# Seguro de salud para funcionarios: la mutualidad como base y el seguro privado como complemento > En España los funcionarios del Estado no reciben una ayuda porcentual sobre sus facturas médicas, como ocurre en Alemania. Su asistencia sanitaria la organiza la mutualidad: MUFACE para los funcionarios civiles, ISFAS para las Fuerzas Armadas y la Guardia Civil y MUGEJU para la Administración de Justicia. El mutualista elige entre el sistema público y una entidad concertada, y un seguro privado propio solo complementa lo que esa elección deja fuera. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-salud-funcionarios.php Actualizado: 2026-11-11 ## ¿Necesito un seguro de salud privado si soy funcionario? No es obligatorio. Como mutualista ya tiene asistencia sanitaria, bien por el sistema público, bien por una entidad concertada con su mutualidad. En MUFACE, el concierto 2025-2027 está firmado con Adeslas y Asisa y dura hasta el 31 de diciembre de 2027. Un seguro privado adicional tiene sentido si eligió la sanidad pública y quiere acceso rápido a especialistas, si busca libre elección con reembolso o si quiere asegurar a familiares que no son beneficiarios. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No, la mutualidad ya garantiza la asistencia - **Mutualidades:** MUFACE, ISFAS y MUGEJU - **Concierto MUFACE:** 2025-2027 con Adeslas y Asisa, vigente hasta el 31 de diciembre de 2027 - **Cambio de entidad:** dos periodos ordinarios al año, enero y junio - **Farmacia:** el mutualista paga con carácter general el 30 % del precio ## Cómo funciona la asistencia sanitaria de las mutualidades El mutualista decide cada año quién le atiende: el servicio público de salud de su comunidad o una de las entidades de seguro con las que la mutualidad ha firmado un concierto. En ambos casos sigue perteneciendo a la mutualidad. Con una entidad concertada, la atención se presta a través del cuadro médico y el catálogo de servicios de esa aseguradora en su provincia, y el concierto hace las veces de condicionado: fija qué se cubre, en qué plazos y qué ocurre si falta un medio en la zona. El concierto vigente de MUFACE incorporó un segundo periodo de cambio ordinario. Además de enero, en junio se puede pasar de una entidad a otra, de una entidad al sistema público o del sistema público a una entidad. Solo se admite una solicitud por periodo y la elección obliga hasta el siguiente. Los funcionarios que ingresaron a partir de 2011 cotizan para su pensión en el Régimen General, pero siguen siendo mutualistas a efectos de asistencia sanitaria. ## Qué queda fuera y dónde entra el seguro privado La mutualidad no es un seguro a la carta. En la farmacia, el mutualista paga con carácter general el 30 % del precio del medicamento y el 10 % en los de aportación reducida. Quien eligió una entidad concertada depende de su catálogo: si un médico o un centro no figura en él, la consulta corre por su cuenta salvo en los supuestos que el concierto prevé, como la urgencia vital o la denegación injustificada de asistencia. Aquí es donde un seguro privado propio puede aportar algo. Una póliza de cuadro médico da una segunda vía a quien optó por la sanidad pública. Una póliza de reembolso permite acudir a médicos ajenos a cualquier cuadro. Y un seguro dental es un contrato aparte para revisiones y tratamientos odontológicos. Antes de contratar conviene comprobar que la póliza no duplique lo que el concierto ya garantiza. ## A quién se aplica y a quién no El régimen de mutualidades es propio de los funcionarios del Estado, del personal militar y de la Guardia Civil y de quienes sirven en la Administración de Justicia. El personal laboral de las administraciones y, en general, los funcionarios autonómicos y locales están en el Régimen General de la Seguridad Social y reciben la asistencia del sistema público como cualquier trabajador. Para ellos el seguro privado funciona igual que para un asalariado. Quien lea guías alemanas encontrará términos como Beihilfe o tarifa porcentual. Describen un modelo distinto, en el que la administración reembolsa un porcentaje de cada factura y el funcionario asegura el resto con una póliza privada. No tiene equivalente en España. Si usted va a ser nombrado funcionario en Alemania, consulte nuestra página en alemán o en inglés, porque allí las reglas y los plazos son otros. ## Qué cubre - Consultas de medicina general y especialistas del cuadro médico de la póliza - Pruebas diagnósticas y hospitalización según