Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Kurz gesagt
Ja, für fast alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist niedrig und gilt nur, wenn Sie kaum noch irgendeine Arbeit leisten können. Im Büro zahlen Sie mit 30 Jahren für 1.500 Euro Monatsrente oft rund 70 Euro im Monat. Nicht nötig ist sie, wenn Ihr Vermögen Sie bis zur Rente trägt.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, 1.500 Euro Monatsrente bis 67.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, Bürotätigkeit | rund 70 Euro im Monat |
| 30 Jahre, Handwerk | oft 100 Euro und mehr über dem Bürotarif |
| Spanne über Berufe und Alter | etwa 20 bis über 200 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen. Ihr Beitrag hängt von Alter, Beruf und Gesundheit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Angestellte, 30 Jahre, 2.200 Euro netto
Wie groß die Lücke ohne BU wäre.
| Nettoeinkommen | 2.200 Euro |
| Erwerbsminderungsrente | deutlich darunter und nur bei voller Erwerbsminderung |
| BU-Rente 1.500 Euro, Beitrag | rund 70 Euro im Monat |
Für gut 3 Prozent des Nettoeinkommens bleiben rund zwei Drittel des Einkommens gesichert.
Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht
Wer nach 1960 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Der Staat fragt, ob Sie irgendeine Tätigkeit ausüben können, nicht ob Sie Ihren Beruf noch schaffen.
Die Erwerbsminderungsrente liegt meist deutlich unter dem bisherigen Netto.
Für wen die BU wichtig ist und für wen nicht
Wer Familie, Miete oder Kredit mit seinem Einkommen trägt, braucht sie. Wer bis zur Rente von Vermögen leben kann, braucht sie nicht.
| Lebenslage | Einschätzung |
|---|---|
| Angestellt, Hauptverdiener | sehr sinnvoll |
| Selbstständig | sehr sinnvoll, gesetzlicher Schutz fehlt oft |
| Student, Azubi | sinnvoll, jetzt günstig und gesund |
| Beamter | mit Klausel zur Dienstunfähigkeit |
| Vermögen deckt Bedarf bis zur Rente | nicht nötig |
Wenn die BU nicht zu bekommen ist
Bei Vorerkrankungen lehnen Versicherer oft ab oder schließen etwas aus. Dann helfen Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Unfallversicherung als schwächerer Ersatz.
Schritt für Schritt
- Nettoeinkommen und feste Kosten notieren.
- Gewünschte Rente festlegen: 70 bis 80 Prozent vom Netto.
- Arztbesuche der letzten fünf bis zehn Jahre zusammenstellen.
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen lassen.
- Laufzeit bis 67 wählen.
Checkliste
- Laufzeit bis 67
- Kein Verweis auf andere Berufe
- Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung
- Gesundheitsfragen vollständig beantwortet
Häufige Fehler
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten
- Laufzeit nur bis 60 wählen
- Zu lange warten, bis Krankheiten dazukommen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ab welchem Alter lohnt sich eine BU?
Möglichst früh, etwa in Ausbildung oder Studium, weil Beitrag und Gesundheit dann am günstigsten sind.
Was ist besser, BU oder Unfallversicherung?
Die BU, weil sie auch bei Krankheit zahlt, und die meisten Fälle entstehen durch Krankheit.
Brauche ich als Beamter eine BU?
Ja, mit Klausel zur Dienstunfähigkeit, vor allem in den ersten Dienstjahren.
Was, wenn ich abgelehnt werde?
Über mehrere anonyme Voranfragen suchen oder auf Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz ausweichen.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Etwa 70 bis 80 Prozent vom Netto, damit Sie Kranken- und Altersvorsorge weiter bezahlen können.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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