# ¿Quién paga el daño? La guía de siniestros para España > Cuando ocurre un siniestro, la primera pregunta es qué póliza responde. Aquí tiene 40 casos habituales en casa, en la carretera, en familia y en la empresa, según el derecho español y las condiciones que se usan en este mercado. En cada uno verá qué seguro paga, cuál se cree erróneamente responsable y el detalle que decide el caso real. Quelle/Source: https://nammert.es/quien-paga-el-dano.php ## Rotura de una tubería Se rompe una tubería empotrada en el baño y el agua empapa suelo y muebles. - **Paga (Hogar continente):** Continente: localización y reparación de la avería, suelo, paredes y secado - **Paga (Hogar contenido):** Contenido: muebles, alfombras, electrodomésticos y ropa dañados - **No paga:** La responsabilidad civil de su póliza no paga los daños en su propia casa, solo los que cause a terceros. - **La trampa:** Muchas pólizas pagan los daños del agua pero no la reparación de la tubería en sí si está corroída por el uso. Lea la cobertura de localización y reparación de averías. ## Lluvia torrencial en el garaje o sótano Tras una tormenta, el agua entra por la rampa del garaje y por los desagües. - **Paga (Hogar contenido):** Daños por lluvia o desbordamiento de desagües, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos - **Paga (Riesgos extraordinarios):** Consorcio: si el episodio se considera inundación extraordinaria - **No paga:** El Consorcio no paga la lluvia que entra por un tejado o una ventana mal cerrados. Eso es un siniestro ordinario de su aseguradora, si lo cubre. - **La trampa:** Muchas pólizas exigen una intensidad mínima de lluvia para cubrir el daño. Si no se alcanza, no hay cobertura ni de la aseguradora ni del Consorcio. ## Riada o DANA El barranco se desborda y el agua llega a un metro en la planta baja. - **Paga (Riesgos extraordinarios):** Consorcio: daños en vivienda y contenido por inundación extraordinaria, sin franquicia en viviendas - **No paga:** Su aseguradora no paga: los riesgos extraordinarios los asume el Consorcio. Y quien no tenía ningún seguro de daños no recibe nada del Consorcio. - **La trampa:** El Consorcio indemniza según los capitales de su póliza. Si tenía el contenido infraasegurado, cobrará en proporción. Declare el siniestro al Consorcio con el número de póliza y fotos. ## El viento arranca tejas Un temporal levanta tejas y el agua entra en la buhardilla. - **Paga (Hogar continente):** Reparación de la cubierta y daños por el agua que entra, si el viento supera el umbral de la póliza - **Paga (Riesgos extraordinarios):** Consorcio: si hubo rachas de más de 120 km/h o un tornado - **No paga:** El Consorcio no paga vientos por debajo de 120 km/h, esos son cosa de su aseguradora. - **La trampa:** Cada póliza fija la velocidad mínima del viento. Pida el dato a AEMET si la aseguradora lo discute. ## Un rayo daña la televisión y el router Tras una tormenta, la televisión, el router y el termo han dejado de funcionar. - **Paga (Hogar contenido):** Daños eléctricos en aparatos, hasta el límite de la póliza - **Paga (Hogar continente):** Instalación eléctrica y aparatos fijos del continente - **No paga:** La garantía del fabricante no cubre subidas de tensión. - **La trampa:** La garantía de daños eléctricos suele tener un límite por siniestro y a veces excluye aparatos de más de cierta antigüedad. Guarde el informe del técnico. ## Incendio en la cocina El aceite de la sartén se prende, la cocina se quema y el humo ennegrece la casa. - **Paga (Hogar contenido):** Muebles, electrodomésticos, ropa, limpieza y realojo temporal - **Paga (Hogar continente):** Paredes, techos, carpintería y la cocina fija del propietario - **Paga (RC particular):** Daños a la vivienda alquilada o a los vecinos, a través de la responsabilidad civil - **No paga:** El seguro del casero no paga sus muebles, y puede reclamarle a usted los daños del inmueble. - **La trampa:** Si es inquilino, compruebe que su póliza de contenido incluya responsabilidad civil frente al propietario. Sin ella, los daños al piso los paga usted. ## Robo en la vivienda Fuerzan la puerta y se llevan joyas, portátil y dinero en efectivo. - **Paga (Hogar contenido):** Objetos robados, reparación de la puerta y joyas hasta el límite pactado - **No paga:** Si no hay fuerza, por ejemplo con una ventana abierta, se habla de hurto, y muchas pólizas no lo cubren o lo limitan mucho. - **La trampa:** Las joyas y el dinero en efectivo tienen límites bajos si no se declararon aparte. Presente denuncia en la policía cuanto