# Seguros para panaderías y pastelerías

> Una panadería empieza a trabajar cuando la ciudad duerme, con hornos a más de 200 grados, harina en el aire y amasadoras que no perdonan. Si el horno se para a las cuatro de la mañana, a las ocho no hay pan que vender. Aquí verá qué asegurar primero y cuánto cuesta.

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Actualizado: 2026-09-18

## Si se estropea el horno, ¿paga el seguro la reparación y el pan que no vendo?

El multirriesgo de comercio paga el horno si se daña por incendio, agua o una subida de tensión, no por desgaste o avería interna. Para la avería necesita un seguro de maquinaria, y para el pan que deja de vender una pérdida de beneficios que incluya expresamente la avería de maquinaria. Pregunte por las dos cláusulas antes de firmar.

## De un vistazo

- **Obligatorio:** Ningún seguro obligatorio por ley para el obrador; su convenio colectivo provincial puede exigir un seguro de accidentes para la plantilla
- **Mayor riesgo:** Incendio en el obrador y avería del horno en plena madrugada
- **Protección básica desde:** unos 250 euros al año por un multirriesgo con responsabilidad civil para obrador y despacho pequeños
- **Accidentes de trabajo:** Mutua colaboradora con la Seguridad Social para los empleados; el autónomo cotiza obligatoriamente por contingencias profesionales en el RETA
- **Olvidado a menudo:** La avería del horno y de la cámara de fermentación, que el multirriesgo básico no paga
- **CNAE/NACE:** 10.71, 10.72, 10.73, 47.24

## Lo que sale mal en este sector

- **Fuego en el obrador:** Hornos de gas o de leña, freidoras para la bollería y polvo de harina: el obrador es uno de los locales con más riesgo de incendio del pequeño comercio.
- **El horno se para:** Una resistencia quemada o un quemador averiado en plena madrugada deja sin producción el día entero, y los clientes de hostelería buscan otro proveedor.
- **Alérgenos y producto:** Frutos secos, gluten o huevo en un dulce que no los declaraba: una reacción grave en un cliente es un siniestro de responsabilidad civil de productos.
- **Manos y espaldas:** Amasadoras, cortadoras, bandejas calientes y sacos de 25 kilos: quemaduras, atrapamientos y lumbalgias en el turno de noche.
- **Cámaras de frío y fermentación:** Masas congeladas, cremas y tartas por encargo se pierden si la cámara falla un fin de semana.
- **Reparto a primera hora:** La furgoneta que sale a las seis a bares y hoteles circula con prisa y con sueño: golpes y daños a la carga.

**Radar de riesgos** (Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.): Responsabilidad 3, Fuego y agua 5, Robo 2, Ciber 1, Paralización 5, Salud 4

## Los seguros que necesita

- **Multirriesgo comercio** (Imprescindible): El multirriesgo repone hornos, amasadoras, vitrinas y existencias tras incendio, agua o robo, con la cobertura del Consorcio incluida. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-multirriesgo.php
- **RC de empresa** (Imprescindible): Responde de caídas en el despacho, de alérgenos no declarados y de intoxicaciones, siempre que incluya la responsabilidad civil de productos. https://nammert.es/corredor-de-seguros-rc-empresa.php
- **Pérdida de beneficios** (Muy recomendable): Tras un incendio del obrador paga nóminas, alquiler y el beneficio perdido durante los meses de reconstrucción. https://nammert.es/corredor-de-seguros-perdida-de-beneficios.php
- **Avería de maquinaria** (Muy recomendable): Cubre la avería interna del horno, de la amasadora y de las cámaras, que el multirriesgo excluye. https://nammert.es/corredor-de-seguros-averia-de-maquinaria.php
- **Seguro de accidentes convenio** (Muy recomendable): Cumple con el seguro de accidentes que exigen muchos convenios de panadería y protege a quien trabaja de noche con calor y máquinas. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-accidentes-convenio.php
- **Seguro de flotas** (Según el negocio): Para la furgoneta de reparto, con cobertura de la mercancía transportada. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-de-flotas.php
- **Defensa jurídica empresas** (Según el negocio): Para disputas con el arrendador, con proveedores de harina o con la inspección sanitaria. https://nammert.es/corredor-de-seguros-defensa-juridica-empresas.php

## Cuánto cuesta: precios orientativos

Por el horno y la harina, una panadería con obrador paga más que una tienda de alimentación sin elaboración. Deciden el tipo de horno, la superficie del obrador, las medidas contra incendios y cuántas personas trabajan de noche.

| Seguro | Ejemplo | Orientación |
| --- | --- | --- |
| Multirriesgo comercio | Despacho de pan sin obrador, pocas existencias | unos 150 a 300 euros al año |
| Multirriesgo comercio | Panadería con obrador propio y dos hornos | unos 350 a 800 euros al año |
| RC de empresa | Responsabilidad civil de explotación y productos, 300.000 a 600.000 euros | unos 100 a 300 euros al año |
| Avería de maquinaria | Avería de hornos, amasadoras y cámaras con valor de 60.000 euros | unos 200 a 500 euros al año |
| Seguro de accidentes convenio | Accidentes de convenio para cinco empleados | unos 150 a 350 euros al año |

Para comparar: El multirriesgo y la responsabilidad civil de una panadería pequeña cuestan al año lo que usted cobra por unas 350 barras de pan.

