# Krankenhaustagegeld: ein fester Betrag für jeden Tag im Krankenhaus > Das Krankenhaustagegeld zahlt für jeden Tag einer stationären Behandlung einen vereinbarten Betrag, ohne Nachweis, wofür das Geld gebraucht wird. Es ersetzt weder Einkommen noch bessere Behandlung. Wer das weiß, kann den Vertrag sinnvoll klein halten oder bewusst darauf verzichten. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-krankenhaustagegeld.php Stand: 2026-11-05 ## Brauche ich ein Krankenhaustagegeld? Für die meisten gesetzlich Versicherten ist es kein wichtiger Vertrag. Die Zuzahlung der Kasse beträgt 10 Euro je Krankenhaustag und ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt, also höchstens 280 Euro. Wer sein Einkommen schützen will, braucht ein Krankentagegeld, wer Chefarzt und Einbettzimmer will, einen Krankenhauszusatz. Das Krankenhaustagegeld lohnt sich vor allem als kleine Ergänzung für Nebenkosten eines längeren Aufenthalts, etwa für Fahrten der Angehörigen oder Kinderbetreuung. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, freiwillig - **Leistung:** fester Betrag je Tag stationärer Behandlung, frei verwendbar - **Zuzahlung der Kasse:** 10 € je Krankenhaustag, höchstens 28 Tage im Kalenderjahr (§ 39 Abs. 4 SGB V) - **Wartezeit nach Musterbedingungen:** drei Monate, für Entbindung acht Monate, bei Unfall keine allgemeine Wartezeit - **Kündigung durch den Versicherer:** nur in den ersten drei Versicherungsjahren (§ 206 Abs. 2 VVG), neben einer Vollversicherung gar nicht ## Krankenhaustagegeld, Krankentagegeld, Krankenhauszusatz: drei Verträge, drei Zwecke Die Namen klingen fast gleich, die Verträge haben verschiedene Aufgaben. Das Krankenhaustagegeld zahlt einen Pauschalbetrag nur für Tage, an denen Sie stationär im Krankenhaus liegen. Ob Sie arbeiten können oder Einkommen verlieren, spielt keine Rolle. Das Krankentagegeld ersetzt Einkommen, wenn Sie arbeitsunfähig sind, auch zu Hause und über Monate. Der Krankenhauszusatz bezahlt die Behandlung selbst besser: Chefarzt, Ein- oder Zweibettzimmer, freie Klinikwahl. Wer nur eines der drei abschließt, sollte wissen, welche Lücke er damit schließt und welche offen bleibt. ## Was ein Tag im Krankenhaus kostet und was das Tagegeld davon deckt Gesetzlich Versicherte ab 18 zahlen 10 Euro je Krankenhaustag zu, für höchstens 28 Tage im Kalenderjahr. Mehrere Aufenthalte im selben Jahr werden zusammengezählt. Zahlt die gesetzliche Unfallversicherung den Aufenthalt, entfällt die Zuzahlung. Ein Aufenthalt dauert nach Zahlen des Statistischen Bundesamts im Schnitt rund sieben Tage. Bei einem Tagessatz von 30 Euro kommen so etwa 210 Euro zusammen. Das deckt Zuzahlung, Parken, Telefon und ein paar Fahrten der Familie. Für Einkommensausfall oder bessere Behandlung reicht es nicht, und dafür ist der Vertrag auch nicht gebaut. Finanztest stuft das Krankenhaustagegeld deshalb als verzichtbar ein und warnt davor, es mit dem Krankentagegeld zu verwechseln. Das ist ein fairer Maßstab: Zuerst kommen Verträge, die große Schäden abfangen, das Krankenhaustagegeld höchstens danach. ## Wann der Vertrag trotzdem passt Sinnvoll kann ein kleiner Tagessatz sein, wenn ein Klinikaufenthalt zu Hause Kosten auslöst, die keine Kasse trägt: eine Betreuung für Kinder oder pflegebedürftige Angehörige, Fahrten über weite Strecken, die Versorgung von Haustieren. Wer chronisch krank ist und häufiger stationär behandelt wird, bekommt den Vertrag allerdings oft nur mit Ausschlüssen oder gar nicht. Manche Krankenhauszusatztarife und private Vollversicherungen zahlen ein Ersatz-Krankenhaustagegeld, wenn Sie auf Chefarzt oder Einbettzimmer verzichten. Das ist