# Seguros para el comercio mayorista y la distribución

> Un mayorista vive de tres cosas: una nave llena, camiones en marcha y clientes que pagan a 60 días. Cualquiera de las tres puede fallar de golpe: un incendio en el almacén, un palé que llega roto, un cliente grande que entra en concurso. Aquí verá qué asegurar primero, cuánto cuesta y dónde suelen estar las lagunas.

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Actualizado: 2026-09-18

## ¿Me cubre algún seguro si un cliente no me paga?

Sí, el seguro de crédito. La aseguradora analiza a sus clientes, le da un límite de riesgo para cada uno y, si alguno no paga por insolvencia o impago prolongado, le indemniza normalmente entre el 80 y el 90 por ciento de la factura. Además avisa cuando la solvencia de un cliente empeora, lo que a menudo vale tanto como la indemnización.

## De un vistazo

- **Obligatorio:** El seguro obligatorio de los vehículos; para la mercancía y la RC no hay obligación legal general, pero bancos y clientes grandes la exigen
- **Mayor riesgo:** Incendio en la nave con toda la mercancía dentro, e impago de un cliente importante
- **Protección básica desde:** aprox. 800 euros al año por RC y daños de una nave pequeña con mercancía de valor medio
- **Accidentes de trabajo:** Seguridad Social mediante mutua colaboradora; la carretilla y la carga manual son los accidentes típicos del almacén
- **Suele olvidarse:** La RC de productos: quien importa desde fuera de la UE responde como fabricante ante el consumidor
- **CNAE/NACE:** 46.21, 46.22, 46.23, 46.24, 46.31, 46.32, 46.33, 46.34, 46.35, 46.36, 46.37, 46.38, 46.39, 46.41, 46.42, 46.43, 46.44, 46.45, 46.46, 46.47, 46.48, 46.49, 46.50, 46.61, 46.62, 46.63, 46.64, 46.81, 46.82, 46.83, 46.84, 46.85, 46.86, 46.87, 46.89, 46.90

## Lo que sale mal en este sector

- **Incendio en la nave:** Mercancía apilada hasta el techo, cartón, plástico y baterías de carretillas cargándose de noche. Un incendio en un almacén suele ser pérdida total.
- **Impago de un cliente:** Con márgenes del 5 al 10 por ciento, una factura impagada de 50.000 euros se come el beneficio de muchos pedidos.
- **Daños en transporte:** Palés volcados, cadena de frío rota, mercancía mojada. El transportista responde solo hasta un límite por kilo que casi nunca alcanza el valor real.
- **Productos defectuosos:** Si usted importa desde fuera de la UE o vende con marca propia, la ley le trata como productor. Una retirada del mercado cuesta más que la mercancía.
- **Accidentes en el almacén:** Carretillas, estanterías altas y muelles de carga: el almacén es de los puestos con más accidentes laborales del comercio.
- **Robo de carga:** Mercancía electrónica, alimentación envasada o herramientas: el robo en nave o del camión aparcado es organizado y rápido.

**Radar de riesgos** (Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.): Responsabilidad 4, Fuego y agua 5, Robo 4, Ciber 3, Paralización 4, Salud 3

