# Seguros para tiendas de alimentación y supermercados

> En una tienda de alimentación todo depende del frío, del suelo y de la caja. Una cámara que se para un domingo, un yogur roto en el pasillo o un robo nocturno bastan para perder el margen de meses. Aquí verá qué conviene asegurar, cuánto cuesta y por dónde empezar.

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Actualizado: 2026-09-18

## Si se estropea la cámara frigorífica, ¿me paga el seguro la mercancía perdida?

Solo si su póliza incluye expresamente el deterioro de mercancías refrigeradas. Muchas pólizas de comercio lo ofrecen como garantía opcional, con un límite por siniestro y a veces con la condición de que la cámara tenga alarma de temperatura o contrato de mantenimiento. Sin esa cláusula, la avería del compresor y el género tirado corren de su cuenta.

## De un vistazo

- **Obligatorio:** Ningún seguro obligatorio por ley para el comercio de alimentación; el arrendador y muchos proveedores piden responsabilidad civil
- **Mayor riesgo:** Rotura de la cadena de frío y caídas de clientes en la sala de ventas
- **Protección básica desde:** unos 150 euros al año por un multirriesgo de comercio básico con responsabilidad civil incluida
- **Accidentes de trabajo:** Mutua colaboradora con la Seguridad Social para la plantilla; como autónomo, cotización obligatoria por contingencias profesionales en el RETA
- **Olvidado a menudo:** El deterioro de mercancía refrigerada por avería o corte de luz, que no entra en todas las pólizas
- **CNAE/NACE:** 47.11, 47.12, 47.21, 47.23, 47.27

## Lo que sale mal en este sector

- **Frío que falla:** Un compresor averiado o un corte de suministro durante la noche y la carne, el pescado y los lácteos de toda una cámara van a la basura.
- **Suelos resbaladizos:** Envases rotos, agua de la fruta mojada o del hielo del pescado: la caída de un cliente en el pasillo es la reclamación más frecuente del sector.
- **Intoxicación de un cliente:** Un producto en mal estado, un alérgeno mal etiquetado en lo que usted envasa o corta: la reclamación llega a usted, no solo al fabricante.
- **Robo y hurto:** Hurtos diarios en la sala y robos nocturnos de tabaco, alcohol y caja. En tiendas de barrio con horario largo también el atraco.
- **Agua e incendio:** Cámaras, hornos de pan precocido y cuadros eléctricos trabajan sin pausa. Un cortocircuito en la zona de frío es una causa típica de incendio.
- **Espalda y cortes:** Cajas, palés, cuchillos y cortafiambres: la plantilla se lesiona al reponer, al descargar y en el mostrador.

**Radar de riesgos** (Valoración frente a otros sectores, de 1 bajo a 5 alto.): Responsabilidad 4, Fuego y agua 4, Robo 3, Ciber 2, Paralización 4, Salud 3

## Los seguros que necesita

- **RC de empresa** (Imprescindible): Responde de las caídas de clientes, de la mercancía que enferma a alguien y de los daños al local vecino, e incluye la responsabilidad civil de productos. https://nammert.es/corredor-de-seguros-rc-empresa.php
- **Multirriesgo comercio** (Imprescindible): El multirriesgo de comercio repone estanterías, cámaras, cajas registradoras y existencias tras incendio, agua o robo, y lleva incluida la cobertura del Consorcio. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-multirriesgo.php
- **Pérdida de beneficios** (Muy recomendable): Si la tienda cierra semanas tras un incendio, paga alquiler, nóminas y el beneficio que deja de entrar. https://nammert.es/corredor-de-seguros-perdida-de-beneficios.php
- **Avería de maquinaria** (Muy recomendable): Cubre la avería de cámaras, vitrinas y equipos de frío, y con la cláusula adecuada también el género que se estropea. https://nammert.es/corredor-de-seguros-averia-de-maquinaria.php
- **Seguro de accidentes convenio** (Muy recomendable): Muchos convenios colectivos de comercio obligan a un seguro de accidentes para la plantilla con capitales fijados en el propio convenio. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-accidentes-convenio.php
- **Ciberseguro** (Según el negocio): Ayuda si el TPV, la báscula conectada o la tienda online quedan bloqueados por un ataque. https://nammert.es/corredor-de-seguros-ciberseguro.php
- **Seguro de flotas** (Según el negocio): Para la furgoneta de reparto a domicilio o de compras en el mercado central. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-de-flotas.php

