - Kaufpreis und Alter des Rads - Postleitzahl, weil Diebstahlquoten stark schwanken - Nur Diebstahl oder Vollschutz mit Beschädigung und Verschleiß - Selbstbeteiligung - Laufzeit und Zahlweise _Richtwerte aus veröffentlichten Marktvergleichen, Stand 2026. Der Hausrat-Baustein ist oft billiger, deckt aber weniger. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Hausrat-Baustein:** Diebstahl außerhalb der Wohnung, begrenzt auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme oder einen festen Betrag. Keine Beschädigung, kein Akku, Schaden belastet den Hausratvertrag. - **Diebstahlschutz:** Eigene Police nur gegen Diebstahl, meist mit Neuwertersatz in den ersten Jahren und ohne Nachtzeitklausel. Günstig, deckt aber keinen Sturz. - **Vollschutz:** Diebstahl, Unfall, Vandalismus, Elektronik und Akku, optional Verschleiß und Pannenhilfe. Für E-Bikes ab einem mittleren Preis der übliche Schnitt. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Entschädigung | Zeitwert | Kaufpreis oder Neuwert in den ersten drei bis fünf Jahren | Nach zwei Jahren ist der Zeitwert eines E-Bikes schon deutlich unter dem Kaufpreis. | | Nachtzeit | Ausschluss von 22 bis 6 Uhr | rund um die Uhr ohne Einschränkung | Gestohlen wird vor allem nachts. | | Akku | nur bei Diebstahl | auch Defekt und Kapazitätsverlust unter 50 oder 60 % | Der Akku ist das teuerste Verschleißteil am E-Bike. | | Teilediebstahl | ausgeschlossen | fest verbundene Teile und Akku eingeschlossen | Oft verschwinden nur Sattel, Vorderrad oder Akku. | | Schlossvorgabe | bestimmter Mindestpreis des Schlosses | nur eigenständiges Schloss, ohne Preisvorgabe | Strenge Schlossklauseln sind der häufigste Ablehnungsgrund. | | Auszahlung | nur Ersatzrad beim Partnerhändler | Geldleistung nach Wahl | Mit Geld können Sie das Rad kaufen, das Sie wollen, und beim Händler Ihres Vertrauens. | | Geltungsbereich | Deutschland | weltweit | Im Urlaub wird überdurchschnittlich oft gestohlen. | ## Anbieter im Überblick Fahrradversicherungen gibt es von klassischen Sachversicherern, von Spezialanbietern und als Baustein fast jeder Hausrat. Viele Onlinemarken sind Vermittler, hinter denen ein anderer Versicherer steht. Die Liste nennt Rechtsträger, die selbst zeichnen, und ist ein Marktüberblick. - **WERTGARANTIE**: auf Geräte- und Fahrradschutz spezialisiert, Vertrieb stark über den Fachhandel - **Ammerländer**: Versicherungsverein, eigene Fahrrad- und E-Bike-Versicherung, Maklervertrieb - **Barmenia**: eigene Fahrradversicherung, seit 2025 Teil der Barmenia Gothaer - **Helvetia**: Schweizer Konzern, Sachversicherung über Vertreter und Makler - **Die Bayerische**: Makler und Direktvertrieb - **Allianz**: Fahrraddiebstahl als Baustein der Hausrat - **HUK-COBURG**: Fahrraddiebstahl als Baustein der Hausrat, arbeitet nicht mit Maklern 155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **E-Bike aus dem Keller gestohlen** (rund 2.000 bis 5.000 €): Wer in einen abgeschlossenen Keller einbricht, begeht Einbruchdiebstahl. Den zahlt jede Hausrat und jede Fahrradpolice. - **Nachts vor der Kneipe geklaut** (Preis des Rades): Hausratbausteine mit Nachtzeitklausel zahlen hier nicht, wenn das Rad nicht mehr in Gebrauch war. Eigene Fahrradpolicen und neuere Bausteine kennen keine Uhrzeit. - **Akku hält nur noch 15 Kilometer** (rund 500 bis 1.000 € für einen neuen Akku): Kapazitätsverlust ist Alterung, keine Beschädigung. Nur Tarife mit Akkuschutz tauschen ihn, sobald die vereinbarte Restkapazität unterschritten ist. - **Sturz im Wald, Schaltwerk abgerissen** (rund 200 bis 1.500 €): Reine Diebstahlversicherungen und die Hausrat zahlen keine Unfallschäden am Rad. Eine Vollschutzpolice ersetzt Reparatur oder Rad. - **Rad fliegt vom Heckträger** (rund 500 bis 3.000 € am Rad): Schäden beim Transport sind in einfachen Tarifen ausgeschlossen. Starke Policen zahlen, wenn der Träger ordnungsgemäß montiert war. - **Unabgeschlossen vor dem Bäcker** (Preis des Rades): Ohne Schloss zahlt keine Versicherung, auch nicht