# Gruppenunfallversicherung: Unfallschutz rund um die Uhr für die Belegschaft > Die Berufsgenossenschaft zahlt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen, doch ein großer Teil aller Unfälle passiert in der Freizeit. Mit der Gruppenunfallversicherung versichert der Arbeitgeber alle oder bestimmte Mitarbeiter in einem Vertrag gegen die finanziellen Folgen eines Unfalls, beruflich und privat, weltweit. Der Beitrag kann pauschal mit 20 Prozent versteuert werden und ist deutlich günstiger als Einzelverträge. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-gruppenunfall.php Stand: 2026-09-18 ## Brauchen Mitarbeiter eine Gruppenunfallversicherung, wenn doch die Berufsgenossenschaft zahlt? Die Berufsgenossenschaft deckt nur Unfälle bei der Arbeit und auf dem direkten Arbeitsweg, und sie zahlt eine Rente erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von 20 Prozent. Unfälle beim Sport, im Haushalt oder im Urlaub sind dort gar nicht versichert. Die Gruppenunfallversicherung zahlt rund um die Uhr eine Kapitalleistung nach dem Grad der Invalidität, unabhängig von der gesetzlichen Leistung. Für den Arbeitgeber ist sie eine Sozialleistung mit geringen Kosten je Kopf. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, außer ein Tarifvertrag schreibt sie vor - **Steuer:** Pauschalsteuer 20 Prozent möglich (§ 40b Abs. 3 EStG) - **Geltungsbereich:** meist weltweit, 24 Stunden, beruflich und privat - **Kernleistung:** Kapital bei Invalidität nach Gliedertaxe - **Kündigung:** meist jährlich mit drei Monaten Frist ## Was die gesetzliche Unfallversicherung nicht leistet Die Berufsgenossenschaften und Unfallkassen sind für Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten zuständig. Sie übernehmen Heilbehandlung und Rehabilitation und zahlen bei dauerhaften Folgen eine Verletztenrente, sofern die Erwerbsfähigkeit um mindestens 20 Prozent gemindert ist. Kleinere Dauerschäden bleiben ohne Geldleistung. Für alles außerhalb der Arbeit gibt es keinen gesetzlichen Unfallschutz. Wer beim Skifahren, auf der Leiter im eigenen Garten oder im Urlaub verunglückt, ist auf die Krankenkasse und im schlimmsten Fall auf die Erwerbsminderungsrente angewiesen, die nur einen Bruchteil des Einkommens ersetzt. Genau hier setzt die Gruppenunfallversicherung an. ## Steuer: Pauschal oder individuell Sind mehrere Mitarbeiter gemeinsam in einem Vertrag versichert und haben sie einen eigenen Anspruch auf die Leistung, kann der Arbeitgeber die Lohnsteuer auf den Beitrag pauschal mit 20 Prozent übernehmen, dazu Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Der Mitarbeiter merkt davon auf der Abrechnung nichts. Pauschal versteuerte Beiträge bleiben in der Regel sozialversicherungsfrei. Kann nur der Arbeitgeber die Ansprüche geltend machen, ist der Beitrag zunächst kein Arbeitslohn. Steuerlich relevant wird es dann erst bei Auszahlung einer Leistung an den Mitarbeiter. Welche Gestaltung passt, sollte mit dem Steuerberater abgestimmt werden, bevor der Vertrag abgeschlossen wird. ## Warum sich die Police auch für den Betrieb rechnet Bei Arbeitsunfällen haftet der Arbeitgeber gegenüber dem Mitarbeiter grundsätzlich nicht persönlich, das regelt § 104 SGB VII, solange er den Unfall nicht vorsätzlich herbeigeführt hat. Das Haftungsrisiko ist also nicht der Grund für die Gruppenunfallversicherung. Der Grund ist, dass ein schwer verletzter Mitarbeiter mit Kapital aus der Versicherung schneller in ein angepasstes Leben und oft in