# Kunst- und Wertsachenversicherung: wenn die Hausrat an ihre Grenze kommt > Schmuck, Uhren, Gemälde und Sammlungen sind in der Hausratversicherung nur bis zu einer Grenze und nur gegen wenige Gefahren versichert. Eine eigene Kunst- oder Valorenversicherung deckt dagegen alle Gefahren, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind, zu einem vorher vereinbarten Wert und oft auch unterwegs. Sie lohnt sich, sobald die Werte die Grenzen der Hausrat übersteigen oder einzelne Stücke unersetzlich sind. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-kunst-wertsachen.php Stand: 2026-11-03 ## Reicht die Hausratversicherung für Schmuck und Kunst? Meist nur für kleinere Werte. Die Hausrat begrenzt Wertsachen auf einen Anteil der Versicherungssumme, häufig ein Fünftel, und für Schmuck und Bargeld außerhalb eines Tresors auf deutlich niedrigere Beträge. Sie zahlt außerdem nur bei den benannten Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Sturm, nicht wenn ein Bild beim Aufhängen fällt oder ein Ring verloren geht. Wer mehr besitzt oder einzelne wertvolle Stücke hat, fährt mit einer eigenen Kunst- oder Wertsachenversicherung besser. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, sie ist freiwillig - **Deckungsprinzip:** Allgefahren: versichert ist, was nicht ausgeschlossen ist - **Versicherungswert:** vereinbarte Taxe nach § 76 VVG, meist auf Grundlage eines Gutachtens - **Hausrat zum Vergleich:** Wertsachen nur bis zu einer Grenze, oft ein Fünftel der Summe - **Unterwegs:** Valorenpolicen schützen getragenen Schmuck und Uhren, je nach Tarif weltweit ## Wo die Hausrat für Wertsachen endet Die Hausratversicherung kennt Wertsachen als eigene Gruppe: Schmuck, Uhren, Edelmetalle, Münzen, Briefmarken, Kunstgegenstände und Antiquitäten. Für diese Gruppe gilt eine Entschädigungsgrenze, die nur einen Teil der Versicherungssumme ausmacht. Für Schmuck und Bargeld, die nicht in einem anerkannten Tresor liegen, sind die Beträge noch einmal deutlich kleiner. Hinzu kommt, dass die Hausrat nur bei benannten Gefahren zahlt. Ein Gemälde, das vom Haken rutscht, eine Vase, die die Reinigungskraft umstößt, oder ein Ring, der am Strand vom Finger gleitet, sind dort keine versicherten Schäden. Genau diese Fälle machen bei Sammlern und Schmuckträgern aber einen großen Teil der Verluste aus. ## Allgefahren und vereinbarter Wert: was eine eigene Police anders macht Eine Kunst- oder Valorenversicherung dreht das Prinzip um. Versichert ist jede Beschädigung, Zerstörung oder jedes Abhandenkommen, solange kein Ausschluss greift. Typische Ausschlüsse sind Abnutzung, allmähliche Einwirkungen wie Licht und Feuchtigkeit, Ungeziefer, Schäden durch Bearbeitung und Restaurierung sowie Krieg und Beschlagnahme. Statt des Wiederbeschaffungspreises nach einem Schaden gilt ein Wert, den Sie mit dem Versicherer vorher festlegen. Diese Taxe nach § 76 VVG beruht meist auf einer Expertise, einem Kaufbeleg oder einer Auktionsschätzung. Im Schadenfall wird nicht mehr über den Marktwert gestritten. Steigen die Preise, muss die Taxe allerdings angepasst werden, sonst bleibt die Entschädigung auf dem alten Stand. ## Sammlungen, Paare und Wertminderung Bei Sammlungen und zusammengehörigen Stücken entsteht der Schaden oft nicht am einzelnen Teil. Fehlt ein Ohrring, ein Band einer Werkausgabe oder ein Stuhl aus einem Satz, verliert das Ganze an Wert. Gute Bedingungen enthalten deshalb eine Paar- und Setklausel, die diesen Wertverlust einschließt. Auch nach einer gelungenen Restaurierung