für zwei Minuten. Das Anschließen ist in jeder Police eine Pflicht, die Sie selbst erfüllen müssen. ## Mythos oder Wahrheit - „Ohne Schloss für mindestens 100 Euro zahlt keine Fahrradversicherung." ✘ Falsch. Manche Tarife schreiben einen Mindestpreis oder eine Schlossklasse vor, viele verlangen nur ein eigenständiges Schloss. Was gilt, steht in den Obliegenheiten Ihres Vertrags. - „Für ein S-Pedelec brauche ich einen Führerschein." ✔ Stimmt. Ein S-Pedelec bis 45 km/h ist ein Kleinkraftrad und verlangt die Fahrerlaubnis der Klasse AM, die im Autoführerschein enthalten ist. Dazu kommen Versicherungskennzeichen und Helmpflicht. - „Ein Fahrraddiebstahl über die Hausrat hat keine Folgen für den Vertrag." ✘ Nicht unbedingt. Nach jedem regulierten Schaden dürfen beide Seiten kündigen, und mehrere Diebstähle in kurzer Zeit führen oft zu Kündigung oder höherem Beitrag. Eine eigene Fahrradpolice hält die Hausrat schadenfrei. - „Ohne Rahmennummer und Kaufbeleg wird es im Schadenfall schwierig." ✔ Richtig. Der Versicherer muss wissen, welches Rad weg ist und was es gekostet hat. Fotografieren Sie Rahmennummer und Rechnung und bewahren Sie beides getrennt vom Rad auf. - „Die Anzeige bei der Polizei kann ich mir sparen, das Rad taucht eh nicht auf." ✘ Falsch. Fast jede Police verlangt eine unverzügliche Anzeige, sonst gibt es kein Geld. Die Polizei nimmt das Rad außerdem in die Fahndung auf, und gefundene Räder werden über die Rahmennummer zugeordnet. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Davon ausgehen, dass die Hausrat das Rad draußen automatisch mitversichert - Den Kaufbeleg und die Rahmennummer nicht aufbewahren - Das Rad nur mit dem Rahmenschloss sichern, obwohl die Police das Anschließen verlangt - Den Akku beim Diebstahl nicht als versichert prüfen - Nach dem Kauf zu lange warten: Viele Tarife nehmen nur Räder bis zu einem bestimmten Alter auf ## FAQ ### Zahlt die Hausrat, wenn mein Fahrrad vor der Haustür gestohlen wird? Nur mit Fahrradbaustein. Ohne ihn zahlt die Hausrat nur, wenn das Rad aus einem verschlossenen Raum gestohlen wurde. Mit Baustein gilt die vereinbarte Obergrenze, und ältere Tarife schließen die Nachtzeit aus. ### Muss ich ein Pedelec versichern? Nein. Ein Pedelec mit Unterstützung bis 25 km/h gilt rechtlich als Fahrrad und ist versicherungsfrei. Schäden an anderen deckt Ihre Privathaftpflicht. Anders beim S-Pedelec bis 45 km/h: Es braucht Versicherungskennzeichen, Betriebserlaubnis und Fahrerlaubnis der Klasse AM. ### Was kostet eine E-Bike-Versicherung? Für ein E-Bike um 3.000 Euro mit Vollschutz nennen veröffentlichte Vergleiche rund 80 bis 140 Euro im Jahr, in Großstädten eher am oberen Ende. Reiner Diebstahlschutz ist günstiger, der Hausrat-Baustein am günstigsten. ### Ist mein Akku mitversichert? Gegen Diebstahl meist ja, wenn er fest am Rad war. Gegen Defekt und Kapazitätsverlust nur in Tarifen mit Elektronik- oder Verschleißschutz. Achten Sie auf die Grenze, ab der ein Akkutausch bezahlt wird. ### Zahlt die Versicherung auch den Neupreis? In guten Tarifen in den ersten Jahren ja. Danach oder in einfachen Tarifen gilt der Zeitwert. Die Hausrat zahlt beim Fahrrad in der Regel den Wiederbeschaffungspreis eines gleichwertigen Rads. ### Was ist die Nachtzeitklausel? Ein Ausschluss in älteren Hausrattarifen: Wird das Rad zwischen 22 und 6 Uhr im Freien gestohlen, gibt es kein Geld, außer es war noch in Gebrauch. Moderne Tarife verzichten darauf. ### Bin ich bei einem Sturz selbst versichert? Nicht über die Fahrradversicherung, sie zahlt nur das Rad. Eigene Verletzungen deckt die private Unfallversicherung, Behandlungskosten die Krankenversicherung. ### Kann ich ein gebrauchtes E-Bike versichern? Ja, bei vielen Anbietern bis zu einem Alter von einigen Jahren und mit Kaufbeleg. Manche verlangen einen Nachweis über den Zustand. Je älter das Rad, desto weniger Anbieter nehmen es. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-fahrrad-ebike.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.