# Seguro de explotaciones agrarias: qué cubre el multirriesgo y qué deja fuera > Una explotación reúne vivienda, naves, almacén, maquinaria, ganado y un negocio en el mismo sitio, y un incendio puede afectarlo todo a la vez. En España esto se asegura con el multirriesgo agropecuario, que combina daños materiales, responsabilidad civil y pérdida de beneficios en una póliza. Las cosechas en el campo y las enfermedades del ganado van por otro camino: el seguro agrario combinado que gestiona Agroseguro. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-explotaciones-agrarias.php Actualizado: 2026-11-11 ## ¿Qué cubre un multirriesgo agropecuario y qué no? Cubre los edificios e instalaciones de la explotación, el contenido (maquinaria, aperos, existencias almacenadas y, según la póliza, el ganado dentro de las naves o en fincas cercadas) frente a incendio, fenómenos atmosféricos, agua y robo, la responsabilidad civil de explotación, patronal y de productos, y la pérdida de beneficios tras un siniestro. No cubre las cosechas en pie ni las epizootias, que pertenecen al seguro agrario combinado, ni la avería de maquinaria. Los tractores matriculados necesitan su seguro obligatorio de vehículos. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No. Solo los vehículos a motor necesitan seguro obligatorio - **Garantías:** daños a edificios y contenido, responsabilidad civil, pérdida de beneficios - **Responsabilidad por animales:** art. 1905 del Código Civil: responde el poseedor aunque el animal se escape - **Riesgos extraordinarios:** a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros, con recargo en la póliza - **Pólizas aparte:** cosechas y ganado en el seguro agrario combinado (Agroseguro), avería de maquinaria ## Una póliza para naves, contenido y responsabilidad El multirriesgo agropecuario funciona como el multirriesgo de un negocio, adaptado al campo. La parte de daños protege la vivienda, las naves, los almacenes, los silos y las instalaciones, y dentro del contenido la maquinaria, los aperos, los piensos, los abonos y las cosechas ya recogidas y almacenadas. El ganado suele entrar como contenido frente a incendio, rayo y otros riesgos nombrados, y con frecuencia solo mientras está dentro de las edificaciones o en fincas convenientemente cercadas. La garantía que más se echa en falta después de un siniestro es la pérdida de beneficios. La póliza paga la reconstrucción de la nave, pero sin esa garantía nadie paga los meses sin producción ni el alquiler de instalaciones provisionales. Conviene que el periodo de indemnización se ajuste al tiempo real de reconstrucción y de reposición del ganado. ## Responsabilidad civil: ganado, tratamientos y actividades accesorias El artículo 1905 del Código Civil hace responsable al poseedor de un animal de los daños que cause, aunque se le escape o extravíe, salvo fuerza mayor o culpa de quien sufre el daño. Es una responsabilidad muy estricta, y un accidente de tráfico provocado por reses sueltas puede acabar en lesiones graves. Además, el perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora (art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro). Las pólizas separan la responsabilidad civil de explotación, la patronal por accidentes de los trabajadores, la de productos y, según el caso, la de contaminación accidental. Hay que comprobar que la póliza describe lo que la explotación hace de verdad: venta directa, agroturismo, pupilaje de caballos, trabajos para terceros con maquinaria propia o una instalación fotovoltaica pueden estar incluidos, limitados o excluidos. Lo mismo ocurre con los daños por deriva de fitosanitarios en la finca vecina. ## Sumas aseguradas, regla proporcional y Consorcio Si la suma asegurada es inferior al valor real de los bienes, la aseguradora aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro y reduce cada indemnización en la misma proporción. En naves grandes y antiguas el infraseguro es frecuente. La solución es asegurar a valor de reposición a nuevo, revisar las sumas con regularidad y pactar, cuando sea posible, la renuncia a la regla proporcional. Las