kein eigener Vertrag, sondern ein Ausgleich für nicht genutzte Wahlleistungen, und steht im jeweiligen Tarif. ## Wartezeit, Gesundheitsfragen und Laufzeit Nach den Musterbedingungen der privaten Krankenversicherer gilt eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten, bei Unfällen entfällt sie. Für Entbindung, Psychotherapie und Zahnbehandlung gelten acht Monate. Legen Sie bei Antrag einen ärztlichen Befund vor, kann der Versicherer die Wartezeiten erlassen. Was genau gilt, steht in den Tarifbedingungen. Der Versicherer darf ein eigenständiges Krankenhaustagegeld nur in den ersten drei Versicherungsjahren ordentlich kündigen, danach nicht mehr (§ 206 Abs. 2 VVG). Besteht es neben einer privaten Vollversicherung, ist die ordentliche Kündigung ganz ausgeschlossen. Sie selbst können zum Ende eines Versicherungsjahres kündigen. ## Was versichert ist - Fester Tagessatz für jeden Tag einer medizinisch notwendigen stationären Behandlung - Aufenthalte nach Krankheit und nach Unfall - Entbindung im Krankenhaus nach Ablauf der Wartezeit - Freie Verwendung des Geldes ohne Belege - Je nach Tarif Leistung bei Anschlussheilbehandlung oder Reha - Je nach Tarif Ersatzleistung bei ambulanter Operation statt stationärer Aufnahme - Je nach Tarif doppelter Satz nach einem Unfall oder bei Aufenthalt im Ausland ## Was nicht versichert ist - Einkommensausfall bei Arbeitsunfähigkeit zu Hause - Ambulante Behandlung, wenn der Tarif keine Ersatzleistung vorsieht - Aufenthalte in der Wartezeit - Kuren und Sanatorien, wenn nicht ausdrücklich eingeschlossen - Bei Abschluss bekannte Krankheiten, die ausgeschlossen wurden - Reine Pflegeunterbringung ohne Krankenhausbehandlung ## Wer sie braucht - Eltern, die bei einem Klinikaufenthalt Betreuung für Kinder bezahlen müssten - Pflegende Angehörige, deren Ersatzpflege bei eigenem Klinikaufenthalt Geld kostet - Menschen mit weiten Wegen zum nächsten großen Krankenhaus - Wer bereits Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit geregelt hat und Nebenkosten abfedern möchte ## Wer sie nicht braucht - Wer noch kein Krankentagegeld oder keine Berufsunfähigkeitsversicherung hat: dort liegt das größere Risiko - Wer 280 Euro Zuzahlung im Jahr aus eigenen Rücklagen tragen kann - Wer eine Unfallversicherung mit Krankenhaustagegeld hat und nur Unfälle fürchtet ## Was sie kostet Der Beitrag hängt vor allem von der Höhe des Tagessatzes und vom Eintrittsalter ab. Weil der Vertrag wie die Krankenversicherung meist mit Alterungsrückstellungen kalkuliert wird, ist ein früher Abschluss günstiger, der Beitrag kann aber trotzdem steigen. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Höhe des Tagessatzes - Eintrittsalter - Gesundheitszustand und daraus folgende Zuschläge oder Ausschlüsse - Leistungen bei Reha, ambulanter Operation und im Ausland - Kalkulation mit oder ohne Alterungsrückstellungen - Kombination mit einem Krankenhauszusatztarif _Wir nennen keine Beitragsbeispiele, weil Alter, Tagessatz und Gesundheitsfragen den Preis stark verschieben. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Zuzahlung abdecken:** Kleiner Tagessatz von 10 bis 20 Euro, gerade genug für die Zuzahlung der Kasse und Kleinigkeiten. Günstig, aber auch ohne großen Nutzen. - **Nebenkosten abfedern:** Tagessatz von 30 bis 50 Euro mit Leistung bei Reha und ambulanter Operation. Für Familien und pflegende Angehörige der vernünftige Schnitt. - **Kombination mit Krankenhauszusatz:** Tagegeld als Baustein neben Chefarzt und Zweibettzimmer, oft mit Ersatzleistung, wenn Sie die Wahlleistungen nicht nutzen. Hier zählt zuerst der Krankenhausteil. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Tagessatz | fester Betrag nur für Tage stationär | frei wählbar, mit Erhöhungsoption ohne neue Gesundheitsfragen | Ein später erhöhter Satz wäre nach einer Diagnose sonst kaum noch zu bekommen. | | Wartezeit | drei Monate, für Entbindung acht | Erlass der Wartezeiten nach ärztlicher Untersuchung oder bei Wechsel | Gerade geplante Eingriffe fallen sonst in die Zeit ohne Schutz. | | Reha und Anschlussheilbehandlung | keine Leistung | Tagessatz auch in Reha und Anschlussheilbehandlung | Nach Operationen an Hüfte, Knie oder Herz folgt oft eine mehrwöchige Reha. | | Ambulante Operation | keine Leistung | Ersatzleistung von einigen Tagessätzen | Immer mehr Eingriffe laufen ambulant, ein reiner Stationärtarif zahlt dann nichts. | | Ausland | Europa oder nur kurze Aufenthalte | weltweit, ohne Begrenzung der Reisedauer | Ein Unfall im Urlaub führt oft direkt in eine Klinik vor Ort. | | Psychiatrische und psychosomatische Behandlung | ausgeschlossen oder begrenzt | wie jeder andere Aufenthalt | Stationäre psychische Behandlungen dauern meist deutlich länger als der Durchschnitt. | | Höchstdauer | begrenzte Zahl von Tagen je Jahr | keine zeitliche Begrenzung | Bei langer Krankheit braucht man das Geld am längsten. | ## Anbieter im Überblick Krankenhaustagegeld bieten die privaten Krankenversicherer an, als eigenen Tarif für gesetzlich Versicherte, als Baustein im Krankenhauszusatz oder neben der Vollversicherung. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **DKV**: Krankenversicherer der ERGO Group - **ERGO**: Teil der Munich Re, auch Direktabschluss - **Allianz**: Vertreter und Makler - **Barmenia**: Wuppertaler Versicherer, Vertreter und Makler - **HanseMerkur**: Hamburger Versicherer mit vielen Zusatztarifen - **Signal Iduna**: Versicherungsverein, Vertreter und Makler - **Continentale**: Versicherungsverein aus Dortmund - **ARAG**: Teil des Düsseldorfer ARAG-Konzerns - **Gothaer**: Kölner Versicherer, Vertreter und Makler 42 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Krankenversicherer). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Blinddarm, vier Tage stationär** (40 € Zuzahlung plus Fahrten und Parken): Ein klassischer Fall für das Tagegeld: kurzer Aufenthalt, kleine Nebenkosten. Jeder Tarif zahlt hier vier Tagessätze. - **Knie operiert, danach drei Wochen Reha** (Reha und Nebenkosten über einen Monat): Einfache Tarife zahlen nur die Tage in der Akutklinik. Starke Tarife zahlen auch in der Anschlussheilbehandlung weiter. - **Meniskus ambulant operiert** (keine Zuzahlung, aber Tage zu Hause mit Hilfebedarf): Ohne Übernachtung im Krankenhaus zahlt ein reiner Stationärtarif nichts. Manche Tarife sehen eine Ersatzleistung von einigen Tagessätzen vor. - **Beinbruch im Urlaub in Spanien** (Klinik vor Ort, Rücktransport, Nebenkosten): Viele Tarife leisten in Europa, starke weltweit. Die Behandlungskosten selbst trägt nur die Auslandsreisekrankenversicherung. - **Sechs Wochen krank zu Hause** (Einkommensausfall nach der Lohnfortzahlung): Ohne Krankenhausaufenthalt gibt es kein Krankenhaustagegeld. Für Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit ist das Krankentagegeld da. - **Stationäre Psychotherapie, acht Wochen** (lange Abwesenheit, Betreuung zu Hause): Psychiatrische und psychosomatische Aufenthalte sind in einfachen Tarifen oft begrenzt. Für Psychotherapie gilt zudem meist eine Wartezeit von acht Monaten. ## Mythos oder Wahrheit - „Das Krankenhaustagegeld sichert mein Einkommen, wenn ich krank bin." ✘ Falsch. Es zahlt nur für Tage im Krankenhaus. Wer zu Hause arbeitsunfähig ist, bekommt daraus nichts. Einkommen sichert das Krankentagegeld. - „Die Zuzahlung im Krankenhaus ist auf 280 Euro im Jahr begrenzt." ✔ Stimmt. 