# Hausratversicherung: alles, was bei einem Umzug mitkäme > Die Hausratversicherung ersetzt Ihre Einrichtung, Kleidung, Technik und Wertsachen nach Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm und Hagel, und zwar zum Neuwert. Sie ist freiwillig und für Mieter wie Eigentümer gleich wichtig. Entscheidend sind die richtige Versicherungssumme und drei Klauseln, die billige Tarife weglassen. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-hausrat.php Stand: 2026-09-18 ## Brauche ich eine Hausratversicherung? Ja, wenn Sie Ihre Einrichtung nach einem Brand oder Wasserschaden nicht aus eigener Tasche neu kaufen könnten. Rechnen Sie grob nach: Möbel, Kleidung, Küche, Technik, Bücher und Werkzeug ergeben in einer Dreizimmerwohnung schnell 40.000 bis 60.000 Euro Wiederbeschaffungswert. Wer nur wenige Dinge besitzt, möbliert wohnt oder genug Rücklagen hat, kann verzichten. Für alle anderen ist die Hausrat nach der Privathaftpflicht die zweitwichtigste Sachversicherung. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, freiwillig, für Mieter und Eigentümer - **Versicherungssumme:** häufig 650 € je m² Wohnfläche als Pauschale - **Entschädigung:** Neuwert, also Wiederbeschaffung gleicher Art und Güte - **Wertsachen:** nur bis zu einer Grenze, oft ein Fünftel der Summe - **Kündigung:** jährlich mit drei Monaten Frist, nach einem Schaden binnen eines Monats ## Die Versicherungssumme entscheidet über jeden Schaden, nicht nur den großen Ist der Hausrat mehr wert als die vereinbarte Summe, liegt Unterversicherung vor. Dann kürzt der Versicherer nach § 75 VVG jede Entschädigung im selben Verhältnis. Wer 40.000 Euro versichert, aber Hausrat für 60.000 Euro besitzt, bekommt nach einem Wasserschaden von 6.000 Euro nur 4.000 Euro, obwohl die Summe längst nicht ausgeschöpft ist. Der Ausweg ist der Unterversicherungsverzicht. Viele Versicherer verzichten auf die Prüfung, wenn Sie einen Pauschalbetrag je Quadratmeter versichern, am Markt üblich sind 650 Euro. Das ist bequem, aber keine Garantie: Wer hochwertige Möbel, viel Technik oder Sammlungen besitzt, liegt schnell darüber und sollte die Summe selbst rechnen. ## Einbruch ist nicht Diebstahl Die Hausrat zahlt bei Einbruchdiebstahl, also wenn jemand eine Tür aufbricht, ein Fenster einschlägt oder mit einem falschen Schlüssel eindringt. Wird etwas aus der offenen Wohnung, aus dem Keller ohne Aufbruchspuren oder vom Balkon gestohlen, ist das einfacher Diebstahl, und der ist ohne Zusatzvereinbarung nicht versichert. Dasselbe gilt für Fahrräder. Ein im Keller angeschlossenes Rad ist nur dann versichert, wenn der Keller aufgebrochen wurde. Unterwegs gestohlene Räder brauchen den Baustein Fahrraddiebstahl, bei teuren E-Bikes oft eine eigene Fahrradversicherung. ## Grobe Fahrlässigkeit: die Kerze, der Herd, das gekippte Fenster Wer einen Schaden grob fahrlässig herbeiführt, riskiert nach § 81 Abs. 2 VVG eine Kürzung der Entschädigung. Klassiker sind die brennende Kerze im leeren Zimmer, der vergessene Topf auf dem Herd und das gekippte Fenster im Erdgeschoss, durch das eingestiegen wurde. Gute Tarife verzichten auf diesen Einwand, entweder bis zur vollen Versicherungssumme oder bis zu einem Höchstbetrag. Der Aufpreis ist gering, der Unterschied im Ernstfall kann die halbe Entschädigung sein. ## Was Kanus, Umzüge und Ferienreisen mit der Hausrat zu tun haben Kanus, Ruder-, Falt- und Schlauchboote samt Motor gehören nach den Musterbedingungen zum Hausrat, solange sie in der Wohnung oder im Keller liegen. Am Steg oder im Winterlager sind sie das nicht mehr. Für Boote mit Liegeplatz gibt es die Bootskasko, und dort sind wir nicht Makler, sondern Assekuradeur. Die Außenversicherung schützt Hausrat, der vorübergehend woanders ist, etwa im Hotel oder im Krankenhaus, meist bis zu einem Anteil der Summe. Beim Umzug gilt der Schutz für eine