Alles zur Versicherung: Private Krankenversicherung
Wer darf in die private Krankenversicherung wechseln?
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Private oder gesetzliche Krankenversicherung: Was ist besser?
Kurz gesagt
Keine ist grundsätzlich besser. Die private lohnt sich vor allem für Beamte und für gut verdienende, gesunde Singles oder Paare ohne Kinderpläne, die Rücklagen fürs Alter bilden. Für Familien mit einem Verdiener und für Menschen mit geringem Einkommen im Alter ist die gesetzliche Kasse meist die sicherere Wahl.
Was es kostet
Richtwerte 2026, Monatsbeitrag.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Gesetzlich an der Beitragsbemessungsgrenze, Krankenversicherung gesamt | etwa 1.017 Euro, davon Arbeitnehmer rund die Hälfte |
| Privat, Angestellter 30, guter Tarif | etwa 450 bis 700 Euro |
| Privat, Grundschutz mit 30 | ab etwa 250 Euro |
| Privat im Rentenalter | oft 700 bis 1.000 Euro |
Richtwerte, Stand September 2026. Der Wert für das Rentenalter ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis. Ihr Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab.
Rechenbeispiel
Paar, 35 und 33, ein Kind geplant, er verdient 90.000 Euro
So verschiebt sich die Rechnung, wenn Familie dazukommt.
| Er privat, eigener Anteil | etwa 290 Euro |
| Sie in Elternzeit, privat versichert, eigener Beitrag | etwa 450 Euro |
| Kind privat | etwa 150 Euro |
| Gesetzlich: Sie und Kind familienversichert, er zahlt seinen Anteil | etwa 600 Euro inklusive Pflege |
Privat zahlt die Familie rund 890 Euro, gesetzlich rund 600 Euro. Ohne Kinderpläne sähe es umgekehrt aus.
Die Unterschiede auf einen Blick
Die gesetzliche Kasse leistet, was das Gesetz vorschreibt, und rechnet nach Einkommen. Die private leistet, was im Vertrag steht, und rechnet nach Risiko.
| Punkt | Gesetzlich | Privat |
|---|---|---|
| Beitrag | nach Einkommen, gedeckelt | nach Alter und Gesundheit |
| Kinder und Ehepartner ohne Einkommen | meist beitragsfrei | eigener Beitrag |
| Leistungen | gesetzlich festgelegt, änderbar | vertraglich garantiert |
| Abrechnung | über die Karte | Rechnung, Sie reichen ein |
| Im Alter | Beitrag nach Rente | Beitrag bleibt hoch |
Für wen die private passt
Beamte bekommen Beihilfe von 50 bis 70 Prozent und versichern nur den Rest. Das ist fast immer günstiger als gesetzlich.
Gesunde Selbstständige und Angestellte mit hohem Einkommen können sparen und bessere Leistungen bekommen, wenn sie die Ersparnis für später zurücklegen.
Für wen die gesetzliche besser ist
Familien mit einem Hauptverdiener, Menschen mit Vorerkrankungen und alle, die im Alter mit wenig Einkommen rechnen. In der gesetzlichen Kasse sinkt der Beitrag mit der Rente, in der privaten nicht.
Die Entscheidung ist fast endgültig
Zurück in die gesetzliche Kasse kommen Angestellte nur, wenn ihr Gehalt unter die Grenze fällt, und ab 55 in der Regel gar nicht mehr. Wechseln Sie deshalb nie nur wegen eines niedrigen Einstiegsbeitrags.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob Sie wechseln dürfen.
- Familienplanung und Einkommen des Partners einbeziehen.
- Einkommen im Alter grob schätzen.
- Gesundheitszustand ehrlich bewerten.
- Beiträge heute und in 20 Jahren vergleichen.
- Erst nach der Zusage des privaten Versicherers kündigen.
Checkliste
- Einkommen oder Status erlaubt den Wechsel
- Familienplanung geklärt
- Rücklage für höhere Beiträge im Alter geplant
- Vorerkrankungen geprüft
- Zusage schriftlich vor der Kündigung
Häufige Fehler
- Nur den Einstiegsbeitrag vergleichen
- Kinder und Elternzeit nicht einrechnen
- Die gesetzliche Kasse kündigen, bevor die private Police zugesagt ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich jederzeit zurück in die gesetzliche Kasse?
Nein. Angestellte nur, wenn ihr Gehalt unter die Pflichtgrenze fällt, und ab 55 in der Regel nicht mehr.
Bekomme ich privat schneller Termine?
Häufig ja. Die Behandlung selbst ist bei ernsten Erkrankungen in beiden Systemen gut.
Was passiert mit meinem Kind, wenn ein Elternteil privat ist?
Verdient der privat versicherte Elternteil mehr als der andere und über der Grenze, muss das Kind meist privat versichert werden.
Ist die private im Alter unbezahlbar?
Nicht zwingend, aber teuer. Wer die heutige Ersparnis nicht zurücklegt, bekommt später Probleme.
Kann ich als Student privat werden?
Ja, mit Befreiung von der Versicherungspflicht. Sie bindet aber für das ganze Studium.
Gibt es einen Mittelweg?
Ja: gesetzlich bleiben und Zahn, Krankenhaus oder Brille privat ergänzen. Das ist für viele die passende Lösung.
Quellen
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