# Mietkautionsversicherung: Kaution ohne gebundenes Geld, aber nicht ohne Schuld > Statt drei Monatsmieten bar zu hinterlegen, geben Sie dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde eines Versicherers. Dafür zahlen Sie jedes Jahr einen Beitrag. Die Kaution bleibt trotzdem Ihre Schuld: Zahlt der Versicherer an den Vermieter, holt er das Geld von Ihnen zurück. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-mietkaution.php Stand: 2026-11-05 ## Muss der Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen? Nein. Welche Sicherheit Sie leisten, steht im Mietvertrag, und ein Anspruch auf eine Bürgschaft statt Barkaution besteht nicht. Viele Vermieter nehmen die Urkunde eines Versicherers an, fragen Sie vor dem Abschluss nach. Eine bereits gezahlte Barkaution lässt sich nur mit Zustimmung des Vermieters gegen eine Bürgschaft austauschen. ## Auf einen Blick - **Höchstbetrag:** drei Monatsmieten ohne Betriebskosten, auch bei Bürgschaft - **Barkaution:** zahlbar in drei Monatsraten, die erste zu Mietbeginn - **Zustimmung:** nur wenn der Vermieter die Bürgschaft annimmt - **Richtwert Beitrag:** rund 3 bis 6 % der Kautionssumme im Jahr - **Rechtsgrundlage:** § 551 BGB ## Was § 551 BGB für jede Mietsicherheit festlegt Für Wohnraum darf die Sicherheit höchstens das Dreifache der Monatsmiete betragen, gerechnet ohne Betriebskostenvorauszahlung oder Pauschale. Die Grenze gilt für die Barkaution, für das Kautionskonto und für jede Bürgschaft. Verlangt der Vermieter eine Bürgschaft zusätzlich zur Barkaution, zählen beide zusammen. Eine Barkaution dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Beginn des Mietverhältnisses, die weiteren mit den folgenden Mieten. Der Vermieter muss das Geld getrennt von seinem Vermögen bei einer Bank anlegen, die Zinsen stehen Ihnen zu. Vereinbarungen, die davon zu Ihrem Nachteil abweichen, sind unwirksam. ## So funktioniert die Bürgschaft eines Versicherers Sie schließen mit dem Versicherer einen Vertrag, er stellt dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde über die Kautionssumme aus. Üblich ist die selbstschuldnerische Bürgschaft: Der Vermieter darf sich direkt an den Versicherer wenden, ohne zuerst Sie zu verklagen. Zahlt der Versicherer, fordert er den Betrag von Ihnen zurück. Die Bürgschaft schützt also Ihre Liquidität beim Einzug, nicht Ihr Vermögen beim Auszug. Wer mit Schäden oder Rückständen rechnet, sollte das wissen, bevor er sich gegen die Barkaution entscheidet. ## Rechnen: Beitrag gegen gebundenes Geld Die Barkaution kostet Sie nichts außer dem Geld, das Jahre lang festliegt, und sie bringt sogar etwas Zins. Die Bürgschaft kostet jedes Jahr Beitrag, über fünf Jahre bei 1.500 Euro Kaution und 3 bis 6 Prozent rund 225 bis 450 Euro. Weg ist dieses Geld in jedem Fall. Sinnvoll ist die Bürgschaft deshalb vor allem, wenn das Geld beim Umzug wirklich fehlt, wenn die alte Kaution noch nicht zurück ist oder wenn Sie es teurer anderswo leihen müssten. Wer die Summe auf dem Konto hat, fährt mit der Barkaution meist günstiger. ## Abgrenzung zur gewerblichen Kautionsversicherung Für Gewerbemieter gilt die Grenze von drei Monatsmieten nicht, dort werden oft höhere Sicherheiten verlangt. Mehrere Versicherer haben dafür eigene Produkte, einige bieten die Bürgschaft nur für Gewerbeflächen an. Betriebe, die auch Vertragserfüllungs- und Gewährleistungsbürgschaften brauchen, finden das auf unserer Seite zur Kautionsversicherung. ## Was versichert ist - Bürgschaftsurkunde über die vereinbarte Kautionssumme an den Vermieter - Zahlung berechtigter Forderungen aus dem Mietverhältnis bis zur Bürgschaftssumme - Mietrückstände, Nebenkostennachzahlungen und Schäden an der Wohnung, soweit die Kaution sie sichert - Prüfung der Forderung des Vermieters vor der Auszahlung, je nach Anbieter - Kein Geld, das für Jahre beim Vermieter festliegt - Ersatz einer bestehenden Barkaution, wenn der Vermieter zustimmt ## Was nicht versichert ist - Ihre eigene Schuld: was der Versicherer zahlt, holt er von Ihnen zurück - Forderungen über der Bürgschaftssumme - Beschädigungen der Mietsache als Haftpflichtschaden, dafür ist die Privathaftpflicht da - Ihren Hausrat in der Wohnung - Den Beitrag selbst: er wird nicht erstattet, auch wenn nie etwas passiert ## Wer