Ist die PV-Anlage über die Gebäudeversicherung versichert?

Richtwerte aus öffentlich genannten Marktübersichten für Deutschland, Stand 2026.

Die Gebäudeversicherung zahlt für das Gebäude und für das, was fest damit verbunden ist. Ob eine Solaranlage dazugehört, steht nicht im Gesetz, sondern in Ihren Versicherungsbedingungen. Genau deshalb gehen die Antworten auseinander.

Eine Indachanlage ersetzt die Dachhaut, sie ist also Teil des Dachs. Viele Versicherer behandeln sie daher wie einen Gebäudebestandteil. Eine Aufdachanlage liegt dagegen auf dem fertigen Dach und wird in den Bedingungen häufig als eigene technische Anlage geführt, die man gesondert einschließen muss.

Neuere Verträge enthalten oft einen Einschluss bis zu einer bestimmten Leistung, zum Beispiel 10 oder 15 kWp. Ältere Policen und einfache Basistarife lassen die Anlage dagegen ganz weg. Suchen Sie in Ihrer Police nach den Wörtern Photovoltaik, Solaranlage oder Zubehör.

Eine Photovoltaikanlage erhöht den Wert des Gebäudes und verändert das Risiko, etwa durch die Gleichstromleitungen und den Wechselrichter. Nach Paragraf 23 VVG dürfen Sie eine Gefahrerhöhung nicht ohne Einwilligung des Versicherers vornehmen. Erkennen Sie sie nachträglich, müssen Sie sie unverzüglich anzeigen.

Praktisch heißt das: Melden Sie die Anlage kurz nach der Inbetriebnahme schriftlich, mit Leistung in kWp, Anschaffungswert, Bauart und Datum. Eine Marktübersicht nennt vier Wochen nach Inbetriebnahme als Faustregel. Bewahren Sie die Bestätigung auf.

Wenn Sie es versäumen, wird es unangenehm. Paragraf 26 VVG lässt den Versicherer bei vorsätzlicher Verletzung ganz von der Leistung frei; bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung so weit kürzen, wie es der Schwere Ihres Verschuldens entspricht. Ehrlich bleibt aber auch: War die Anlage für den Schaden nicht ursächlich, muss der Versicherer nach Paragraf 26 Absatz 3 VVG trotzdem zahlen. Ein Wasserrohrbruch im Bad wird also nicht deshalb abgelehnt, weil die Anlage nicht gemeldet war.

Der Einschluss zieht die Anlage in die Gefahren Ihrer Gebäudeversicherung hinein. Das sind Feuer, Blitzschlag und Explosion, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel sowie Leitungswasser. Mit dem Baustein für weitere Naturgefahren kommen Überschwemmung, Schneedruck und Erdrutsch dazu.

Was bleibt, sind die Schäden, die bei einer PV-Anlage am häufigsten vorkommen: Diebstahl einzelner Module, Marderbiss am Kabel, Bedienfehler, ein Kurzschluss oder technischer Defekt im Wechselrichter, Überspannung ohne direkten Blitzeinschlag und der Ertragsausfall während der Reparatur. Dafür brauchen Sie eine Allgefahrendeckung.

Prüfen Sie besonders den indirekten Blitzschlag. Viele Gebäudebedingungen zahlen nur beim direkten Einschlag; die Überspannung aus der Nachbarschaft ist dann ein eigener Baustein.

Mit der Anlage wird Ihr Gebäude teurer im Wiederaufbau. Bleibt die Versicherungssumme unverändert, sind Sie unterversichert und bekommen im Schadenfall anteilig weniger, selbst bei einem Schaden, der mit der Anlage nichts zu tun hat.

Bei den üblichen Verträgen nach gleitendem Neuwert wird der Wert der Anlage in die Berechnung übernommen, meist über den Anschaffungswert samt Montage. Lassen Sie sich die neue Summe schriftlich bestätigen und achten Sie auf die Wertanpassungsklausel, damit die Summe jedes Jahr mitwächst.

Der Einschluss reicht oft, wenn Ihre Anlage klein ist, auf einem Wohnhaus in einer ruhigen Lage liegt, Sie den Strom vor allem selbst verbrauchen und ein Ausfall von ein paar Wochen Sie nicht in Schwierigkeiten bringt. Dann zahlen Sie wenig und sind gegen die großen Gefahren abgesichert.

Eine eigene Police lohnt eher, wenn die Anlage abseits liegt oder frei zugänglich ist, wenn Sie viel einspeisen und den Ertrag fest eingeplant haben, wenn ein Speicher dazugehört oder wenn Sie die Anlage finanziert haben und die Rate weiterläuft.

Rechnen Sie einfach nach: Der Einschluss kostet oft 20 bis 60 Euro im Jahr, die eigene Police 60 bis 150 Euro. Der Unterschied sind rund 100 Euro im Jahr. Fragen Sie sich, ob Ihnen dafür der Schutz gegen Diebstahl, Marderbiss und Wechselrichterdefekt wert ist.