# Seguro de invalidez infantil: protección si un niño queda con una discapacidad grave > En España, la póliza que se contrata para los niños es casi siempre un seguro de accidentes. Paga la invalidez permanente cuando la causa es un accidente, pero nada si la causa es una enfermedad, que es justo el riesgo mayor. Una cobertura de invalidez que incluya la enfermedad existe en pocas ofertas y hay que pedirla de forma expresa. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-invalidez-infantil.php Actualizado: 2026-10-31 ## ¿Necesita mi hijo un seguro de invalidez que cubra también la enfermedad? Sería deseable, porque las discapacidades graves se deben sobre todo a enfermedades y muy pocas veces a accidentes. Pero en España no es un producto habitual. Si los padres ya tienen seguro de vida y de incapacidad, merece la pena preguntar por él. El seguro de accidentes infantil sigue siendo la protección básica y barata para el tiempo libre, aunque no sustituye una cobertura por enfermedad. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No - **Póliza habitual para niños:** seguro de accidentes, desde unos 30 euros al año, solo paga por accidente - **Norma del seguro de accidentes:** Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículos 100 a 104 - **Discapacidad reconocida:** a partir de un grado del 33 por ciento, según el baremo del Real Decreto 888/2022 - **Causa de las discapacidades graves:** según la estadística alemana, un 90 por ciento enfermedad y menos del 1 por ciento accidente ## Accidente o enfermedad: la causa lo decide todo La Ley de Contrato de Seguro define el accidente como una lesión corporal derivada de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado. Una leucemia, una meningitis o una diabetes con secuelas no encajan en esa definición, así que el seguro de accidentes infantil no paga por ellas aunque dejen una invalidez permanente. Una cobertura de invalidez infantil en sentido amplio mira el resultado y no la causa: si el niño queda con una discapacidad grave y duradera, paga. Antes de comparar ofertas, pida que le muestren por escrito qué causas de invalidez incluye la póliza. El nombre comercial no lo aclara. ## Lo que aportan las ayudas públicas y lo que no La comunidad autónoma valora el grado de discapacidad con el baremo del Real Decreto 888/2022, y a partir del 33 por ciento se reconoce oficialmente. Con ese grado, un hijo menor puede dar derecho a la asignación por hijo a cargo con discapacidad de la Seguridad Social. La asistencia sanitaria la presta el sistema público. Lo que ninguna ayuda pública sustituye son los ingresos de un progenitor que reduce su jornada para atender al niño, ni las obras en la vivienda o la adaptación del coche. Para esos gastos está pensada una renta o un capital privado. ## Cuestionario de salud: cuanto antes, mejor Una cobertura que pague también por enfermedad exige un cuestionario de salud detallado: revisiones pediátricas, terapias, ingresos hospitalarios. Si ya consta una sospecha, la aseguradora suele rechazar la solicitud o excluir esa dolencia. Lo más sencillo es contratar en los primeros meses de vida. Ocultar datos en el cuestionario puede liberar a la aseguradora de pagar cuando más se necesita. Rellénelo con la cartilla de salud infantil y los informes médicos delante. Una discapacidad ya diagnosticada no se puede asegurar después. ## Qué cubre - Invalidez permanente por accidente, las 24 horas y en todo el mundo - Según la póliza, invalidez grave y duradera causada por enfermedad - Capital por invalidez según el baremo de la póliza - Según la póliza, renta mensual por invalidez - Asistencia sanitaria e indemnización por hospitalización tras un accidente, si se contratan - Según la póliza, exención de primas si fallece el tomador ## Qué no cubre - En el seguro de accidentes, cualquier invalidez causada por una enfermedad - Enfermedades y discapacidades conocidas antes de contratar - Según la póliza, enfermedades mentales y trastornos del desarrollo - Secuelas por debajo del grado de invalidez pactado - Riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio de Compensación de Seguros - Gastos médicos que asume la sanidad pública ## Quién