# Juwelier- und Valorenversicherung: Ware, Tresor und Transport richtig absichern > Ein Juweliergeschäft trägt auf wenigen Quadratmetern Werte, für die andere Händler eine Lagerhalle brauchen. Die normale Inhaltsversicherung eines Ladens ist dafür nicht gebaut: Schmuck und Uhren sind dort meist nur begrenzt oder gar nicht versichert. Die Valorenversicherung, im Handel auch Juwelierblockpolice genannt, schützt Ware im Geschäft, im Tresor, auf Geschäftsgängen und beim Versand, oft als Allgefahrendeckung. Entscheidend sind die Grenzen je Verwahrort. Quelle/Source: https://www.nammert.com/versicherungsmakler-valoren.php Stand: 2026-11-07 ## Reicht die Inhaltsversicherung meines Geschäfts für Schmuck und Uhren? In aller Regel nicht. Gewöhnliche Inhaltsversicherungen begrenzen Schmuck, Edelmetalle und Uhren auf kleine Beträge oder nehmen Juweliere als Branche gar nicht an. Dazu kommt, dass sie nur benannte Gefahren wie Einbruchdiebstahl und Raub kennen und Ware außerhalb des Geschäfts nicht erfassen. Eine Valorenversicherung ist auf die Wertdichte gebaut: Sie staffelt die Summen nach Verwahrort und Sicherung und kann Kundenware, Kommissionsware und Transporte einschließen. ## Auf einen Blick - **Pflicht?:** Nein, aber Lieferanten von Kommissionsware verlangen sie oft - **Deckungsprinzip:** Allgefahren oder benannte Gefahren, je nach Police - **Kern des Vertrags:** Entschädigungsgrenzen je Verwahrort: Tresor, Verkaufsraum, Schaufenster - **Fremde Ware:** Kunden- und Kommissionsware nur, wenn ausdrücklich eingeschlossen - **Rechtsgrundlage:** VVG, Unterversicherung nach § 75 VVG ## Der Tresor bestimmt die Summe In einer Valorenpolice ist nicht jede Ware an jedem Ort gleich versichert. Der Vertrag nennt Höchstbeträge je Verwahrort: im verschlossenen Wertschutzschrank, im Verkaufsraum während der Öffnungszeit, in Vitrinen und im Schaufenster nach Ladenschluss. Wie hoch der Betrag für den Tresor sein darf, hängt an dessen Widerstandsgrad nach EN 1143-1 und an der Einbruchmeldeanlage. Daraus folgt eine Pflicht, die im Alltag oft untergeht: Was nachts nicht in den Tresor passt oder dort die Grenze sprengt, ist bei einem Einbruch nur teilweise versichert. Wer den Bestand ausweitet, etwa vor Weihnachten, sollte vorher klären, ob Tresor und Grenzen noch passen. ## Raub, Trickdiebstahl und der Moment am Verkaufstresen Raub im Laden ist der Fall, an den alle denken, und den jede Juwelierpolice deckt. Häufiger sind die leisen Schäden: das Tablett mit Ringen, das beim Vorlegen vertauscht wird, die Uhr, mit der ein Kunde zur Tür hinausgeht. Ob solcher einfacher Diebstahl versichert ist, entscheidet das Deckungsprinzip. Policen mit benannten Gefahren kennen ihn meist nicht, Allgefahrendeckungen schließen ihn häufig ein. Viele Verträge knüpfen die Leistung an Regeln für das Vorlegen, etwa nur einzelne Stücke oder eine begrenzte Zahl auf einmal. Diese Vorgaben gehören ins Kassenteam, nicht nur in den Ordner. ## Kundenware, Kommission und Reparatur Uhren zur Revision, Ringe zum Umarbeiten, Ware von Herstellern in Kommission: Ein großer Teil dessen, was im Tresor liegt, gehört oft nicht dem Juwelier. Für diese fremde Ware haften Sie dem Eigentümer, und die eigene Police zahlt nur, wenn sie fremdes Eigentum ausdrücklich einschließt. Manche Versicherer führen Ware in Reparatur als eigenen Baustein. Kommissionsgeber schreiben in ihren Verträgen häufig vor, wie ihre Ware versichert sein muss. Wer diese Klauseln mit der eigenen Police abgleicht, vermeidet, dass