den Beruf zurückfindet. Viele Tarife bieten Reha-Management und Hilfeleistungen an, etwa Umbau der Wohnung oder Unterstützung im Haushalt. Das wirkt dort, wo die gesetzliche Leistung aufhört, und bindet Mitarbeiter an einen Arbeitgeber, der sich gekümmert hat. ## Was versichert ist - Unfälle bei der Arbeit, auf dem Arbeitsweg und in der Freizeit - Invaliditätsleistung als Kapital, bemessen nach der Gliedertaxe - Progression, die bei schweren Invaliditätsgraden mehr zahlt - Todesfallleistung für Hinterbliebene - Unfallrente ab einem vereinbarten Invaliditätsgrad, je nach Tarif - Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld, als Baustein - Bergungs- und Rettungskosten - Kosmetische Operationen nach einem Unfall - Reha-Management und Hilfeleistungen im Alltag ## Was nicht versichert ist - Krankheiten, auch Herzinfarkt und Schlaganfall - Schäden durch Abnutzung, etwa an Bandscheiben, soweit nicht ausdrücklich eingeschlossen - Unfälle durch Bewusstseinsstörungen oberhalb der tariflichen Promillegrenze - Teilnahme an Motorrennen - Vorsätzlich herbeigeführte Verletzungen - Kriegsereignisse in Gebieten, in die sich der Versicherte bewusst begibt ## Wer sie braucht - Arbeitgeber, die eine spürbare Sozialleistung mit kleinem Budget suchen - Betriebe mit körperlich aktiven Mitarbeitern, etwa Handwerk und Logistik - Firmen mit vielen Dienstreisen ins Ausland - Unternehmen, deren Tarifvertrag eine Unfallversicherung vorschreibt - Vereine und Organisationen mit Ehrenamtlichen ## Wer darauf verzichten kann - Betriebe, deren Mitarbeiter alle bereits gut privat unfallversichert sind und keine zusätzliche Leistung wünschen ## Was sie kostet Gruppenunfallversicherungen sind je Kopf deutlich günstiger als Einzelverträge, weil Verwaltung und Vertrieb wegfallen. Der Beitrag hängt vor allem von Versicherungssummen und Berufsgruppen ab. Unabhängige veröffentlichte Preisvergleiche für Gruppenverträge gibt es nicht, deshalb nennen wir keine Beträge. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Invaliditätsgrundsumme und Progression - Todesfallsumme - Gefahrengruppe: Büro oder körperliche Tätigkeit - Nur beruflicher Schutz oder rund um die Uhr - Zahl der versicherten Personen - Zusatzleistungen wie Tagegeld oder Unfallrente _Der Beitrag steht erst im Angebot fest, auf Grundlage von Personenzahl, Tätigkeiten und Summen. Zum Beitrag kommt die Versicherungsteuer._ ## Die Tariflinien am Markt - **Basis:** Invalidität und Tod mit einheitlichen Summen für alle, geringe Progression. Günstiger Einstieg für die ganze Belegschaft. - **Komfort:** Höhere Grundsumme, Progression bis 350 oder 500 Prozent, Reha-Management, verbesserte Gliedertaxe. - **Premium:** Hohe Summen, Unfallrente, Tagegeld, Einschluss von Eigenbewegungen und bestimmten Infektionen, differenzierte Summen je Mitarbeitergruppe. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Gliedertaxe | Standardwerte der Musterbedingungen | erhöhte Werte, etwa für Hand und Fuß | Die Gliedertaxe bestimmt, wie viel Prozent der Summe ein Verlust auslöst. | | Progression | keine oder 225 Prozent | 350 bis 500 Prozent | Schwere Unfälle verändern ein Leben; dort muss die Leistung hoch sein. | | Unfallbegriff | nur plötzliches Ereignis von außen | auch erhöhte Kraftanstrengung und Eigenbewegungen | Der Muskelriss beim Heben ist sonst kein Unfall. | | Mitwirkung von Vorerkrankungen | Abzug ab 25 Prozent | Abzug erst ab 50 Prozent oder mehr | Bei älteren Mitarbeitern ist fast immer