antes y una lista de lo robado. ## Roban la bicicleta del trastero Fuerzan el candado del trastero y desaparece la bicicleta eléctrica. - **Paga (Hogar contenido):** La bicicleta, si el trastero está incluido y hubo robo con fuerza, hasta el límite para dependencias anexas - **Paga (Bicicleta y e-bike):** La bicicleta también fuera de casa, según condiciones - **No paga:** En la calle, el seguro de hogar normalmente no paga el robo de la bicicleta. - **La trampa:** Muchas pólizas limitan el contenido en trasteros y garajes comunitarios a un importe bajo. Guarde la factura y el número de bastidor. ## La lavadora inunda al vecino de abajo Se suelta el tubo de la lavadora y el agua pasa al piso inferior. - **Paga (Hogar contenido):** Sus propios bienes dañados - **Paga (RC particular):** Los daños en el piso del vecino, a través de la responsabilidad civil de su seguro de hogar - **Paga (Hogar continente):** Forjado y elementos comunes, con el seguro de la comunidad - **No paga:** El seguro del vecino repara su piso pero después puede repetir contra su aseguradora. - **La trampa:** Es uno de los siniestros más frecuentes en España. Muchas aseguradoras firmantes del convenio CICOS tramitan estos daños entre ellas; comunique el siniestro enseguida para no retrasarlo. ## Pérdida de las llaves de casa Pierde las llaves con la dirección apuntada y quiere cambiar la cerradura. - **Paga (Hogar contenido):** Cambio de cerradura por pérdida o robo de llaves, si la póliza lo incluye - **No paga:** La responsabilidad civil no paga su propia cerradura. - **La trampa:** La cobertura suele tener un límite y a veces solo cubre el robo de llaves, no la simple pérdida. Las llaves del trabajo casi nunca están incluidas. ## Avería en la segunda residencia vacía La casa del pueblo pasa meses cerrada y a la vuelta hay una tubería rota y humedades. - **Paga (Hogar continente):** Daños por agua, si la póliza cubre la vivienda secundaria y se cumplieron sus condiciones - **No paga:** El seguro de su vivienda habitual no cubre la segunda residencia. - **La trampa:** Muchas pólizas excluyen o limitan los daños si la vivienda estuvo deshabitada más de un número de días seguidos. Cerrar la llave de paso al irse evita la mayoría de estos siniestros. ## Granizo sobre el coche Una granizada deja decenas de abolladuras en techo y capó. - **Paga (Seguro de coche):** Todo riesgo, o terceros ampliado con fenómenos atmosféricos: reparación menos la franquicia - **No paga:** El Consorcio no cubre el granizo: no es un riesgo extraordinario. El seguro a terceros básico tampoco. - **La trampa:** Si tiene terceros ampliado, compruebe si la póliza incluye fenómenos atmosféricos. Muchas solo incluyen lunas, robo e incendio. ## Choque con un jabalí En una carretera secundaria un jabalí cruza de golpe y destroza el frontal. - **Paga (Seguro de coche):** Todo riesgo o garantía de colisión con animales: daños del propio coche - **No paga:** Salvo excepciones, ni el coto de caza ni el titular de la vía responden. Según la Ley de Tráfico, el conductor asume el daño si no hubo una cacería colectiva ese día o falta de reparación de la valla. - **La trampa:** Llame a la Guardia Civil para que levante atestado. Sin él es difícil acreditar la colisión con el animal. ## Roban el portátil del coche Rompen la ventanilla y se llevan la mochila con el portátil del asiento trasero. - **Paga (Seguro de coche):** Lunas: la ventanilla rota - **Paga (Hogar contenido):** El portátil solo si la póliza de hogar cubre el robo fuera de la vivienda y no excluye vehículos - **No paga:** El seguro del coche no cubre objetos personales que haya dentro. - **La trampa:** La mayoría de pólizas de hogar excluyen expresamente los objetos dejados en vehículos. Denuncie y conserve facturas. ## Golpe con el coche de alquiler en el extranjero De viaje en Portugal, raya el coche de alquiler y la empresa le cobra la franquicia. - **Paga (Seguro de viaje):** Reembolso de la franquicia del alquiler, si el seguro de viaje la incluye - **No paga:** El seguro de su coche en España no cubre un coche de alquiler. - **La trampa:** El seguro de franquicia que ofrecen en el mostrador es caro. Comprobar antes el seguro de viaje o la tarjeta de crédito con la que paga ahorra bastante. ## Robo en la habitación del hotel Mientras cena, fuerzan la puerta y se llevan la cámara y el reloj. - **Paga (Hogar contenido):** Robo fuera de la vivienda, si la póliza lo incluye, hasta un límite - **Paga (Seguro de viaje):** Equipaje, si tiene seguro de viaje con esa garantía - **No