# Seguro del conductor: la garantía que le protege a usted al volante > El seguro obligatorio indemniza a los ocupantes, al otro conductor y al peatón, pero no al conductor que causa el accidente. Esa laguna la cubre el seguro del conductor, una garantía de la póliza del coche que paga capitales por fallecimiento e invalidez y, según la compañía, la asistencia sanitaria. Viene en muchas pólizas, pero con importes muy distintos. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-del-conductor.php Actualizado: 2026-11-07 ## ¿Mi seguro de coche ya me cubre a mí como conductor? La parte obligatoria no. El artículo 5 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor excluye las lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante. Le cubre la garantía de seguro del conductor, que la mayoría de las pólizas incluye y que otras ofrecen como opción. Mire en sus condiciones particulares si la tiene y con qué capitales. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No, garantía voluntaria de la póliza de automóvil - **Base legal de la laguna:** artículo 5.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 - **Qué paga:** capital por fallecimiento e invalidez permanente, asistencia sanitaria según póliza - **Capital habitual:** a menudo unos 15.000 €, ampliable a 30.000, 60.000 o más - **Culpa:** paga aunque el propio conductor haya causado el accidente ## Por qué el seguro obligatorio deja fuera al conductor El seguro obligatorio es de responsabilidad civil: paga los daños que usted causa a otros, incluidos sus propios ocupantes. La ley excluye expresamente los daños por lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente. Si la culpa es de otro, le indemniza la aseguradora del contrario. En una salida de vía, con hielo o por un despiste, no hay contrario. Entonces solo cuenta con la sanidad pública, con las prestaciones de la Seguridad Social y con lo que diga su garantía de conductor. ## Capitales fijos: lo que hay que mirar en la póliza En España el seguro del conductor funciona como un seguro de accidentes: paga un capital fijado de antemano si el conductor fallece o queda con una invalidez permanente, y en caso de fallecimiento lo cobran los beneficiarios. Muchas pólizas añaden la asistencia sanitaria, a menudo sin límite en los centros concertados de la compañía y con un tope si elige otro centro. Los capitales básicos rondan con frecuencia los 15.000 euros, y varias compañías permiten ampliarlos a 30.000, 50.000, 60.000 o incluso 100.000 euros. Frente a una invalidez grave, 15.000 euros se agotan pronto, así que la ampliación suele ser la mejora más útil de toda la póliza. ## Conductor, ocupantes y accidentes personales Los ocupantes ya tienen derecho a indemnización por la responsabilidad civil del vehículo cuando el conductor es culpable. El seguro del conductor existe precisamente para la única persona que queda fuera. Un seguro de accidentes personales le cubre las 24 horas, también fuera del coche, y se suma al del conductor. Quien vive de su trabajo y conduce a diario hará bien en revisar ambos capitales juntos. ## Qué cubre - Fallecimiento del conductor en un accidente de circulación con el vehículo asegurado - Invalidez permanente del conductor, según el baremo de la póliza - Asistencia sanitaria, ilimitada en centros concertados en muchas pólizas - Accidentes causados por el propio conductor - Accidentes sin contrario, como una salida de vía ## Qué no cubre - Daños al propio vehículo, que dependen de la garantía de daños propios - Lesiones de ocupantes y terceros, que paga la responsabilidad civil - Accidentes con otros vehículos que no figuren en la póliza - Accidentes provocados intencionadamente - Según el condicionado: conducción bajo alcohol o drogas y sin permiso ## Quién lo necesita - Quien mantiene a su familia con sus ingresos - Autónomos, para los que una baja larga pesa en el negocio - Quien conduce a diario o hace muchos kilómetros - Motoristas, porque las lesiones suelen ser más graves - Quien no tiene un seguro de vida o de accidentes personales ## Quién no lo necesita - Ampliar capitales si ya tiene un seguro de accidentes personales amplio y conduce poco - Un seguro de ocupantes aparte, porque la responsabilidad civil ya cubre a los pasajeros ## Cuánto cuesta El seguro del conductor va dentro de la póliza del coche o se añade a ella. Lo que más cambia es el capital contratado, no la garantía en sí. **De qué depende la prima:** - Capital por fallecimiento e invalidez - Límite de asistencia sanitaria fuera de centros concertados - Tipo de vehículo, coche o moto - Modalidad de la póliza, terceros o todo riesgo - Compañía y canal de contratación _No damos horquillas de prima porque la garantía suele ir incluida en el precio total de la póliza. El coste de ampliar capitales figura en la oferta._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Básico:** Capital por fallecimiento e invalidez en torno a 15.000 euros y asistencia sanitaria en centros concertados. Suele venir incluido, pero se queda corto ante una invalidez grave. - **Ampliado:** Capitales de 30.000 a 60.000 euros, asistencia sanitaria también fuera de la red concertada con un límite alto. La opción sensata para quien conduce a diario. - **Ampliado con accidentes personales:** Garantía del conductor con capitales altos, más un seguro de accidentes personales que cubre fuera del coche. Para quien mantiene a la familia o es autónomo. