# Seguro de accidentes con devolución de primas: lo que devuelve y lo que no > Algunas aseguradoras ofrecen en España seguros de accidentes que, al terminar el contrato, devuelven las primas pagadas. Suena a protección gratis, pero el precio es más alto, el dinero queda inmovilizado durante años y la devolución suele depender de condiciones concretas, como pagar todas las anualidades o no haber cobrado ninguna indemnización. Aquí explicamos cómo leer estas pólizas y con qué compararlas. Quelle/Source: https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-accidentes-devolucion-primas.php Actualizado: 2026-11-07 ## ¿Merece la pena un seguro de accidentes con devolución de primas? Para la mayoría, no tanto como parece. Lo que se devuelve es dinero que ha estado años sin rentar casi nada, y para recuperarlo hay que cumplir las condiciones de la póliza hasta el final. Un seguro de accidentes normal, con los mismos capitales, cuesta menos, y la diferencia se puede ahorrar por su cuenta con total libertad. Puede encajar a quien solo ahorra si un contrato le obliga y está seguro de mantenerlo todos los años. Si ya tiene una, lea las condiciones antes de darla de baja. ## De un vistazo - **¿Obligatorio?:** No, es voluntario - **Norma:** Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 100 a 104 para el seguro de accidentes - **Estructura:** seguro de accidentes más una cobertura de devolución de primas al vencimiento - **Duración:** plurianual, en un producto del mercado 10 años con todas las anualidades pagadas - **Condición habitual:** devolución solo si no ha habido siniestro con indemnización, según la póliza ## Cómo funciona la devolución de primas El producto combina dos cosas. Una parte de la prima paga el seguro de accidentes: capital por fallecimiento e invalidez permanente según baremo, como en cualquier póliza de este ramo. Otra parte financia la promesa de devolver primas al final del contrato. Por eso la prima total es más alta que la de un seguro de accidentes sin devolución con los mismos capitales. En el mercado español hemos encontrado al menos un producto de este tipo con una duración de diez años y capitales entre 30.000 y 90.000 euros. Según su documento de información, la devolución de primas solo se paga si se han satisfecho las diez anualidades y si durante ese tiempo no ha habido ningún accidente con derecho a prestación. Cada aseguradora fija sus propias condiciones, y ahí está la clave. ## La comparación honesta: seguro normal más ahorro propio Pida dos presupuestos con los mismos capitales: uno con devolución de primas y otro sin ella. La diferencia de precio es lo que usted adelanta cada año para recuperarlo al final. Si esa misma diferencia la ingresa cada año en una cuenta de ahorro o en un plan de su elección, al cabo del plazo tendrá ese dinero más lo que haya rentado, sin condiciones. Separar ambas cosas tiene ventajas que no dependen de los tipos de interés. Puede cambiar de aseguradora si aparece una póliza mejor, dejar de ahorrar un año si lo necesita y cobrar una indemnización sin perder lo ahorrado. En la póliza combinada, un accidente o un año sin pagar pueden hacer que la devolución desaparezca. A favor del producto juega el carácter, no las cuentas. A quien le cuesta ahorrar, un contrato fijo le obliga a apartar dinero. Es un motivo válido, siempre que se elija sabiendo lo que se compra y no por la idea de que el seguro sale gratis. ## Si ya tiene una póliza con devolución Antes de cancelarla, pida a la aseguradora por escrito qué ocurre si deja de pagar: si pierde todo derecho a la devolución, si existe un valor de rescate o si puede mantener la póliza reducida. Cuantos más años lleve pagados, más pesa esa respuesta. Revise también la parte de accidentes. Si los capitales o el baremo se han quedado cortos, puede tener sentido mantener la póliza hasta el vencimiento y contratar aparte un seguro de accidentes actual. Lo calculamos con usted con los datos de su contrato. ## Qué cubre - Accidentes en tiempo libre, hogar, viajes y deporte, según condiciones - Capital por fallecimiento por accidente - Capital por invalidez permanente según baremo - Devolución de primas al vencimiento si se cumplen las condiciones de la póliza - Según el producto: gastos sanitarios por accidente u hospitalización ## Qué no cubre - Enfermedades, como un infarto