_Precios orientativos con impuestos y recargo del Consorcio, septiembre de 2026, a partir de datos publicados para el comercio de alimentación y de nuestra práctica de ofertas. Maquinaria y accidentes son valores estimados de la práctica. La oferta concreta la pedimos nosotros._

- [Aseguratunegocio.com: Cuánto cuesta un seguro de comercio](https://www.aseguratunegocio.com/guias/cuanto-cuesta-seguro-comercio)
- [Seguros-comercios.es: Seguros para locales comerciales, precios](https://www.seguros-comercios.es/blog/seguros-para-locales-comerciales-precios/12/2025/)
- [Cover Seguros: Cuánto vale un seguro de multirriesgo de comercio](https://www.coverseguros.com/cuanto-vale-un-seguro-de-multirriesgo-de-comercio/)

## Nuestras propuestas: tres paquetes

- **Despacho** (punto de venta que recibe el pan cocido o precocido): Multirriesgo comercio, RC de empresa. En total: unos 250 a 500 euros al año
- **Obrador** (panadería con obrador propio y hasta seis empleados): Multirriesgo comercio, RC de empresa, Pérdida de beneficios, Avería de maquinaria, Seguro de accidentes convenio. En total: unos 900 a 2.000 euros al año
- **Obrador y reparto** (panadería pastelería con varios despachos y furgonetas): Multirriesgo comercio, RC de empresa, Pérdida de beneficios, Avería de maquinaria, Seguro de accidentes convenio, Seguro de flotas, Defensa jurídica empresas. En total: unos 2.500 a 5.500 euros al año

## El peor día en la panadería

Seis cosas que pasan de verdad en panaderías, aquí todas en un mismo sábado. Recorra el día y vea quién paga.

- 03:50: El quemador del horno de pisos se avería con la primera hornada dentro. Técnico de urgencia y pieza nueva. (5.800 euros, Paga: Avería de maquinaria)
- 04:30: Un oficial se atrapa la mano en la amasadora. Baja de varias semanas y capital del convenio. (12.000 euros, Paga: Seguro de accidentes convenio)
- 06:10: La furgoneta de reparto choca en una rotonda. Daños propios y a la otra parte. (7.500 euros, Paga: Seguro de flotas)
- 11:20: Un niño sufre una reacción alérgica grave tras comer una napolitana con restos de frutos secos no declarados. (15.000 euros, Paga: RC de empresa)
- 14:00: Una freidora se incendia al final de la jornada. El obrador queda calcinado y el despacho cerrado dos meses. (95.000 euros, Paga: Multirriesgo comercio)
- 14:05: Mientras dura la obra siguen corriendo alquiler, nóminas y cuotas, sin ventas. (38.000 euros, Paga: Pérdida de beneficios)

**Daños hasta ahora:** 173.300 euros

## Consejos concretos del corredor

- Declare el tipo de horno y de combustible, y si hay freidora: si falta en la póliza, la aseguradora puede discutir el incendio.
- Añada la avería de maquinaria con cobertura de la pérdida de beneficios por avería, no solo por incendio.
- Pida que la responsabilidad civil de productos cubra alérgenos y que el límite sea de al menos 600.000 euros si sirve a hostelería.
- Mantenga limpios de harina conductos y extractores y guarde las facturas de limpieza: la aseguradora las pide tras un incendio.
- Compruebe en su convenio provincial de panadería los capitales del seguro de accidentes y ajústelos cada vez que cambie el texto.
- Asegure la mercancía que lleva la furgoneta, también la que deja en el bar antes de que abra.

## Por qué NAMMERT para su negocio

- **Varias aseguradoras, una comparación clara:** Somos corredores: comparamos ofertas y le decimos qué aseguradora cubre de verdad la avería del horno y cuál solo el incendio.
- **Sabemos cómo se tramita un siniestro:** En el seguro de embarcaciones gestionamos siniestros nosotros mismos. Con esa práctica le ayudamos a documentar un incendio de obrador para que la indemnización no se quede corta.
- **Correduría alemana, clientes en España:** Trabajamos en España en libre prestación de servicios desde Alemania y se lo decimos sin rodeos. Le atendemos en español en el +49 3375 29 12 77.
- **Familia, desde 1989:** Obrador, furgoneta, plantilla y lo privado con las mismas personas. Nuestro servicio no le cuesta nada: la remuneración la paga la aseguradora.

## FAQ

### ¿Es obligatorio un seguro para una panadería?

No existe un seguro obligatorio por ley para panaderías. Sí suelen exigirlo el contrato de alquiler y los clientes de hostelería, y muchos convenios colectivos de panadería obligan a un seguro de accidentes para los trabajadores.

### ¿Cuánto cuesta asegurar una panadería con obrador?

El multirriesgo con responsabilidad civil de una panadería pequeña con obrador suele quedar entre 450 y 1.100 euros al año. Con avería de maquinaria, pérdida de beneficios y accidentes, entre 900 y 2.000 euros.

### ¿Cubre el seguro la harina y la masa que se pierden?

Las existencias entran en el multirriesgo cuando se dañan por incendio, agua o robo. Si se pierden por una avería de la cámara, necesita la garantía de deterioro de mercancía refrigerada.

### ¿Qué pasa si vendo a bares y hoteles?

Entonces su responsabilidad civil de productos pesa más: un fallo en su pan o sus dulces se sirve en muchos locales a la vez. Pida un límite suficiente y que cubra también la retirada de producto si es posible.

### ¿Y si el incendio empieza en el piso de al lado?

Su multirriesgo paga sus daños y después reclama al responsable. Si el fuego sale de su obrador, su responsabilidad civil paga los daños del vecino y del edificio.

### ¿Qué cubre la mutua si me quemo en el horno siendo autónomo?

Desde 2019 los autónomos cotizan obligatoriamente por accidente de trabajo, y la mutua paga asistencia y una prestación por baja. Suele ser inferior a lo que usted gana; un seguro de accidentes complementa.

## Pedir presupuesto

Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/seguros-para-panaderias.php#anfrage

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NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor.

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