# Krankenversicherung für ausländische Gäste: Besuch, Au-pair, Sprachkurs und Studium

> Wer Besuch aus einem Land außerhalb der EU einlädt, braucht für das Visum einen Nachweis über eine Krankenversicherung. Wer die Verpflichtungserklärung unterschreibt, steht außerdem selbst für die Kosten ein, wenn der Gast krank wird. Eine Incoming-Versicherung löst beides, aber nur, wenn sie zum Aufenthaltszweck passt: Ein Tarif für Besucher genügt weder für ein Au-pair noch für ein Studium.

Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-incoming.php  
Stand: 2026-11-11

## Welche Krankenversicherung braucht mein Besuch aus dem Ausland?

Für ein Schengen-Visum eine Reisekrankenversicherung mit mindestens 30.000 Euro Deckung, die im gesamten Schengen-Raum und für die ganze Aufenthaltsdauer gilt und den Rücktransport einschließt. Für Au-pairs reicht das nicht: Die Gastfamilie muss eine Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung abschließen und bezahlen. Sprachschüler und Studierende brauchen für den Aufenthaltstitel einen Schutz, der der gesetzlichen Krankenversicherung nahekommt. Entscheidend ist also zuerst der Zweck des Aufenthalts, dann die Dauer und das Alter.

## Auf einen Blick

- **Pflicht?:** Für das Schengen-Visum ja, für Au-pairs und den Aufenthaltstitel ebenfalls
- **Mindestdeckung Schengen-Visum:** 30.000 Euro, gültig im ganzen Schengen-Raum, mit Rücktransport (Art. 15 Visakodex)
- **Verpflichtungserklärung:** Haftung fünf Jahre lang, auch für Krankheitskosten (§ 68 AufenthG)
- **Au-pair:** Gastfamilie schließt Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung ab und zahlt
- **Abschluss:** am besten vor der Einreise, sonst oft Wartezeit
- **Einstiegspreise:** für Besucher ab gut 1 Euro je Tag, im Alter deutlich mehr

## Was das Schengen-Visum verlangt

Für ein Visum bis 90 Tage verlangt der Visakodex der EU eine Reisekrankenversicherung mit einer Mindestdeckung von 30.000 Euro. Sie muss im gesamten Schengen-Raum und für die gesamte Dauer des Aufenthalts gelten und die Rückführung im Krankheitsfall einschließen. Das Auswärtige Amt nennt genau diese Punkte als Voraussetzung, die Auslandsvertretung prüft sie anhand der Versicherungsbestätigung.

Die Mindestdeckung ist eine Untergrenze für das Visum, kein Maß für guten Schutz. Eine Operation mit Intensivstation kostet in Deutschland schnell mehr als 30.000 Euro, und was darüber liegt, bleibt am Gast oder am Gastgeber hängen. Wer einlädt, sollte deshalb auf die Summe im Tarif schauen und nicht nur auf das Wort visumtauglich.

## Verpflichtungserklärung: wofür Gastgeber einstehen

Kann der Gast seinen Aufenthalt nicht selbst finanzieren, verlangt die Auslandsvertretung häufig eine Verpflichtungserklärung des Gastgebers. Wer sie bei der Ausländerbehörde abgibt, muss nach § 68 Aufenthaltsgesetz fünf Jahre lang alle öffentlichen Mittel erstatten, die für den Lebensunterhalt des Gastes aufgewendet werden, ausdrücklich auch die Versorgung im Krankheitsfall. Die Erklärung kostet in der Regel 29 Euro und lässt sich nicht einseitig zurücknehmen.

Die Krankenversicherung des Gastes ist deshalb auch der Schutz des Gastgebers. Zahlt sie nicht, weil eine Vorerkrankung ausgeschlossen ist oder die Summe nicht reicht, kann sich die Behörde an den halten, der unterschrieben hat. Zur Haftung gehören auch die Kosten einer Ausreise oder Abschiebung. Manche Tarife bieten dafür einen eigenen Baustein.

## Au-pair, Sprachkurs, Studium: drei verschiedene Fälle

Für Au-pairs verlangt die Bundesagentur für Arbeit einen Nachweis über eine Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung für die gesamte Aufenthaltszeit. Die Beiträge trägt die Gastfamilie. Eine einfache Reisekrankenversicherung reicht ausdrücklich nicht, der Schutz muss den Anforderungen des Aufenthaltsgesetzes an einen ausreichenden Krankenversicherungsschutz genügen.

Eingeschriebene Studierende unter 30 Jahren gehören in der Regel in die studentische Pflichtversicherung einer gesetzlichen Krankenkasse. Ab dem 30. Geburtstag ist dort meist nur noch die teurere freiwillige Versicherung möglich. Wer sich mit einem privaten Tarif von der Versicherungspflicht befreien lässt, kommt während des Studiums meist nicht mehr in die gesetzliche Kasse zurück. Dieser Schritt will überlegt sein.

