# Seguro de mercancías refrigeradas: cuando falla la cámara frigorífica > Un bar, una carnicería, una pescadería o una farmacia pueden perder en una noche todo el género de la cámara sin que haya incendio ni inundación: basta con que se pare el compresor o se vaya la luz. En España esta cobertura suele llamarse deterioro de bienes refrigerados y forma parte, como garantía opcional, del multirriesgo de comercio o de pyme. En algunas compañías solo se puede contratar junto con la avería de maquinaria. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-mercancias-refrigeradas.php Actualizado: 2026-11-07 ## ¿Mi multirriesgo de comercio ya cubre el género que se estropea en la cámara? Solo si tiene contratada la garantía de deterioro de bienes refrigerados. Las coberturas básicas del multirriesgo responden ante incendio, daños por agua, robo o fenómenos atmosféricos, pero no ante el deterioro por avería del equipo de frío. Mire en las condiciones particulares si aparece esa garantía y con qué límite. Si no aparece, la pérdida corre de su cuenta. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No, la normativa exige mantener la cadena de frío, no asegurarla - **Cómo se contrata:** garantía opcional del multirriesgo de comercio o pyme - **Posible requisito:** en algunas pólizas, contratar también la avería de maquinaria - **Causas cubiertas:** avería del equipo de frío y falta de suministro eléctrico, según póliza - **Consorcio:** no cubre el género estropeado por un corte de luz, aunque lo cause un riesgo extraordinario ## Una garantía dentro del multirriesgo En el mercado español el deterioro de mercancías refrigeradas rara vez se vende como póliza independiente. Lo habitual es añadirlo como garantía optativa al seguro multirriesgo del comercio, del restaurante o de la pyme, con su propio límite y su propia franquicia. Algunas compañías solo lo ofrecen si también se contrata la avería de maquinaria, porque ambas coberturas nacen del mismo siniestro. Conviene distinguir lo que paga cada parte. La garantía de refrigerados indemniza el género estropeado. La reparación del compresor corresponde a la avería de maquinaria, y lo que el negocio deja de facturar mientras tanto, a la pérdida de beneficios. ## El Consorcio no paga el género estropeado Ante una inundación extraordinaria o una tempestad ciclónica atípica, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños directos de los bienes asegurados. El deterioro de mercancías refrigeradas por un corte de luz derivado de ese fenómeno queda fuera de su cobertura, de modo que solo lo paga la póliza propia si incluye esta garantía. ## Límite, franquicia y control de temperatura Fije el límite según el mayor valor de género que tenga refrigerado a la vez, no según la media. En temporada alta, antes de fiestas o con pedidos grandes, la cámara puede contener varias veces lo habitual. La franquicia suele expresarse como porcentaje del siniestro con un mínimo y un máximo, y conviene compararla entre ofertas. La normativa europea exige conservar los congelados a menos 18 grados o menos, y muchos medicamentos se guardan entre 2 y 8 grados. Un termómetro con alarma y el registro de temperaturas, que la inspección sanitaria ya suele pedir, son también la mejor prueba ante la aseguradora. ## Qué cubre - Deterioro de mercancías por avería o rotura del equipo de frío - Deterioro por falta de suministro eléctrico de la red, según condiciones - Escape de gas refrigerante, si la póliza lo incluye - Alimentos, bebidas, medicamentos y muestras en cámaras, vitrinas, neveras y arcones - Gastos de retirada y destrucción del género, si se pactan - Mercancía situada en el local asegurado ## Qué no cubre - La reparación del equipo de frío, que va por avería de maquinaria - La pérdida de beneficios mientras el negocio está parado - Cortes programados o por impago a la compañía eléctrica - Género caducado o mal conservado - Deterioro sin avería ni corte acreditados - La franquicia pactada ## Quién lo necesita - Bares, restaurantes, hoteles