eine Vorschädigung im Spiel. | | Bewusstseinsstörung | ausgeschlossen | eingeschlossen bis zu einer Promillegrenze, auch Herzinfarkt als Ursache | Ein Sturz nach einem Kreislaufzusammenbruch sollte kein Leistungsausschluss sein. | | Meldefrist Invalidität | 15 Monate | drei Jahre oder länger | Dauerschäden stehen oft erst spät fest. | | Reha-Management | keins | Hilfe bei Therapie, Umbau und Rückkehr in den Beruf | Hilft Mitarbeiter und Betrieb mehr als nur Geld. | ## Anbieter im Überblick Gruppenunfallversicherungen bieten fast alle großen Sachversicherer an. Die Unterschiede liegen in Gliedertaxe, Progression und Unfallbegriff. Die Liste ist ein Marktüberblick. - **Allianz**: Sachversicherer des Allianz-Konzerns, Vertreter und Makler - **AXA**: Teil der AXA-Gruppe, Vertreter und Makler - **ERGO**: Teil der Munich Re, Vertreter, Makler und Direktvertrieb - **Gothaer**: Versicherungsverein als Konzernmutter, Vertreter und Makler - **R+V**: Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken - **HDI**: Talanx-Konzern, Firmenkunden über Makler und Vertreter - **Zurich**: Teil der Zurich Insurance Group - **VHV**: Maklerversicherer aus Hannover - **Barmenia**: Sachversicherer aus Wuppertal, Makler und Vertreter - **Württembergische**: Teil der W&W-Gruppe, Außendienst und Makler 123 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Unfall, Summenversicherung). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Leitersturz beim Gardinenaufhängen** (Invaliditätsleistung, oft fünfstellig): Der Freizeitunfall ist der Hauptzweck der Gruppenunfall. Die Berufsgenossenschaft zahlt hier nichts. - **Bandscheibenvorfall beim Kistenheben** (je nach Folgen vier- bis fünfstellig): Bandscheibenschäden gelten meist als Verschleiß. Starke Tarife leisten bei erhöhter Kraftanstrengung mit, oft anteilig. - **Zeckenbiss mit Borreliose** (bei Dauerschaden fünfstellig): Ein Zeckenbiss ist im Grundbedingungswerk kein Unfall. Starke Tarife schließen Borreliose und FSME ausdrücklich ein. - **Herzinfarkt am Schreibtisch** (keine Leistung): Ein Herzinfarkt ist eine Krankheit, kein Unfall. Hier hilft eine Unfallversicherung nie. - **Kreuzbandriss beim Firmenfußball** (Invaliditätsleistung nach Gliedertaxe): Sport ist in Unfalltarifen versichert, solange es kein Motorsport oder sehr gefährlicher Sport ist. - **Heimweg von der Weihnachtsfeier** (je nach Dauerschaden, oft fünfstellig): Mit Alkohol im Blut greift die Promillegrenze. Starke Tarife setzen sie höher an, einfache schließen alkoholbedingte Unfälle schnell aus. ## Mythos oder Wahrheit - „Nach einem Arbeitsunfall zahlt die Berufsgenossenschaft auch Schmerzensgeld." ✘ Nein, Schmerzensgeld kennt die gesetzliche Unfallversicherung nicht. Weil der Arbeitgeber zudem nicht haftet, bleibt ein Verletzter ohne private Unfallversicherung oft ohne jede Kapitalzahlung. - „Wer im Homeoffice auf dem Weg zur Küche stolpert, ist gesetzlich versichert." ✔ Ja, seit 2021 gilt der Schutz im Homeoffice im gleichen Umfang wie im Betrieb. Dazu gehört auch der Weg zum Getränk oder zum Essen in der eigenen Wohnung. - „Die Unfallversicherung zahlt für jeden Tag, an dem man krankgeschrieben ist." ✘ Nur wenn ein Tagegeld vereinbart ist. Die Kernleistung ist die Invaliditätssumme für bleibende Schäden, eine Krankschreibung allein löst sie nicht aus. - „Ein Zeckenbiss kann in der Unfallversicherung ein Versicherungsfall sein." ✔ Stimmt, wenn der Tarif Infektionen durch Zeckenbisse einschließt. Das ist kein Standard, aber in vielen besseren Bedingungswerken enthalten. - „Bei voller Invalidität gibt es höchstens die vereinbarte Versicherungssumme." ✘ Nicht mit Progression. Dann steigt die Leistung bei schweren Dauerschäden auf ein Vielfaches der Grundsumme, etwa 225, 350 oder 500 Prozent. