# Kühlgutversicherung: verdorbene Ware nach Ausfall der Kühlung absichern > Ein Kompressor, der in der Nacht zum Montag stehen bleibt, kann einen Kühlraum voller Fleisch, Fisch oder Medikamente wertlos machen, ohne dass etwas brennt oder nass wird. Genau diese Lücke lässt die normale Inhaltsversicherung offen. Die Kühlgut- oder Warenverderbversicherung ersetzt den Wert der Ware, die durch einen Ausfall der Kühlanlage oder der Stromversorgung verdirbt. In Deutschland steckt sie fast immer als Klausel oder Baustein in der Firmen-Inhaltsversicherung. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-kuehlgut.php Stand: 2026-11-07 ## Ist verdorbene Kühlware nicht schon über die Inhaltsversicherung versichert? Meist nicht. Die Inhaltsversicherung zahlt, wenn Ware durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruch beschädigt wird. Verdirbt sie, weil die Kühlung ausfällt, liegt kein solcher Schaden vor, und ohne eigene Kühlgutklausel bleibt der Betrieb auf dem Verlust sitzen. Manche Branchenpakete für Gastronomie schließen Kühlgut in begrenztem Umfang ein. Ob und bis zu welcher Summe, steht in Ihrer Police, nicht im Werbeblatt. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, das Lebensmittelrecht verlangt die Kühlkette, nicht die Versicherung - **Form in Deutschland:** meist Klausel oder Baustein der Inhaltsversicherung - **Auslöser:** Ausfall der Kühlanlage, Stromausfall, je nach Vertrag Kältemittelaustritt - **Ersatz:** Wiederbeschaffungs- oder Herstellungspreis der Ware, nicht der Verkaufspreis - **Typische Kunden:** Gastronomie, Lebensmittelhandel, Metzgereien, Apotheken, Labore ## Warum die Inhaltsversicherung hier schweigt Sachversicherungen zahlen für benannte Gefahren. Eine Kühltruhe, die ausfällt, ist weder Brand noch Leitungswasser, und die Ware darin ist äußerlich unversehrt, nur eben nicht mehr verkäuflich. Deshalb gibt es für Kühlgut eigene Bedingungen, die den Verderb durch einen technischen Defekt der Anlage oder einen Ausfall des Stroms ausdrücklich einschließen. Die Kühlanlage selbst ist damit nicht versichert. Die Reparatur des Kompressors gehört in die Maschinen- oder Elektronikversicherung, der entgangene Umsatz in die Betriebsunterbrechung. Wer alle drei Folgen eines Ausfalls absichern will, braucht die passenden Bausteine nebeneinander. ## Die Versicherungssumme nach dem Höchststand bemessen Der Lagerbestand schwankt, in der Gastronomie vor Feiertagen, im Handel vor Aktionswochen. Bemessen Sie die Summe deshalb am höchsten Wert, der gleichzeitig in Kühlung liegt, nicht am Durchschnitt. Viele Verträge versichern Kühlgut auf erstes Risiko, also bis zu einer festen Summe ohne Prüfung auf Unterversicherung. Ist die Summe zu klein gewählt, zahlt der Versicherer trotzdem nur bis zu ihr. Für Apotheken und Labore zählt nicht die Menge, sondern der Wert je Fach. Ein einziger Kühlschrank mit Impfstoffen, Biologika oder Reagenzien kann mehr wert sein als der Kühlraum eines Restaurants. ## Temperaturüberwachung ist Ihre wichtigste Obliegenheit Tiefkühlware muss nach EU-Recht durchgehend bei minus 18 Grad oder kälter gelagert werden, viele Arzneimittel zwischen 2 und 8 Grad. Ein Alarm, der bei Abweichung aufs Handy meldet, verkürzt die Zeit bis zum Eingreifen und ist bei größeren Summen oft Voraussetzung. Steht eine Alarmanlage im Vertrag, muss sie auch eingeschaltet und gewartet sein. Ebenso wichtig ist die Wartung der Anlage