er im Schadenfall gegenüber dem Lieferanten selbst einstehen muss. ## Unterwegs: Geschäftsgänge, Versand und Messen Sobald Ware das Geschäft verlässt, gelten eigene Regeln. Für Geschäftsgänge mit Ware am Körper, für Versand per Post oder Werttransport und für Messestände setzen Versicherer gesonderte Grenzen und Bedingungen, häufig mit Vorschriften zu Versandart und Höchstwert je Sendung. Ware im abgestellten, unbewachten Fahrzeug ist in vielen Verträgen ausgeschlossen. ## Was versichert ist - Raub und räuberische Erpressung im Geschäft - Einbruchdiebstahl, auch aus dem Wertschutzschrank bis zur vereinbarten Grenze - Feuer, Leitungswasser und Sturm am Warenbestand - Einfacher Diebstahl und Trickdiebstahl, bei Allgefahrendeckung - Kundenware in Reparatur und Kommissionsware, wenn eingeschlossen - Geschäftsgänge mit Ware am Körper - Versand und Werttransporte nach den vereinbarten Beförderungsbestimmungen - Ware auf Messen und Ausstellungen, als Baustein ## Was nicht versichert ist - Ware über den Grenzen des jeweiligen Verwahrorts - Ware im unbewachten, abgestellten Fahrzeug, in vielen Verträgen - Diebstahl durch eigene Mitarbeiter, dafür gibt es die Vertrauensschadenversicherung - Inventurdifferenzen, die keinem Schadenereignis zugeordnet werden können - Abnutzung, Bearbeitungsschäden und Fehler bei der eigenen Reparatur - Ertragsausfall nach dem Schaden, dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung ## Wer sie braucht - Juweliere und Uhrenfachhändler mit Ladengeschäft - Goldschmiede und Uhrmacherwerkstätten mit Kundenware - Edelmetall- und Münzhändler - Groß- und Handelsvertreter, die mit Musterkollektionen reisen - Online-Händler für Schmuck und Uhren mit eigenem Lager und Versand ## Wer sie nicht braucht - Modeschmuckhändler mit geringem Warenwert, für die die Inhaltsversicherung reicht - Privatleute mit Schmuck und Uhren, dafür gibt es die Kunst- und Wertsachenversicherung ## Was sie kostet Die Prämie wird meist als Promillesatz auf den versicherten Warenwert berechnet und richtet sich stark nach Sicherung, Lage und Schadenverlauf. Unabhängig veröffentlichte Preisvergleiche gibt es für diese Sparte nicht, deshalb nennen wir keine Beispielbeträge. **Wovon der Beitrag abhängt:** - Höhe des Warenbestands und Spitzenwerte im Jahresverlauf - Widerstandsgrad des Tresors und Einbruchmeldeanlage - Lage des Geschäfts und Sicherung von Tür und Schaufenster - Deckungsprinzip: Allgefahren oder benannte Gefahren - Umfang von Kundenware, Transporten und Messen - Schadenverlauf und Selbstbehalt _Die Prämie steht erst fest, wenn der Versicherer die Sicherung vor Ort kennt, oft nach einer Besichtigung._ ## Die Tariflinien am Markt - **Einbruch und Raub im Firmenpaket:** Für kleine Bestände: Juwelierklausel in der gewerblichen Sachversicherung, benannte Gefahren, niedrige Grenzen für Schmuck und Uhren. - **Valorenpolice für das Ladengeschäft:** Eigene Police für den Warenbestand mit Grenzen je Verwahrort, Kundenware, Geschäftsgängen und Versand, häufig als Allgefahrendeckung. - **Großrisiko und Großhandel:** Für hohe Bestände, mehrere Filialen oder Großhandel: individuelle Bedingungen, Messen und Reiselager, Aufteilung auf mehrere Versicherer. ## Woran Sie einen guten Tarif erkennen | Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt | | --- | --- | --- | --- | | Deckungsprinzip | benannte Gefahren | Allgefahren mit klaren Ausschlüssen | Trickdiebstahl am Tresen ist sonst nicht versichert. | | Grenze im Tresor | pauschal, ohne