la modalidad contratada - Reembolso de honorarios de médicos ajenos al cuadro, en las pólizas de reembolso - Segunda opinión médica, si la póliza la incluye - Tratamientos dentales, en un seguro dental o un módulo específico - Asistencia en viaje al extranjero, según la póliza - Familiares que no son beneficiarios de la mutualidad, con póliza propia ## Qué no cubre - Lo que ya presta la mutualidad por el sistema público o la entidad concertada - Enfermedades y lesiones anteriores no declaradas en el cuestionario de salud - Prestaciones durante los periodos de carencia - Cirugía estética sin causa médica - Medicamentos con receta fuera del hospital, salvo que la póliza los incluya - Tratamientos experimentales o no reconocidos ## Quién lo necesita - Mutualistas que eligieron el sistema público y quieren una vía privada adicional - Quien quiere acudir a médicos que no están en el catálogo de su entidad - Familiares del funcionario que no cumplen los requisitos para ser beneficiarios - Funcionarios autonómicos y locales, que no pertenecen a una mutualidad - Quien quiere un seguro dental propio ## Quién no lo necesita - Mutualistas satisfechos con su entidad concertada y su catálogo en la provincia: una segunda póliza de cuadro médico duplicaría la cobertura ## Cuánto cuesta La prima de un seguro privado complementario depende de la edad, de la modalidad y de los copagos. Varias aseguradoras comercializan productos con condiciones específicas para funcionarios. La cuota de la mutualidad es aparte y se descuenta en nómina. **De qué depende la prima:** - Edad del asegurado y tramo de edad - Modalidad: cuadro médico, mixta o reembolso - Copagos por acto médico - Provincia de residencia - Número de asegurados en la póliza - Coberturas adicionales como dental _Aquí no damos primas orientativas: la edad, la modalidad elegida y la provincia las separan demasiado como para que una cifra sirva de guía. La suya consta en la oferta._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Dental y complementos:** Solo complementos concretos: seguro dental y, si acaso, asistencia en viaje. La opción ligera para quien está conforme con su entidad. - **Cuadro médico propio:** Póliza de asistencia sanitaria con cuadro médico, con o sin copagos. Pensada para mutualistas adscritos al sistema público y para familiares no beneficiarios. - **Reembolso:** Libre elección de médico y hospital con reembolso de un porcentaje alto de la factura, dentro y fuera de España. La modalidad más cara y la más flexible. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Encaje con la mutualidad | póliza estándar sin relación con el concierto | producto pensado para mutualistas, sin duplicar lo concertado | Pagar dos veces por lo mismo no mejora la asistencia. | | Cuadro médico en su provincia | cuadro reducido fuera de las capitales | cuadro amplio también en municipios pequeños | La póliza vale lo que vale su cuadro donde usted vive. | | Copagos | copago por cada acto médico | sin copagos o con tope anual | Con uso frecuente, los copagos pueden superar el ahorro en prima. | | Carencias | carencias generales de varios meses | supresión si viene de otra póliza | Durante la carencia se paga prima sin poder usar esas prestaciones. | | Reembolso | porcentaje bajo y límites por acto | porcentaje alto con límite anual amplio | El límite por acto decide cuánto recupera de una factura alta. | | Renovación | la aseguradora puede oponerse a la prórroga | renuncia a oponerse tras unos años | Un seguro de salud debe seguir cuando llega la enfermedad. | ## Aseguradoras del mercado Adeslas y Asisa son las entidades del concierto vigente de MUFACE. Como seguro privado complementario, el ramo de salud lo ofrecen además otras aseguradoras. Esta lista es una visión del mercado y no indica con cuáles trabajamos. - **SegurCaixa Adeslas**: aseguradora de Mutua Madrileña y CaixaBank, entidad concertada con MUFACE en 2025-2027 - **Asisa**: aseguradora de salud vinculada a una cooperativa de médicos, entidad concertada con MUFACE en 2025-2027 - **DKV Seguros**: filial española del grupo ERGO, parte de Munich Re - **Sanitas**: filial del grupo británico Bupa, con hospitales y clínicas propias - **Mapfre**: grupo asegurador español con seguro de salud entre sus ramos - **AXA**: filial española del grupo francés AXA ## Siniestros típicos y quién paga - **Especialista fuera del catálogo** (honorarios privados de la consulta): Una póliza de cuadro médico tampoco lo cubre