inundaciones extraordinarias, los vientos de carácter excepcional y otros riesgos extraordinarios los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros sobre los bienes asegurados en la póliza de daños, financiado con un recargo en la prima. Esa cobertura no alcanza a las producciones agrarias que pueden asegurarse en el seguro agrario combinado: lo que está en el campo necesita su propia póliza. ## Dónde empieza el seguro agrario combinado El multirriesgo asegura la cosecha cuando ya está recogida y guardada. Mientras el cereal, la fruta o la uva siguen en la parcela, el pedrisco, la helada o la sequía solo se cubren en el sistema de seguros agrarios combinados de la Ley 87/1978, que gestiona Agroseguro y subvenciona el Estado a través de ENESA. Con el ganado ocurre algo parecido. Si los animales mueren en el incendio de la nave, responde el multirriesgo. La muerte por enfermedad o accidente, las epizootias y la retirada de animales muertos se aseguran en las líneas ganaderas del seguro agrario. Las dos pólizas deben revisarse juntas para que no quede un hueco entre ellas. ## Qué cubre - Incendio, explosión y caída de rayo en edificios e instalaciones - Fenómenos atmosféricos como viento, lluvia, pedrisco y nieve sobre los edificios - Daños por agua, daños eléctricos y rotura de cristales, según la póliza - Maquinaria, aperos y mobiliario de la explotación - Existencias: piensos, abonos y cosechas almacenadas - Ganado dentro de las naves o en fincas cercadas frente a incendio y rayo, según la póliza - Robo y expoliación, con límites para bienes a la intemperie - Responsabilidad civil de explotación, patronal y de productos - Pérdida de beneficios y gastos adicionales tras un siniestro cubierto - Desescombro, extinción y salvamento ## Qué no cubre - Pedrisco, helada, sequía e inundación sobre cosechas en pie (seguro agrario combinado) - Enfermedades del ganado, epizootias y muerte por accidente (líneas ganaderas del seguro agrario) - Avería interna de la maquinaria (seguro de avería de maquinaria) - Tractores y remolques matriculados en circulación (seguro obligatorio de vehículos) - Ganado suelto fuera de recintos cercados, en muchas pólizas - Actividades accesorias que no figuran en la póliza - Daños causados con dolo - Desgaste, falta de mantenimiento y deterioro paulatino ## Quién lo necesita - Explotaciones agrícolas y ganaderas con naves, almacenes o instalaciones propias - Ganaderos con animales cerca de carreteras o caminos transitados - Explotaciones con venta directa, agroturismo o pupilaje de caballos - Titulares con naves financiadas, cuando el banco exige el seguro - Quienes se incorporan a la actividad y heredan o asumen una póliza antigua ## Quién no lo necesita - Propietarios que tienen todas las tierras arrendadas y no mantienen edificios ni ganado: suele bastar un seguro de hogar y una responsabilidad civil como propietario ## Cuánto cuesta La prima de un multirriesgo agropecuario no admite una media útil. Una finca de secano con una nave de aperos y una granja porcina intensiva son riesgos distintos, y cada aseguradora los valora con sus propios criterios. No existen comparativas independientes publicadas para explotaciones, por eso no damos importes de ejemplo. **De qué depende la prima:** - Tipo de explotación: agrícola, ganadera, mixta, viñedo o frutales - Superficie y número de cabezas - Valor de reposición, tipo de construcción y antigüedad de los edificios - Garantías elegidas, sobre todo pérdida de beneficios y robo - Actividades accesorias como venta directa, agroturismo o trabajos a terceros - Franquicia y siniestralidad de los últimos años _Su prima se conoce cuando solicitamos la oferta con la superficie, el censo de ganado y el valor de los edificios._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Básico:** Incendio, explosión, rayo y riesgos extraordinarios, con una responsabilidad civil de explotación sencilla. Protege lo esencial, pero deja fuera robo, agua y pérdida de beneficios. - **Multirriesgo completo:** Añade fenómenos atmosféricos, daños por agua, daños eléctricos, robo y responsabilidad civil patronal y de productos. Lo adecuado para la mayoría de las explotaciones. - **Con pérdida de beneficios y ampliaciones:** Incluye pérdida de beneficios, ganado como contenido, contaminación accidental y las actividades accesorias. Para granjas intensivas y explotaciones con edificios de alto valor. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Suma de responsabilidad civil | suma única por siniestro acorde con el tamaño de la explotación | suma elevada, sin sublímite bajo por víctima | Un accidente de tráfico causado por ganado suelto puede dejar varios heridos graves. | | Actividades accesorias | las habituales, hasta un límite de facturación | todas las actividades reales descritas en la póliza | Solo está asegurada la explotación que consta en el contrato. | | Responsabilidad civil patronal | incluida con sublímite por víctima | incluida con sublímite por víctima alto | Los accidentes laborales con maquinaria agrícola son graves y el trabajador puede reclamar al titular. | | Valor de reposición y regla proporcional | valor de reposición para edificios en buen estado | valor de reposición con renuncia a la regla proporcional | Con infraseguro, cada siniestro se paga solo en proporción. | | Ganado como contenido | incendio y rayo dentro de las naves | también asfixia por fallo de ventilación y electrocución | En naves cerradas los animales mueren en poco tiempo si falla la ventilación. | | Pérdida de beneficios | no incluida o con periodo corto | periodo de indemnización de 12 meses o más y gastos adicionales | Reconstruir una nave y volver a llenarla suele llevar más de un año. | | Robo en el campo | robo dentro de edificios cerrados | también maquinaria y bienes a la intemperie con límite suficiente | Los equipos de riego, el cobre y la maquinaria pasan mucho tiempo fuera de las naves. | | Contaminación accidental | no incluida | incluida, también para purines y combustible | Un vertido a un cauce genera costes de limpieza y reclamaciones. | ## Aseguradoras del mercado El multirriesgo agropecuario lo comercializan aseguradoras generalistas y entidades con arraigo en el medio rural, a menudo a través de bancos y cooperativas. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos. - **Mapfre**: grupo asegurador español con sede en Majadahonda, con multirriesgo agropecuario propio - **Generali**: filial española del grupo italiano Generali, con producto para explotaciones agropecuarias - **Reale Seguros**: filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua, con producto específico para explotaciones - **Allianz Seguros**: filial española del grupo alemán Allianz, también distribuido en oficinas bancarias - **Pelayo**: mutua española con sede en Madrid, con condicionado para explotaciones agropecuarias - **MGS Seguros**: aseguradora española con multirriesgo agropecuario ## Siniestros típicos y quién paga - **Un cortocircuito incendia la nave** (según el edificio, seis o siete cifras): El incendio es la garantía central. Que la indemnización alcance depende de la suma asegurada y de la regla proporcional. - **Falla la ventilación y mueren los cerdos** (el valor de los animales afectados): La asfixia no es un daño por incendio. Solo paga la póliza que la incluye expresamente. - **Vacas sueltas provocan un accidente** (con lesiones graves, cifras muy altas): El poseedor responde aunque el animal se escape. Algunas pólizas básicas limitan la cobertura al ganado dentro de recintos cercados. - **El pedrisco arrasa el viñedo** (hasta la cosecha de todo un año): Ningún multirriesgo asegura la cosecha en pie. Para eso está el seguro agrario combinado. - **Roban el cobre del sistema de riego** (varios miles de euros y la campaña parada): El robo de bienes a la intemperie suele tener límites bajos incluso en pólizas amplias. - **Una riada inunda el almacén** (edificio, maquinaria y existencias): La inundación extraordinaria la indemniza el Consorcio sobre los bienes asegurados en la póliza, con su propia franquicia. ## Mito o realidad - „La ley obliga a todo agricultor a tener un seguro de responsabilidad civil de la explotación." ✘ Falso. No hay una