paga:** El hotel responde de forma limitada, sobre todo si los objetos de valor no estaban en la caja fuerte. - **La trampa:** Denuncie ante la policía local del lugar. Sin denuncia en destino ninguna aseguradora paga. ## Enfermedad de viaje en Marruecos Una infección grave obliga a ingresar dos días en una clínica privada y a volver en avión medicalizado. - **Paga (Seguro de viaje):** Gastos médicos en el extranjero y repatriación sanitaria - **No paga:** Fuera de la UE la Tarjeta Sanitaria Europea no sirve, y la sanidad pública no paga la repatriación. - **La trampa:** Algunos seguros de salud privados incluyen asistencia en viaje, pero con límites bajos de gastos médicos. Revise el capital antes de salir. ## Cancelar el viaje por enfermedad Días antes de salir, su hija se rompe una pierna. - **Paga (Seguro de viaje):** Gastos de cancelación del viaje por enfermedad grave o accidente - **No paga:** El seguro de salud no paga gastos de cancelación. - **La trampa:** El seguro de cancelación hay que contratarlo al reservar o pocos días después. Contratado justo antes de salir, muchas pólizas no cubren causas que ya existían. ## Atropella a un peatón con la bicicleta Circulando en bicicleta por el carril bici, golpea a un peatón que se fractura la cadera. - **Paga (RC particular):** Indemnización al peatón y defensa jurídica, con la responsabilidad civil familiar del seguro de hogar - **No paga:** El seguro de accidentes solo cubre sus propias lesiones. - **La trampa:** Compruebe que la responsabilidad civil de su seguro de hogar cubre el uso de bicicletas y, si lo usa, de patinetes eléctricos. No todas lo incluyen. ## El dron cae sobre un coche El dron pierde la señal y cae sobre el parabrisas de un coche aparcado. - **Paga (Seguro de dron):** Daños a terceros por el uso del dron - **No paga:** La responsabilidad civil del seguro de hogar suele excluir aeronaves, incluidos los drones. - **La trampa:** Según el Real Decreto 517/2024, el seguro es obligatorio en la subcategoría A2 y en la categoría específica, no en A1 ni en A3 con drones de menos de 20 kg. Aunque no sea obligatorio, usted responde igual del daño. ## Su hijo raya un coche ajeno Su hijo de ocho años pasa con el patinete junto a un coche aparcado y le hace un arañazo largo. - **Paga (RC particular):** La reparación, porque los padres responden de los daños de sus hijos menores - **No paga:** El seguro del coche dañado pagaría si es todo riesgo, pero después reclamaría a usted. - **La trampa:** En España los padres responden salvo que prueben que actuaron con toda la diligencia de un buen padre de familia, algo que los tribunales casi nunca aceptan. Sin responsabilidad civil familiar, paga usted. ## Se le cae el móvil de un amigo Le pide el móvil a un amigo para hacer una foto y se le cae al suelo. - **Paga (RC particular):** El valor real del móvil, solo si la póliza no excluye los objetos confiados - **No paga:** La mayoría de pólizas excluyen los daños a bienes de terceros que estén en su poder, y un móvil prestado lo está. - **La trampa:** Aun cuando se cubra, se indemniza el valor real con la depreciación, no un móvil nuevo. ## Ayudando en una mudanza se rompe un espejo Ayuda a un amigo con la mudanza y al bajar la escalera se rompe un espejo grande. - **Paga (RC particular):** El espejo, si la póliza no excluye los bienes manipulados - **No paga:** El seguro de hogar del amigo no cubre la rotura de sus propios muebles durante el transporte. - **La trampa:** Los objetos que usted transporta están bajo su custodia, y ese es un supuesto que muchas pólizas excluyen. Lo mejor es contratar una empresa de mudanzas con seguro. ## Su hija se cae del columpio El fin de semana su hija se cae en el parque y le queda una secuela en el codo. - **Paga (Seguro de accidentes):** Indemnización por invalidez permanente según baremo - **No paga:** La sanidad pública cura, pero no indemniza. El seguro escolar obligatorio solo cubre a alumnos a partir de 3.