Teilnehmer an Sprachkursen und am Studienkolleg sind noch nicht eingeschrieben und in der Regel auf einen privaten Tarif angewiesen. Die Ausländerbehörde verlangt für die Aufenthaltserlaubnis einen Schutz, der in Art und Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht. Ob ein Tarif das erfüllt, sollte vor dem Abschluss feststehen und nicht erst beim Termin in der Behörde.

## Was versichert ist

- Ambulante Behandlung beim Arzt bei akuter Krankheit und nach Unfällen
- Stationäre Behandlung im Krankenhaus einschließlich Operationen
- Ärztlich verordnete Arznei- und Verbandmittel
- Schmerzstillende Zahnbehandlung und einfache Füllungen
- Krankentransport zum nächsten Krankenhaus
- Medizinisch notwendiger Rücktransport ins Heimatland
- Überführung im Todesfall oder Bestattung in Deutschland
- In umfangreichen Tarifen: Schwangerschaft und Entbindung nach einer Wartezeit

## Was nicht versichert ist

- Vorerkrankungen und Beschwerden, die bei Vertragsbeginn bekannt waren
- Behandlungen, die der Grund der Einreise waren
- Eine Schwangerschaft, die bei Vertragsbeginn schon bestand
- Zahnersatz, Vorsorge und Psychotherapie in einfachen Besuchertarifen
- Kosten über die vereinbarte Versicherungssumme hinaus
- Behandlungen im Heimatland, außer bei ausdrücklich versichertem Heimaturlaub

## Wer sie braucht

- Gastgeber, die Verwandte oder Freunde aus einem visumpflichtigen Land einladen
- Gastfamilien, die ein Au-pair aufnehmen
- Sprachschüler und Teilnehmer am Studienkolleg ohne Zugang zur gesetzlichen Kasse
- Studierende ab 30 Jahren, Doktoranden und Gastwissenschaftler mit Stipendium
- Besucher aus Ländern ohne Visumpflicht, deren heimische Versicherung in Deutschland nicht zahlt

## Wer sie nicht braucht

- Gäste aus der EU mit Europäischer Krankenversicherungskarte, für sie zahlt die heimische Kasse das Notwendige
- Arbeitnehmer mit deutschem Arbeitsvertrag, sie sind gesetzlich pflichtversichert

## Was sie kostet

Abgerechnet wird meist je Tag oder je Monat. Den größten Sprung macht das Alter: Für Gäste ab 65 oder 70 Jahren kostet derselbe Schutz ein Mehrfaches, und manche Tarife nehmen sie gar nicht mehr auf.

| Beispiel | Richtwert |
| --- | --- |
| Besucher im mittleren Alter, einfacher Tarif für das Visum | ab rund 1,20 bis 1,80 € je Tag |

**Wovon der Beitrag abhängt:**

- Alter des Gastes
- Dauer des Aufenthalts
- Zweck: Besuch, Au-pair, Sprachkurs, Studium oder Arbeit
- Leistungsumfang: Notfallschutz oder Schutz nahe an der gesetzlichen Kasse
- Selbstbeteiligung
- Zusatzbausteine wie Haftpflicht und Unfall

_Einstiegspreise aus veröffentlichten Tarifen eines großen Anbieters, Stand November 2026. Für ältere Gäste, lange Aufenthalte und umfangreiche Tarife deutlich mehr. Der Beitrag für Ihren Gast steht erst im Angebot fest._

## Die Tariflinien am Markt

- **Besuchertarif:** Notfallschutz für Wochen oder Monate mit Bestätigung für das Visum. Zahlt akute Krankheit und Unfall, schließt Bekanntes aus.
- **Tarif für Au-pair und Sprachkurs:** Laufzeit bis zu mehreren Jahren, meist als Paket mit Haftpflicht und Unfall. Umfang zwischen Notfallschutz und Vollschutz.
- **Umfassender Langzeittarif:** Für Studierende, Forscher und Arbeitnehmer: Vorsorge, Schwangerschaft und Zahnersatz nach Wartezeit, als Nachweis für den Aufenthaltstitel gedacht.