## Los seguros que necesita

- **Multirriesgo comercio** (Imprescindible): Protege las existencias, estanterías, carretillas y equipos frente a incendio, agua, robo y riesgos extraordinarios del Consorcio. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-multirriesgo.php
- **RC de empresa** (Imprescindible): Cubre daños a terceros en la nave y, con la ampliación de productos y retirada, los daños causados por lo que usted distribuye. https://nammert.es/corredor-de-seguros-rc-empresa.php
- **Transporte de mercancías** (Muy recomendable): Asegura la mercancía durante el transporte propio o ajeno por su valor real, no por el límite por kilo del transportista. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-de-transporte.php
- **Seguro de crédito** (Muy recomendable): Protege frente a impagos de clientes y le da información de solvencia antes de servir un pedido grande. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-de-credito.php
- **Pérdida de beneficios** (Muy recomendable): Si la nave queda inutilizada, cubre gastos fijos y beneficio perdido mientras busca otro almacén y recupera clientes. https://nammert.es/corredor-de-seguros-perdida-de-beneficios.php
- **Seguro de flotas** (Muy recomendable): Con tres o más vehículos, una póliza de flota suele ser más sencilla y más barata que pólizas sueltas. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-de-flotas.php
- **Edificio industrial** (Según el negocio): Imprescindible si la nave es suya: cubierta, estructura e instalaciones. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-edificio-industrial.php
- **Ciberseguro** (Según el negocio): El pedido, la facturación y el almacén dependen del ERP; un ataque para toda la cadena y abre la puerta al fraude del falso proveedor. https://nammert.es/corredor-de-seguros-ciberseguro.php

## Cuánto cuesta: precios orientativos

En la distribución el precio depende del valor medio de las existencias, del tipo de mercancía, de la protección contra incendios de la nave y del volumen de ventas a crédito. Las cifras de abajo son para empresas pequeñas y medianas.

| Seguro | Ejemplo | Orientación |
| --- | --- | --- |
| Multirriesgo comercio | Existencias y equipos por 300.000 euros, nave alquilada con extintores y alarma | aprox. 700 a 1.800 euros al año |
| RC de empresa | RC general y de productos, 600.000 euros, facturación de 2 millones | aprox. 500 a 1.500 euros al año |
| Transporte de mercancías | Póliza anual de mercancías, envíos nacionales, 1 millón de euros transportados al año | aprox. 600 a 2.000 euros al año |
| Seguro de crédito | Ventas a crédito de 3 millones de euros al año | aprox. 0,1 a 0,3 por ciento de las ventas aseguradas |
| Ciberseguro | Pyme con ERP y tienda online para profesionales | aprox. 600 a 1.500 euros al año |

Para comparar: La protección básica de una nave pequeña cuesta al año menos que el margen de un solo camión completo de mercancía.

_Importes orientativos a septiembre de 2026, prima total con impuestos, a partir de datos publicados de primas medias de RC y comercio y de nuestra práctica en ofertas. El seguro de crédito se calcula siempre sobre su cartera concreta; la oferta la pedimos nosotros._

- [Aseguratunegocio: cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil](https://www.aseguratunegocio.com/guias/cuanto-cuesta-seguro-responsabilidad-civil)
- [Adity: precios del seguro de responsabilidad civil](https://adity.es/precios-seguro-de-responsabilidad-civil/)
- [Cesce: cuánto cuesta un seguro de comercio](https://www.cesce.es/es/w/asesores-de-pymes/coste-seguro-comercio)

## Nuestras propuestas: tres paquetes

- **Inicio** (Distribuidor pequeño con nave alquilada y reparto externo): Multirriesgo comercio, RC de empresa. En total: aprox. 1.000 a 2.500 euros al año
- **Distribución** (Mayorista con reparto propio y ventas a crédito): Multirriesgo comercio, RC de empresa, Transporte de mercancías, Seguro de crédito, Seguro de flotas. En total: aprox. 4.000 a 9.000 euros al año
- **Completo** (Importador con nave propia, marca propia y ERP): Multirriesgo comercio, Edificio industrial, RC de empresa, Transporte de mercancías, Seguro de crédito, Pérdida de beneficios, Ciberseguro. En total: aprox. 8.000 a 20.000 euros al año

## El peor día en el almacén

Seis cosas que les pasan de verdad a mayoristas y distribuidores, aquí todas en un mismo lunes. Recorra el día y vea quién paga.

