# Seguro de salud para mascotas: red concertada, reembolso y la letra pequeña > En España los veterinarios fijan libremente sus precios, y una cirugía con hospitalización puede costar varios miles de euros. El mercado ofrece dos modelos: seguros con red de clínicas concertadas y seguros de reembolso con libre elección. Lo que decide si le sirve son el límite anual, las carencias y las exclusiones. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-salud-mascotas.php Actualizado: 2026-09-18 ## ¿Merece la pena un seguro de salud para mi perro o mi gato? Merece la pena si una factura veterinaria imprevista de varios miles de euros le pondría en apuros, porque una cirugía con hospitalización alcanza esas cifras con facilidad. Para la mayoría basta una póliza que cubra bien cirugía y hospitalización. Las pólizas completas, con consultas, pruebas y medicamentos, cuestan más y compensan sobre todo en razas con problemas de salud frecuentes. Conviene contratar pronto, porque las enfermedades previas quedan excluidas. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** no, a diferencia de la responsabilidad civil de ciertos perros - **Precios veterinarios:** libres, varían mucho entre clínicas y urgencias - **Modelos:** red de clínicas concertadas o reembolso con libre elección - **Preexistencias:** excluidas en prácticamente todas las pólizas - **Base legal:** Ley 50/1980 de Contrato de Seguro ## Red concertada o reembolso: dos lógicas distintas Muchos seguros de mascotas en España funcionan con una red de clínicas concertadas: usted acude a un veterinario de la red y paga una tarifa reducida o nada, según el servicio. Es cómodo y previsible, pero le ata a esas clínicas, y en una urgencia nocturna la más cercana puede no estar en la red. Los seguros de reembolso le permiten ir a cualquier veterinario y le devuelven un porcentaje de la factura hasta un límite anual. Son más flexibles, pero exigen adelantar el dinero y revisar bien el porcentaje, la franquicia y el tope por siniestro. ## Cirugía, hospitalización y los topes que se olvidan Lo que de verdad pone en apuros a un propietario es la cirugía: rotura de ligamento cruzado, torsión de estómago, extracción de un cuerpo extraño, un tumor. Compruebe que la póliza cubra cirugía y hospitalización con un límite anual suficiente, no solo consultas y vacunas. Muchas pólizas económicas incluyen responsabilidad civil y asistencia, pero limitan mucho los gastos veterinarios. Una póliza que parece completa porque enumera muchas coberturas puede dejarle con un tope bajo justo en la operación importante. ## Carencias, edad y enfermedades de raza Casi todas las pólizas aplican periodos de carencia para enfermedades y cirugías, mientras que los accidentes suelen quedar cubiertos antes. Muchas aseguradoras solo aceptan animales hasta una edad determinada, y las enfermedades conocidas antes de contratar quedan excluidas. Revise cómo trata la póliza las enfermedades congénitas y propias de la raza, como la displasia de cadera en perros grandes o los problemas respiratorios de las razas braquicéfalas. Son las que más cuestan y las que las pólizas básicas suelen excluir. ## Qué cubre - Cirugía con anestesia, incluidas pruebas previas y seguimiento - Hospitalización en clínica veterinaria - Urgencias, según póliza y red - Consultas, pruebas y medicamentos, en pólizas completas - Vacunas y desparasitación, en algunas pólizas o con tarifas reducidas en la red - Responsabilidad civil del perro, cuando se incluye en el paquete - Gastos de sacrificio y eliminación, en algunas pólizas ## Qué no cubre - Enfermedades conocidas antes de contratar - Tratamientos durante el periodo de carencia - Esterilización sin indicación médica, en muchas pólizas - Enfermedades congénitas y de raza, en pólizas básicas - Alimentación, higiene y complementos - Gastos por encima del límite anual ## Quién lo necesita - Propietarios que no podrían pagar de