sie braucht - Mieter, denen beim Umzug das Geld für Kaution, Möbel und Makler fehlt - Wer umzieht, bevor die alte Kaution zurückgezahlt ist - Wer sonst einen teuren Kredit für die Kaution aufnehmen müsste ## Wer sie nicht braucht - Wer die Kaution ohne Mühe bar zahlen kann: die Barkaution bringt Zins, die Bürgschaft kostet Beitrag - Wer mit Schäden oder Rückständen beim Auszug rechnet: die Rückforderung kommt trotzdem ## Was sie kostet Der Beitrag ist ein Prozentsatz der Kautionssumme und wird jedes Jahr fällig, solange die Bürgschaft besteht. Manche Anbieter verlangen einen Mindestbeitrag oder eine einmalige Gebühr beim Abschluss. | Beispiel | Richtwert | | --- | --- | | Kaltmiete 500 €, Kaution 1.500 € | rund 45 bis 90 € im Jahr | | Kaltmiete 1.000 €, Kaution 3.000 € | rund 90 bis 180 € im Jahr | **Wovon der Beitrag abhängt:** - Höhe der Kautionssumme - Prozentsatz des Anbieters - Mindestbeitrag und einmalige Abschlussgebühr - Laufzeit bis zur Rückgabe der Urkunde - Bonität, die die Anbieter in der Regel prüfen _Gerechnet mit 3 bis 6 Prozent der Kautionssumme, der Spanne, die Vergleichsportale nennen. Mindestbeiträge können kleine Kautionen teurer machen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Bürgschaft:** Urkunde über die Kautionssumme, Beitrag als Prozentsatz. Der Versicherer zahlt auf Anforderung des Vermieters und fordert dann von Ihnen zurück. - **Bürgschaft mit Forderungsprüfung:** Der Versicherer prüft vor der Zahlung, ob die Forderung des Vermieters berechtigt ist, und hört Sie an. Schützt Sie vor überzogenen Abrechnungen beim Auszug. - **Barkaution oder Kautionskonto:** Keine laufenden Kosten, das Geld bringt Zins und kommt nach der Abrechnung zurück. Die günstigste Lösung, wenn das Geld da ist. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Beitragssatz | bis rund 6 % der Kautionssumme im Jahr | am unteren Ende der Spanne | Der Beitrag läuft so lange wie die Miete und ist nie zurückzuholen. | | Mindestbeitrag und Gebühren | Mindestbeitrag und Abschlussgebühr | kein Mindestbeitrag, keine Abschlussgebühr | Bei kleinen Kautionen fressen feste Beträge den Preisvorteil. | | Prüfung vor der Zahlung | Zahlung auf Anforderung | Forderung wird geprüft, Mieter wird angehört | Was der Versicherer zahlt, schulden Sie ihm. Eine Prüfung verhindert, dass er überzogene Forderungen erfüllt. | | Ende des Vertrags | unklar geregelt | endet mit Rückgabe der Urkunde, Beitrag anteilig | Sonst zahlen Sie nach dem Auszug weiter, bis der Vermieter die Urkunde herausgibt. | | Annahme beim Vermieter | Urkunde eines kleinen Anbieters | Urkunde eines bekannten Versicherers unter BaFin-Aufsicht | Der Vermieter muss die Bürgschaft nicht annehmen, ein bekannter Bürge macht das Ja leichter. | | Kündbarkeit | nur mit Zustimmung des Vermieters | Wechsel zur Barkaution jederzeit möglich, wenn der Vermieter mitzieht | Ist das Geld später da, sparen Sie mit dem Wechsel den Beitrag. | ## Anbieter im Überblick Mietkautionsbürgschaften für Wohnraum stellen in Deutschland einige große Sachversicherer, oft über eigene Marken oder Vermittlerportale. Die Liste nennt Versicherer unter Bundesaufsicht als Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **R+V**: eigene Mietkautionsbürgschaft und Bürge hinter kautionsfrei.de - **Allianz**: eigene Mietkautionsversicherung, Bürge für das Wohnraumprodukt der Deutschen Kautionskasse - **Württembergische**: Mietkautionsbürgschaft für Privatkunden und eigene gewerbliche Mietkaution - **AXA**: laut Stiftung Warentest 2021 mit einer Mietbürgschaft unter der Marke Heysafe am Markt - **ERGO**: Mietkautionsversicherung nur für Gewerbemieter, nicht für Wohnungen ## Typische Schäden und wer zahlt - **Vermieter rechnet Schäden ab** (rund 500 bis 1.500 €): Der Versicherer zahlt an den Vermieter, bis zur Bürgschaftssumme. Danach fordert er den Betrag von Ihnen zurück, wie bei einer einbehaltenen Barkaution. - **Überzogene Forderung beim Auszug** (einige hundert Euro): Ohne Prüfung zahlt der Bürge auf Anforderung, und Sie müssen das Geld später selbst beim Vermieter zurückholen. Gute Anbieter prüfen erst und hören Sie an. - **Zwei Monatsmieten im Rückstand** (rund 1.000 bis 2.000 €): Auch Mietrückstände sichert die Kaution. Der Versicherer zahlt, die Rückforderung