# Risikolebensversicherung: Geld für die Familie, wenn Sie nicht mehr da sind > Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Sie ist reiner Schutz ohne Sparanteil und deshalb günstig. Wichtig ist sie für alle, deren Familie, Partner oder Kreditgeber vom eigenen Einkommen abhängen. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-risikoleben.php Stand: 2026-09-18 ## Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein? Als Faustregel das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, zuzüglich offener Kredite. Genauer rechnen Sie so: Was braucht die Familie jedes Jahr, bis die Kinder selbstständig sind, abzüglich Hinterbliebenenrenten und eigenem Einkommen des Partners? Dazu kommen Restschuld der Baufinanzierung und einmalige Kosten. Die Summe darf nicht zu knapp sein, denn der Aufpreis für mehr Schutz ist in der Risikoleben gering. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, bei Baufinanzierungen aber oft von der Bank verlangt - **Leistung:** Einmalzahlung bei Tod während der Laufzeit - **Faustregel Summe:** drei- bis fünffaches Bruttojahreseinkommen plus Kredite - **Steuer:** Erbschaftsteuer vermeidbar über die richtige Vertragsgestaltung - **Kündigung:** jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode, ohne Verlust von Sparanteilen ## Was die gesetzliche Rentenversicherung Hinterbliebenen zahlt Stirbt ein rentenversicherter Elternteil, gibt es eine Witwen- oder Witwerrente und Waisenrenten. Die große Witwenrente beträgt 55 Prozent der Rente, die der Verstorbene bekommen hätte, bei jungen Versicherten also oft wenig. Eigenes Einkommen des Hinterbliebenen wird oberhalb eines Freibetrags zu 40 Prozent angerechnet. Selbstständige, Berufseinsteiger und viele Paare ohne Trauschein bekommen gar nichts: Hinterbliebenenrente gibt es nur für Ehe- und eingetragene Lebenspartner. Wer unverheiratet mit Kindern und Haus zusammenlebt, sollte die Risikolebensversicherung deshalb als erste Absicherung sehen. ## Erbschaftsteuer: wer Versicherungsnehmer ist, entscheidet Ist der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer und der Partner nur Bezugsberechtigter, gehört die Auszahlung zum steuerpflichtigen Erwerb. Für Ehepartner gilt ein Freibetrag von 500.000 Euro, für Kinder 400.000 Euro. Unverheiratete Partner haben nur 20.000 Euro Freibetrag, danach wird Erbschaftsteuer fällig. Die Lösung ist die Überkreuzversicherung: Jeder Partner schließt den Vertrag auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge selbst. Stirbt der Versicherte, bekommt der Versicherungsnehmer sein eigenes Geld, und das ist kein Erbe. Das muss beim Abschluss geregelt werden, später ist ein Wechsel des Versicherungsnehmers aufwendig. ## Gesundheitsfragen und der Abschluss für die Baufinanzierung Der Beitrag hängt stark von Alter, Gesundheit, Raucherstatus und Berufsgruppe ab. Wer bei den Gesundheitsfragen etwas weglässt, riskiert, dass der Versicherer innerhalb von fünf Jahren zurücktritt, bei Arglist innerhalb von zehn. Im Todesfall ist dann oft nicht mehr nachzuweisen, was man wusste. Banken verlangen für Baufinanzierungen häufig eine Risikolebensversicherung und bieten sie gleich mit an. Sie sind nicht verpflichtet, dieses Angebot zu nehmen: Eine eigene Police mit gleicher Summe genügt fast immer und wird der Bank abgetreten. Für Kredite gibt es Tarife mit fallender Summe, die sich an der Restschuld orientieren und günstiger sind. ## Was versichert ist - Tod durch Krankheit, Unfall oder andere Ursachen während der Laufzeit - Auszahlung an frei bestimmbare Bezugsberechtigte - Vorgezogene Leistung bei unheilbarer Erkrankung mit geringer Lebenserwartung, je nach Tarif - Erhöhung der Summe ohne neue Gesundheitsprüfung bei bestimmten Anlässen, je nach Tarif - Verlängerung der Laufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung, je nach Tarif - Weltweiter Schutz, auch bei Reisen und Umzug ins Ausland ## Was nicht versichert ist - Tod nach Ende der Laufzeit - Selbsttötung in den ersten drei Jahren nach Vertragsbeginn (§ 161 VVG), außer bei krankhafter Störung - Leistungsfreiheit bei verschwiegenen Vorerkrankungen - Tod bei aktiver Teilnahme an Kriegshandlungen - Tod bei nicht angegebenen gefährlichen Hobbys, je nach Tarif ## Wer sie braucht - Eltern, deren Kinder vom eigenen Einkommen leben - Paare mit Hauskredit, besonders mit einem Hauptverdiener - Unverheiratete Paare, die keine Hinterbliebenenrente bekommen - Selbstständige mit Geschäftspartnern, um deren Anteil übernehmen zu können - Alle, deren Kreditgeber eine Todesfallabsicherung verlangt ## Wer darauf verzichten kann - Singles ohne Unterhaltspflichten und ohne Kredite - Menschen, deren Vermögen die Familie auch ohne Arbeitseinkommen trägt ## Was sie kostet Die Risikolebensversicherung ist eine der günstigsten Versicherungen, weil sie nur zahlt, wenn der Tod in die Laufzeit fällt. Den Preis bestimmen vor allem Eintrittsalter, Laufzeit, Summe und der Raucherstatus. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Eintrittsalter und Laufzeit - Versicherungssumme, konstant oder fallend - Raucher oder Nichtraucher, meist ab zwölf Monaten Rauchfreiheit - Gesundheit, Größe und Gewicht - Beruf und gefährliche Hobbys - Brutto- und Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung _Wir nennen keine Beitragsspanne, weil Alter, Laufzeit und Raucherstatus den Preis um ein Vielfaches verändern. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest._ ## Die Tariflinien am Markt - **Konstante Summe:** Die Summe bleibt über die ganze Laufzeit gleich. Die Standardlösung zur Absicherung der Familie. - **Fallende Summe:** Die Summe sinkt jährlich, linear oder annuitätisch. Passt zu einem Kredit, der getilgt wird, und ist günstiger. - **Verbundene Leben:** Ein Vertrag für zwei Personen, gezahlt wird beim ersten Todesfall. Etwas günstiger als zwei Verträge, aber nach der ersten Leistung ist der Überlebende ohne Schutz. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Nachversicherungsgarantie | Heirat und Geburt | auch Immobilienkauf, Gehaltserhöhung, Selbstständigkeit | Der Bedarf wächst mit dem Leben, die Gesundheit wird meist nicht besser. | | Verlängerungsoption | keine | Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung | Kinder brauchen länger als geplant, Kredite laufen länger als gedacht. | | Vorgezogene Leistung | keine | Auszahlung bei tödlicher Erkrankung mit weniger als zwölf Monaten Lebenserwartung | Das Geld hilft der Familie schon in der schwersten Zeit. | | Raucherdefinition | zwölf Monate rauchfrei | klare Regel für E-Zigaretten und Gelegenheitsrauchen | Falsche Angaben zum Rauchen sind ein häufiger Streitpunkt im Todesfall. | | Umwandlungsrecht | keines | Umwandlung in eine Kapital- oder Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung | Hält Wege offen, wenn sich die Lebensplanung ändert. | | Beitragsstabilität | hohe Differenz zwischen Brutto- und Zahlbeitrag | geringe Differenz | Der Versicherer darf den Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag erhöhen, wenn die Überschüsse sinken. | ## Anbieter im Überblick Risikolebensversicherungen zeichnen Lebensversicherer. Die Preise unterscheiden sich stark, die Bedingungen weniger als in anderen Sparten. Einige Anbieter verkaufen vor allem direkt. Die Liste ist ein Marktüberblick und keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **Hannoversche**: Direktversicherer der VHV-Gruppe - **CosmosDirekt**: Direktversicherer der Generali Deutschland, verkauft vor allem ohne Vermittler - **EUROPA**: Direktversicherer aus Köln, Teil der SIGNAL IDUNA Gruppe - **Dialog**: Spezialversicherer für biometrische Risiken der Generali Deutschland, Maklervertrieb - **InterRisk**: Teil der Vienna Insurance Group, Maklervertrieb - **Allianz**: Lebensversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler - **HanseMerkur**: Teil der HanseMerkur-Gruppe aus Hamburg, Vertreter und Makler - **LV 1871**: Versicherungsverein aus München, Maklervertrieb - **Continentale**: Teil des Continentale Versicherungsverbunds, Außendienst und Makler - **HUK-COBURG**: eigener Vertrieb, arbeitet nicht mit Maklern 77 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Lebensversicherer). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 2026-09-18. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Diabetes im Antrag vergessen** (die ganze Versicherungssumme steht auf dem Spiel): Stellt der Versicherer nach dem Tod fest, dass eine bekannte Diagnose fehlte, kann er zurücktreten. Die Hinterbliebenen können dann kaum noch erklären, warum sie fehlte. - **Krebs, Prognose unter einem Jahr** (die volle Summe schon zu Lebzeiten statt erst danach): Einfache Tarife zahlen nur im Todesfall. Starke zahlen vorab, wenn ein Arzt eine Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten bestätigt. - **Unverheiratet: 300.000 € an den Partner** (Freibetrag nur 20.000 €, der Rest ist erbschaftsteuerpflichtig): Der Versicherer zahlt in jedem Tarif, die Steuer entscheidet die Vertragsgestaltung. Über Kreuz abgeschlossen, bekommt der Partner sein eigenes Geld und zahlt keine Erbschaftsteuer. - **Hauskauf, die Summe soll steigen** (zusätzliche Kreditsumme ohne neue Gesundheitsprüfung absichern): Einfache Tarife erlauben die Erhöhung nur bei Heirat und Geburt. Starke Tarife nehmen auch den Immobilienkauf als Anlass, ohne neue Gesundheitsfragen. - **Kredit läuft länger als die Police** (Restschuld ohne Schutz, oft