# Seguro de interrupción de consulta: cuando el titular está de baja y los gastos siguen > En una consulta privada los ingresos dependen del titular. Si el médico, la dentista o el fisioterapeuta cae enfermo o sufre un accidente, dejan de entrar honorarios, pero las nóminas, el alquiler, el renting de equipos y el préstamo siguen. En España apenas existe una póliza específica de interrupción de consulta: el hueco lo cubren los seguros de baja diaria o de incapacidad temporal para autónomos y, tras un siniestro material, la pérdida de beneficios del multirriesgo. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-interrupcion-consulta.php Actualizado: 2026-11-06 ## ¿No basta con la prestación de la Seguridad Social? Para los gastos de la consulta, normalmente no. Un autónomo del RETA no cobra nada los tres primeros días de baja por enfermedad común, cobra el 60 % de su base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % desde el día 21, y necesita 180 días cotizados en los últimos cinco años. Con una base baja, la cantidad diaria es pequeña y está pensada para usted, no para pagar nóminas y alquiler. Un seguro de baja diaria complementa esa prestación. ## De un vistazo - **Prestación pública por IT:** autónomos: 60 % de la base reguladora del día 4 al 20, 75 % desde el día 21 - **Cuota de autónomo:** se sigue pagando los primeros 60 días de baja, después queda exenta - **Seguro privado habitual:** indemnización diaria por baja o pago según baremo de días por diagnóstico - **Requisito público:** 180 días cotizados en los últimos cinco años - **Siniestro material:** la pérdida de beneficios va en el multirriesgo de la consulta, no en el seguro de baja ## Lo que paga la Seguridad Social y lo que no El sanitario autónomo tiene derecho a la prestación por incapacidad temporal si cotiza por ella: nada los tres primeros días, el 60 % de la base reguladora del cuarto al vigésimo y el 75 % a partir del vigésimo primero. En accidente de trabajo o enfermedad profesional, el 75 % desde el día siguiente a la baja. Durante los dos primeros meses la cuota de autónomo se sigue pagando. Muchos profesionales cotizan por una base cercana a la mínima, y entonces la prestación diaria es modesta. Ninguna de estas cantidades está calculada sobre los gastos de la consulta. Si la consulta tiene personal, local alquilado o equipos financiados, la diferencia entre lo que sigue saliendo y lo que entra es el riesgo que hay que asegurar. ## Baja diaria o baremo: dos formas de cobrar El seguro de baja diaria paga una cantidad fija por cada día de incapacidad, normalmente después de una franquicia de días y hasta un periodo máximo. El seguro baremado paga una cantidad fijada de antemano según el diagnóstico, con independencia de cuánto dure la baja real. El primero se ajusta mejor a bajas largas, el segundo es más previsible y suele ser más barato. Para cubrir la consulta, lo importante es que la indemnización diaria se acerque a los gastos fijos mensuales divididos entre treinta. Algunas mutualidades de profesionales sanitarios ofrecen coberturas propias de incapacidad temporal; conviene compararlas con las de las aseguradoras generales antes de decidir. ## Cuarentena, personal y daños en la consulta Los seguros de baja pagan cuando el titular está incapacitado. Si la consulta cierra porque el personal está enfermo o en aislamiento, no hay cobertura. Para el lucro cesante tras un incendio, una inundación o un robo existe la garantía de pérdida de beneficios del multirriesgo de oficinas o consultas, que conviene revisar por separado. Las aseguradoras hacen un cuestionario de salud al contratar y pueden excluir enfermedades previas. Fíjese también en la edad máxima de contratación y de permanencia, en la franquicia y en cómo se tratan las enfermedades psíquicas y las lesiones de espalda, dos causas frecuentes de bajas largas en profesionales sanitarios. ## Qué cubre - Indemnización diaria por incapacidad temporal del titular por enfermedad - Incapacidad temporal por accidente - Pago por baremo según diagnóstico, en las pólizas baremadas - Hospitalización, a veces sin franquicia - Complemento