an Sie folgt. - **Schaden größer als die Kaution** (rund 5.000 €): Gezahlt wird höchstens die Bürgschaftssumme, also drei Kaltmieten. Den Rest fordert der Vermieter direkt von Ihnen. - **Versicherer will sein Geld zurück** (die gezahlte Summe): Die Bürgschaft ist keine Versicherung Ihres Schadens. Was der Bürge gezahlt hat, schulden Sie ihm, in jedem Tarif. - **Wasserschaden durch Ihre Waschmaschine** (rund 2.000 bis 10.000 €): Das ist ein Haftpflichtschaden. Ihn zahlt die Privathaftpflicht mit Mietsachschäden, nicht die Kautionsbürgschaft. ## Mythos oder Wahrheit - „Mit einer Kautionsbürgschaft muss ich für Schäden beim Auszug nicht mehr zahlen." ✘ Falsch: Der Versicherer zahlt an den Vermieter und holt sich das Geld bei Ihnen zurück. Die Bürgschaft spart Ihnen das Hinterlegen, nicht die Schuld. - „Der Vermieter darf neben der Bürgschaft noch eine volle Barkaution verlangen." ✘ Falsch: Bei Wohnraum gilt für alle Sicherheiten zusammen die Grenze von drei Monatsmieten ohne Betriebskosten. Was darüber liegt, können Sie zurückverlangen. - „Eine Barkaution muss ich nicht auf einmal zahlen." ✔ Stimmt: Nach § 551 BGB dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Mietbeginn, die weiteren mit den folgenden Mieten. - „Der Vermieter muss eine Bürgschaft statt Barkaution annehmen." ✘ Falsch: Welche Sicherheit geschuldet ist, regelt der Mietvertrag. Ob er eine Bürgschaft annimmt, entscheidet der Vermieter. - „Die Zinsen auf meine Barkaution gehören mir." ✔ Stimmt: Der Vermieter muss die Kaution getrennt von seinem Vermögen anlegen, die Erträge stehen dem Mieter zu und erhöhen die Sicherheit. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Die Bürgschaft für eine Versicherung halten, die im Schadenfall für Sie zahlt - Den Vertrag abschließen, bevor der Vermieter die Bürgschaft angenommen hat - Eine Bürgschaft zusätzlich zur vollen Barkaution akzeptieren, über drei Kaltmieten hinaus - Nach dem Auszug nicht darauf achten, dass der Vermieter die Urkunde zurückgibt - Die Kaution per Bürgschaft stellen, obwohl das Geld auf dem Konto liegt ## FAQ ### Was kostet eine Mietkautionsbürgschaft? Vergleichsportale nennen rund 3 bis 6 Prozent der Kautionssumme im Jahr. Bei 1.500 Euro Kaution sind das etwa 45 bis 90 Euro jährlich. Manche Anbieter verlangen einen Mindestbeitrag oder eine Abschlussgebühr. ### Muss ich das Geld zurückzahlen, wenn der Versicherer an den Vermieter zahlt? Ja. Der Versicherer ist nur Bürge. Was er an den Vermieter zahlt, fordert er von Ihnen zurück. Die Bürgschaft ersetzt das Hinterlegen des Geldes, nicht die Schuld. ### Wie hoch darf die Kaution sein? Bei Wohnraum höchstens drei Monatsmieten ohne Betriebskosten, so steht es in § 551 BGB. Die Grenze gilt auch für Bürgschaften und für Barkaution und Bürgschaft zusammen. Was darüber hinaus gezahlt wurde, können Sie zurückverlangen. ### Kann ich eine bereits gezahlte Kaution durch eine Bürgschaft ersetzen? Nur wenn der Vermieter zustimmt. Dann zahlt er Ihnen die Barkaution aus und erhält dafür die Urkunde. Einen Anspruch darauf haben Sie nicht. ### Bekomme ich eine Mietkautionsbürgschaft trotz negativer Schufa? Das ist schwierig. Die Anbieter prüfen in der Regel die Bonität, weil sie im Ernstfall von Ihnen zurückfordern müssen. Bei Einträgen lehnen viele ab. ### Wann endet die Bürgschaft? Wenn der Vermieter Sie aus der Haftung entlässt und die Urkunde zurückgibt. Achten Sie nach dem Auszug darauf, sonst läuft der Beitrag weiter. ### Darf der Vermieter das Geld beim Versicherer einfach abrufen? Bei der üblichen selbstschuldnerischen Bürgschaft darf er sich direkt an den Bürgen wenden. Gute Anbieter prüfen die Forderung vorher und geben Ihnen Gelegenheit zu widersprechen. ### Gilt das auch für eine Gewerbefläche? Für Gewerbe gibt es eigene Produkte. Dort gilt die Grenze von drei Monatsmieten nicht, die Summen sind oft höher, und die Versicherer prüfen den Betrieb. ### Warum über einen Makler? Weil sich die Angebote in Beitragssatz, Mindestbeitrag, Forderungsprüfung und Vertragsende unterscheiden, und weil wir mit Ihnen vorher rechnen, ob sich die Bürgschaft überhaupt lohnt. Die Vergütung zahlt der Versicherer. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-mietkaution.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.