sus ahorros una factura de varios miles de euros - Propietarios de cachorros y animales jóvenes sin enfermedades previas - Propietarios de razas con problemas de salud conocidos - Propietarios de gatos con acceso al exterior y perros muy activos ## Quién puede prescindir - Quien tiene un colchón de ahorro y aparta cada mes una cantidad - Propietarios de animales mayores con muchas enfermedades previas ## Cuánto cuesta La prima depende de la especie, la raza, la edad y el nivel de cobertura. Las pólizas completas cuestan varias veces más que las centradas en cirugía, y con la edad del animal la prima suele subir. **De qué depende la prima:** - Perro o gato, raza y tamaño - Edad al contratar - Red concertada o reembolso - Límite anual, porcentaje de reembolso y franquicia - Inclusión de enfermedades congénitas y de raza _No damos cifras orientativas porque los productos del mercado español combinan coberturas muy distintas y no son comparables en precio. Su prima se conoce solo en la oferta._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Accidentes y RC:** Responsabilidad civil y gastos veterinarios por accidente con límites bajos. Barato, pero sin protección real ante enfermedades. - **Cirugía y hospitalización:** Cubre lo que de verdad pesa: operaciones y hospitalización con un límite anual razonable. - **Completo:** Añade consultas, pruebas, medicamentos y prevención. Para animales que necesitarán visitas frecuentes. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Límite anual | tope bajo para gastos veterinarios | tope alto o sin límite en cirugía | Una sola operación con hospitalización puede agotar un tope pequeño. | | Libertad de clínica | solo red concertada | red más reembolso fuera de ella | En una urgencia se va a la clínica abierta más cercana. | | Porcentaje de reembolso | reembolso parcial bajo | reembolso alto con franquicia fija | En facturas grandes, cada punto porcentual cuenta. | | Enfermedades de raza | excluidas | incluidas | Son las más costosas en perros y gatos de raza. | | Carencia | varios meses para cirugía | corta, accidentes desde el inicio | Mientras dura, paga sin estar cubierto. | | Edad máxima y renovación | renovación a criterio de la aseguradora | renovación garantizada sin límite de edad | El seguro se necesita más cuando el animal envejece. | ## Aseguradoras del mercado El seguro de salud para mascotas lo ofrecen aseguradoras generalistas, aseguradoras de salud y empresas especializadas en mascotas. Los productos varían mucho entre sí. - **Mapfre**: seguro de mascotas con responsabilidad civil y asistencia veterinaria - **Santévet**: especialista en seguros de salud para mascotas de origen francés - **Barkibu**: empresa española especializada en seguros para perros y gatos, venta en línea - **Caser**: aseguradora española del grupo Helvetia - **Mutua Madrileña**: mutua española, seguro de mascotas en venta directa - **Adeslas**: aseguradora de salud del grupo SegurCaixa Adeslas, con seguro para mascotas ## Siniestros típicos y quién paga - **Atropello: fractura de una pata** (entre 1.000 y 3.000 €): El seguro básico de accidentes paga, pero con un tope bajo. Una póliza con cirugía cubre la operación completa hasta su límite anual. - **Diagnóstico de leishmaniosis** (cientos de euros al año, de por vida): Muchas pólizas excluyen la leishmaniosis o la limitan mucho. Las completas la aceptan a veces, con carencia y tope anual. - **Gato con obstrucción urinaria** (de varios cientos a más de 2.000 €): Es una enfermedad, no un accidente, así que el seguro básico no paga. Una póliza de cirugía y hospitalización la cubre. - **Procesionaria en la boca del perro** (de 150 € a más de 1.000 € si hay necrosis): La urgencia suele considerarse accidente, pero los topes básicos se quedan cortos si hay que operar la lengua. Las pólizas completas cubren tratamiento y hospitalización. - **Vacuna de la rabia y desparasitación** (entre 