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Capital por fallecimiento | 15.000 € | 60.000 € o más | Es lo que recibe la familia; con 15.000 euros apenas cubre unos meses. | | Capital por invalidez | igual al de fallecimiento | mayor que el de fallecimiento | Una invalidez grave cuesta más que un fallecimiento: adaptaciones, cuidados, ingresos perdidos. | | Asistencia sanitaria | ilimitada en centros concertados | también fuera de la red con un límite alto | Tras un accidente fuera de su zona, el centro más cercano puede no ser concertado. | | Quién es conductor | el conductor habitual declarado | cualquier conductor autorizado | Si conduce su pareja o un hijo, conviene que tenga la misma protección. | | Beneficiarios | los que fijen las condiciones generales | designación expresa que usted puede cambiar | Si vive en pareja sin casarse, la designación decide quién cobra el capital. | ## Aseguradoras del mercado Casi todas las aseguradoras de automóvil en España ofrecen la garantía del conductor, con capitales muy diferentes. La lista es un resumen del mercado y no dice nada sobre con quién colaboramos. - **Mapfre**: grupo español con red de agentes y oficinas propias - **Mutua Madrileña**: mutua española con venta directa y red propia - **Línea Directa**: aseguradora de venta directa por teléfono e internet, no trabaja con corredores - **Verti**: marca de venta directa del grupo Mapfre, no trabaja con corredores - **AXA**: grupo francés, agentes y corredores - **Generali**: grupo italiano, agentes y corredores - **Pelayo**: mutua española - **SegurCaixa Adeslas**: aseguradora vinculada a CaixaBank y Mutua Madrileña, venta en oficinas bancarias ## Siniestros típicos y quién paga - **Salida de vía con hielo, sin contrario** (asistencia sanitaria y baja de varias semanas): Sin otro culpable, nadie indemniza al conductor. La garantía básica paga la asistencia en centros concertados; con límites altos fuera de la red también le atienden donde le lleven. - **Invalidez permanente tras un vuelco** (adaptación de vivienda, cuidados e ingresos perdidos durante años): La póliza paga el capital pactado según el baremo. Con 15.000 euros cubre poco; con 60.000 o más, bastante más, pero nunca el daño completo. - **El conductor fallece** (la familia pierde los ingresos): Los beneficiarios cobran el capital por fallecimiento. La diferencia entre 15.000 y 60.000 euros es la que decide si la familia gana tiempo. - **Atendido en un hospital no concertado** (factura de urgencias e ingreso): Muchas pólizas pagan sin límite solo en su red y ponen un tope fuera de ella. Las ampliadas elevan ese tope. - **Esguince cervical, un mes de baja** (ingresos perdidos durante la baja): La garantía paga la asistencia sanitaria. Por una baja temporal sin invalidez muchas pólizas no pagan capital; mire en el condicionado si incluye un subsidio diario. - **Coche propio siniestro total** (valor del vehículo): El seguro del conductor solo paga daños personales. El coche lo paga la garantía de daños propios del todo riesgo. ## Mito o realidad - „El seguro obligatorio también me cubre a mí si tengo la culpa." ✘ Falso. La ley excluye las lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante. Para eso existe la garantía del conductor. - „Si tengo la culpa, mis pasajeros siguen cubiertos." ✔ Cierto. Los ocupantes son terceros frente al conductor y los indemniza la responsabilidad civil del vehículo. - „Todas las pólizas pagan lo mismo al conductor." ✘ Falso. Los capitales varían mucho entre compañías y modalidades, y la asistencia sanitaria puede tener límites distintos fuera de los centros concertados. - „La mayoría de seguros de coche ya incluyen la garantía del conductor." ✔ Cierto en general, aunque en algunas pólizas es opcional. Lo que conviene revisar es el capital, no solo si figura. - „Con el seguro del conductor ya no necesito un seguro de accidentes." ✘ Falso. Solo cubre al volante del vehículo asegurado. En casa, haciendo deporte o en bici necesita un seguro de accidentes personales. ## Errores frecuentes al contratar - Dar por hecho que el seguro obligatorio le cubre a usted como conductor - No mirar el capital y descubrir tras un accidente que eran 15.000 euros - Ir a un centro no concertado y topar con el límite de asistencia sanitaria - Cambiar de compañía y no comprobar si la nueva póliza incluye la garantía - Contratar un seguro de ocupantes aparte que duplica lo que ya cubre la responsabilidad civil ## FAQ ### ¿Qué cubre el seguro del conductor? Un capital por fallecimiento o invalidez permanente del conductor en un accidente con el vehículo asegurado y, en muchas pólizas, la asistencia sanitaria. Paga aunque el conductor haya causado el accidente. ### ¿Está incluido en mi seguro de coche? En la mayoría de pólizas sí, en otras es opcional. Compruebe en las condiciones particulares si figura la garantía y con qué capitales. ### ¿Por qué no me cubre el seguro obligatorio? Porque la ley lo excluye: el artículo 5.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 deja fuera las lesiones o la muerte del conductor del vehículo causante del accidente. ### ¿Cuánto capital es razonable? El básico suele rondar los 15.000 euros. Quien mantiene a su familia o es autónomo debería mirar ampliaciones a 30.000, 60.000 o más, que varias compañías ofrecen. ### ¿Y si el accidente lo causó otro conductor? Entonces le indemniza la aseguradora del vehículo culpable por sus lesiones. La garantía del conductor de su póliza puede pagar además sus capitales, según el condicionado. ### ¿Quién cobra si el conductor fallece? Los beneficiarios designados en la póliza o, si no hay designación, los que establezcan las condiciones generales, normalmente cónyuge, hijos o herederos. ### ¿Necesito además un seguro de ocupantes? Normalmente no. Los ocupantes ya están protegidos por la responsabilidad civil del vehículo, también cuando el conductor tiene la culpa. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-del-conductor.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.