durch einen Fachbetrieb. Kommt heraus, dass ein Kompressor seit Jahren nicht geprüft wurde, kann der Versicherer die Leistung kürzen. Heben Sie Wartungsnachweise und Temperaturprotokolle auf, sie sind im Schadenfall der beste Beleg. ## Stromausfall: welche Ursache zählt Ein Ausfall im öffentlichen Netz ist in guten Klauseln eingeschlossen, oft erst ab einer Mindestdauer. Ausgeschlossen ist dagegen in aller Regel eine Abschaltung, die der Versorger angekündigt hat oder die wegen offener Rechnungen erfolgt. Auch wer bei einer geplanten Abschaltung nicht vorsorgt, trägt den Verderb selbst. ## Was versichert ist - Verderb von Waren durch Ausfall oder Defekt der Kühl- oder Tiefkühlanlage - Verderb durch Ausfall der öffentlichen Stromversorgung, je nach Vertrag ab einer Mindestdauer - Austritt von Kältemittel, wenn eingeschlossen - Lebensmittel, Getränke, Arzneimittel und Laborproben in Kühlung - Kosten für Aufräumen und Entsorgung der verdorbenen Ware, wenn vereinbart - Ware in Kühlvitrinen, Kühlschränken, Kühlräumen und Tiefkühltruhen am Versicherungsort ## Was nicht versichert ist - Reparatur oder Ersatz der Kühlanlage selbst - Umsatz- und Gewinnausfall während der Störung - Abschaltung durch den Versorger wegen Zahlungsverzug oder nach Ankündigung - Ware, die wegen abgelaufener Haltbarkeit oder falscher Lagerung verdirbt - Schäden ohne nachweisbaren Ausfall der Kühlung - Der vereinbarte Selbstbehalt ## Wer sie braucht - Restaurants, Hotels, Kantinen und Caterer mit Kühlräumen - Lebensmittelhandel, Metzgereien, Bäckereien, Eisdielen und Hofläden - Apotheken mit Impfstoffen und kühlpflichtigen Arzneimitteln - Arztpraxen, Labore und Forschungseinrichtungen mit Proben und Reagenzien - Blumenhandel und andere Betriebe, die verderbliche Ware gekühlt lagern ## Wer sie nicht braucht - Betriebe ohne nennenswerte gekühlte Vorräte - Betriebe, deren Branchenpaket Kühlgut schon in ausreichender Höhe einschließt ## Was sie kostet Die Prämie richtet sich nach der Versicherungssumme für das Kühlgut, der Art der Ware und der Technik der Anlage. Weil diese Angaben von Betrieb zu Betrieb weit auseinanderliegen, nennen wir keine Beispielbeträge. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Versicherungssumme für die Ware in Kühlung - Art der Ware: Lebensmittel, Arzneimittel, Laborproben - Zahl, Alter und Wartungszustand der Kühlanlagen - Temperaturalarm und Notstrom vorhanden oder nicht - Selbstbehalt und Mindestdauer des Ausfalls - Schäden der letzten Jahre _Die Prämie steht erst im Angebot fest, nachdem der Versicherer Anlagen, Summe und Branche kennt._ ## Die Tariflinien am Markt - **Kühlgut im Branchenpaket:** In manchen Paketen für Gastronomie und Handel ist Kühlgut bis zu einer kleinen Summe mitversichert. Für Betriebe mit wenig Kühlware oft ausreichend, aber die Grenze kennen. - **Kühlgutklausel zur Inhaltsversicherung:** Eigene Summe auf erstes Risiko, Ausfall der Anlage und des öffentlichen Netzes eingeschlossen, Selbstbehalt nach Wahl. Der Regelfall für Restaurants, Metzgereien und Apotheken. - **Eigenständige Kühlgutdeckung:** Für große Bestände in Kühlhäusern oder Laboren: hohe Summen, Auflagen zu Alarm und Notstrom, oft verbunden mit Maschinen- und Unterbrechungsdeckung. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Stromausfall im öffentlichen Netz | ausgeschlossen | eingeschlossen, kurze Mindestdauer | Ein Netzausfall ist für viele Betriebe der häufigste Grund für Verderb. | | Versicherungssumme | kleine Pauschale im Paket | eigene Summe nach dem Höchststand des Bestands | Vor Feiertagen liegt oft ein Vielfaches des üblichen Werts in der Kühlung. | | Kältemittelaustritt | nicht genannt | ausdrücklich eingeschlossen | Ein Leck im Kreislauf ist ein typischer Grund für schleichenden Temperaturanstieg. | | Bedienungsfehler | ausgeschlossen | eingeschlossen, etwa versehentlich gezogener Stecker | Nicht jeder Ausfall ist ein technischer Defekt. | | Auflagen zu Alarm und Wartung | streng und ohne Übergangsfrist | klar beschrieben und erfüllbar | Eine verletzte Obliegenheit kann die ganze Leistung kosten. | | Entsorgungskosten | nicht versichert | mitversichert | Verdorbene tierische Ware muss fachgerecht entsorgt werden, und das kostet. | | Selbstbehalt | hoch je Schaden | niedrig oder wählbar | Kleine Ausfälle sind häufiger als große. | ## Anbieter im Überblick Kühlgut zeichnen in Deutschland vor allem die Versicherer, die auch die Firmen-Inhaltsversicherung anbieten, meist als Klausel oder Baustein. Die Liste ist ein Marktüberblick ohne Wertung und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. Was im Einzelfall versichert ist, steht im Bedingungswerk. - **R+V**: Kühlgut als eigener Abschnitt im Bedingungswerk der Unternehmens-Sachversicherung - **die Bayerische**: Klausel für Kühl- und Tiefkühlgut zur Inhaltsversicherung - **Allianz**: Branchenlösung für Gastronomie mit Lebensmitteln in Kühlgeräten in begrenztem Umfang - **Württembergische**: Branchenlösung für Gastronomie, Hotellerie und Lebensmittelhandel mit Verderb von Kühlgut nach Ausfall der Stromversorgung - **Gothaer**: Firmen-Inhaltsversicherung für kleine und mittlere Betriebe; ob und wie Kühlgut eingeschlossen ist, steht in den Bedingungen - **HDI**: Firmen-Inhaltsversicherung; Umfang für Kühlgut in den Bedingungen zu prüfen 155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Kompressor fällt am Wochenende aus** (der Inhalt des Kühlraums, oft vier- bis fünfstellig): Das ist der Grundfall jeder Kühlgutdeckung. Gezahlt wird der Wert der verdorbenen Ware bis zur Versicherungssumme, abzüglich Selbstbehalt. - **Stromausfall im ganzen Viertel** (alle gekühlten Vorräte): Ein Ausfall im öffentlichen Netz ist nur versichert, wenn die Klausel ihn einschließt, oft erst ab einer Mindestdauer. - **Aushilfe zieht den falschen Stecker** (der Inhalt einer Truhe): Bedienungsfehler sind in einfachen Klauseln ausgeschlossen, starke Verträge nehmen sie ausdrücklich auf. - **Kältemittel entweicht schleichend** (Ware im Kühlraum, dazu Entsorgung): Ein Leck ist ein technischer Defekt, wird aber nicht in jedem Bedingungswerk eigens genannt. Bei starken Verträgen ist es eingeschlossen. - **Versorger sperrt den Strom** (alle gekühlten Vorräte): Eine Sperre wegen offener Rechnungen oder eine angekündigte Abschaltung ist kein zufälliges Ereignis. Hier zahlt kein Tarif. - **Küche bleibt drei Tage zu** (der entgangene Umsatz): Die Kühlgutversicherung ersetzt die Ware, nicht den Umsatz. Dafür braucht es eine Betriebsunterbrechungsversicherung. ## Mythos oder Wahrheit - „Verdorbene Ware nach einem Ausfall der Kühlung zahlt die Inhaltsversicherung sowieso." ✘ Falsch. Die Inhaltsversicherung zahlt für Feuer, Wasser, Sturm und Einbruch. Verderb durch ausgefallene Kühlung braucht eine eigene Klausel. - „Auch ein Stromausfall im öffentlichen Netz kann