y empresas de catering - Carnicerías, pescaderías, fruterías, supermercados y heladerías - Farmacias con vacunas y medicamentos termolábiles - Clínicas, consultas y laboratorios con muestras y reactivos - Floristerías y negocios con producto perecedero en frío ## Quién no lo necesita - Negocios sin apenas género refrigerado - Negocios cuyo multirriesgo ya incluye esta garantía con un límite suficiente ## Cuánto cuesta El coste depende del límite asegurado para el género refrigerado, del tipo de mercancía y del estado de los equipos. Como esos datos cambian mucho de un negocio a otro, no damos cifras de ejemplo. **De qué depende la prima:** - Límite asegurado para mercancías refrigeradas - Tipo de género: alimentación, medicamentos, muestras - Número, antigüedad y mantenimiento de los equipos de frío - Alarma de temperatura y grupo electrógeno - Franquicia y garantías contratadas junto a ella - Siniestralidad de los últimos años _La prima solo queda fijada en la oferta, cuando la aseguradora conoce el negocio, los equipos y el límite._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Límite pequeño dentro del multirriesgo:** Algunas pólizas de comercio y hostelería incluyen refrigerados con un sublímite reducido. Suficiente para negocios con poco género en frío, siempre que se conozca el límite. - **Garantía de refrigerados con avería de maquinaria:** Límite propio, avería del equipo y corte de suministro incluidos, franquicia pactada. Lo habitual en restaurantes, carnicerías y farmacias. - **Cobertura para grandes existencias:** Para obradores, cocinas centrales, almacenes frigoríficos o laboratorios: límites altos, exigencias de alarma y grupo electrógeno, a menudo junto con pérdida de beneficios. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Corte de suministro de la red | excluido | incluido con un tiempo mínimo corto | Los cortes de luz son una causa frecuente de pérdidas en la cámara. | | Límite asegurado | sublímite pequeño | según el máximo de existencias en frío | En temporada alta la cámara puede contener varias veces lo normal. | | Escape de refrigerante | no mencionado | incluido expresamente | Una fuga hace subir la temperatura poco a poco y sin aviso. | | Error de manejo | excluido | incluido, por ejemplo un enchufe desconectado | No todas las paradas son averías técnicas. | | Exigencias de alarma y mantenimiento | estrictas y poco claras | claras y asumibles | Incumplir una obligación de la póliza puede costar la indemnización. | | Gastos de destrucción | no cubiertos | cubiertos | El producto de origen animal estropeado debe retirarse por un gestor autorizado. | | Franquicia | alta por siniestro | baja o a elegir | Las paradas pequeñas son más frecuentes que las grandes. | ## Aseguradoras del mercado En España ofrecen esta garantía sobre todo las compañías que comercializan multirriesgos de comercio y pyme. La lista es un panorama del mercado, sin orden de preferencia, y no una relación de compañías con las que colaboremos. El alcance concreto está en el condicionado de cada póliza. - **Caser**: seguro de comercios con garantía de deterioro de refrigerados ligada a avería de maquinaria - **Línea Directa**: multirriesgo de negocios con garantía de bienes refrigerados - **SegurCaixa Adeslas**: seguro de negocio con avería de maquinaria y bienes refrigerados - **Ocaso**: seguro de empresas con garantía de deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas - **Cajamar Seguros**: seguro de comercio modular comercializado por Cajamar, con garantía de mercancías refrigeradas - **RACC**: seguro de comercio, con GACM Seguros Generales como aseguradora, con garantía de bienes refrigerados ## Siniestros típicos y quién paga - **Se para el compresor el domingo** (todo el género de la cámara, a menudo miles de euros): El caso básico. Se paga el valor del género estropeado hasta el límite, descontando la franquicia. - **Apagón en todo el barrio** (todo el género refrigerado): Solo si la póliza incluye la falta de suministro de la