60 y 150 € al año): La prevención solo entra en las pólizas completas, y a menudo como descuento en la red o con un importe fijo. - **Displasia diagnosticada antes del seguro** (miles de euros por cadera): Lo que ya estaba diagnosticado al contratar queda excluido en cualquier póliza. Por eso conviene asegurar al cachorro sano. ## Mito o realidad - „Muchos seguros de salud para perros excluyen la leishmaniosis." ✔ Cierto: es una enfermedad frecuente en buena parte de España y su tratamiento es largo. Por eso muchas aseguradoras la dejan fuera o la limitan. Si vive en zona endémica, mire esta cláusula antes que el precio. - „Con un seguro de red concertada puedo ir a cualquier veterinario y me lo pagan igual." ✘ Falso: fuera de la red, estas pólizas no pagan o reembolsan muy poco. La ventaja de la red es el precio pactado. Si quiere elegir veterinario libremente, necesita un seguro de reembolso. - „La procesionaria del pino solo es peligrosa para los niños." ✘ Falso: para los perros es una urgencia seria. Al olfatear o lamer las orugas puede necrosarse la lengua. En primavera, en zonas de pinar, conviene evitar los paseos bajo los pinos. - „Un gato que nunca sale de casa también puede necesitar una operación cara." ✔ Cierto: las obstrucciones urinarias, los cuerpos extraños y las caídas desde ventanas son habituales en gatos de interior. Una operación con hospitalización supera fácilmente la cuota de varios años. - „El seguro veterinario me devuelve la factura entera." ✘ Casi nunca: la mayoría aplica franquicias, copagos o porcentajes de reembolso, y además un tope anual. Lo que queda a su cargo depende de la póliza. Compare esas cifras, no solo la prima. ## Errores frecuentes al contratar - Confundir un plan de salud de clínica con un seguro - Contratar cuando el animal ya está enfermo - Elegir por el número de coberturas y no por el límite de cirugía - No comprobar si la clínica de urgencias está en la red - Pasar por alto las exclusiones por raza ## FAQ ### ¿Qué diferencia hay entre un seguro con red y uno de reembolso? Con red, acude a clínicas concertadas y paga poco o nada por los servicios incluidos. Con reembolso, elige cualquier veterinario, paga la factura y la aseguradora le devuelve un porcentaje hasta un límite. ### ¿Cubre el seguro una operación? Si la póliza incluye cirugía, sí, hasta el límite pactado. Muchas pólizas básicas solo cubren accidentes o tienen topes muy bajos. Revise el límite de cirugía y hospitalización antes de contratar. ### ¿Puedo asegurar un gato mayor? Muchas aseguradoras tienen una edad máxima de entrada, y las enfermedades ya conocidas quedan excluidas. Cuanto más mayor el animal, menos queda cubierto y más alta es la prima. ### ¿Hay periodo de carencia? Sí, en casi todas las pólizas para enfermedades y cirugías, normalmente de semanas a meses. Los accidentes suelen quedar cubiertos antes. ### ¿Cubre la esterilización? Sin indicación médica, muchas pólizas no la cubren o solo ofrecen un precio reducido en la red. Si es médicamente necesaria, la cirugía suele estar cubierta. ### ¿Es lo mismo que el seguro obligatorio de perros? No. El seguro obligatorio es de responsabilidad civil y cubre los daños que su perro cause a otros. El seguro de salud cubre los gastos veterinarios de su propio animal. Muchos productos combinan ambos. ### ¿Puede la aseguradora no renovar la póliza? Sí, comunicándolo con dos meses de antelación al vencimiento, según la Ley de Contrato de Seguro. Algunas pólizas garantizan la renovación; es un punto a favor, sobre todo para animales mayores. ### ¿Por qué a través de un corredor? Porque los productos del mercado combinan coberturas muy distintas bajo nombres parecidos. Comparamos límites, carencias y exclusiones en su nombre; la retribución la paga la aseguradora. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-salud-mascotas.php#anfrage --- NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.