lo necesita - Familias en las que los padres ya tienen seguro de vida y de incapacidad - Padres de bebés y niños pequeños sin ningún problema de salud registrado - Familias monoparentales que perderían su único ingreso si el niño necesitara cuidados - Padres autónomos que no pueden reducir su actividad sin perder ingresos ## Quién no lo necesita - Familias en las que los padres todavía no están asegurados: primero los padres - Niños con una discapacidad ya diagnosticada, que ninguna póliza nueva cubrirá ## Cuánto cuesta El seguro de accidentes infantil es de las pólizas más económicas, desde unos 30 euros al año. Una cobertura que incluya la invalidez por enfermedad cuesta bastante más, porque asume el riesgo más frecuente. **De qué depende la prima:** - Capital por invalidez permanente y, en su caso, importe de la renta - Inclusión de la enfermedad como causa, total o solo para enfermedades nombradas - Baremo de invalidez de la póliza - Edad del niño al contratar - Coberturas añadidas: asistencia sanitaria, hospitalización, exención de primas - Edad máxima de permanencia en la póliza _En España no hay una comparativa publicada de pólizas con cobertura por enfermedad, por eso no damos un rango de primas. La prima exacta figura en la oferta._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Básico:** Seguro de accidentes infantil con un capital de invalidez razonable. Barato y útil para el tiempo libre, pero nunca paga por enfermedad. - **Completo:** Accidentes más invalidez por determinadas enfermedades graves o por enfermedad en general, en forma de capital. Cubre parte del hueco, las condiciones fijan cuánto. - **Superior:** Invalidez por accidente y por cualquier enfermedad, renta y capital, pocas exclusiones y paso a una póliza de adulto sin nuevo cuestionario de salud. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Enfermedad como causa | no cubierta, solo accidentes | cualquier enfermedad incluida | Las discapacidades graves en niños se deben sobre todo a enfermedades. | | Grado de invalidez para cobrar | solo invalidez absoluta | pago completo desde un grado medio y parcial por debajo | Muchos casos graves quedan por debajo de la invalidez absoluta y generan igualmente gastos altos. | | Forma de pago | solo capital | renta vitalicia más capital | Un capital se agota con las obras, los gastos siguen toda la vida. | | Enfermedades mentales | excluidas | incluidas | El autismo y otros trastornos graves pueden dar lugar a un grado alto de discapacidad. | | Baremo de invalidez | baremo estándar de la compañía | porcentajes más altos para manos, pies, vista y oído | Con el mismo capital, el baremo decide cuánto dinero llega de verdad. | | Paso a la edad adulta | la póliza termina a los 18 años | continuación sin nuevo cuestionario de salud | Un joven con una enfermedad crónica no conseguirá después una póliza nueva. | ## Aseguradoras del mercado Seguros de accidentes para niños los ofrecen casi todas las aseguradoras de ramos generales, coberturas por enfermedad solo unas pocas y con formatos distintos. La lista recoge compañías presentes con seguridad en el seguro de accidentes. Si incluyen la enfermedad lo comprobamos caso por caso. No indica con cuáles trabajamos. - **Mapfre**: grupo asegurador español con oficinas propias y mediadores - **Allianz Seguros**: filial en España del grupo alemán Allianz - **AXA Seguros**: filial en España del grupo francés AXA - **Generali España**: filial del grupo italiano Generali - **Zurich Seguros**: filial en España del grupo suizo Zurich - **Mutua Madrileña**: mutua española con venta directa - **Occident**: marca del Grupo Catalana Occidente ## Siniestros típicos y quién paga - **Leucemia con secuelas** (gastos extra de por vida y pérdida de ingresos: seis cifras): El seguro de accidentes nunca paga por enfermedad. Solo una póliza que incluya la enfermedad como causa responde ante una discapacidad grave y duradera. - **Caída en bici, lesión medular** (obras, coche adaptado y cuidados: seis cifras): Un accidente grave en el tiempo libre es justo lo que cubre el seguro de accidentes infantil. Cuánto paga depende del capital y del baremo. - **Meningitis y pérdida