a la prestación pública del RETA - Pérdida de beneficios tras siniestro material, si se contrata en el multirriesgo ## Qué no cubre - Los días de franquicia antes de empezar a cobrar - Bajas porque el personal de la consulta está enfermo o aislado - Enfermedades previas declaradas y excluidas - Bajas más allá del periodo máximo de indemnización - Incapacidad permanente, que necesita su propio seguro - Según la póliza, ciertas enfermedades psíquicas o lesiones sin prueba objetiva ## Quién lo necesita - Médicos con consulta privada propia y personal contratado - Odontólogos con clínica, auxiliares y equipos en renting - Fisioterapeutas y psicólogos con local alquilado - Socios de una clínica compartida - Profesionales que han financiado la apertura de su consulta ## Quién no lo necesita - Médicos asalariados del sistema público sin actividad privada propia - Profesionales que pasan consulta en un centro ajeno sin gastos fijos propios ## Cuánto cuesta La prima depende de la indemnización diaria, la franquicia, el periodo máximo, la edad y la especialidad, y en las pólizas baremadas del capital por baremo. No hay comparativas independientes publicadas que permitan dar importes fiables, por eso no indicamos primas de ejemplo. **De qué depende la prima:** - Importe de la indemnización diaria - Franquicia hasta el primer pago - Periodo máximo de indemnización - Edad y estado de salud al contratar - Especialidad y actividad real - Modalidad: baja diaria o baremo _La prima se fija tras el cuestionario de salud en la oferta que solicitamos para usted._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Baja baremada:** Paga un importe fijado por diagnóstico, sin justificar los días reales. Previsible y económica, pero puede quedarse corta en bajas largas. - **Baja diaria:** Paga por cada día de incapacidad después de la franquicia y hasta el periodo máximo. La opción más cercana a cubrir los gastos fijos de la consulta. - **Baja diaria más pérdida de beneficios:** Seguro de baja del titular y garantía de pérdida de beneficios en el multirriesgo de la consulta. Cubre tanto la enfermedad como el cierre por un siniestro. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Indemnización diaria | cubre parte de los gastos fijos | gastos fijos mensuales entre treinta, con margen | Nóminas, alquiler y renting no se reducen porque usted esté de baja. | | Franquicia | acorde con sus reservas | corta, y sin franquicia en hospitalización | Los días de franquicia los paga usted. | | Periodo máximo | varios meses | un año o más | Una intervención con rehabilitación puede durar mucho más que la baja media. | | Baremo o días reales | baremo según diagnóstico | baja diaria por días reales de incapacidad | Si la baja se alarga, el baremo no acompaña. | | Enfermedades psíquicas y de espalda | limitadas o excluidas | cubiertas con prueba médica | Son causas frecuentes de bajas largas en profesionales sanitarios. | | Edad de permanencia | hasta la edad de jubilación ordinaria | permanencia más allá si sigue ejerciendo | Muchos médicos mantienen la consulta privada después de los 65. | ## Aseguradoras del mercado Seguros de baja diaria o de incapacidad temporal para autónomos los comercializan aseguradoras generales, aseguradoras de salud y mutuas, algunas centradas en profesionales sanitarios. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos. - **DKV Seguros**: DKV Renta, indemnización diaria por incapacidad temporal con modalidad baremada - **Surne**: mutua con sede en Bilbao, seguros de baja diaria y baja diaria por baremo - **IMQ**: aseguradora de salud del País Vasco con seguro de baja diaria - **Mapfre**: indemnización diaria por incapacidad temporal para autónomos - **Allianz Seguros**: filial española del grupo alemán Allianz, protección para autónomos con indemnización diaria - **SegurCaixa Adeslas**: prestación económica por incapacidad temporal, solo junto con un seguro de salud ## Siniestros típicos y quién paga - **Dentista se rompe la muñeca** (gastos fijos de varias semanas): Un accidente con incapacidad total es el caso típico. Se cobra a partir de la franquicia. - **Fisioterapeuta