º de ESO y en actividades escolares. - **La trampa:** El seguro de accidentes paga según un baremo de secuelas. Guarde todos los informes médicos desde el primer día. ## Fallece quien aporta el sueldo principal La madre fallece a los 41 años, con dos hijos y la hipoteca a medias. - **Paga (Seguro de vida):** El capital asegurado a los beneficiarios - **Paga (Seguro de decesos):** Si había seguro de decesos: el servicio funerario y los trámites - **No paga:** Las pensiones de viudedad y orfandad solo sustituyen una parte de los ingresos. Un seguro de accidentes solo paga si la muerte fue por accidente. - **La trampa:** Revise la designación de beneficiarios. Si pone solo herederos legales, el capital puede quedar atado a la herencia más tiempo del necesario. ## El perro muerde al cartero La puerta del jardín queda abierta, el perro sale y muerde al cartero. - **Paga (RC perros y caballos):** Curación, indemnización al cartero y reclamaciones de su mutua - **No paga:** Algunas pólizas de hogar no incluyen perros, o excluyen los potencialmente peligrosos. - **La trampa:** Usted responde aunque no tenga culpa (art. 1905 del Código Civil). Si su perro es de raza potencialmente peligrosa, necesita licencia municipal y seguro específico. ## El caballo sale a la carretera Un caballo rompe la cerca y un coche choca contra él. - **Paga (RC perros y caballos):** Daños al vehículo y a sus ocupantes - **No paga:** El seguro de hogar no cubre caballos. - **La trampa:** La responsabilidad del poseedor es objetiva. Solo se libra si el daño se debe a fuerza mayor o a culpa del propio perjudicado. ## Operación del perro El perro se traga un objeto y necesita una operación de urgencia. - **Paga (Seguro de salud mascotas):** Cirugía, anestesia y hospitalización, según límites de la póliza - **No paga:** La responsabilidad civil del perro solo paga daños a terceros. - **La trampa:** Los seguros de salud para mascotas tienen carencias y límites anuales, y excluyen las enfermedades previas. ## Accidente esquiando Caída en pistas de Sierra Nevada, rescate en moto de nieve y operación de rodilla. - **Paga (Seguro de accidentes):** Rescate hasta el límite pactado e indemnización por secuelas - **Paga (RC particular):** Daños si lesiona a otro esquiador - **No paga:** La sanidad pública atiende la lesión, pero no indemniza secuelas. - **La trampa:** El seguro del forfait suele cubrir la asistencia en pistas pero con límites bajos. Fuera de pistas, algunas comunidades autónomas cobran el rescate en determinados casos. ## Implante dental Hay que extraer una muela y el dentista propone un implante. - **Paga (Seguro dental):** Descuentos o reembolso sobre el implante, según el tipo de seguro dental - **No paga:** La sanidad pública no cubre prótesis ni implantes en adultos, salvo casos muy concretos. - **La trampa:** Muchos seguros dentales en España no reembolsan, sino que dan acceso a una red de clínicas con precios pactados. El implante sigue costando dinero, solo que menos. ## Baja larga por depresión Un profesional cae de baja por un cuadro depresivo grave y no sabe si podrá volver. - **Paga (Seguro de incapacidad):** Renta o capital por incapacidad, según lo contratado - **No paga:** La incapacidad temporal de la Seguridad Social tiene una duración máxima de unos 18 meses. La incapacidad permanente se reconoce con criterios estrictos y su pensión suele ser menor que el sueldo. - **La trampa:** Muchas pólizas de incapacidad solo cubren la incapacidad permanente absoluta para cualquier trabajo. Compruebe si la suya cubre la profesión habitual. ## Un padre pasa a ser dependiente Tras un ictus, el padre necesita ayuda para las actividades básicas y una residencia. - **Paga (Seguro de dependencia):** Renta mensual o capital según el grado de dependencia - **No paga:** La Ley de Dependencia da prestaciones según grado, a menudo tras largos plazos de resolución, y no cubren el coste completo de una residencia privada. - **La trampa:** El seguro de dependencia hay que contratarlo con buena salud. Con enfermedades previas o a edad avanzada, las aseguradoras suelen rechazarlo. ## Despido que quiere impugnar La empresa le despide y usted cree que es improcedente. - **Paga (Defensa jurídica):** Abogado y procurador, si la póliza incluye el ámbito laboral - **No paga:** El trabajador no suele tener que pagar las costas de la empresa en primera instancia, pero su propio abogado sí. - **La trampa:** El plazo para impugnar un despido es de solo 20 días hábiles e incluye la papeleta de conciliación. Muchas pólizas de defensa jurídica tienen carencia de tres meses para el ámbito laboral. ## Error de un arquitecto Un cálculo mal hecho obliga al cliente a demoler y rehacer parte de la obra. - **Paga (RC profesional):** El perjuicio del cliente y la defensa frente a la reclamación - **No paga:** La responsabilidad civil general de la empresa no cubre errores profesionales de asesoramiento o proyecto. - **La trampa:** Las pólizas profesionales suelen cubrir reclamaciones presentadas durante su vigencia. Al jubilarse hace falta un periodo de cobertura posterior. ## El administrador