# Seguros para agencias de cobros y empresas de recobro

> Una agencia de cobros trabaja con dinero ajeno y con datos personales delicados. Un error en el importe, una reclamación al deudor equivocado o la inclusión indebida en un fichero de morosos pueden acabar en reclamaciones del cliente o del afectado. Aquí verá qué riesgos tienen las agencias de cobros y empresas de recobro, qué seguros conviene tener y cuánto cuestan.

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Actualizado: 2026-10-15

## ¿Qué pasa si incluyo a un deudor en un fichero de morosos sin cumplir los requisitos?

El afectado puede reclamar daños y presentar una denuncia ante la autoridad de protección de datos. El artículo 20 de la LOPDGDD exige, entre otras cosas, que la deuda sea cierta, vencida y exigible y que no esté reclamada por el deudor. Una RC profesional y un ciberseguro pueden cubrir reclamaciones y defensa; las sanciones administrativas dependen de la póliza y de la ley.

## De un vistazo

- **Ficheros de morosos:** La LOPDGDD (art. 20) solo presume lícita la inclusión de deudas ciertas, vencidas y exigibles, con aviso previo al deudor
- **Plazo máximo:** Los datos de impago pueden mantenerse como máximo cinco años desde el vencimiento de la deuda (art. 20 LOPDGDD)
- **Mayor riesgo:** Daños patrimoniales del cliente o del deudor por errores en la gestión del cobro
- **Protección básica desde:** unos 450 euros al año para una RC profesional de 300.000 euros, valor orientativo de nuestra práctica de ofertas
- **Olvidado a menudo:** El fraude en transferencias y la brecha de datos, aunque la agencia gestiona cobros y miles de expedientes

## Lo que sale mal en este sector

- **Deudor equivocado:** Se reclama a una persona con el mismo nombre. El afectado contrata a un abogado y exige daños.
- **Fichero de morosos:** Se comunica una deuda discutida a un sistema de información crediticia. El deudor reclama por los perjuicios.
- **Importes mal calculados:** Intereses o gastos mal aplicados. El deudor pide la devolución y el cliente responsabiliza a la agencia.
- **Fraude en pagos:** Un correo falso del cliente cambia la cuenta de liquidación. El dinero cobrado se va a un estafador.
- **Brecha de datos:** Expedientes con cuentas bancarias y teléfonos. Un ataque obliga a notificar y genera reclamaciones.
- **Oficina parada:** Una fuga de agua inutiliza servidores y centralita, los acuerdos de pago quedan en el aire.

**Radar de riesgos** (Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.): Responsabilidad 5, Fuego y agua 2, Robo 3, Ciber 5, Paralización 3, Salud 2

## Los seguros que necesita

- **RC profesional** (Imprescindible): La RC profesional paga los perjuicios económicos que cause a clientes o terceros por errores en la gestión de cobro y le defiende ante reclamaciones. https://nammert.es/corredor-de-seguros-rc-profesional.php
- **Ciberseguro** (Muy recomendable): Para brechas de datos, ransomware y, según la póliza, fraude por correo falso, con gastos de notificación y peritos. https://nammert.es/corredor-de-seguros-ciberseguro.php
- **Multirriesgo comercio** (Muy recomendable): El multirriesgo de oficina protege mobiliario, equipos y expedientes frente a incendio, agua, robo y tormenta. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-multirriesgo.php
- **Defensa jurídica empresas** (Muy recomendable): Para conflictos con arrendador, empleados o proveedores. https://nammert.es/corredor-de-seguros-defensa-juridica-empresas.php
- **RC de empresa** (Según el negocio): Para daños personales o materiales en la oficina, por ejemplo la caída de un visitante. https://nammert.es/corredor-de-seguros-rc-empresa.php
- **Equipos electrónicos** (Según el negocio): Para servidores, portátiles y centralita, también por sobretensión y errores de manejo. https://nammert.es/corredor-de-seguros-equipos-electronicos.php
- **Pérdida de beneficios** (Según el negocio): Cubre gastos fijos y beneficio perdido si la oficina no puede trabajar tras un siniestro. https://nammert.es/corredor-de-seguros-perdida-de-beneficios.php

## Cuánto cuesta: precios orientativos

La prima depende de la suma asegurada, la facturación, el número de expedientes, el tipo de clientes y el historial. Las agencias que compran carteras de deuda o trabajan para bancos se analizan con más detalle.

| Seguro | Ejemplo | Orientación |
| --- | --- | --- |
| RC profesional | Agencia pequeña, 300.000 euros por siniestro | unos 450 a 1.100 euros al año |
| RC profesional | Empresa de recobro con diez empleados, 1.000.000 euros | unos 1.400 a 3.800 euros al año |
| Ciberseguro | Oficina de diez puestos, 300.000 euros | unos 700 a 2.000 euros al año |
| Multirriesgo comercio | Multirriesgo de oficina con 40.000 euros de contenido | unos 150 a 400 euros al año |
| Defensa jurídica empresas | Empresa con diez empleados | unos 400 a 1.000 euros al año |

Para comparar: La RC básica de una agencia pequeña cuesta al año menos que una sola deuda mediana perdida por un error.

