# Restschuldversicherung: erst rechnen, dann unterschreiben > Die Restschuldversicherung zahlt Raten oder Restschuld eines Kredits, wenn der Kreditnehmer stirbt, arbeitsunfähig oder arbeitslos wird. Sie wird fast immer von der Bank angeboten, die den Kredit vergibt, und ist im Vergleich oft teuer. Seit 2025 darf sie nicht mehr im selben Atemzug mit einem Ratenkredit verkauft werden. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-restschuld.php Stand: 2026-11-05 ## Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen, um den Kredit zu bekommen? In aller Regel nein. Seit dem 1. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit frühestens eine Woche nach Unterschrift unter den Kreditvertrag abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG), für Immobilienkredite gilt diese Wartefrist nicht. Besteht eine Bank auf einer Versicherung, muss sie deren Kosten in den Effektivzins einrechnen. Lassen Sie sich nicht drängen: Den Kredit gibt es ohne sie, den Todesfallschutz oft günstiger über eine eigene Risikoleben. ## Auf einen Blick - **Abgesichert:** Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit, einzeln oder als Paket - **Wartefrist:** frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag, seit 1. Januar 2025 (§ 7a Abs. 5 VVG) - **Provisionsdeckel:** höchstens 2,5 % des abgesicherten Kreditbetrags, seit 1. Juli 2022 (§ 50a VAG) - **Widerruf:** 14 Tage, mit Todesfallschutz 30 Tage, Frist läuft erst ab korrekter Belehrung - **Kosten laut Finanztip:** rund 5 bis 13 % der Darlehenssumme ## Warum die Restschuldversicherung so oft teuer ist Die Restschuldversicherung wird dort verkauft, wo der Kunde gerade einen Kredit braucht, und genau dort fehlt der Vergleich. Die BaFin stellte 2017 fest, dass Versicherer den Banken für die Vermittlung teils mehr als die Hälfte des Beitrags als Provision zahlten. Ende 2022 lag der Durchschnitt nach ihren Zahlen immer noch bei rund 26 Prozent des Beitrags. Dazu kommt, dass der Beitrag häufig als Einmalbetrag gleich mitfinanziert wird. Sie zahlen also Zinsen auf die Versicherung. Banken rechnen die Kosten selten in den Effektivzins ein, weil sie das nur müssen, wenn die Versicherung Voraussetzung für den Kredit ist. Der Zins im Angebot sieht deshalb günstiger aus, als der Kredit am Ende ist. Stiftung Warentest hat Ende 2020 die Restschuldversicherungen von 25 Kreditinstituten verglichen. Für einen Kredit über 10.000 Euro und 60 Monate lagen die Preise weit auseinander, und kein Angebot erreichte in allen drei Bausteinen eine gute Note. Beim Todesfallschutz schnitten die meisten gut ab, bei Arbeitsunfähigkeit 17 von 25 nur ausreichend oder mangelhaft, vor allem weil die Leistung zeitlich begrenzt ist. ## Was der Gesetzgeber seit 2022 und 2025 geändert hat Seit dem 1. Juli 2022 darf die Provision für die Vermittlung einer Restschuldversicherung höchstens 2,5 Prozent des abgesicherten Kreditbetrags betragen (§ 50a VAG). Der Deckel begrenzt die Vergütung der Bank, nicht den Beitrag, den Sie zahlen. Seit dem 1. Januar 2025 gilt eine Wartefrist: Zu einem Verbraucherkredit darf die Restschuldversicherung frühestens eine Woche nach der Unterschrift unter den Kreditvertrag geschlossen werden. Ziel ist, dass niemand mehr glaubt, ohne Versicherung gebe es keinen Kredit. Für Immobilienkredite gilt die Frist nicht. Ob sie bleibt, wird bei der Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie gerade diskutiert. ## Widerruf: Versicherung und Kredit hängen zusammen Die Restschuldversicherung können Sie innerhalb von 14 Tagen widerrufen, enthält sie einen Todesfallschutz, meist innerhalb von 30 Tagen (§ 152 VVG). Die Frist beginnt erst, wenn der Versicherer Sie ordnungsgemäß belehrt hat. Den Kredit behalten Sie dabei. Umgekehrt gilt: Kredit und Restschuldversicherung können ein verbundenes Geschäft sein (BGH, 15.12.2009, XI ZR 45/09). Widerrufen Sie den Kredit, fällt dann auch die Versicherung weg. Fehlt in der Widerrufsbelehrung des Kredits der Hinweis auf das verbundene Geschäft, kann der Widerruf unter