con hernia, cinco meses** (gastos fijos de varios meses): Un baremo paga lo fijado para el diagnóstico aunque la baja dure más. La baja diaria acompaña toda la incapacidad. - **Psicóloga de baja por ansiedad** (gastos fijos durante meses): Muchas pólizas limitan las enfermedades psíquicas. Las mejores las cubren con informe médico y límites concretos. - **Auxiliar de baja, consulta a medio gas** (menos pacientes con los mismos gastos): El seguro de baja depende de la salud del titular. La ausencia del personal no está cubierta. - **Ingreso hospitalario de diez días** (gastos fijos de diez días): Algunas pólizas pagan la hospitalización desde el primer día, sin franquicia. - **Inundación cierra la consulta** (gastos fijos hasta reabrir): Lo cubre la pérdida de beneficios del multirriesgo, no el seguro de baja. Hay que contratarla aparte. ## Mito o realidad - „Un autónomo cobra la baja desde el primer día." ✘ Falso, por enfermedad común la prestación pública empieza el cuarto día. Solo el accidente de trabajo y la enfermedad profesional pagan desde el día siguiente. - „Durante la baja dejo de pagar la cuota de autónomo desde el principio." ✘ Falso, los primeros 60 días se sigue pagando. La exención empieza a partir del día 61. - „Un seguro baremado paga aunque me recupere antes de lo previsto." ✔ Cierto, paga lo fijado para el diagnóstico. A cambio, no paga más si la baja se alarga. - „El seguro de baja no cubre el cierre de la consulta por un incendio." ✔ Cierto, eso corresponde a la pérdida de beneficios del multirriesgo, que depende de un daño material y no de su salud. - „Si mi auxiliar está de baja, mi seguro de baja me compensa." ✘ Falso, el seguro protege al titular. La baja del personal la cubre la Seguridad Social del trabajador. ## Errores frecuentes al contratar - Contar solo con la prestación del RETA para pagar nóminas y alquiler - Elegir un baremo cuando la consulta tiene gastos fijos altos - Fijar la indemnización al abrir la consulta y no revisarla nunca - Responder de forma incompleta al cuestionario de salud - Olvidar la pérdida de beneficios en el multirriesgo de la consulta ## FAQ ### ¿Cuánto cobra un médico autónomo de baja por la Seguridad Social? Por enfermedad común, nada los tres primeros días, el 60 % de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % desde el día 21. Por accidente de trabajo, el 75 % desde el día siguiente. La cantidad depende de la base por la que cotice. ### ¿Tengo que seguir pagando la cuota de autónomo durante la baja? Sí, durante los primeros 60 días. A partir del día 61 de baja queda exento de la cuota. Es un gasto más que la consulta tiene que soportar al principio. ### ¿Qué diferencia hay entre baja diaria y baremo? La baja diaria paga por cada día real de incapacidad. El baremo paga una cantidad fijada según el diagnóstico, dure lo que dure la baja. Para gastos fijos altos suele convenir la baja diaria. ### ¿Qué indemnización diaria necesito? Sume nóminas con Seguridad Social a cargo de la empresa, alquiler, renting, préstamos y contratos fijos, divida entre treinta y añada un margen. Reste lo que espera de la prestación pública si quiere afinar. ### ¿Me cubre si la consulta cierra por un incendio? El seguro de baja no, porque depende de su salud. Para eso está la garantía de pérdida de beneficios del multirriesgo de la consulta. ### ¿Y si quien enferma es mi auxiliar? El seguro de baja del titular no cubre la ausencia del personal. Esa baja la gestiona la Seguridad Social del trabajador, y el coste de sustituirle lo asume la consulta. ### ¿Me sirve la cobertura de mi mutualidad profesional? Puede ser una buena base. Compare franquicia, periodo máximo, exclusiones y precio con las aseguradoras generales; nosotros le preparamos la comparación. ### ¿Por qué a través de un corredor? Porque las diferencias están en la franquicia, el periodo máximo, el baremo, las exclusiones y el cuestionario de salud. Calculamos con usted la indemnización y comparamos condiciones, no solo primas. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-interrupcion-consulta.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.