Bezug zum Tresor | passend zum Widerstandsgrad und zum tatsächlichen Nachtbestand | Ein Einbruch nachts ist der teuerste anzunehmende Schaden. | | Kunden- und Kommissionsware | nicht versichert | eingeschlossen, mit eigener Summe | Für fremde Ware haften Sie dem Eigentümer. | | Geschäftsgänge und Versand | ausgeschlossen | eingeschlossen, mit praxistauglichen Versandregeln | Viele Schäden passieren zwischen Laden, Werkstatt und Kunde. | | Messen und Ausstellungen | nicht versichert | als Baustein mit eigener Grenze | Auf- und Abbau sind die riskantesten Stunden. | | Unterversicherung | Kürzung nach § 75 VVG | Stichtagsmeldung oder Verzicht auf den Einwand | Der Bestand schwankt über das Jahr stark. | | Selbstbehalt | hoch, je Schaden | angemessen und für Raub gesondert geregelt | Kleine Diebstähle summieren sich. | ## Anbieter im Überblick Juwelier- und Valorenpolicen zeichnen nur wenige Häuser, oft über Fachabteilungen für Kunst und Valoren. Für Allianz, Mannheimer, Württembergische und ERGO liegen öffentlich Produktunterlagen für Juweliere vor, Generali ist mit Kunstversicherung im Markt. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. - **Allianz**: Juwelierwaren- und Valorenversicherung unter dem Namen Allianz Esa - **Mannheimer**: Marke VALORIMA für Juweliere, Uhrmacher, Gold- und Silberschmiede, Continentale-Gruppe - **Württembergische**: Valorenversicherung für Juweliere und Uhrmacher, W&W-Gruppe - **ERGO**: Reise- und Warenlagerversicherung für Juweliere, Goldschmiede und Schmuckhändler - **Generali**: Kunstversicherung unter der Marke ARTE Generali, Juwelierware im Einzelfall anfragen 155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Feuer, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden). Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 2026-09-18; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier. ## Typische Schäden und wer zahlt - **Raubüberfall im Laden** (die geraubte Ware, oft sechsstellig): Raub ist Kern jeder Juwelierpolice. Gezahlt wird bis zur Grenze für Ware im Verkaufsraum. - **Einbruch nachts, Tresor geöffnet** (der Nachtbestand im Tresor): Versichert bis zur Tresorgrenze. Lag mehr darin, als der Vertrag erlaubt, bleibt der Rest bei Ihnen. - **Trickdiebstahl am Verkaufstresen** (ein oder mehrere Stücke): Einfacher Diebstahl ohne Gewalt ist keine benannte Gefahr. Allgefahrendeckungen schließen ihn häufig ein, mit Selbstbehalt. - **Kundenuhr in Reparatur gestohlen** (der Wert der fremden Uhr): Fremdes Eigentum zahlt nur ein Vertrag, der Kundenware ausdrücklich einschließt. - **Musterkoffer aus dem Auto** (die ganze Kollektion): Ware im abgestellten, unbewachten Fahrzeug ist in vielen Verträgen ausgeschlossen, auch in starken. - **Messestand beim Abbau leer** (die ausgestellte Ware): Nur mit Messebaustein und nur, wenn die Bewachungsregeln für Auf- und Abbau eingehalten waren. ## Mythos oder Wahrheit - „Die Inhaltsversicherung des Ladens deckt meinen Schmuck ausreichend." ✘ Falsch. Gewöhnliche Inhaltsversicherungen begrenzen Schmuck und Uhren auf kleine Beträge oder nehmen Juweliere gar nicht an. Für einen echten Warenbestand braucht es eine eigene Valorenpolice. - „Was Kunden zur Reparatur bringen, ist automatisch mitversichert." ✘ Nein. Kundenware ist fremdes Eigentum und nur versichert, wenn der Vertrag sie einschließt. Manche Versicherer führen dafür einen eigenen Baustein. - „Wie viel nachts im Schaufenster liegen darf, regelt der Vertrag." ✔ Ja. Valorenpolicen setzen