Umständen noch nach Ablauf der Frist möglich sein. Das prüft im Einzelfall eine Verbraucherzentrale oder ein Anwalt. ## Die Alternative: eigene Verträge, die nicht am Kredit hängen Für den Todesfall leistet eine Risikolebensversicherung dasselbe, oft zu einem Bruchteil des Preises, und sie bleibt bestehen, wenn Sie den Kredit umschulden oder die Bank wechseln. Gegen den Ausfall des Einkommens schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung über Jahrzehnte statt über wenige Monate. Arbeitslosigkeit lässt sich privat kaum versichern, sie ist der Baustein, den es fast nur in der Restschuldversicherung gibt. Gerade dort sind Wartezeiten, Höchstdauer und Ausschlüsse am engsten. Wer einen sicheren Arbeitsplatz hat, beamtet oder selbstständig ist, bezahlt ihn oft umsonst. ## Was versichert ist - Tod der versicherten Person: Zahlung der Restschuld an die Bank - Arbeitsunfähigkeit: Übernahme der Monatsraten nach einer Karenzzeit - Unverschuldete Arbeitslosigkeit: Übernahme der Raten für eine begrenzte Zahl von Monaten - Schwere Krankheit oder Unfalltod, je nach Tarif - Zweiter Kreditnehmer, wenn er eigens mitversichert ist - Rückzahlung eines Teils des Beitrags bei vorzeitiger Tilgung, nach den Bedingungen des Vertrags ## Was nicht versichert ist - Arbeitslosigkeit nach eigener Kündigung oder Aufhebungsvertrag - Arbeitslosigkeit während der Wartezeit zu Vertragsbeginn - Krankheiten, die bei Abschluss schon bekannt oder behandelt waren, je nach Gesundheitsklausel - Raten über die Höchstdauer der Leistung hinaus - Einkommensverlust durch Scheidung, Kurzarbeit oder Geschäftsaufgabe - Selbstständige und Beamte beim Baustein Arbeitslosigkeit, meist ausgeschlossen ## Wer sie braucht - Allein- oder Hauptverdiener, deren Familie die Raten ohne sie nicht tragen könnte - Kreditnehmer, die aus Gesundheitsgründen keine Risikoleben oder BU bekommen und die Bedingungen genau prüfen - Wer einen bestehenden Vertrag von der Bank hat und wissen will, ob Widerruf oder Kündigung lohnt ## Wer sie nicht braucht - Kleine Kredite, die notfalls aus Rücklagen getilgt werden können - Wer schon eine Risikoleben und eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, die den Kredit decken - Beamte und Selbstständige, die den Baustein Arbeitslosigkeit nicht nutzen können ## Was sie kostet Die Restschuldversicherung kostet meist einen Einmalbeitrag, der mitfinanziert wird. Der Preis hängt an Kreditsumme und Laufzeit, kaum an Ihrem persönlichen Risiko. Deshalb zahlen gesunde, junge Kreditnehmer oft deutlich mehr, als ihr Risiko ausmacht. | Beispiel | Richtwert | | --- | --- | | Ratenkredit 10.000 €, 60 Monate, Vergleich von Stiftung Warentest 2020 | rund 540 bis 1.260 € für die ganze Laufzeit | | Ratenkredit allgemein, je nach Bank und Bausteinen | rund 5 bis 13 % der Darlehenssumme laut Finanztip | **Wovon der Beitrag abhängt:** - Kreditsumme und Laufzeit - Gewählte Bausteine: Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit - Alter der versicherten Person - Einmalbeitrag mitfinanziert oder laufender Beitrag - Ein oder zwei versicherte Kreditnehmer _Die Spannen stammen aus Vergleichen von Stiftung Warentest (12/2020) und Finanztip. Ihr Preis steht erst im Angebot fest. Rechnen Sie ihn immer gegen eine Risikoleben mit gleicher Summe._ ## Die Tariflinien am Markt - **Nur Todesfall:** Die Restschuld wird bei Tod getilgt. Der Baustein mit dem besten Verhältnis von Preis und Leistung, aber genau hier ist eine eigene Risikoleben meist günstiger. - **Tod und Arbeitsunfähigkeit:** Zusätzlich übernimmt der Versicherer nach einer Karenzzeit die Raten, solange Sie krankgeschrieben sind, meist mit Höchstdauer. Hier lohnt der genaueste Blick in die Bedingungen. - **Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit:** Das volle Paket mit dem höchsten Beitrag. Arbeitslosigkeit zahlt nur nach Wartezeit, nur bei Kündigung durch den Arbeitgeber und nur für eine begrenzte Zahl von Raten. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Leistungsdauer bei Arbeitsunfähigkeit | wenige Monate je Fall | bis zum Ende der Kreditlaufzeit | Die begrenzte Dauer war der Hauptgrund für schlechte Noten im Warentest. | | Karenzzeit | mehrere Monate | möglichst kurz | In der Karenzzeit zahlen Sie die Raten selbst, oft aus einem Krankengeld, das niedriger ist als Ihr Lohn. | | Wartezeit Arbeitslosigkeit | lang, ab Vertragsbeginn | kurz und klar geregelt | Wer kurz nach Abschluss den Job verliert, bekommt sonst nichts. | | Gesundheitsklausel | Ausschluss aller bekannten Vorerkrankungen über Jahre | Gesundheitsfragen bei Abschluss, danach kein Ausschluss | Pauschale Klauseln lassen gerade die Leiden draußen, die am ehesten zum Leistungsfall werden. | | Beitragsform | Einmalbeitrag, mitfinanziert | laufender Beitrag, monatlich kündbar | Auf einen mitfinanzierten Beitrag zahlen Sie Zinsen, und die Erstattung bei Kündigung ist oft knapp berechnet. | | Erstattung bei vorzeitiger Tilgung | pauschale Rückrechnung | anteilig nach offener Laufzeit | Wer umschuldet, will den nicht verbrauchten Beitrag möglichst vollständig zurück. | | Zweiter Kreditnehmer | nur der erste versichert | beide mit eigenem Schutz | Bei Paaren fällt oft das Einkommen des Partners weg, der nicht versichert ist. | ## Anbieter im Überblick Restschuldversicherungen zeichnen wenige Lebensversicherer, die eng mit Banken zusammenarbeiten. Daneben nennen wir Risikolebensversicherer, bei denen Sie den Todesfallschutz unabhängig vom Kredit bekommen. Die Liste ist ein Marktüberblick und keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **Credit Life**: Spezialversicherer für Restkreditversicherungen aus Neuss, Teil der RheinLand-Gruppe, Vertrieb über Banken und Handel - **R+V**: Lebensversicherer der Genossenschaftlichen FinanzGruppe, Vertrieb über Volks- und Raiffeisenbanken - **Allianz**: Lebensversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler - **Hannoversche**: Direktversicherer der VHV-Gruppe, Risikoleben als Alternative - **CosmosDirekt**: Direktversicherer der Generali Deutschland, Risikoleben als Alternative - **Dialog**: Spezialversicherer für biometrische Risiken, Maklervertrieb - **EUROPA**: Direktversicherer aus Köln, Teil der SIGNAL IDUNA Gruppe 77 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Lebensversicherer). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Tod mit offener Restschuld** (die gesamte Restschuld): Dafür ist jede Restschuldversicherung da, die Bank bekommt die Restschuld. Eine Risikoleben zahlt dasselbe an die Familie und hängt nicht am Kredit. - **Bandscheibe, vier Monate krank** (mehrere Monatsraten): Nur mit dem Baustein Arbeitsunfähigkeit, und erst nach der Karenzzeit. Die ersten Wochen zahlen Sie selbst. - **Arbeitgeber kündigt betriebsbedingt** (Raten für die Dauer der Arbeitslosigkeit): Gezahlt wird nach der Wartezeit und nur für eine begrenzte Zahl von Raten. Was danach offen ist, bleibt bei Ihnen. - **Eigene Kündigung für einen neuen Job** (Raten bis zum neuen Gehalt): Wer selbst kündigt oder einen Aufhebungsvertrag unterschreibt, ist nicht versichert. Auch das volle Paket zahlt hier nicht. - **Rückenleiden war schon vorher bekannt** (Raten während der Krankschreibung): Viele Verträge schließen Erkrankungen aus, die vor Abschluss behandelt wurden. Ob gezahlt wird, entscheidet die Gesundheitsklausel. - **Trennung, Rate allein nicht tragbar** (die Hälfte des Haushaltseinkommens): Scheidung und Trennung sind kein versichertes Ereignis. Dagegen hilft nur eine Rate, die zum Einkommen passt. ## Mythos oder Wahrheit - „Ohne Restschuldversicherung bekomme ich den Ratenkredit nicht." ✘ Falsch: Seit 2025 darf sie zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Macht eine Bank sie dennoch zur Bedingung, muss sie die Kosten in den Effektivzins einrechnen. - „Der Effektivzins im Angebot zeigt, was mich der Kredit insgesamt kostet." ✘ Nicht unbedingt: Eine freiwillige Restschuldversicherung steht außerhalb des Effektivzinses. Wer zwei Angebote vergleicht, muss ihren Preis selbst dazurechnen. - „Ich kann die Restschuldversicherung