ist ein Werk häufig weniger wert als vorher. Ob diese Wertminderung ersetzt wird, steht nicht in jeder Police. Für hochwertige Sammlungen gehört außerdem ein Rückkaufsrecht dazu: Taucht ein gestohlenes Stück nach der Entschädigung wieder auf, können Sie es gegen Rückzahlung zurückerhalten. ## Tresor, Alarmanlage und Inventar Versicherer knüpfen höhere Werte an Sicherungen. Für Schmuck und Uhren verlangen sie ab einer bestimmten Summe einen zertifizierten Wertschutzschrank mit passendem Widerstandsgrad, für große Sammlungen eine Einbruchmeldeanlage. Diese Auflagen stehen als Obliegenheiten im Vertrag. Wer sie nicht einhält, riskiert, dass der Versicherer die Leistung kürzt. Ebenso wichtig ist ein aktuelles Verzeichnis mit Fotos, Maßen, Signaturen, Belegen und Gutachten, das nicht nur im selben Haus liegt. Es beweist im Schadenfall, was vorhanden war, und hilft der Polizei bei der Fahndung nach gestohlenen Stücken. ## Was versichert ist - Diebstahl, Einbruch und Raub, auch ohne Aufbruchspuren je nach Tarif - Bruch und Beschädigung, etwa durch Herunterfallen oder Umstoßen - Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel - Verlieren und Abhandenkommen von Schmuck und Uhren, wenn vereinbart - Getragener Schmuck und Uhren unterwegs, je nach Geltungsbereich - Transporte und Ausstellungen von Nagel zu Nagel, wenn vereinbart - Wertminderung nach Restaurierung und Paar- oder Setverlust in guten Tarifen ## Was nicht versichert ist - Abnutzung, Alterung und allmähliche Einwirkung von Licht, Wärme oder Feuchtigkeit - Schäden durch Bearbeitung, Reinigung oder Restaurierung, meist ausgeschlossen - Ungeziefer, Motten und Holzwurm - Krieg, Beschlagnahme und Kernenergie - Werte über der vereinbarten Taxe oder nicht gemeldete Neuerwerbungen - Schäden bei Verstoß gegen vereinbarte Sicherungen, je nach Bedingungen ## Wer sie braucht - Wer Schmuck oder Uhren besitzt, deren Wert die Wertsachengrenze der Hausrat übersteigt - Sammler von Gemälden, Grafik, Skulpturen, Antiquitäten, Münzen oder Briefmarken - Erben, die wertvolle Stücke übernommen haben und den Wert neu feststellen lassen - Leihgeber, die Werke an Ausstellungen geben oder häufig transportieren ## Wer sie nicht braucht - Eine eigene Police, wenn Ihre Wertsachen bequem in die Grenzen einer guten Hausrat passen und sicher im Tresor liegen ## Was sie kostet Der Beitrag wird als Satz auf die Versicherungssumme berechnet. Er hängt stark davon ab, was versichert wird, wie es gesichert ist und ob der Schutz auch außer Haus gelten soll. Schmuck, der getragen wird, kostet mehr als ein Gemälde an der Wand. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Gesamtwert und Wert des teuersten Einzelstücks - Art der Gegenstände: Gemälde, Skulptur, Schmuck, Uhren, Münzen - Aufbewahrung: Tresorklasse, Alarmanlage, Wohnlage - Geltungsbereich: nur in der Wohnung, Europa oder weltweit - Transporte, Leihgaben und Ausstellungen - Selbstbeteiligung _Wir nennen keine Beitragsspannen, weil Kunst- und Valorenpolicen einzeln nach Wert, Sicherung und Risiko kalkuliert werden. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Hausrat mit erhöhter Wertsachengrenze:** Höhere Grenze für Wertsachen und Tresorinhalt gegen Aufpreis. Bleibt bei den benannten Gefahren und dem Wiederbeschaffungswert, kein Schutz bei Bruch oder Verlust. - **Valorenversicherung:** Für Schmuck, Uhren und Pelze, auch beim Tragen außer Haus, gegen Allgefahren. Einzelstücke werden mit Wert gelistet, der Geltungsbereich reicht oft weltweit. - **Kunst- und Sammlungsversicherung:** Allgefahren zu vereinbarten Werten für Gemälde, Antiquitäten und Sammlungen, mit Transporten, Ausstellungen, Wertminderung, Paar- und Setklausel und Rückkaufsrecht. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Deckungsprinzip | benannte Gefahren | Allgefahren mit kurzer, klarer Ausschlussliste | Bruch und Verlust sind bei Kunst und Schmuck die häufigsten Schäden. | | Versicherungswert | Wiederbeschaffungspreis nach dem Schaden | vereinbarte Taxe je Stück nach Gutachten | Bei Einzelstücken ist der Marktwert nach einem Verlust schwer nachzuweisen. | | Wertanpassung | keine | Vorsorge für Neuerwerbungen und Wertsteigerung | Kunst- und Uhrenpreise ändern sich, eine starre Summe veraltet. | | Geltungsbereich | nur in der Wohnung | weltweit für getragenen Schmuck und Uhren | Die teure Uhr geht mit auf Reisen, das Gemälde nicht. | | Transport und Ausstellung | ausgeschlossen | von Nagel zu Nagel eingeschlossen | Beim Ein- und Auspacken und unterwegs passieren die meisten Brüche. | | Wertminderung und Sets | nur Reparaturkosten | Wertminderung, Paar- und Setklausel, Rückkaufsrecht | Ein restauriertes Werk oder ein einzelner Ohrring ist weniger wert als vorher. | ## Anbieter im Überblick Kunst und Wertsachen versichern einige große Sachversicherer mit eigenen Fachabteilungen, dazu Spezialisten wie Hiscox, die über Niederlassungen aus dem EU-Ausland zeichnen. Annahmerichtlinien, Tresorauflagen und Mindestwerte unterscheiden sich stark. Die Liste ist ein Marktüberblick. - **Mannheimer**: Kunstversicherung unter der Marke ARTIMA, Continentale-Gruppe - **Generali**: Kunstversicherung für Privatsammler unter der Marke ARTE Generali - **Helvetia**: Kunstversicherung Artas der Schweizer Helvetia-Gruppe - **ERGO**: Kunstversicherung für Privatsammler und Firmen, Teil der Munich Re - **Allianz**: Kunstversicherung ArtPrivat für private Sammlungen 161 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden, Transportgüter). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Einbruch, die Uhrensammlung ist weg** (Wert der Uhren, schnell fünfstellig): Die Hausrat zahlt beim Einbruch, aber nur bis zur Wertsachengrenze. Die Valorenpolice ersetzt jede gelistete Uhr mit ihrem vereinbarten Wert. - **Gemälde rutscht beim Aufhängen ab** (Restaurierung und Wertminderung): Bruch ist in der Hausrat keine versicherte Gefahr. Die Kunstversicherung zahlt Restaurierung und, wenn vereinbart, den Wertverlust danach. - **Ring beim Baden im Meer verloren** (Wert des Rings): Verlieren ist kein Einbruch, die Hausrat zahlt nicht. Valorenpolicen schließen Verlust teils ein, teils nur Diebstahl und Raub. Das steht in den Bedingungen. - **Leihgabe bricht auf dem Transport** (Restaurierung bis Totalschaden): Unterwegs gilt die Hausrat für Kunst nicht. Eine Deckung von Nagel zu Nagel schützt vom Abhängen bis zum Wiederaufhängen. - **Aquarell verblasst am Südfenster** (Wertverlust des Blatts): Licht wirkt langsam, das ist kein plötzliches Ereignis. Allmähliche Einwirkungen sind auch in der besten Kunstpolice ausgeschlossen. - **Erbstück ist doppelt so viel wert** (die Hälfte des Werts): Gezahlt wird die vereinbarte Taxe. Eine Vorsorge für Wertsteigerung fängt einen Teil auf, ganz schützt nur ein neues Gutachten. ## Mythos oder Wahrheit - „Die Hausrat zahlt nicht, wenn eine Vase beim Putzen herunterfällt." ✔ Stimmt. Die Hausrat versichert nur benannte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser und Einbruch. Bruch durch Herunterfallen gehört