- 06:30: Una carretilla golpea un pie de estantería; caen doce palés de mercancía sobre el pasillo. (22.000 euros, Paga: Multirriesgo comercio)
- 09:15: Un cliente grande presenta concurso de acreedores con 48.000 euros de facturas pendientes. (48.000 euros, Paga: Seguro de crédito)
- 11:00: Un camión frigorífico se avería en ruta y se pierde la carga refrigerada. (14.000 euros, Paga: Transporte de mercancías)
- 13:40: Contabilidad paga una factura a una cuenta falsa tras un correo que suplanta a un proveedor. (19.000 euros, Paga: Ciberseguro)
- 16:20: Un calefactor importado por usted provoca un incendio en casa de un consumidor. (60.000 euros, Paga: RC de empresa)
- 23:30: Un cargador de baterías se incendia en la nave. La actividad se para tres meses. (180.000 euros, Paga: Pérdida de beneficios)

**Daños hasta ahora:** 343.000 euros

## Consejos concretos del corredor

- Asegure las existencias con una cláusula de valor flotante o de declaración mensual, para no pagar de más en temporada baja ni quedar infraasegurado en la alta.
- Si importa de fuera de la UE, contrate la RC de productos con gastos de retirada; sin ella, el recall lo paga usted.
- Revise las condiciones de venta: los Incoterms deciden quién asume el riesgo del transporte y, por tanto, quién debe asegurarlo.
- Pida al seguro de crédito límites para sus clientes antes de subir el volumen de un pedido, no después.
- Instale detección de incendios en la zona de carga de baterías: es un punto que las aseguradoras preguntan y que baja la prima.
- Incluya el fraude por suplantación de proveedores en la póliza de ciberriesgos; es el siniestro más frecuente en empresas de distribución.

## Por qué NAMMERT para su negocio

- **Comparamos el mercado por usted:** Como corredor pedimos ofertas a varias aseguradoras y especialistas en crédito y transporte que operan en España, y le explicamos la letra pequeña de cada una.
- **Conocemos el transporte desde el agua:** El seguro de embarcaciones es nuestro oficio de origen y en él gestionamos siniestros nosotros mismos. Mercancía que viaja y daños en ruta son terreno conocido.
- **Un solo interlocutor:** Nave, vehículos, crédito, ciberriesgos y la previsión de su equipo en un solo sitio, con un teléfono: +49 3375 29 12 77.
- **Transparentes desde el principio:** Somos una correduría familiar alemana desde 1989 y trabajamos en España en libre prestación de servicios. Nuestro servicio no le cuesta nada, nos paga la aseguradora.

## FAQ

### ¿Qué seguro es obligatorio para un mayorista?

Solo el seguro obligatorio de automóviles para sus vehículos. La RC y los daños no son obligatorios por ley, pero sin ellos un incendio o una reclamación de producto pueden hundir la empresa.

### ¿No paga el transportista si la mercancía llega rota?

Responde solo hasta el límite legal por kilo del transporte por carretera, que en mercancía de valor casi nunca cubre el daño. Un seguro de mercancías paga el valor real.

### ¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?

Suele estar entre el 0,1 y el 0,3 por ciento de las ventas aseguradas, según el sector y la calidad de su cartera. Hay pólizas para pymes con primas anuales cerradas.

### ¿Tengo que asegurar la nave si es alquilada?

El edificio lo asegura el propietario. Usted asegura el contenido, las mejoras que haya hecho y su responsabilidad frente al propietario si el daño lo causa su actividad.

### ¿Cubre el Consorcio una inundación en la nave?

Sí, las inundaciones extraordinarias las paga el Consorcio de Compensación de Seguros si tiene una póliza de daños en vigor. También la pérdida de beneficios, si la tiene contratada en esa póliza.

### ¿Necesito un seguro de accidentes para el personal de almacén?

El accidente laboral lo cubre la Seguridad Social por la mutua. Muchos convenios colectivos exigen además una póliza de accidentes con capitales para fallecimiento e invalidez; revise el suyo.

## Pedir presupuesto

Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/seguros-para-mayoristas.php#anfrage

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NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.