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Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Lohnt sich eine private Rentenversicherung?
Kurz gesagt
Als einzige Altersvorsorge oft nicht. Kosten von etwa 0,4 bis über 1,3 Prozent im Jahr und ein Garantiezins von 1 Prozent zehren an der Rendite. Sinnvoll ist sie, wenn Sie eine lebenslange Rente wollen, egal wie alt Sie werden. Wer flexibel sparen will, fährt mit einem ETF-Sparplan oft besser.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tests und Verbraucherinformationen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Effektivkosten je Tarif | etwa 0,4 bis über 1,3 Prozent im Jahr |
| Garantiezins neue Verträge seit 2025 | 1 Prozent |
| Garantiezins Verträge 2022 bis 2024 | 0,25 Prozent |
Richtwerte, Stand September 2026, aus veröffentlichten Tests. Ihre Rente hängt von Beitrag, Laufzeit und Tarif ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
35 Jahre, 100 Euro im Monat bis 67
Wie stark die Kosten über die Laufzeit wirken.
| Eingezahlt in 32 Jahren | 38.400 Euro |
| Tarif mit 0,4 Prozent Kosten im Jahr | geringer Verlust an Ertrag |
| Tarif mit 1,3 Prozent Kosten im Jahr | mehrere tausend Euro weniger Kapital |
Bei gleicher Anlage bringt der kostengünstige Tarif deutlich mehr Rente.
Was für eine private Rente spricht
Sie zahlt ein Leben lang. Das schützt davor, dass das Ersparte vor dem Tod aufgebraucht ist.
Bei Auszahlung als Rente wird nur ein Teil besteuert, der sogenannte Ertragsanteil.
Was dagegen spricht
Abschluss- und Verwaltungskosten sind oft hoch. Wer früh kündigt, bekommt häufig weniger zurück, als er eingezahlt hat.
Die Rente rechnet sich erst bei langem Leben, weil Versicherer mit hoher Lebenserwartung kalkulieren.
| Form | Einschätzung |
|---|---|
| Klassisch mit Garantie | sicher, aber wenig Ertrag |
| Fondsgebunden | mehr Chance, Kosten beachten |
| Nettotarif mit ETF | oft die günstigste Versicherungsform |
| ETF-Sparplan ohne Versicherung | flexibel, keine lebenslange Garantie |
| Rürup-Rente | für Selbstständige mit hohem Steuersatz |
Wann sie sich lohnt
Wenn Sie lange durchhalten, auf niedrige Kosten achten und die lebenslange Rente wirklich wollen. Zum kurzfristigen Sparen ist sie ungeeignet.
Schritt für Schritt
- Klären, ob Sie lebenslange Rente oder flexibles Kapital wollen.
- Effektivkosten der Angebote vergleichen.
- Fondsauswahl prüfen.
- Beitrag so wählen, dass Sie ihn lange zahlen können.
- Förderwege wie Rürup-Rente oder betriebliche Vorsorge prüfen.
Checkliste
- Effektivkosten unter 1 Prozent
- Beitragspause möglich
- Günstige Fonds wählbar
- Wahlrecht zwischen Rente und Kapital
- Garantierter Rentenfaktor
Häufige Fehler
- Nur auf die Garantie schauen
- Zu hohen Beitrag wählen und später kündigen
- Kosten nicht vergleichen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist eine private Rentenversicherung sicher?
Eine gesetzliche Sicherungseinrichtung schützt bei Pleite des Versicherers. Eine hohe Rendite ist aber nicht sicher.
Was ist besser, ETF oder Rentenversicherung?
Ein ETF-Sparplan ist flexibler und meist günstiger. Die Versicherung garantiert dafür eine lebenslange Rente.
Kann ich kündigen?
Ja, aber in den ersten Jahren oft mit Verlust.
Wie wird die Rente versteuert?
Nur mit dem Ertragsanteil, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 Prozent der Rente.
Lohnt sie sich für Ältere?
Bei kurzer Laufzeit kaum, weil die Kosten wenig Zeit haben, sich auszugleichen.
Quellen
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