_Todos los precios son valores orientativos de nuestra práctica de ofertas, 2026, con impuestos. No hay tarifas públicas fiables para agencias de cobros; cada póliza se calcula con cuestionario._

- [Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales, art. 20 (BOE)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2018-16673)

## Nuestras propuestas: tres paquetes

- **Agencia pequeña** (pocos clientes y hasta tres empleados): RC profesional, Ciberseguro, Multirriesgo comercio. En total: unos 1.300 a 3.500 euros al año
- **Empresa de recobro** (grandes clientes, equipo telefónico y software propio): RC profesional, Ciberseguro, Multirriesgo comercio, Defensa jurídica empresas, Equipos electrónicos. En total: unos 3.000 a 8.000 euros al año
- **Con protección del negocio** (empresas que pierden ingresos en cuanto se paran): RC profesional, Ciberseguro, Multirriesgo comercio, Pérdida de beneficios, RC de empresa. En total: unos 3.500 a 9.000 euros al año

## El peor día en una agencia de cobros

Seis cosas que viven las agencias de cobros, todas en un mismo lunes. Pulse y vea quién paga.

- 08:30: Un deudor demuestra que su deuda estaba reclamada cuando se comunicó al fichero de morosos y pide daños. (9.000 euros, Paga: RC profesional)
- 10:20: Un cliente reclama porque se aplicaron mal los intereses en cientos de expedientes. (24.000 euros, Paga: RC profesional)
- 12:45: Un correo falso cambia la cuenta de liquidación y el dinero cobrado va a un estafador. (17.000 euros, Paga: Ciberseguro)
- 15:00: Un deudor que viene a firmar un acuerdo de pago tropieza con un cable. (4.500 euros, Paga: RC de empresa)
- 17:30: Una sobretensión quema el servidor y la centralita. (11.000 euros, Paga: Equipos electrónicos)
- 20:10: Un antiguo empleado reclama comisiones por acuerdos de pago. (3.500 euros, Paga: Defensa jurídica empresas)

**Daños hasta ahora:** 69.000 euros

## Consejos concretos del corredor

- Antes de comunicar una deuda a un fichero de morosos, compruebe los requisitos del artículo 20 de la LOPDGDD.
- Pida que la póliza describa todas sus actividades, también compra de carteras y localización de deudores si las ofrece.
- Establezca una llamada de verificación cada vez que cambie una cuenta de liquidación.
- Elija la suma asegurada según sus mayores clientes.
- Separe el dinero cobrado de sus fondos propios y documente cada liquidación.
- Revise el límite por anualidad: varias reclamaciones en un año pueden compartir la misma suma.

## Por qué NAMMERT para su negocio

- **Pólizas comparadas:** Como corredor de seguros, Norman Nammert pide ofertas a varias aseguradoras y compara actividades cubiertas, límite anual y ciberriesgos, no solo el precio.
- **Una correduría alemana, dicho claramente:** Trabajamos en España en libre prestación de servicios desde Alemania. Le atendemos en español en el +49 3375 29 12 77.
- **Empresa familiar con mediación desde 1989:** Oficina, responsabilidad y ciberriesgos con un mismo interlocutor, sin coste para usted: la aseguradora nos remunera.

## FAQ

### ¿Cuándo es lícito incluir a un deudor en un fichero de morosos?

El artículo 20 de la LOPDGDD presume lícito el tratamiento si la deuda es cierta, vencida y exigible, no está reclamada por el deudor y el acreedor le informó de la posibilidad de inclusión, entre otros requisitos.

### ¿Cuánto tiempo pueden permanecer los datos?

Mientras persista el impago y como máximo cinco años desde el vencimiento de la obligación, según el artículo 20 de la LOPDGDD.

### ¿Cuánto cuesta la RC profesional de una agencia de cobros?

Como valor orientativo de nuestra práctica, unos 450 a 1.100 euros al año para una agencia pequeña con 300.000 euros. Con más empleados y sumas mayores, bastante más.

### ¿Cubre el ciberseguro el fraude por correo falso?

Muchas pólizas lo ofrecen como garantía opcional con un límite propio, a menudo solo si se cumplen controles internos. Lo comparamos por usted.

### ¿Está cubierta la compra de carteras de deuda?

Depende de la póliza. Describa todas sus actividades a la aseguradora para que queden incluidas expresamente.

### ¿Puede una correduría alemana asegurarme en España?

Sí, en régimen de libre prestación de servicios. El contrato lo firma usted directamente con la aseguradora.

## Pedir presupuesto

Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/seguros-para-agencia-de-cobros.php#anfrage

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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.