## Woran Sie einen guten Tarif erkennen

| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
| --- | --- | --- | --- |
| Versicherungssumme | 30.000 Euro, wie es das Visum verlangt | deutlich höher oder ohne Begrenzung | Die Summe für das Visum deckt keinen schweren Fall mit Intensivstation. |
| Vorerkrankungen | vollständig ausgeschlossen | akute Verschlechterung und lebenserhaltende Notfallbehandlung versichert | Ältere Gäste haben fast immer eine Vorgeschichte. An diesem Satz scheitern die meisten Fälle. |
| Abschluss nach Einreise | nur vor der Einreise | auch danach, mit kurzer Wartezeit | Wer zu spät dran ist, steht sonst ganz ohne Schutz da. |
| Höchstdauer und Verlängerung | feste Laufzeit ohne Verlängerung | Verlängerung während des Aufenthalts möglich | Aus drei Monaten werden oft sechs. Ein neuer Vertrag schließt aus, was inzwischen aufgetreten ist. |
| Rücktransport | wenn medizinisch notwendig | wenn medizinisch sinnvoll und vertretbar | Notwendig ist er in Deutschland fast nie, weil hier jede Behandlung möglich ist. |
| Abrechnung | Gast zahlt und reicht Rechnungen ein | Kostenübernahme direkt gegenüber dem Krankenhaus | Ein Krankenhaus verlangt von Unversicherten oft eine Vorauszahlung. |
| Anerkennung für den Aufenthaltstitel | Bestätigung für das Schengen-Visum | Bescheinigung über ausreichenden Krankenversicherungsschutz für die Ausländerbehörde | Für Sprachkurs und Studium genügt die Visumbestätigung nicht. |
| Vertragsende | feste Laufzeit, kein Geld zurück | taggenaue Abrechnung bei früherer Ausreise, Erstattung bei abgelehntem Visum | Pläne ändern sich, und ein abgelehntes Visum soll nicht auch noch den Beitrag kosten. |

## Anbieter im Überblick

Incoming-Tarife kommen von Reise- und Krankenversicherern. Daneben verkaufen spezialisierte Assekuradeure eigene Marken, hinter denen ein Versicherer als Risikoträger steht. Wir nennen die Versicherer mit ihrem Firmennamen. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.

- **HanseMerkur**: Tarife für ausländische Gäste, Au-pairs und lange Aufenthalte, Makler und Onlinevertrieb
- **Würzburger**: Spezialversicherer mit Visumtarif, häufig Risikoträger hinter Vermittlermarken
- **ERGO Reiseversicherung**: Reisespezialist der ERGO-Gruppe mit Incoming-Krankenversicherung
- **Allianz**: Incoming-Krankenversicherung über Vertreter und Makler
- **ADAC**: Versicherer des Automobilclubs, Krankenschutz für Gäste aus dem Ausland
- **Union Krankenversicherung**: Krankenversicherer der Versicherungskammer-Gruppe, Vertrieb auch über Sparkassen
- **Barmenia**: Krankenversicherer, auch als Risikoträger für Marken von Assekuradeuren tätig

80 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Krankenversicherer, Krankheit, Kostenversicherung). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier.

## Typische Schäden und wer zahlt

- **Mutter bricht sich den Oberschenkel** (schnell fünfstellig): Ein Unfall ist der klare Fall: Operation und Krankenhaus zahlt jeder Tarif bis zur Versicherungssumme. Bei 30.000 Euro kann es mit Reha und Rücktransport trotzdem eng werden.
- **Herzinfarkt bei bekanntem Bluthochdruck** (oft mehrere zehntausend Euro): Einfache Tarife lehnen ab, weil die Vorerkrankung bekannt war. Starke zahlen die akute Notfallbehandlung, manche nur bis zu einer eigenen Grenze. Den Rest trägt, wer die Verpflichtungserklärung unterschrieben hat.
- **Au-pair zerkratzt das Auto der Nachbarn** (einige tausend Euro): Das ist kein Fall für die Krankenversicherung. Ein Au-pair-Paket mit Haftpflicht zahlt, ein reiner Krankentarif nicht.
- **Blinddarm in der dritten Woche** (mehrere tausend Euro): War der Vertrag vor der Einreise geschlossen, zahlt jeder Tarif. Bei Abschluss nach der Einreise kann die Wartezeit noch laufen, dann zahlt der einfache Tarif nichts.
- **Schwanger eingereist, Geburt hier** (mehrere tausend Euro): Eine Schwangerschaft, die bei Vertragsbeginn schon bestand, ist auch in starken Tarifen ausgeschlossen. Versichert ist die Entbindung nur, wenn die Schwangerschaft nach der Wartezeit beginnt.
- **Zahn bricht beim Abendessen** (wenige hundert Euro): Bezahlt wird die schmerzstillende Behandlung und ein Provisorium. Die endgültige Krone gehört nicht zum Schutz, oder erst nach einer Wartezeit und anteilig.