o un ictus - Devolución de primas si no se han pagado todas las anualidades, según la póliza - Devolución de primas si ha habido un siniestro con indemnización, en muchos productos - Rentabilidad garantizada sobre las primas devueltas - Sustitución de ingresos por incapacidad para trabajar ## Quién lo necesita - Personas que solo ahorran con un contrato que les obliga y que mantendrán la póliza hasta el final - Quien ya tiene una póliza con devolución y quiere saber si le conviene mantenerla - Familias a las que se ha ofrecido este producto para un hijo ## Quién no lo necesita - Quien puede ahorrar por su cuenta con regularidad - Personas con ingresos irregulares, porque un año sin pagar puede costar la devolución - Quien busca proteger sus ingresos: para eso existe el seguro de incapacidad ## Cuánto cuesta La prima incluye el riesgo de accidente, el coste de la promesa de devolución y los gastos de la aseguradora. Por eso es más alta que la de un seguro de accidentes sin devolución con los mismos capitales. Cuánto más depende del producto, del capital y de la edad. **De qué depende la prima:** - Capitales de fallecimiento e invalidez - Duración del contrato y condiciones de la devolución - Profesión y edad - Coberturas adicionales como gastos sanitarios - Forma de pago anual o fraccionada _No indicamos precios orientativos porque varían mucho entre productos. La prima exacta y las condiciones de devolución figuran en la oferta de cada aseguradora._ ## Los niveles de póliza del mercado - **Con devolución condicionada:** Devuelve primas solo si se pagan todas las anualidades y no hay ningún siniestro con indemnización. El caso más frecuente. - **Con devolución amplia:** Mantiene la devolución aunque haya habido una indemnización o permite rescatar parte antes del vencimiento. Más cara y menos habitual. - **Por separado:** Seguro de accidentes normal con buenos capitales más ahorro propio. Suele salir más barato y es flexible, pero exige constancia. ## Cómo reconocer una buena póliza | Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa | | --- | --- | --- | --- | | Condiciones de la devolución | descritas con claridad en la póliza | devolución aunque haya habido indemnización | Si un accidente anula la devolución, el producto pierde casi todo su atractivo. | | Anualidades exigidas | plazo y número de pagos indicados | devolución proporcional si se deja de pagar | Un año sin pagar no debería borrar diez años de primas. | | Valor de rescate o reducción | información en la póliza | rescate o póliza reducida posible en cualquier momento | La vida cambia, y salir del contrato no debería costar todo lo pagado. | | Capital de invalidez | suficiente para adaptar vivienda y vehículo | capital alto con baremo mejorado | La parte de accidentes debe ser comparable a un buen seguro sin devolución. | | Exclusiones | deportes y actividades habituales incluidos | pocas exclusiones y bien definidas | Una exclusión amplia vacía la cobertura justo cuando se necesita. | | Transparencia del precio | prima total por año indicada | parte de riesgo y parte de devolución separadas | Solo así se puede comparar con un seguro normal más ahorro propio. | ## Aseguradoras del mercado El seguro de accidentes lo ofrecen casi todas las aseguradoras de ramos generales en España, pero la modalidad con devolución de primas es poco frecuente. La lista muestra una aseguradora con un producto de este tipo documentado y otras grandes compañías del ramo de accidentes, en las que comprobamos caso a caso si existe una variante con devolución. No indica con cuáles trabajamos. - **El Corte Inglés Seguros**: Seguro de Accidentes Devolución: diez años, devolución de primas sin siniestros y con todas las anualidades pagadas - **Mapfre**: grupo asegurador español, red de agentes, oficinas y corredores - **Allianz Seguros**: filial española del grupo Allianz, agentes y corredores - **AXA Seguros**: filial española del grupo AXA, agentes y corredores - **Generali España**: filial del grupo italiano Generali, agentes y corredores ## Siniestros típicos y quién paga - **Deja de pagar en el año seis** (posible pérdida de la devolución de primas): Si la póliza exige todas las anualidades, un año sin pagar puede anular la devolución. Las mejores prevén un valor de rescate o una póliza reducida. - **Caída en bici, muñeca