responde con su patrimonio Los socios demandan al administrador por una operación ruinosa. - **Paga (Seguro D&O):** Defensa y responsabilidad del administrador por actos de gestión - **No paga:** La responsabilidad civil de la empresa no cubre reclamaciones de la propia sociedad contra su administrador, que responde según el art. 236 de la Ley de Sociedades de Capital. - **La trampa:** Los actos dolosos nunca están cubiertos, y los gastos de defensa consumen el capital asegurado. ## Una clienta resbala en la tienda El suelo recién fregado sin señalizar provoca la caída de una clienta que se rompe la muñeca. - **Paga (RC de empresa):** Indemnización por lesiones y defensa jurídica - **No paga:** La responsabilidad civil familiar del dueño no cubre la actividad del negocio. - **La trampa:** La clave es acreditar la señalización. Un cartel de suelo mojado y un registro de limpieza pesan mucho en la reclamación. ## Ransomware en la empresa Un empleado abre un adjunto y al día siguiente todos los equipos están cifrados con petición de rescate. - **Paga (Ciberseguro):** Peritaje informático, recuperación de datos, pérdida de beneficios, notificaciones a la AEPD y a clientes - **No paga:** El multirriesgo no cubre la recuperación de datos tras un ataque, y la pérdida de beneficios clásica requiere un daño material. - **La trampa:** Las pólizas cibernéticas exigen copias de seguridad separadas, actualizaciones y doble factor de autenticación. Si faltan, la indemnización puede reducirse. ## Un cliente entra en concurso Un cliente con 60.000 euros en facturas pendientes presenta concurso de acreedores. - **Paga (Seguro de crédito):** El porcentaje asegurado del crédito impagado - **No paga:** Ningún seguro de daños cubre impagos. - **La trampa:** Solo están cubiertos los clientes con un límite de riesgo concedido antes. Si sigue sirviendo con facturas vencidas, pierde la cobertura de las nuevas entregas. ## Un operario inunda la casa de un cliente Al cambiar un radiador, un empleado perfora una tubería y el agua daña el salón del cliente. - **Paga (RC de empresa):** Los daños en casa del cliente, como responsabilidad civil de explotación - **No paga:** El empleado no paga: el empresario responde de los daños causados por sus empleados en el trabajo. - **La trampa:** Muchas pólizas excluyen los daños al propio objeto sobre el que se trabaja. Para instaladores esa exclusión es crítica. ## Se para la máquina de producción Un cortocircuito destruye el control de la inyectora y la línea se para cinco semanas. - **Paga (Avería de maquinaria):** Reparación por avería, cortocircuito o error de manejo - **Paga (Pérdida de beneficios):** Pérdida de beneficios durante la parada, si se contrató para avería de maquinaria - **No paga:** El multirriesgo cubre incendio, robo o agua, no averías internas de la máquina. - **La trampa:** El desgaste no se cubre. Y los plazos largos de recambios hacen que la pérdida de beneficios cueste más que la reparación. ## FAQ ### ¿Qué hago si dos seguros cubren el mismo siniestro? Comuníquelo a ambos indicando la existencia del otro. Se indemniza una sola vez y las aseguradoras se reparten el pago. Ocultar el otro seguro puede dejarle sin cobertura. ### ¿Cuánto tiempo tengo para declarar un siniestro? La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo de siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza dé uno más amplio. Si se retrasa, la aseguradora puede reclamarle los daños que le cause el retraso. ### ¿Cómo reclamo al Consorcio? Por teléfono o en su web, con el número de póliza, los datos del siniestro y fotos. No hace falta pasar por su aseguradora, aunque puede ayudarle. Un perito del Consorcio valorará los daños. ### ¿Qué es una cláusula limitativa? Una cláusula que restringe sus derechos, como un límite o una exclusión relevante. Solo es válida si está destacada y usted la ha aceptado expresamente por escrito (art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro). ### ¿Me pueden subir la prima o anular la póliza tras un siniestro? La aseguradora puede oponerse a renovar la póliza con dos meses de antelación al vencimiento o proponer una prima más alta. No puede anularla a mitad de periodo por haber tenido un siniestro cubierto. ### ¿Me ayuda el corredor si la aseguradora rechaza el siniestro? Sí. Revisamos el rechazo frente a las condiciones, redactamos la reclamación y, si hace falta, acudimos al defensor del cliente o al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros. --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.