Übergangszeit in beiden Wohnungen. Melden Sie die neue Adresse trotzdem sofort, denn die Postleitzahl bestimmt den Beitrag. ## Was versichert ist - Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion - Leitungswasser aus Rohren, Heizung und Geräten - Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch - Sturm ab Windstärke 8 und Hagel - Überspannung durch Blitz, in den meisten Tarifen eingeschlossen - Hotelkosten, wenn die Wohnung unbewohnbar ist - Aufräum-, Transport- und Schlossänderungskosten - Hausrat unterwegs über die Außenversicherung, begrenzt - Fahrraddiebstahl, wenn als Baustein vereinbart - Überschwemmung und Rückstau, nur mit Elementarbaustein ## Was nicht versichert ist - Einfacher Diebstahl ohne Aufbruch, ohne Zusatzvereinbarung - Kraftfahrzeuge und deren Teile - Boote mit Liegeplatz, Segel- und Motoryachten - Schäden durch Überschwemmung oder Starkregen ohne Elementarschutz - Das Gebäude selbst, Fenster und fest verbaute Teile des Eigentümers - Vorsätzlich herbeigeführte Schäden - Verschleiß, Abnutzung und reine Bedienungsfehler an Geräten - Schäden bei Dritten, dafür ist die Privathaftpflicht da ## Wer sie braucht - Mieter und Eigentümer mit eigener Einrichtung - Familien, bei denen Kleidung, Spielzeug und Technik schnell fünfstellig werden - Wer Wertsachen, Schmuck oder teure Fahrräder zu Hause hat - Bewohner von Erdgeschoss- und Souterrainwohnungen mit höherem Einbruchrisiko ## Wer darauf verzichten kann - Wer möbliert wohnt und kaum eigenes Inventar besitzt - Wer seinen Hausrat aus Rücklagen komplett ersetzen könnte ## Was sie kostet Der Beitrag richtet sich vor allem nach Wohnort und Versicherungssumme. Dieselbe Wohnung kann in einer Großstadt mit vielen Einbrüchen ein Mehrfaches dessen kosten, was sie auf dem Land kostet. Wir nennen hier bewusst keine Pauschalpreise, weil die Tarifzone mehr ausmacht als der Tarif. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Postleitzahl und Tarifzone, abgeleitet aus der Einbruchstatistik - Versicherungssumme bzw. Wohnfläche - Lage der Wohnung: Erdgeschoss, Obergeschoss, Einfamilienhaus - Bausteine wie Fahrraddiebstahl, Elementar, Glas - Selbstbeteiligung und Laufzeit - Vorschäden der letzten fünf Jahre _Ohne Beispielbeiträge, weil sie je Postleitzahl stark schwanken. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Grundschutz:** Die fünf Grundgefahren, Neuwert, kaum Zusatzleistungen. Grobe Fahrlässigkeit nur begrenzt, Überspannung teils ausgeschlossen. - **Komfort:** Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit, Überspannung, höhere Grenzen für Wertsachen und Außenversicherung, oft Unterversicherungsverzicht. - **Premium:** Zusätzlich einfacher Diebstahl in bestimmten Fällen, Fahrräder rund um die Uhr, Leistungsgarantien und teils eine Allgefahrendeckung für benannte Gegenstände. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Grobe Fahrlässigkeit | Verzicht bis 5.000 € | Verzicht bis zur vollen Versicherungssumme | Die meisten Streitfälle um gekürzte Entschädigungen drehen sich genau um diesen Punkt. | | Unterversicherungsverzicht | bei Pauschalsumme je m² | auch bei frei gewählter Summe mit Wertermittlung | Ohne Verzicht kürzt schon ein kleiner Schaden, wenn die Summe zu niedrig ist. | | Überspannung | eingeschlossen bis 5 % der Summe | bis zur vollen Versicherungssumme | Fernseher, Rechner und Küchengeräte sind nach einem Gewitter oft gleichzeitig betroffen. | | Wertsachen | 20 % der Versicherungssumme | 30 % und mehr, Bargeld mit eigener Grenze | Schmuck und Uhren sind beim Einbruch das Erste, was fehlt. | | Fahrraddiebstahl | als Baustein, mit Nachtzeitklausel | rund um die Uhr, ohne Nachtzeitklausel | Eine Klausel, die nachts nur im abgeschlossenen Raum schützt, verfehlt den Alltag in der Stadt. | | Außenversicherung | 10 % der Summe, weltweit bis drei Monate | 20 % oder mehr, längere