## Cuánto cuesta: precios orientativos

Las primas del comercio de alimentación están en la parte media del mercado. Pesan sobre todo el valor de las existencias, la potencia de frío instalada, la superficie y si hay horario nocturno o venta de alcohol y tabaco.

| Seguro | Ejemplo | Orientación |
| --- | --- | --- |
| Multirriesgo comercio | Multirriesgo de comercio básico, tienda de barrio con pocas existencias | unos 150 a 250 euros al año |
| Multirriesgo comercio | Multirriesgo estándar para alimentación, prima media del sector en torno a 353 euros | unos 300 a 600 euros al año |
| RC de empresa | Responsabilidad civil de explotación y productos contratada aparte, 300.000 a 600.000 euros | unos 90 a 300 euros al año |
| Avería de maquinaria | Avería de equipos de frío con deterioro de mercancía, supermercado pequeño | unos 150 a 400 euros al año |
| Ciberseguro | Autónomo o microempresa con TPV y pedidos por internet | unos 150 a 800 euros al año |

Para comparar: Un multirriesgo de comercio estándar cuesta al año más o menos lo que usted vende en un buen sábado de cestas de la compra de 40 euros, unas diez cestas.

_Precios orientativos con impuestos y recargo del Consorcio incluidos, septiembre de 2026, a partir de datos publicados y de nuestra práctica de ofertas. La avería de maquinaria es un valor estimado de la práctica. Su prima depende del negocio y de la aseguradora; la oferta concreta la pedimos nosotros._

- [Aseguratunegocio.com: Cuánto cuesta un seguro de comercio](https://www.aseguratunegocio.com/guias/cuanto-cuesta-seguro-comercio)
- [Seguros-comercios.es: Seguros para locales comerciales, precios](https://www.seguros-comercios.es/blog/seguros-para-locales-comerciales-precios/12/2025/)
- [Seguroflex: Cuánto cuesta un ciberseguro para pymes y autónomos](https://seguroflex.com/blog/cuanto-cuesta-un-ciberseguro-para-pymes-y-autonomos-2172/)

## Nuestras propuestas: tres paquetes

- **Básico** (tienda de barrio o ultramarinos sin cámaras grandes): Multirriesgo comercio, RC de empresa. En total: unos 150 a 350 euros al año
- **Tienda** (autoservicio con cámaras, dos a seis empleados y reparto ocasional): Multirriesgo comercio, RC de empresa, Pérdida de beneficios, Avería de maquinaria, Seguro de accidentes convenio. En total: unos 500 a 1.200 euros al año
- **Completo** (supermercado con varias cajas, tienda online y furgoneta): Multirriesgo comercio, RC de empresa, Pérdida de beneficios, Avería de maquinaria, Seguro de accidentes convenio, Ciberseguro, Seguro de flotas. En total: unos 1.500 a 3.500 euros al año

## El peor día en la tienda de alimentación

Seis cosas que pasan de verdad en tiendas y supermercados, aquí todas en un mismo lunes. Recorra el día y vea quién paga.