obligación general. Lo obligatorio es el seguro de los vehículos a motor, tractores incluidos. - „El ganadero responde de los daños aunque el animal se haya escapado." ✔ Cierto. Lo establece el artículo 1905 del Código Civil, con las únicas excepciones de la fuerza mayor y la culpa del perjudicado. - „El multirriesgo agropecuario paga la cosecha destruida por el pedrisco en el campo." ✘ Falso. Cubre las cosechas almacenadas. Las que siguen en la parcela se aseguran en el seguro agrario combinado. - „El perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora del agricultor." ✔ Cierto. La acción directa del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro lo permite en los seguros de responsabilidad civil. - „El Consorcio indemniza cualquier daño por inundación, tenga o no póliza la explotación." ✘ Falso. El Consorcio solo indemniza los bienes asegurados en una póliza en vigor, y no las producciones agrarias asegurables en el seguro agrario. ## Errores frecuentes al contratar - Mantener sumas aseguradas antiguas mientras suben los costes de construcción - No declarar el agroturismo, la venta directa o el pupilaje de caballos - Pensar que el multirriesgo paga el pedrisco en el campo o una enfermedad del ganado - Prescindir de la pérdida de beneficios - Dejar maquinaria a la intemperie sin comprobar los límites de robo - No actualizar la póliza al cambiar la titularidad de la explotación ## FAQ ### ¿Es obligatorio asegurar una explotación agraria? No existe una obligación general. Sí es obligatorio el seguro de responsabilidad civil de los vehículos a motor, tractores incluidos. Aun así, por la responsabilidad sobre animales, maquinaria y fincas, ninguna explotación debería funcionar sin seguro. ### ¿Respondo si mis vacas se escapan y causan un accidente? Sí, en principio. El artículo 1905 del Código Civil hace responsable al poseedor aunque el animal se escape, salvo fuerza mayor o culpa del perjudicado. La póliza de responsabilidad civil atiende la reclamación, siempre que cubra el ganado fuera de las naves. ### ¿Está asegurado mi ganado en el multirriesgo? Solo si se incluye como contenido, y frente a los riesgos nombrados, sobre todo incendio y rayo. Muchas pólizas lo limitan a los animales dentro de las edificaciones o en fincas cercadas. Enfermedades y accidentes van en el seguro agrario. ### ¿Paga el multirriesgo los daños por pedrisco? En edificios y cubiertas sí, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos. En las cosechas en pie no: eso corresponde al seguro agrario combinado. ### ¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros? Los riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias o vientos de carácter excepcional, sobre los bienes que figuran en la póliza de daños. No cubre las producciones agrarias asegurables en el seguro agrario combinado. ### ¿Qué es la regla proporcional? Si asegura por menos de lo que valen los bienes, la aseguradora paga cada siniestro en la misma proporción (art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro). Se evita con sumas actualizadas o pactando la renuncia a esa regla. ### ¿Está incluido el tractor? La circulación de un tractor matriculado requiere el seguro obligatorio de vehículos. Como contenido, la maquinaria está asegurada frente a incendio o robo según la póliza, pero no frente a averías. ### ¿Cubre la póliza a mis trabajadores? Los accidentes laborales los atiende la Seguridad Social. La responsabilidad civil patronal cubre la reclamación que el trabajador pueda dirigir contra usted como titular, normalmente con un sublímite por víctima. ### ¿El agroturismo entra en la póliza? Solo si consta como actividad asegurada. Algunas aseguradoras ofrecen una responsabilidad civil específica de turismo rural dentro del multirriesgo. ### ¿Qué aporta un corredor en este seguro? Comparamos la póliza con lo que realmente se hace en la explotación, revisamos el encaje con el seguro agrario y el de maquinaria, y le acompañamos en el siniestro. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-explotaciones-agrarias.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.