## Mythos oder Wahrheit

- „Mit 30.000 Euro Deckung ist mein Besuch gut versichert." ✘ Die Summe ist die Untergrenze für das Visum. Ein schwerer Fall mit Intensivstation kann darüber liegen. Gut versichert ist der Gast erst mit höherer Summe und einer Regelung für akute Verschlechterungen.
- „Die Verpflichtungserklärung bindet mich fünf Jahre." ✔ Richtig. Nach § 68 Aufenthaltsgesetz haftet der Verpflichtungsgeber fünf Jahre ab der Einreise für öffentliche Mittel, die für den Gast aufgewendet werden, auch im Krankheitsfall.
- „Für ein Au-pair reicht eine Reisekrankenversicherung." ✘ Falsch. Die Bundesagentur für Arbeit verlangt eine Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung für die ganze Aufenthaltszeit. Eine Reisekrankenversicherung genügt ausdrücklich nicht.
- „Ab 30 können sich Studierende gesetzlich meist nur noch freiwillig versichern." ✔ Stimmt. Die günstige studentische Pflichtversicherung endet in der Regel mit dem 30. Geburtstag. Danach bleibt die freiwillige Versicherung in der Kasse oder ein privater Tarif.
- „Die Versicherung kann ich abschließen, wenn der Gast krank wird." ✘ Falsch. Versichert ist nur, was nach Vertragsbeginn und nach einer möglichen Wartezeit eintritt. Was schon da ist oder absehbar war, zahlt kein Tarif.

## Häufige Fehler beim Abschluss

- Den billigsten Visumtarif nehmen und übersehen, dass Vorerkrankungen der Eltern ausgeschlossen sind
- Die Verpflichtungserklärung unterschreiben, ohne die Versicherungssumme des Gastes zu kennen
- Für das Au-pair nur eine Reisekrankenversicherung abschließen
- Erst nach der Einreise abschließen und in die Wartezeit laufen
- Den Vertrag auslaufen lassen, wenn der Besuch länger bleibt als geplant
- Sich als Studierender privat versichern, ohne zu wissen, dass der Weg in die gesetzliche Kasse dann meist versperrt ist

## FAQ

### Reicht die Mindestdeckung von 30.000 Euro?

Für das Visum ja, für einen schweren Fall nicht. Eine Operation mit Intensivbehandlung kann in Deutschland deutlich mehr kosten. Sinnvoll sind Tarife mit höherer Summe oder ohne Begrenzung.

### Kann ich die Versicherung für meinen Gast abschließen?

Ja. Viele Tarife erlauben, dass der Gastgeber oder die Gastfamilie Versicherungsnehmer ist und der Gast die versicherte Person. Die Bestätigung für die Botschaft erhalten Sie dann direkt.

### Was passiert, wenn das Visum abgelehnt wird?

Das hängt vom Tarif ab. Gute Tarife erstatten den Beitrag, wenn Sie die Ablehnung nachweisen. Achten Sie vor dem Abschluss auf diese Regel.

### Sind Vorerkrankungen meiner Eltern versichert?

In der Regel nicht. Besuchertarife schließen aus, was bei Vertragsbeginn bekannt war. Bessere Tarife zahlen aber eine unerwartete akute Verschlechterung oder die lebenserhaltende Notfallbehandlung, teils bis zu einer eigenen Grenze.

### Kann ich noch abschließen, wenn der Gast schon in Deutschland ist?

Bei manchen Tarifen ja, meist innerhalb einer Frist nach der Einreise und mit einer Wartezeit, in der noch kein Schutz besteht. Für das Visum muss die Versicherung ohnehin vor der Einreise stehen.

### Wer zahlt die Versicherung für ein Au-pair?

Die Gastfamilie. Sie muss eine Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung für die gesamte Aufenthaltszeit nachweisen und trägt die Beiträge.

### Müssen ausländische Studierende in die gesetzliche Krankenkasse?

Eingeschriebene Studierende unter 30 Jahren sind in der Regel dort pflichtversichert. Wer älter ist, einen Sprachkurs oder das Studienkolleg besucht, braucht meist einen privaten Tarif, den die Ausländerbehörde als ausreichend anerkennt.

### Hafte ich mit der Verpflichtungserklärung auch für Krankenhauskosten?

Ja. Die Erklärung umfasst nach § 68 Aufenthaltsgesetz ausdrücklich die Versorgung im Krankheitsfall, und zwar für fünf Jahre ab der Einreise. Eine ausreichende Krankenversicherung des Gastes ist deshalb Ihr eigener Schutz.

### Braucht mein Besuch aus der EU eine Incoming-Versicherung?

Meist nicht. Gäste aus der EU sind mit der Europäischen Krankenversicherungskarte für das medizinisch Notwendige versorgt. Den Rücktransport zahlt die Karte allerdings nicht.

## Rechtsgrundlagen und Quellen

- [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/)
- [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/)

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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.

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