- 07:30: Al abrir, la cámara de lácteos marca 14 grados: el compresor falló de madrugada. Todo el género se tira. (4.200 euros, Paga: Avería de maquinaria)
- 10:15: Una clienta resbala con el agua del mostrador de pescado y se rompe la cadera. (18.000 euros, Paga: RC de empresa)
- 12:40: Tres clientes enferman tras comer una ensalada preparada en la tienda. Médico, bajas y reclamaciones. (6.500 euros, Paga: RC de empresa)
- 15:00: El datáfono y la caja quedan cifrados por un virus; dos días sin cobrar con tarjeta. (2.800 euros, Paga: Ciberseguro)
- 18:20: Un cortocircuito en el cuadro de frío provoca un incendio. Estanterías y existencias destruidas, la tienda cierra cinco semanas. (65.000 euros, Paga: Multirriesgo comercio)
- 23:40: Roban forzando la persiana: tabaco, bebidas alcohólicas y la caja del día. (5.400 euros, Paga: Multirriesgo comercio)

**Daños hasta ahora:** 101.900 euros

## Consejos concretos del corredor

- Pida por escrito la cobertura de deterioro de mercancía refrigerada, con un límite que cubra el valor real de sus cámaras llenas.
- Asegure las existencias por su valor en el mes de más stock, por ejemplo antes de Navidad, o pacte un capital flotante para evitar la regla proporcional.
- Compruebe que la responsabilidad civil incluye la de productos y la intoxicación alimentaria, también de lo que usted corta, envasa o cocina.
- Revise su convenio colectivo provincial: si exige un seguro de accidentes para la plantilla y no lo tiene, responde usted de esos capitales.
- Incluya el robo de dinero en caja y durante el traslado al banco, con los límites que exige la aseguradora.
- Contrate la pérdida de beneficios en la póliza de daños: así también el Consorcio indemniza la paralización tras una inundación.

## Por qué NAMMERT para su negocio

- **Comparamos en lugar de vender una marca:** Como corredor pedimos ofertas a varias aseguradoras y le enseñamos dónde está la diferencia real, por ejemplo en el límite para mercancía refrigerada.
- **Conocemos los siniestros por dentro:** En el seguro de embarcaciones tramitamos siniestros nosotros mismos. Esa experiencia la usamos cuando su aseguradora discute una avería de frío o una caída en la tienda.
- **Un corredor alemán que trabaja en España:** Somos una correduría alemana y operamos en España en libre prestación de servicios. Se lo decimos claro y le atendemos en español en el +49 3375 29 12 77.
- **Empresa familiar desde 1989:** Tienda, furgoneta, plantilla y su protección personal con un solo interlocutor, y sin coste para usted: nos remunera la aseguradora.

## FAQ

### ¿Es obligatorio un seguro para abrir una tienda de alimentación?

No hay un seguro obligatorio por ley para este comercio. En la práctica, el contrato de alquiler, la franquicia o el banco suelen exigir un multirriesgo con responsabilidad civil, y el convenio colectivo puede obligar a un seguro de accidentes para la plantilla.

### ¿Cuánto cuesta asegurar una tienda de alimentación?

Un multirriesgo de comercio básico parte de unos 150 euros al año; la prima media del sector de alimentación ronda los 350 euros. Con avería de frío, pérdida de beneficios y accidentes de la plantilla, una tienda pequeña suele quedar entre 500 y 1.200 euros.

### ¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?

Los riesgos extraordinarios, como inundaciones, terremotos o vientos de más de 120 km/h, siempre que usted tenga una póliza de daños en vigor. El recargo va incluido en su recibo. Una tormenta normal o una avería no entran ahí, sino en su póliza.

### ¿Cubre la póliza los hurtos de clientes en la sala?

En general no. Las pólizas cubren el robo con fuerza o con violencia, no la pequeña pérdida desconocida del día a día. Para eso sirven cámaras, antihurtos y control de inventario.

### ¿Quién paga si un cliente sufre una reacción alérgica?

La responsabilidad civil de productos, si el daño se debe a un error suyo, por ejemplo un alérgeno no indicado en un producto que usted elabora o envasa. Documente su sistema de autocontrol y el etiquetado.

### Soy autónomo, ¿estoy cubierto si me lesiono en la tienda?

Desde 2019 la cotización por contingencias profesionales es obligatoria en el RETA, así que su mutua le cubre el accidente de trabajo. La prestación es modesta; un seguro de accidentes o de baja complementa ese ingreso.

## Pedir presupuesto

Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/seguros-para-tiendas-de-alimentacion.php#anfrage

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NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor.

NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.