widerrufen und den Kredit trotzdem behalten." ✔ Stimmt: Die Versicherung hat ein eigenes Widerrufsrecht, mit Todesfallschutz meist 30 Tage ab korrekter Belehrung. Der Kredit läuft unverändert weiter. - „Ein großer Teil meines Beitrags kann als Provision an die Bank gehen." ✔ Stimmt: Die BaFin fand 2017 Provisionen von teils mehr als der Hälfte des Beitrags, Ende 2022 im Schnitt noch rund 26 Prozent. Seit Juli 2022 gilt ein Deckel von 2,5 Prozent des abgesicherten Kreditbetrags. - „Bei Arbeitslosigkeit zahlt die Versicherung die Raten bis zum Ende des Kredits." ✘ Falsch: Gezahlt wird nach einer Wartezeit und meist nur für eine begrenzte Zahl von Monaten. Eigenkündigung ist ausgeschlossen, Selbstständige und Beamte bekommen den Baustein oft gar nicht. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Die Versicherung für eine Bedingung des Kredits halten - Nur auf die Monatsrate schauen und den mitfinanzierten Beitrag übersehen - Den Effektivzins vergleichen, ohne die Versicherung einzurechnen - Arbeitslosigkeit versichern, obwohl Sie beamtet oder selbstständig sind - Die Widerrufsfrist verstreichen lassen, weil die Unterlagen in der Schublade liegen - Bei der Umschuldung die alte Versicherung vergessen und den Restbeitrag nicht zurückfordern ## FAQ ### Was kostet eine Restschuldversicherung? Laut Finanztip rund 5 bis 13 Prozent der Darlehenssumme. Im Vergleich von Stiftung Warentest (12/2020) kostete der Schutz für einen Kredit über 10.000 Euro und 60 Monate je nach Bank rund 540 bis 1.260 Euro. Weil der Beitrag meist mitfinanziert wird, kommen Zinsen dazu. ### Steckt die Versicherung im Effektivzins? Nur wenn die Bank sie zur Bedingung für den Kredit macht. Ist sie freiwillig, steht ihr Preis außerhalb des Effektivzinses. Zwei Kreditangebote lassen sich dann nur vergleichen, wenn Sie die Versicherungskosten selbst dazurechnen. ### Kann ich die Restschuldversicherung widerrufen und den Kredit behalten? Ja. Die Versicherung hat ein eigenes Widerrufsrecht, 14 Tage oder bei Todesfallschutz meist 30 Tage ab ordnungsgemäßer Belehrung. Der Kredit läuft weiter. Ein mitfinanzierter Beitrag wird dann mit dem Kredit verrechnet. ### Was passiert mit der Versicherung, wenn ich den Kredit widerrufe? Bilden Kredit und Versicherung ein verbundenes Geschäft, was der BGH 2009 für typische Fälle bestätigt hat, fällt mit dem Kredit auch die Versicherung weg. Ob das bei Ihrem Vertrag so ist, hängt von den Unterlagen ab. ### Was ist die Wartefrist von einer Woche? Seit dem 1. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG). Für Immobilienkredite gilt die Frist nicht. ### Was bedeutet der Provisionsdeckel? Seit Juli 2022 darf die Provision für die Vermittlung höchstens 2,5 Prozent des abgesicherten Kreditbetrags betragen (§ 50a VAG). Das begrenzt, was die Bank verdient. Ihren Beitrag begrenzt es nicht direkt. ### Zahlt die Versicherung, wenn ich selbst kündige? Nein. Der Baustein Arbeitslosigkeit zahlt nur, wenn der Arbeitgeber kündigt und Sie arbeitslos gemeldet sind. Eigenkündigung, Aufhebungsvertrag und Arbeitslosigkeit in der Wartezeit sind ausgeschlossen. ### Bekomme ich Geld zurück, wenn ich den Kredit früher tilge? Meist einen Teil des Einmalbeitrags. Viele Verträge rechnen pauschal zurück, die Erstattung fällt dann niedriger aus als der Anteil der offenen Laufzeit. Bei einer Umschuldung lohnt es sich, die Abrechnung nachzurechnen. ### Ist eine Risikolebensversicherung die bessere Wahl? Für den Todesfall sehr oft. Sie kostet für dieselbe Summe meist weniger, hängt nicht am Kredit und bleibt bei Umschuldung bestehen. Für den Einkommensausfall ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung der stärkere Schutz. ### Warum über einen Makler? Weil eine Bank Ihnen nur ihre eigene Versicherung anbietet. Wir rechnen sie gegen Risikoleben und Berufsunfähigkeit, prüfen bestehende Verträge auf Widerruf und Kündigung und arbeiten in Ihrem Auftrag. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-restschuld.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.