Grenzen je Verwahrort, und für Schaufenster und Vitrinen außerhalb der Öffnungszeiten sind sie meist niedrig. - „Mit Valorenpolice ist jede Wertsendung per Post versichert." ✘ Nur nach den Beförderungsbestimmungen des Vertrags. Sie legen Versandarten und Höchstwerte je Sendung fest, wer davon abweicht, verliert den Schutz. - „Ist die Summe zu niedrig, darf der Versicherer im Schaden kürzen." ✔ Stimmt. Nach § 75 VVG wird bei Unterversicherung anteilig gezahlt, sofern der Vertrag keinen Verzicht vorsieht. Bei schwankendem Bestand helfen Stichtagsmeldungen. ## Häufige Fehler beim Abschluss - Den Weihnachtsbestand nicht melden und im Schaden unterversichert sein - Ware über Nacht im Schaufenster oder in Vitrinen lassen statt im Tresor - Kommissionsware annehmen, ohne zu prüfen, ob die eigene Police fremdes Eigentum deckt - Ware im Auto lassen, auch nur kurz - Versandregeln der Police nicht kennen und Wertsendungen falsch verschicken ## FAQ ### Was ist eine Juwelierblockpolice? Der Begriff stammt aus dem Londoner Markt und meint eine Police, die den gesamten Warenbestand eines Juweliers an vielen Orten in einem Block versichert: im Laden, im Tresor, unterwegs und oft beim Versand. In Deutschland heißt sie meist Valoren- oder Juwelierversicherung. ### Was bedeutet Allgefahrendeckung? Versichert ist jeder Verlust und jede Beschädigung, solange der Vertrag die Ursache nicht ausdrücklich ausschließt. Das Gegenstück sind Policen mit benannten Gefahren, die nur Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub und Ähnliches decken. ### Muss ich einen bestimmten Tresor haben? Gesetzlich nicht, aber der Versicherer bemisst die Grenze für Ware im Tresor nach dessen Widerstandsgrad nach EN 1143-1 und nach der Einbruchmeldeanlage. Ein schwacher Tresor heißt eine niedrige Grenze. ### Ist Kundenware automatisch versichert? Nein. Uhren und Schmuck, die Kunden zur Reparatur bringen, sind fremdes Eigentum. Sie sind nur versichert, wenn die Police fremde Sachen ausdrücklich einschließt, oft mit eigener Summe. ### Was passiert, wenn mein Bestand über das Jahr schwankt? Liegt der tatsächliche Wert im Schaden über der Versicherungssumme, darf der Versicherer nach § 75 VVG anteilig kürzen. Abhilfe schaffen Stichtagsmeldungen, Saisonerhöhungen oder ein Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung. ### Ist Diebstahl durch Mitarbeiter versichert? In der Valorenpolice in aller Regel nicht. Dafür gibt es die Vertrauensschadenversicherung, die Schäden durch eigene Beschäftigte abdeckt. ### Sind Messen mitversichert? Nur, wenn der Vertrag es vorsieht. Messen werden meist als Baustein mit eigener Grenze und eigenen Bewachungsregeln versichert, für Auf- und Abbau gelten oft strengere Vorgaben. ### Warum über einen Makler? Weil nur wenige Häuser die Sparte zeichnen und sich Grenzen, Versandregeln und Ausschlüsse stark unterscheiden. Wir holen Angebote ein, vergleichen die Bedingungen mit Ihrem Bestand und Ihrer Sicherung und begleiten den Schadenfall. Die Vergütung zahlt der Versicherer. ## Rechtsgrundlagen und Quellen - [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/) - [BaFin-Unternehmensdatenbank (zugelassene Versicherer)](https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/) ## Angebot anfordern Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer. https://www.nammert.com/versicherungsmakler-valoren.php#anfrage --- Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen. Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.