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Sich allein auf die Berufsgenossenschaft verlassen - Die Steuerfrage erst nach Vertragsabschluss mit dem Steuerberater klären - Neue Mitarbeiter bei Verträgen mit Namensnennung nicht melden - Nur auf die Grundsumme schauen und Gliedertaxe und Progression übersehen - Die Leistung nach einem Unfall nicht an den Mitarbeiter weitergeben, obwohl sie für ihn gedacht ist ## FAQ ### Wie wird die Gruppenunfallversicherung versteuert? Haben die Mitarbeiter einen eigenen Anspruch, ist der Beitrag Arbeitslohn. Der Arbeitgeber kann die Lohnsteuer darauf pauschal mit 20 Prozent übernehmen, wenn mehrere Mitarbeiter in einem Vertrag versichert sind. Andernfalls wird der Beitrag individuell versteuert. ### Zahlt die Gruppenunfall auch bei Freizeitunfällen? Ja, wenn der Vertrag rund um die Uhr gilt, was der Regelfall ist. Es gibt auch rein berufliche Verträge, die günstiger sind, aber genau die Lücke der Berufsgenossenschaft nicht schließen. ### Bekommt der Mitarbeiter das Geld direkt? Das hängt von der Vertragsgestaltung ab. Entweder hat der Mitarbeiter einen eigenen Anspruch, oder der Arbeitgeber macht die Leistung geltend und leitet sie weiter. Die Leistung ist in jedem Fall für den verletzten Mitarbeiter bestimmt. ### Was ist die Gliedertaxe? Eine Tabelle, die für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit von Körperteilen und Sinnesorganen einen festen Invaliditätsgrad vorgibt, etwa für eine Hand. Höhere Werte in der Gliedertaxe bedeuten mehr Geld bei gleicher Verletzung. ### Werden Mitarbeiter auf Dienstreise im Ausland geschützt? Ja, Gruppenunfallversicherungen gelten in der Regel weltweit. Für Reisen in Krisengebiete sollten Sie die Kriegsklausel prüfen und gegebenenfalls eine Sonderdeckung vereinbaren. ### Muss ich alle Mitarbeiter versichern? Nein, Sie können Gruppen bilden, etwa nach Abteilung oder Funktion. Für die Pauschalversteuerung müssen mehrere Mitarbeiter gemeinsam in einem Vertrag versichert sein. Arbeitsrechtlich gilt der Gleichbehandlungsgrundsatz. ### Was passiert, wenn ein Mitarbeiter ausscheidet? Der Schutz endet mit dem Ausscheiden. Viele Versicherer bieten an, den Schutz als Einzelvertrag fortzuführen, dann zahlt der ehemalige Mitarbeiter selbst. ### Schreibt mein Tarifvertrag eine Unfallversicherung vor? In einigen Branchen ja, etwa in Teilen des Baugewerbes und der Sicherheitsdienstleistungen, meist mit festen Mindestsummen. Prüfen Sie den für Sie geltenden Tarifvertrag; die Summen im Vertrag müssen mindestens diesen entsprechen. ### Warum über einen Makler? Weil sich Gliedertaxe, Progression und Unfallbegriff stark unterscheiden und die steuerliche Gestaltung vorab stimmen muss. Wir vergleichen Angebote und kümmern uns um Meldungen und Schadenfälle. Die Vergütung zahlt der Versicherer. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Sozialgesetzbuch VII (gesetzliche Unfallversicherung)](https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_7/) - [Einkommensteuergesetz (EStG)](https://www.gesetze-im-internet.de/estg/) - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-gruppenunfall.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.