nicht dazu, dafür braucht es eine Allgefahrendeckung. - „Der Kaufpreis von vor zwanzig Jahren ist der richtige Versicherungswert." ✘ Falsch. Maßgeblich ist der heutige Wert. Ist er gestiegen, sind Sie mit dem alten Preis unterversichert und bekommen im Schadenfall weniger, als Sie für Ersatz brauchen. - „Wird ein Ohrring gestohlen, zahlt die Versicherung immer nur diesen einen." ✘ Nicht immer. Mit einer Paar- und Setklausel ersetzt der Versicherer auch den Wertverlust des verbliebenen Stücks. Ohne die Klausel bleibt es beim einzelnen Ohrring. - „Ein Verzeichnis mit Fotos hilft im Schadenfall mehr als jede Erinnerung." ✔ Richtig. Wer den Bestand nicht belegen kann, hat es schwer, den Schaden nachzuweisen. Fotos, Belege und Gutachten gehören außerdem an einen zweiten Ort. - „Allgefahren heißt, dass wirklich jeder Schaden bezahlt wird." ✘ Nein. Allgefahren heißt, dass alles versichert ist, was nicht ausgeschlossen ist. Abnutzung, Ungeziefer, Restaurierungsschäden und Krieg stehen in fast jeder Ausschlussliste. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Annehmen, die Hausrat decke Schmuck und Kunst in voller Höhe - Die Taxe nach Jahren nicht an gestiegene Preise anpassen - Kein Verzeichnis mit Fotos und Belegen anlegen oder es im selben Haus aufbewahren - Tresor- und Alarmauflagen der Police im Alltag nicht einhalten - Neuerwerbungen und Erbstücke nicht nachmelden ## FAQ ### Was ist der Unterschied zwischen Hausrat und Kunstversicherung? Die Hausrat zahlt nur bei benannten Gefahren und begrenzt Wertsachen auf einen Teil der Summe. Die Kunstversicherung schützt gegen alle Gefahren, die nicht ausgeschlossen sind, zu einem vorher vereinbarten Wert je Stück. ### Was ist eine Valorenversicherung? Eine Allgefahrenversicherung für Schmuck, Uhren und Pelze. Sie gilt meist auch, wenn Sie die Stücke tragen, und je nach Tarif weltweit. Versichert wird eine Liste mit den Einzelwerten. ### Brauche ich für jedes Stück ein Gutachten? Nicht immer. Für günstigere Stücke reichen oft Kaufbelege und Fotos. Für wertvolle Einzelstücke verlangen die Versicherer meist eine Expertise, damit die Taxe belastbar ist. Gutachten sollten regelmäßig erneuert werden. ### Was bedeutet vereinbarte Taxe? Der Wert eines Stücks wird beim Vertragsschluss festgelegt und gilt nach § 76 VVG als Versicherungswert. Im Schadenfall wird diese Summe zugrunde gelegt, außer sie war erheblich überhöht. ### Ist mein Schmuck im Urlaub versichert? In der Hausrat nur eingeschränkt über die Außenversicherung und nicht bei Verlust. Eine Valorenpolice mit weltweitem Geltungsbereich schützt auch getragenen Schmuck. Achten Sie auf Auflagen, etwa zum Hotelsafe. ### Was passiert, wenn ein gestohlenes Bild wieder auftaucht? Gute Policen enthalten ein Rückkaufsrecht. Sie können das Werk dann gegen Rückzahlung der Entschädigung zurückbekommen. Ohne diese Klausel gehört es dem Versicherer, der gezahlt hat. ### Sind Schäden bei der Restaurierung versichert? Meist nicht. Schäden, die bei Bearbeitung, Reinigung oder Restaurierung entstehen, sind in den meisten Bedingungen ausgeschlossen. Hier haftet in der Regel der Restaurator über seine Berufshaftpflicht. ### Muss ich einen Tresor haben? Ab bestimmten Werten ja. Versicherer verlangen für Schmuck und Uhren einen zertifizierten Wertschutzschrank mit einem zur Summe passenden Widerstandsgrad, für große Sammlungen oft eine Alarmanlage. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-kunst-wertsachen.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.