rígida** (indemnización por invalidez parcial según baremo): La parte de accidentes paga como cualquier seguro de accidentes. El importe depende del capital y del baremo. - **Indemnización y luego vencimiento** (devolución de primas perdida): En muchos productos, cobrar una indemnización anula la devolución. Solo las pólizas que separan ambas cosas mantienen las dos. - **Infarto a los 55 años** (hospital, rehabilitación y pérdida de ingresos): Una enfermedad no está cubierta por ningún seguro de accidentes, con o sin devolución. - **Diez años sin siniestros** (devolución de las primas al vencimiento): Se recuperan las primas según la póliza, pero sin la rentabilidad que habrían dado ahorradas por separado. - **Lesión de espalda al levantar peso** (tratamiento y posibles secuelas): Sin una causa externa y violenta no suele haber accidente. Algunas pólizas amplían la definición, pero excluyen el desgaste. ## Mito o realidad - „Si al final me devuelven las primas, el seguro me ha salido gratis." ✘ Falso. El dinero ha estado años inmovilizado sin rentar, y la prima era más alta que la de un seguro sin devolución. - „Cobrar una indemnización puede hacer perder la devolución." ✔ Cierto en muchos productos. La devolución suele exigir que no haya habido ningún siniestro con prestación durante el contrato. - „Basta con pagar la mayoría de los años para recuperar las primas." ✘ Falso en el producto analizado: exige haber pagado todas las anualidades. Lea esa condición antes de firmar. - „La parte de accidentes funciona igual que en un seguro normal." ✔ Cierto. Fallecimiento e invalidez se indemnizan según los capitales y el baremo de la póliza, como en cualquier seguro de accidentes. - „Un seguro de accidentes con devolución también cubre enfermedades graves." ✘ Falso. Solo cubre accidentes. Para enfermedades existen otros seguros, como el de vida o el de enfermedades graves. ## Errores frecuentes al contratar - Pensar que el seguro sale gratis porque al final se devuelven las primas - No leer en qué casos se pierde la devolución - Dejar de pagar una anualidad sin saber qué pasa con lo ya pagado - Comparar solo la devolución y no los capitales de la parte de accidentes - Olvidar que el dinero devuelto ha estado años sin rentar ## FAQ ### ¿Me devuelven todas las primas? Depende de la póliza. En el producto que hemos analizado se devuelven las primas al final de los diez años si se han pagado todas las anualidades y no ha habido ningún accidente con prestación. Si no se cumplen esas condiciones, la devolución puede desaparecer. ### ¿Las primas devueltas generan intereses? Por lo general la promesa es devolver primas, no pagar una rentabilidad. Ese dinero ha estado años inmovilizado y ha perdido poder de compra. No prometemos ninguna rentabilidad. ### ¿Qué pasa si tengo un accidente y cobro la indemnización? Cobra la indemnización según el baremo de la póliza. En muchos productos con devolución, ese cobro hace que al vencimiento no se devuelvan las primas. Compruébelo en las condiciones antes de contratar. ### ¿Puedo cancelar antes del vencimiento? Puede oponerse a la prórroga o dejar de pagar, pero es probable que pierda el derecho a la devolución, total o parcialmente. Pida a la aseguradora por escrito qué recibiría antes de decidir. ### ¿Es mejor que un seguro de accidentes normal? Rara vez en números. Un seguro normal con los mismos capitales cuesta menos, y la diferencia ahorrada por su cuenta queda disponible sin condiciones. La póliza con devolución solo gana si sin ella usted no ahorraría. ### ¿Cubre enfermedades? No. Como cualquier seguro de accidentes, solo cubre lesiones causadas por un accidente. Un infarto o un ictus son enfermedades. ## Pedir presupuesto Pedimos presupuestos y le enviamos una comparación. Sin coste y sin compromiso: la comisión la paga la aseguradora. https://nammert.es/corredor-de-seguros-seguro-accidentes-devolucion-primas.php#anfrage --- Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT. Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania. Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37. Opera en España en libre prestación de servicios. NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta. No media su contrato. NAMMERT Assekuradeur GmbH, Karl-Marx-Straße 4, 15711 Königs Wusterhausen, +49 3375 29 12 77, info@nammert.com. Wikidata: Q141141479.