Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, Grundtarif mit Beitragsfreiheit ab 85 und Wartezeit.

Eine Sterbegeldversicherung ist eine kleine Lebensversicherung. Sie zahlen bis zu einem festen Alter Beiträge, meist bis 85 oder 90, danach ist der Vertrag beitragsfrei und läuft weiter. Stirbt die versicherte Person, wird die vereinbarte Summe an die Angehörigen ausgezahlt.

Der Reiz liegt darin, dass es fast keine Gesundheitsprüfung gibt und dass niemand die Summe vorzeitig verbrauchen kann. Das Geld ist im Todesfall schnell da, oft bevor ein Bankkonto freigegeben wird.

Die Beiträge richten sich fast nur nach dem Eintrittsalter. Je später Sie einsteigen, desto teurer wird jeder abgesicherte Euro.

Rechnen Sie immer beides aus: was Sie bis zum Ende der Beitragszahlung insgesamt überweisen und ab welchem Alter Ihre Einzahlungen die Versicherungssumme übersteigen. Die Tabelle zeigt es für eine Summe von 7.000 Euro mit Beitragsfreiheit ab 85.

Bei Vorerkrankungen. Wer ernsthaft krank ist, bekommt keine normale Risikolebensversicherung mehr. Die Sterbegeldversicherung fragt wenig oder nichts, dafür gilt eine Wartezeit. Hier kaufen Sie tatsächlich Schutz, den es sonst nicht gäbe.

Wenn kein Erspartes da ist und auch keines entsteht. Ein Vertrag mit fester Abbuchung schafft Geld, das sonst nicht zurückgelegt würde. Der Zwang ist dann der eigentliche Nutzen.

Wenn das Geld zweckgebunden sein soll. Sie können die Leistung direkt an ein Bestattungsunternehmen abtreten oder eine bestimmte Person begünstigen. Ein Sparkonto fällt dagegen in den Nachlass, haftet für Schulden und kann in einer Erbengemeinschaft lange blockiert sein.

Wenn das Geld nicht auf Sozialleistungen angerechnet werden soll. Eine angemessene Bestattungsvorsorge bleibt beim Bezug von Grundsicherung in der Regel als Schonvermögen unberührt, freies Erspartes dagegen meist nicht.

Wenn Sie gesund sind und diszipliniert sparen können, gewinnt fast immer das Konto. Legen Sie ab 60 monatlich 35 Euro beiseite, liegen nach 17 Jahren rund 7.160 Euro bereit, selbst ohne Zinsen. Mit Zinsen geht es schneller.

Sie kommen jederzeit an das Geld, Sie zahlen keinen Abschluss- und Verwaltungskostenanteil, und wenn Sie es nicht brauchen, bleibt es im Nachlass. Das Risiko tragen Sie selbst: Wer kurz nach dem Start stirbt, hat zu wenig zusammen. Genau dieses Risiko nimmt Ihnen die Versicherung ab, und dafür zahlen Sie.

Auch eine Risikolebensversicherung ist oft die günstigere Wahl, wenn Sie noch jung und gesund sind und ohnehin Hinterbliebene absichern wollen.

Viele Tarife haben eine Wartezeit von 6 bis 36 Monaten. Stirbt die versicherte Person vorher, gibt es in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück, manchmal mit einem kleinen Aufschlag. Bei einem Unfall entfällt die Wartezeit meist.

Tarife mit Gesundheitsfragen zahlen dafür sofort voll und kosten weniger. Wenn Sie die Fragen ehrlich beantworten können, nehmen Sie diesen Weg.

Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag die Summe später erhöht oder ob sie über Jahrzehnte fest bleibt. Bei fester Summe frisst die Preisentwicklung einen Teil des Nutzens auf.