Lohnt sich eine BU-Versicherung für Studenten?

Veröffentlichte Beitragsbeispiele für 1.500 Euro Monatsrente bis zum Endalter 67, Eintrittsalter 20, gesund und Nichtraucher.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt zwei Dinge voraus: eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren, also 60 Monate mit Beiträgen, und in den letzten fünf Jahren vor dem Eintritt mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge. Wer studiert und daneben nur geringfügig oder als Werkstudent arbeitet, sammelt diese Zeiten nicht. Studienzeiten selbst sind keine Beitragszeiten.

Es gibt eine Ausnahme, und die hilft Studierenden nur selten: Die Wartezeit gilt vorzeitig als erfüllt, wenn die volle Erwerbsminderung innerhalb von sechs Jahren nach dem Ende der Ausbildung eintritt und in den zwei Jahren davor zwölf Monate Pflichtbeiträge gezahlt wurden. Wer nie versicherungspflichtig gearbeitet hat, erfüllt auch das nicht.

Bleibt die gesetzliche Unfallversicherung. Sie deckt Unfälle auf dem Weg zur Hochschule und bei Veranstaltungen der Hochschule ab, zahlt aber nur nach Unfällen. Die meisten Berufsunfähigkeiten entstehen durch Krankheit, vor allem psychische Erkrankungen und Rückenleiden. Als Einkommensschutz reicht sie nicht.

Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand, und beide stehen im Studium günstig. Was bei Vertragsbeginn festgelegt wird, bleibt über die ganze Laufzeit stehen. Wer zehn Jahre später abschließt, zahlt nicht nur zehn Jahre lang mehr, sondern für den gesamten Vertrag mehr.

Dazu kommt die Gesundheitsprüfung. Nach Angaben des Gesamtverbands der Versicherer werden rund 75 Prozent aller Anträge ohne Zuschlag und ohne Ausschluss angenommen, 12 Prozent bekommen einen Leistungsausschluss, 3 Prozent einen Beitragszuschlag und 4 Prozent werden abgelehnt. Diese Quote verschlechtert sich mit jeder Diagnose, die in den Jahren dazukommt.

Wer mit 25 statt mit 20 abschließt, zahlt je Studienfach etwa 3 bis 9 Euro mehr im Monat. Wer erst im Beruf abschließt, zahlt oft das Doppelte.

Eingestuft wird nach dem Studiengang, nicht nach einer Tätigkeit, die es noch nicht gibt. Ein Informatikstudent zahlt deutlich weniger als ein Lehramtsstudent, auch wenn beide später am Schreibtisch sitzen. Wechseln Sie das Fach, kann der Beitrag in guten Tarifen sogar sinken.

Wichtig ist die Zeit nach dem Abschluss. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob der Vertrag die Einstufung nach dem Abschluss ohne erneute Gesundheitsprüfung anpasst oder verbessert. Ohne diese Klausel bleibt eine teure Studenteneinstufung stehen, obwohl der Beruf danach günstiger ist. Manche Versicherer begrenzen die Rente im Studium auf 1.000 Euro, in technischen Fächern sind oft 2.000 Euro möglich.

Mit 20 wissen Sie nicht, was Sie mit 30 verdienen. Deshalb zählt die Nachversicherungsgarantie mehr als jeder Euro Beitragsunterschied: Sie dürfen die Rente später erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen zu beantworten. Anlässe sind Abschluss, Berufseinstieg, ein Gehaltssprung, Heirat, ein Kind und der Kauf einer Immobilie.

Zwei Details entscheiden über den Wert: die Frist, in der Sie das Recht nutzen dürfen, meist sechs Monate nach dem Ereignis und in guten Verträgen zwölf, und die Frage, ob in den ersten Jahren auch eine Erhöhung ohne besonderen Anlass erlaubt ist.

Startertarife senken den Beitrag in den ersten fünf bis zehn Jahren und heben ihn danach in einem oder mehreren Schritten auf die volle Höhe. Veröffentlichte Beispiele: 41 Euro in den ersten drei Jahren und 82 Euro ab dem siebten Jahr, 47 Euro in den ersten fünf Jahren und 63 Euro danach, oder 14 Euro, dann 25 Euro, dann 35 Euro.

Das sei deutlich gesagt: über die ganze Laufzeit kostet ein Startertarif mehr, in den veröffentlichten Beispielen etwa 1 bis 10 Prozent, und je länger die Rabattphase läuft, desto größer der Unterschied. Ein Sparmodell ist das nicht. Es ist eine Brücke für die Jahre, in denen das Geld knapp ist, und immer besser als zu warten.