Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Kurz gesagt
Die BU zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Das muss ärztlich belegt sein. Rund jeder fünfte Antrag wird abgelehnt, meist weil die 50 Prozent nicht nachgewiesen sind.
Was es kostet
Was der Schutz kostet, der später zahlen soll: Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, 1.500 Euro Monatsrente bis 67.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, Büro | rund 70 Euro im Monat |
| 30 Jahre, Handwerk | oft 100 Euro und mehr über dem Bürotarif |
| Spanne über alle Berufe | etwa 20 bis über 200 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen. Ihr Beitrag hängt von Alter, Beruf und Gesundheit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Lagerist mit Bandscheibenvorfall
Wie der Grad von 50 Prozent zustande kommt.
| Heben und Tragen | 60 Prozent der Arbeitszeit, nicht mehr möglich |
| Scannen und Buchen | 40 Prozent, weiter möglich |
| Prognose des Arztes | mindestens sechs Monate |
60 Prozent und sechs Monate: Die Voraussetzungen sind erfüllt, die BU-Rente wird fällig.
Die zwei Bedingungen
Erstens der Grad: Sie können Ihre typischen Aufgaben zu mindestens 50 Prozent nicht mehr erledigen. Zweitens die Dauer: Der Zustand hält voraussichtlich sechs Monate oder besteht schon so lange.
Beide müssen zugleich erfüllt sein.
Was der Versicherer prüft
Er fragt nach einem typischen Arbeitstag mit Stunden je Tätigkeit. Daraus ergibt sich, ob 50 Prozent erreicht sind.
Er prüft auch, ob die Gesundheitsfragen beim Abschluss richtig beantwortet wurden. Falsche Angaben können den Vertrag kippen.
| Prüfpunkt | Worauf es ankommt |
|---|---|
| Tätigkeitsbeschreibung | genau, mit Zeitanteilen |
| Ärztliche Unterlagen | Diagnose und Prognose zur Dauer |
| Gesundheitsangaben beim Abschluss | vollständig und richtig |
| Verweisung | im Vertrag ausgeschlossen oder nicht |
Wenn der Versicherer ablehnt
Lassen Sie sich die Gründe schriftlich geben. Oft fehlt nur ein Gutachten oder eine genauere Beschreibung.
Der Versicherungsombudsmann, eine kostenlose Schlichtungsstelle, oder eine Fachanwältin für Versicherungsrecht können helfen.
Schritt für Schritt
- Arzt um eine Prognose zur Dauer bitten.
- Arbeitstag mit Zeitanteilen aufschreiben.
- Versicherer früh informieren und Formulare anfordern.
- Kopien aller Unterlagen behalten.
- Bei Ablehnung die Gründe schriftlich verlangen.
Checkliste
- Ärztliche Prognose über sechs Monate
- Tätigkeitsbeschreibung mit Stunden
- Alle Arztberichte gesammelt
- Vertrag auf Verweisung geprüft
- Fristen im Blick
Häufige Fehler
- Tätigkeit zu grob beschreiben
- Zu spät melden
- Ablehnung ohne Prüfung hinnehmen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die BU rückwirkend?
Meist ja, ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie rechtzeitig melden. Die Fristen stehen im Vertrag.
Zahlt die BU bei psychischer Erkrankung?
Ja, wenn sie ärztlich belegt ist. Psychische Erkrankungen gehören zu den häufigsten Ursachen.
Was ist eine abstrakte Verweisung?
Der Versicherer darf Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie gar nicht ausüben. Gute Verträge schließen das aus.
Muss ich während der BU weiter Beiträge zahlen?
In der Regel nicht, während der Leistung sind Sie beitragsfrei.
Wie lange dauert die Prüfung?
Oft mehrere Monate. Vollständige Unterlagen beschleunigen sie.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