versichert sein." ✔ Ja, wenn die Klausel das einschließt. Oft gilt eine Mindestdauer, und angekündigte Abschaltungen bleiben außen vor. - „Der Versicherer ersetzt den Verkaufspreis der verdorbenen Ware." ✘ In der Regel nicht. Ersetzt wird der Wiederbeschaffungs- oder Herstellungspreis. Der entgangene Gewinn ist Sache der Betriebsunterbrechung. - „Die Reparatur der Kühlanlage ist in der Kühlgutversicherung enthalten." ✘ Nein. Die Anlage selbst ist ein Fall für die Maschinen- oder Elektronikversicherung. Kühlgut deckt nur die Ware. - „Ein Temperaturalarm kann Voraussetzung für die Leistung sein." ✔ Stimmt. Bei größeren Summen verlangen Versicherer oft eine Überwachung mit Alarm. Steht sie im Vertrag, muss sie eingeschaltet und funktionsfähig sein. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Davon ausgehen, dass die Inhaltsversicherung Verderb nach einem Ausfall der Kühlung zahlt - Die Summe nach dem Durchschnittsbestand statt nach dem Höchststand wählen - Den Temperaturalarm aus Bequemlichkeit abschalten, obwohl er im Vertrag steht - Wartungsnachweise und Temperaturprotokolle nicht aufheben - Verdorbene Ware vor Besichtigung oder Fotodokumentation entsorgen - Kühlgut versichern, aber die Reparatur der Anlage und den Umsatzausfall vergessen ## FAQ ### Was ist eine Kühlgutversicherung? Sie ersetzt den Wert von Waren, die verderben, weil die Kühl- oder Tiefkühlanlage ausfällt oder der Strom wegbleibt. In Deutschland wird sie meist als Klausel zur Firmen-Inhaltsversicherung abgeschlossen, seltener als eigener Vertrag. ### Zahlt sie auch bei einem Stromausfall im ganzen Viertel? Wenn der Ausfall der öffentlichen Versorgung eingeschlossen ist, ja. Viele Klauseln verlangen eine Mindestdauer des Ausfalls. Angekündigte Abschaltungen und Sperren wegen offener Rechnungen sind in der Regel nicht versichert. ### Wird der Verkaufspreis ersetzt? In der Regel nicht. Ersetzt wird, was die Wiederbeschaffung oder Herstellung der Ware kostet. Der entgangene Gewinn gehört in die Betriebsunterbrechungsversicherung. ### Ist die defekte Kühlanlage mitversichert? Nein. Für Reparatur oder Ersatz der Anlage ist die Maschinen- oder Elektronikversicherung zuständig. Die Kühlgutversicherung deckt nur die Ware. ### Was muss ich im Schadenfall tun? Den Schaden sofort melden, die Ware fotografieren und eine Liste mit Mengen und Einkaufspreisen anlegen. Verdorbene Ware erst nach Rücksprache mit dem Versicherer entsorgen, sofern Hygiene und Behörden das zulassen. Temperaturprotokoll und Rechnung des Kältetechnikers aufheben. ### Brauchen Apotheken eine eigene Lösung? Oft ja, weil Impfstoffe und kühlpflichtige Arzneimittel auf kleinem Raum hohe Werte haben. Die Summe sollte nach dem höchsten Bestand im Kühlschrank bemessen sein, und eine Temperaturüberwachung mit Alarm ist dort ohnehin üblich. ### Spielt ein Notstromaggregat eine Rolle? Es senkt das Risiko und kann sich bei größeren Summen in der Prämie zeigen. Steht es im Vertrag als Voraussetzung, muss es regelmäßig geprüft werden. ### Warum über einen Makler? Weil sich Klauseln bei Stromausfall, Mindestdauer, Bedienungsfehlern und Auflagen stark unterscheiden und Kühlgut, Anlage und Unterbrechung zusammenpassen müssen. Wir holen Angebote ein und vergleichen die Bedingungen. Die Vergütung zahlt der Versicherer. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-kuehlgut.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.