si el médico no está en su cuadro. La de reembolso devuelve un porcentaje de la factura. - **Ortodoncia de un hijo** (tratamiento de varios años): El seguro dental básico ofrece precios pactados. Los módulos amplios cubren una parte del tratamiento. - **Medicamento con receta** (30 % del precio con carácter general): La aportación farmacéutica del mutualista no la reembolsa un seguro de salud corriente. - **Operación con lista de espera** (intervención en centro privado): Para quien está adscrito al sistema público, una póliza de cuadro médico abre una segunda vía tras la carencia. - **Cónyuge que no es beneficiario** (asistencia privada completa): Con póliza propia, el familiar queda asegurado con independencia de la mutualidad. - **Urgencia durante un viaje** (asistencia y repatriación): Muchas pólizas incluyen asistencia en viaje con límites de importe y de días. Las más amplias elevan esos límites. ## Mito o realidad - „Los funcionarios españoles reciben una ayuda porcentual como en Alemania." ✘ Ese modelo no existe en España. La asistencia la organiza la mutualidad por el sistema público o por una entidad concertada. - „Un mutualista puede elegir la sanidad pública." ✔ En cada periodo de cambio puede optar por el sistema público o por una de las entidades concertadas. - „Solo se puede cambiar de entidad en enero." ✘ El concierto vigente de MUFACE añadió un segundo periodo ordinario en junio. - „Los funcionarios nuevos siguen siendo mutualistas." ✔ Quienes ingresaron desde 2011 cotizan en el Régimen General para la pensión, pero conservan la asistencia sanitaria de la mutualidad. - „Todo funcionario pertenece a MUFACE." ✘ MUFACE es para los funcionarios civiles del Estado. Militares y Guardia Civil tienen ISFAS, la Justicia MUGEJU, y el personal autonómico y local está en general en la Seguridad Social. ## Errores frecuentes al contratar - Contratar una póliza que duplica lo que ya garantiza el concierto - Dejar pasar los periodos de enero y junio sin revisar si la entidad sigue conviniendo - Elegir entidad sin consultar su catálogo de servicios en la propia provincia - Ocultar enfermedades previas en el cuestionario de salud de la póliza privada - Aplicar a España lo que dicen las guías alemanas sobre la Beihilfe ## FAQ ### ¿Qué mutualidades existen? Tres: MUFACE para los funcionarios civiles del Estado, ISFAS para las Fuerzas Armadas y la Guardia Civil y MUGEJU para el personal de la Administración de Justicia. Cada una firma sus propios conciertos de asistencia sanitaria. ### ¿Con qué entidades tiene concierto MUFACE? El concierto 2025-2027 está firmado con Adeslas y Asisa y su vigencia termina el 31 de diciembre de 2027. El mutualista puede optar también por el sistema público de salud. ### ¿Cuándo puedo cambiar de entidad? En los periodos ordinarios de enero y de junio. Puede pasar de una entidad concertada a otra, al sistema público o del sistema público a una entidad. Solo se admite una solicitud por periodo. ### ¿Cuánto pago en la farmacia? Con carácter general, el 30 % del precio del medicamento, y el 10 % en los de aportación reducida. La regla es propia de las mutualidades y distinta de la del régimen general. ### Soy funcionario desde después de 2011. ¿Sigo en MUFACE? Sí para la asistencia sanitaria. Quienes ingresaron desde el 1 de enero de 2011 están en el Régimen General a efectos de pensión, pero mantienen la condición de mutualistas. ### Soy funcionario de una comunidad autónoma o de un ayuntamiento. ¿Me afecta? En general no. Ese personal pertenece al Régimen General de la Seguridad Social y recibe la asistencia del sistema público. Un seguro privado funciona para usted como para cualquier asalariado. ### ¿Puedo tener un seguro privado además de la mutualidad? Sí. Es un contrato independiente que usted paga aparte. Conviene que complemente y no repita lo que ya tiene. ### ¿Qué pasa si mi médico no está en el catálogo de la entidad? La consulta no queda cubierta, salvo en los supuestos que el concierto prevé, como la urgencia de carácter vital. Una póliza de reembolso cubre precisamente esa libre elección. ### ¿Existe en España algo como la Beihilfe alemana? No. En Alemania la administración reembolsa un porcentaje de cada factura y el funcionario asegura el resto. En España la mutualidad organiza la asistencia completa y el seguro privado es siempre voluntario. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-salud-funcionarios.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.