Dauer | Diebstahl aus dem Hotelzimmer oder Einbruch in die Studentenbude der Kinder läuft darüber. | | Hotelkosten | bis 100 Tage | bis 200 Tage oder mehr | Nach einem Brand dauert die Sanierung einer Wohnung oft länger als drei Monate. | | Elementarschutz | nicht enthalten | wählbar, auch in höheren Gefährdungsklassen | Starkregen trifft auch Wohnungen fernab jedes Flusses, besonders im Souterrain. | ## Anbieter im Überblick Hausrat bieten fast alle Sachversicherer an. Die Unterschiede liegen in den Tariflinien und den Tarifzonen, nicht im Namen. Einige Häuser verkaufen nur direkt und arbeiten nicht mit Maklern, wir nennen sie der Vollständigkeit halber. - **Allianz**: mehrere Tariflinien, Vertrieb über Vertreter und Makler - **HUK-COBURG**: eigener Vertrieb über Geschäftsstellen und Vertrauensleute, arbeitet nicht mit Maklern - **AXA**: Tochter des französischen AXA-Konzerns, Vertreter und Makler - **ERGO**: gehört zur Munich Re, Vertreter, Makler und Direktvertrieb - **R+V**: Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken, Vertrieb vor allem über die Banken - **VHV**: Sachversicherer aus Hannover, stark im Maklervertrieb - **Ammerländer**: Versicherungsverein aus Westerstede, Vertrieb ausschließlich über Makler - **Interlloyd**: Sachversicherer der ARAG-Gruppe, Vertrieb über Makler - **Alte Leipziger**: Teil des Alte Leipziger-Hallesche-Konzerns, überwiegend Maklervertrieb - **Württembergische**: Teil der W&W-Gruppe, Außendienst und Makler 155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Feuer, Sturm, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Einbruch durchs gekippte Fenster** (rund 3.000 bis 10.000 €): Einsteigen ist Einbruch, doch das offene Fenster gilt oft als grob fahrlässig. Einfache Tarife kürzen, starke verzichten auf den Einwand. - **Fahrrad vor dem Bahnhof geklaut** (rund 500 bis 3.000 €): Draußen gestohlene Räder zahlt nur der Baustein Fahrraddiebstahl. Auch starke Tarife begrenzen ihn, meist auf einen Prozentsatz der Summe. - **Waschmaschinenschlauch platzt** (rund 2.000 bis 8.000 € am Hausrat): Leitungswasser gehört zum Kern jeder Hausrat. Ersetzt werden Möbel, Teppiche und Geräte, die das Wasser erwischt hat. - **Katze fegt den Laptop vom Tisch** (rund 800 bis 2.000 €): Ein Sturz ist keine versicherte Gefahr. Für solche Missgeschicke braucht es eine Elektronik- oder Geräteversicherung. - **Falscher Wasserwerker räumt Schmuck ab** (rund 1.000 bis 5.000 €): Wer freiwillig die Tür öffnet, erleidet keinen Einbruch. Starke Tarife nehmen Trickdiebstahl in der Wohnung mit einer Grenze auf. - **Starkregen setzt den Keller unter Wasser** (rund 1.000 bis 5.000 €): Wasser von außen ist nur mit Elementarbaustein versichert. Den müssen Sie auch im Premiumtarif eigens wählen. ## Mythos oder Wahrheit - „Wenn der Hund meiner Besucher das Sofa zerbeißt, zahlt meine Hausrat." ✘ Nein, Tierbiss gehört nicht zu den Gefahren der Hausrat. Zuständig ist die Tierhalterhaftpflicht des Hundehalters, denn er haftet für sein Tier auch ohne eigenes Verschulden. - „Auch aufgetaute Tiefkühlkost kann über die Hausrat ersetzt werden." ✔ Stimmt, viele Komforttarife zahlen verdorbenes Gefriergut nach einem Stromausfall. Meist gilt eine Obergrenze von einigen hundert Euro, im Grundtarif fehlt der Punkt oft ganz. - „Nach einem Einbruch kann ich mir mit der Anzeige bei der Polizei ruhig ein paar Tage Zeit lassen." ✘ Falsch, die Bedingungen verlangen die Anzeige unverzüglich samt Liste der gestohlenen Sachen. Wer trödelt, verletzt eine Obliegenheit und riskiert Kürzungen. - „Die Hausrat der Eltern kann auch das WG-Zimmer der studierenden Tochter schützen." ✔ Ja, über die Außenversicherung, solange das Kind noch zum Haushalt der Eltern zählt. Die Leistung ist auf einen Teil der Versicherungssumme begrenzt, oft ein Zehntel. - „Ein drei Jahre alter Fernseher wird nach einem Brand nur zum Restwert ersetzt." ✘ Nein, die Hausrat rechnet zum Wiederbeschaffungspreis eines gleichwertigen Geräts. Abzüge für das Alter gibt es nur bei Sachen, die Sie nicht mehr nutzen. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Die Versicherungssumme seit dem ersten Vertrag nie angepasst, obwohl die Wohnung größer wurde - Nach dem Umzug die neue Wohnfläche nicht gemeldet und damit den Unterversicherungsverzicht verloren - Das E-Bike im Keller für versichert halten, obwohl der Keller nicht aufgebrochen wurde - Auf den Verzicht bei grober Fahrlässigkeit verzichtet, um wenige Euro zu sparen - Nach einem Einbruch keine Stehlgutliste bei der Polizei eingereicht ## FAQ ### Zahlt die Hausratversicherung bei einem Wasserschaden? Ja, wenn das Wasser bestimmungswidrig aus Leitungen, Heizung, Waschmaschine oder Aquarium austritt. Nicht versichert ist Wasser von außen, etwa durch Starkregen oder Hochwasser; das deckt nur der Elementarbaustein. Schäden am Gebäude selbst, etwa am Parkett des Vermieters, zahlt dessen Wohngebäudeversicherung. ### Ist mein Fahrrad in der Hausrat versichert? In der Wohnung und im aufgebrochenen Keller ja. Unterwegs gestohlen nur, wenn der Baustein Fahrraddiebstahl vereinbart ist. Achten Sie auf Nachtzeitklauseln und auf die Entschädigungsgrenze, die bei teuren E-Bikes oft zu niedrig ist. ### Wie hoch muss die Versicherungssumme sein? So hoch wie der Neuwert Ihres gesamten Hausrats. Als Faustregel gelten 650 Euro je Quadratmeter, bei vielen Versicherern mit Unterversicherungsverzicht. Wer teurer eingerichtet ist, sollte eine Liste mit Schätzwerten je Raum anlegen und die Summe entsprechend erhöhen. ### Zahlt die Hausrat den Neupreis oder den Zeitwert? Den Neuwert, also den Betrag, den Sie brauchen, um gleichwertige Sachen neu zu kaufen. Ausnahmen gelten für Dinge, die Sie nicht mehr benutzen: Dafür gibt es nur den Zeitwert. Kunst und Antiquitäten werden mit dem Wiederbeschaffungspreis ersetzt. ### Was gilt bei einem Umzug? Während des Umzugs sind beide Wohnungen für eine Übergangszeit versichert, in den Musterbedingungen bis zu zwei Monate. Danach gilt der Schutz nur noch in der neuen Wohnung. Melden Sie Adresse und Wohnfläche vorher, denn Tarifzone und Summe ändern sich. ### Sind Wertsachen wie Schmuck und Bargeld versichert? Ja, aber nur bis zu einer Grenze. Übliche Tarife begrenzen Wertsachen auf rund ein Fünftel der Versicherungssumme, Bargeld und Schmuck außerhalb eines Tresors auf deutlich niedrigere Beträge. Wer mehr besitzt, braucht einen zertifizierten Tresor oder eine höhere Grenze. ### Deckt die Hausrat auch den Keller und die Garage? Ja, Nebenräume auf demselben Grundstück, die Ihnen allein zur Verfügung stehen, sind meist eingeschlossen. Bei Einbruch zählt, dass der Raum verschlossen war und aufgebrochen wurde. Gemeinschaftskeller ohne eigene Abtrennung sind ein häufiger Streitpunkt. ### Brauche ich als Mieter eine Hausratversicherung? Wenn Sie eigene Möbel und Geräte besitzen, ja. Die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt nur das Haus und fest verbaute Teile, nie Ihre Einrichtung. Eine selbst eingebaute Küche gehört übrigens zum Hausrat des Mieters. ### Kann ich die Hausratversicherung nach einem Schaden kündigen? Ja. Nach § 92 VVG können beide Seiten innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung kündigen. Ansonsten läuft der Vertrag meist ein Jahr und verlängert sich, wenn Sie nicht drei Monate vor Ablauf kündigen. ### Hausrat und Privathaftpflicht bei einem Versicherer bündeln? Es spart oft einen kleinen Rabatt, ist aber kein Muss. Die beiden Verträge decken verschiedene Dinge ab. Wichtiger als der Bündelrabatt ist, dass jeder einzelne Tarif die Mindeststandards erfüllt. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-hausrat.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.