red, a menudo a partir de unas horas mínimas. - **Un camarero desenchufa el arcón** (el contenido de un arcón): Las pólizas básicas excluyen el error de manejo; las buenas lo incluyen de forma expresa. - **Fuga lenta de gas refrigerante** (género y retirada): Depende de que el condicionado mencione el escape de refrigerante. - **La eléctrica corta por impago** (todo el género refrigerado): Un corte por impago o programado no es un siniestro fortuito. Ninguna póliza lo paga. - **El restaurante cierra tres días** (la facturación perdida): La garantía paga el género, no la caja. Para eso está la pérdida de beneficios. ## Mito o realidad - „El multirriesgo básico ya cubre el género que se estropea en la cámara." ✘ Falso. Hace falta la garantía específica de deterioro de bienes refrigerados. - „Algunas compañías solo la ofrecen junto con la avería de maquinaria." ✔ Cierto. Ambas coberturas nacen del mismo fallo del equipo, y hay aseguradoras que solo las venden juntas. - „El Consorcio paga el género que se estropea por un corte de luz tras una inundación extraordinaria." ✘ No. Los daños por corte del suministro eléctrico quedan fuera de su cobertura aunque el corte lo cause un riesgo extraordinario. - „La aseguradora paga el precio de carta o de venta del producto." ✘ Normalmente no. Se indemniza el coste de reposición o de elaboración. - „La póliza puede exigir una alarma de temperatura." ✔ Cierto. Con límites altos es habitual, y si figura en el contrato debe estar operativa. ## Errores frecuentes al contratar - Dar por hecho que el multirriesgo básico cubre el género estropeado - Asegurar según la media de existencias y no según el máximo - Desconectar la alarma de temperatura que exige la póliza - No guardar los partes del frigorista ni el registro de temperaturas - Tirar el género antes de documentar el siniestro - Contratar refrigerados sin avería de maquinaria ni pérdida de beneficios ## FAQ ### ¿Qué cubre el seguro de mercancías refrigeradas? El valor del género que se estropea porque falla el equipo de frío o, si así se pacta, porque falta el suministro eléctrico. En España se contrata casi siempre como garantía del multirriesgo de comercio o pyme. ### ¿Cubre un apagón en todo el barrio? Si la póliza incluye la falta de suministro de la red, sí, a menudo a partir de un número mínimo de horas. Los cortes programados y los cortes por impago no se cubren. ### ¿Me pagan el precio de venta? Normalmente no. Se indemniza el coste de reposición o de elaboración del género. Lo que se deja de ganar corresponde a la pérdida de beneficios. ### ¿Y la reparación de la cámara? Va por la garantía de avería de maquinaria. La de refrigerados solo paga la mercancía. ### ¿Qué hago si se estropea el género? Comunicar el siniestro enseguida, fotografiar la mercancía, hacer una relación con cantidades y precios de compra y guardar el registro de temperaturas y la factura del frigorista. No tirar nada sin hablar antes con la aseguradora, salvo que lo exija la higiene. ### ¿Me ayuda el Consorcio tras una DANA? El Consorcio de Compensación de Seguros paga los daños directos por riesgos extraordinarios, pero no los daños por corte del suministro eléctrico, aunque el corte lo cause el propio fenómeno. Para el género que se estropea así hace falta la garantía en la propia póliza. ### ¿Las farmacias necesitan algo especial? Suele ser recomendable, porque vacunas y medicamentos termolábiles tienen mucho valor en poco espacio. El límite debe ajustarse al máximo que haya en la nevera, y la alarma de temperatura es allí práctica habitual. ### ¿Por qué a través de un corredor? Porque las condiciones sobre cortes de luz, horas mínimas, franquicias y obligaciones cambian mucho de una compañía a otra, y la garantía debe encajar con avería de maquinaria y pérdida de beneficios. Pedimos ofertas y comparamos el condicionado. La retribución la paga la aseguradora. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-mercancias-refrigeradas.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.