auditiva** (audífonos, logopedia, apoyo escolar: cinco a seis cifras): Una infección no es un accidente. Solo las pólizas que cubren la enfermedad pagan aquí la invalidez resultante. - **Autismo diagnosticado a los seis** (terapias, apoyo y reducción de jornada de un progenitor): Muchas condiciones excluyen los trastornos del desarrollo y las enfermedades mentales. Donde se incluyen, suele ser con límites. - **Cardiopatía conocida al contratar** (operaciones y controles de por vida): Ninguna póliza cubre lo que ya estaba diagnosticado antes de la solicitud. Por eso conviene contratar pronto. - **Rotura de ligamento, secuela leve** (fisioterapia y una ligera limitación): El seguro de accidentes paga un porcentaje pequeño del capital según baremo. Una renta por invalidez grave no se activa con una secuela leve. ## Mito o realidad - „La mayoría de las discapacidades graves en niños se deben a accidentes." ✘ Falso. Según la estadística alemana, en todas las edades alrededor del 90 por ciento de las discapacidades graves tienen su origen en una enfermedad y menos del 1 por ciento en un accidente. - „El seguro escolar obligatorio no cubre a los niños de primaria." ✔ Cierto. Empieza en 3º de ESO. Antes de esa edad, y en todo el tiempo libre, el niño solo está protegido si los padres contratan un seguro de accidentes. - „Un seguro de accidentes infantil paga si la invalidez la causa una enfermedad." ✘ Falso. La ley define el accidente como una causa violenta, súbita y externa. Una enfermedad no cumple esa definición. - „Un grado de discapacidad del 33 por ciento ya tiene reconocimiento oficial." ✔ Cierto. A partir del 33 por ciento la discapacidad queda reconocida y da acceso, por ejemplo, a la asignación por hijo a cargo con discapacidad. - „Da igual cuándo contrate, lo importante es decir la verdad." ✘ Falso. La verdad es obligatoria, pero el momento también cuenta: un diagnóstico anterior a la solicitud suele llevar a un rechazo o a una exclusión. ## Errores frecuentes al contratar - Pensar que el seguro de accidentes infantil cubre una enfermedad grave - Fiarse del nombre comercial en lugar de leer qué causas cubre la póliza - Esperar a contratar hasta que aparezca algo en la cartilla de salud - Omitir informes o terapias en el cuestionario de salud - Asegurar al niño antes de que los padres tengan su propia protección ## FAQ ### ¿Existe en España un seguro de invalidez infantil como el alemán? Como producto propio y extendido, apenas. Lo habitual es el seguro de accidentes infantil. Algunas pólizas o coberturas añadidas pagan también por enfermedad, pero hay que buscarlas y revisar las condiciones. ### ¿Paga el seguro de accidentes si mi hijo enferma gravemente? No. Un seguro de accidentes solo paga si la lesión se debe a una causa violenta, súbita y externa. Una enfermedad no lo es, aunque las secuelas sean igual de graves. ### ¿Qué cubre el seguro escolar? El seguro escolar obligatorio protege a los estudiantes desde 3º de ESO hasta los 28 años, con una cuota de 2,24 euros por curso. Los niños más pequeños no están incluidos y los importes son reducidos. ### ¿Qué ayudas públicas hay si mi hijo tiene una discapacidad? Con un grado reconocido de al menos el 33 por ciento, la familia puede tener derecho a la asignación por hijo a cargo con discapacidad y a ventajas fiscales. Además están las prestaciones de dependencia de cada comunidad. Ninguna sustituye los ingresos perdidos de los padres. ### ¿Cuándo conviene contratar? Lo antes posible, mejor en los primeros meses de vida. Cualquier diagnóstico que conste antes de la solicitud puede llevar a un rechazo o a una exclusión. ### ¿Renta o capital? Un capital ayuda enseguida con las obras y la adaptación del coche, una renta cubre los gastos corrientes durante décadas. Si la póliza ofrece ambas, la combinación suele ser lo más equilibrado. ### ¿Puedo incluir a mi hijo en mi seguro de accidentes? Muchas pólizas familiares lo permiten. Compruebe el capital de invalidez para el niño, la edad hasta la que está cubierto y si el baremo es el mismo que para los adultos. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-invalidez-infantil.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.