fünf- bis sechsstellig): Endet die Police vor dem Kredit, müsste man neu abschließen, älter und vielleicht kränker. Starke Tarife bieten eine Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung. - **Tödlicher Unfall auf der Motorradtour** (die volle Versicherungssumme): Normales Motorradfahren schließt kein Tarif aus. Rennen oder im Antrag verschwiegene gefährliche Hobbys können dagegen Probleme machen. ## Mythos oder Wahrheit - „Eine Risikolebensversicherung zahlt nicht, wenn man bei einem Unfall stirbt." ✘ Falsch. Sie zahlt bei Tod aus jeder Ursache, ob Krankheit oder Unfall. Die wenigen Ausnahmen stehen in den Bedingungen und sind eng gefasst. - „Raucher zahlen für dieselbe Summe oft doppelt so viel." ✔ Stimmt, häufig sogar mehr. Der Raucherstatus gehört neben Alter und Gesundheit zu den stärksten Beitragsfaktoren. Wer aufhört, kann nach einer rauchfreien Zeit bei vielen Tarifen umgestuft werden. - „Eine Risikolebensversicherung lohnt sich nicht, weil man sein Geld nie wiedersieht." ✘ Falsch gedacht. Sie ist keine Geldanlage, sondern kauft Sicherheit für die Jahre, in denen Familie oder Kredit am Einkommen hängen. Dass nichts zurückfließt, ist der Grund, warum eine sechsstellige Summe vergleichsweise wenig kostet. - „Man kann eine Risikolebensversicherung auf das Leben eines anderen abschließen." ✔ Stimmt, wenn die versicherte Person schriftlich einwilligt (§ 150 VVG). Genau so funktioniert die Absicherung über Kreuz, bei der jeder Partner den anderen versichert. - „Mit 60 bekommt man keine Risikolebensversicherung mehr." ✘ Falsch. Viele Versicherer nehmen auch Ältere auf, nur Beitrag und Gesundheitsprüfung werden strenger. Für eine Restschuld mit zehn Jahren Laufzeit ist ein Abschluss in diesem Alter häufig noch möglich. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Die Versicherungssumme zu knapp rechnen, weil der Beitrag gespart werden soll - Als unverheiratetes Paar den Verstorbenen zum Versicherungsnehmer machen und Erbschaftsteuer auslösen - Die Restschuldversicherung der Bank ungeprüft übernehmen - Die Laufzeit enden lassen, bevor das jüngste Kind finanziell selbstständig ist - Das Rauchen oder eine Vorerkrankung im Antrag verschweigen - Das Bezugsrecht nach Trennung oder Scheidung nicht ändern ## FAQ ### Was ist der Unterschied zwischen Risikoleben und Kapitallebensversicherung? Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keinen Sparanteil, deshalb ist sie günstig. Die Kapitallebensversicherung zahlt auch bei Ablauf und kombiniert Schutz mit einer Geldanlage, die meist wenig Rendite bringt. Für die reine Absicherung ist die Risikoleben die bessere Wahl. ### Zahlt die Risikolebensversicherung bei Suizid? Nach drei Jahren Vertragslaufzeit ja. In den ersten drei Jahren ist der Versicherer leistungsfrei, es sei denn, die Tat wurde in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen (§ 161 VVG). ### Wer bekommt das Geld aus der Risikolebensversicherung? Die Person, die Sie als Bezugsberechtigte eingetragen haben. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur mit Zustimmung des Begünstigten geändert werden. Ist niemand eingetragen, fällt die Summe in den Nachlass. ### Muss ich die Risikolebensversicherung der Bank nehmen? Nein. Die Bank darf eine Todesfallabsicherung verlangen, aber nicht vorschreiben, bei wem Sie sie abschließen. Eine eigene Police, die an die Bank abgetreten wird, ist meist günstiger. ### Wie lange sollte die Laufzeit sein? Bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist oder bis der Kredit getilgt ist, je nachdem, was später kommt. Häufig sind das 20 bis 30 Jahre. ### Lohnt sich verbundene Leben für Paare? Selten. Der Preisvorteil gegenüber zwei Einzelverträgen ist klein, und nach dem ersten Todesfall steht der Überlebende ohne Schutz da. Zwei Einzelverträge über Kreuz sind meist die bessere Lösung. ### Kann ich eine Risikolebensversicherung mit Vorerkrankung abschließen? Oft ja, eventuell mit Zuschlag. Bei schweren Erkrankungen lehnen Versicherer ab. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern zeigt, wer zu welchen Konditionen annimmt. ### Muss die Auszahlung versteuert werden? Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann anfallen, wenn der Verstorbene Versicherungsnehmer war und die Summe den Freibetrag des Begünstigten übersteigt. Bei unverheirateten Paaren ist das schnell der Fall. ### Was passiert, wenn ich ins Ausland ziehe? Der Schutz gilt bei den meisten Tarifen weltweit weiter. Ob Beiträge von einem ausländischen Konto gezahlt werden können und wie die Leistung abgewickelt wird, regeln die Bedingungen. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-risikoleben.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.