10 Euro je Tag für höchstens 28 Tage im Kalenderjahr, mehrere Aufenthalte werden zusammengezählt. - „Das Tagegeld darf ich ausgeben, wofür ich will." ✔ Stimmt. Es ist eine Summenversicherung: Der Versicherer zahlt den vereinbarten Betrag je Tag, ohne zu fragen, welche Kosten entstanden sind. - „Mit Krankenhaustagegeld liege ich automatisch im Zweibettzimmer." ✘ Falsch. Unterbringung und Chefarzt bezahlt nur ein Krankenhauszusatz. Das Tagegeld könnte den Aufpreis zwar mitfinanzieren, reicht dafür aber meist nicht. - „Das Krankenhaustagegeld der Unfallversicherung zahlt auch nach einem Herzinfarkt." ✘ Falsch. In der Unfallversicherung zahlt es nur, wenn ein Unfall der Grund für den Aufenthalt war. Krankheiten sind dort nicht versichert. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Krankenhaustagegeld abschließen und glauben, das Einkommen sei damit gesichert - Einen hohen Tagessatz kaufen, bevor Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit geregelt sind - Die Gesundheitsfragen ungenau beantworten, weil der Vertrag klein wirkt - Übersehen, dass das Tagegeld der Unfallversicherung bei Krankheit nicht zahlt - Die Klinikaufnahme nicht zeitnah melden und Belege der Klinik nicht aufheben ## FAQ ### Was ist der Unterschied zwischen Krankenhaustagegeld und Krankentagegeld? Das Krankenhaustagegeld zahlt nur für Tage im Krankenhaus, unabhängig vom Einkommen. Das Krankentagegeld ersetzt Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit, auch wenn Sie zu Hause genesen. Für Selbstständige und Gutverdiener ist das Krankentagegeld der wichtigere Vertrag. ### Was ist der Unterschied zum Krankenhauszusatz? Der Krankenhauszusatz bezahlt bessere Behandlung und Unterbringung, etwa Chefarzt und Zweibettzimmer, direkt an Klinik und Arzt. Das Krankenhaustagegeld zahlt Geld an Sie, ohne die Behandlung zu verändern. ### Wie hoch ist die Zuzahlung im Krankenhaus? Gesetzlich Versicherte ab 18 zahlen 10 Euro je Krankenhaustag, höchstens für 28 Tage im Kalenderjahr, also bis zu 280 Euro. Zahlt die gesetzliche Unfallversicherung den Aufenthalt, fällt keine Zuzahlung an. ### Ab wann zahlt das Krankenhaustagegeld? Ab dem ersten Tag einer stationären Aufnahme, sobald die Wartezeit abgelaufen ist. Nach den Musterbedingungen beträgt sie drei Monate, für Entbindung acht. Bei Unfällen entfällt die allgemeine Wartezeit. ### Zahlt das Krankenhaustagegeld auch bei einer Geburt? Ja, wenn die Entbindung stationär erfolgt und die besondere Wartezeit von meist acht Monaten abgelaufen ist. Wer schwanger ist, bekommt einen neuen Vertrag in der Regel nicht mehr ohne Einschränkung. ### Gilt der Vertrag auch im Ausland? Das hängt vom Tarif ab. Viele Tarife leisten in Europa oder weltweit für vorübergehende Aufenthalte, manche zahlen im Ausland sogar mehr. Für die Behandlungskosten selbst brauchen Sie aber eine Auslandsreisekrankenversicherung. ### Kann der Versicherer mir kündigen? Ordentlich nur in den ersten drei Versicherungsjahren, und nur zum Ende eines Versicherungsjahres. Danach ist die ordentliche Kündigung ausgeschlossen. Besteht das Tagegeld neben einer privaten Vollversicherung, darf er gar nicht ordentlich kündigen. ### Lohnt sich das Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung? Meist nicht. Es zahlt nur nach Unfällen, die den kleineren Teil der Klinikaufenthalte ausmachen. Das Geld ist in einer höheren Invaliditätssumme besser angelegt. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-krankenhaustagegeld.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.