Wann sollte ich eine BU-Versicherung abschließen?

Beiträge aus einem veröffentlichten Vergleich für einen kaufmännischen Beruf, 1.000 Euro Monatsrente bis zum Endalter 65, gesund.

Die erste Uhr ist der Beitrag. Er wird beim Eintritt festgelegt und bleibt dann stehen, deshalb schleppt jedes Jahr Wartezeit einen Aufschlag über die gesamte Laufzeit mit. In einem veröffentlichten Vergleich für einen kaufmännischen Beruf mit 1.000 Euro Rente bis 65 kostet der Schutz mit 25 Jahren etwa 75 bis 95 Euro und mit 45 Jahren etwa 125 bis 168 Euro im Monat.

Die zweite Uhr ist die Gesundheit, und sie wird meist unterschätzt. Mit den Jahren kommen Diagnosen dazu: ein Bandscheibenvorfall, eine Psychotherapie, ein erhöhter Blutdruck. Nach Angaben des Gesamtverbands der Versicherer werden rund 75 Prozent aller Anträge ohne Zuschlag und ohne Ausschluss angenommen, 12 Prozent bekommen einen Ausschluss, 3 Prozent einen Zuschlag, 4 Prozent werden abgelehnt. Wie viel eine Diagnose kostet, hängt stark vom Anbieter ab: bei Bluthochdruck reicht die Bandbreite von normalen Bedingungen über 20 Prozent Zuschlag bis 50 Prozent.

Der Unterschied zwischen beiden Uhren ist grundlegend. Einen höheren Beitrag können Sie bezahlen. Einen Ausschluss für Rücken oder Psyche können Sie nicht bezahlen, der bleibt oft bis zum Vertragsende stehen, und genau diese Leiden führen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit.

Der naheliegende Einwand lautet: wer früher anfängt, zahlt mehr Monate, also insgesamt mehr. Das stimmt nur, wenn man die geschützten Jahre wegrechnet. Weil der Beitrag bei Vertragsbeginn festgelegt wird und danach stehen bleibt, liegen die Gesamtbeiträge über die Laufzeit nah beieinander, obwohl die Schutzdauer weit auseinandergeht.

Im Rechenbeispiel unten kostet der Vertrag ab 25 rund 40.500 Euro für 40 geschützte Jahre und der Vertrag ab 45 rund 34.700 Euro für 20 geschützte Jahre. Je geschütztes Jahr ist der frühe Abschluss also fast halb so teuer. Bei jungen Menschen in günstig eingestuften Berufen ist der frühe Vertrag sogar insgesamt billiger.

Ja, wenn die Gesundheit mitspielt und der Beitrag tragbar ist. Der Grund ist nüchtern: die Jahre zwischen 45 und 60 sind die teuersten eines Arbeitslebens. Das Einkommen ist am höchsten, Kredit und Familie hängen daran, und das Risiko einer Berufsunfähigkeit steigt in genau dieser Zeit deutlich. Wer hier ausfällt und nichts hat, verliert mehr als mit 30.

Die Grenzen sollen aber offen genannt werden. Das höchste Eintrittsalter liegt bei den meisten Anbietern zwischen 50 und 55 Jahren, einzelne gehen bis 60. Ab Mitte fünfzig nehmen viele Versicherer keinen Antrag mehr an. Die Prüfung wird strenger, Arztberichte werden verlangt, und die Auswahl schrumpft auf wenige Häuser. Wird der Beitrag zu hoch, senken Sie besser die Rente als die Laufzeit: eine BU, die mit 60 endet, fehlt gerade in den letzten und riskantesten Berufsjahren. Geht gar nichts mehr, bleiben Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz als schwächerer Ersatz.

Ein Vertrag, der mit 22 beginnt, muss vierzig Jahre halten, in denen sich Beruf, Einkommen und Familie mehrmals ändern. Vier Punkte entscheiden darüber, ob er das schafft. Erstens die Nachversicherungsgarantien: Rente später erhöhen ohne neue Gesundheitsfragen, bei Berufseinstieg, Gehaltssprung, Heirat, Kind und Immobilienkauf. Zweitens der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, damit der Versicherer Sie nicht auf einen Beruf verweist, den Sie nie ausgeübt haben.

Drittens die Beitragsdynamik: sie hebt Beitrag und Rente jährlich um einen festen Prozentsatz an, damit 1.500 Euro nach zwanzig Jahren nicht zur Hälfte von der Inflation aufgezehrt sind. Viertens die Verlängerungsoption: sie erlaubt es, die Laufzeit später ohne neue Gesundheitsprüfung zu verlängern, wenn das gesetzliche Rentenalter steigt.

Zwei Fälle brauchen keine Eile. Wer bis zur Rente sicher von Vermögen oder Mieteinnahmen leben kann, braucht keinen Einkommensschutz, sondern einen Steuerberater. Und wer schon eine BU hat, braucht keine zweite, sondern die Erhöhung des bestehenden Vertrags über die Nachversicherungsgarantie, denn der alte Vertrag trägt das alte Eintrittsalter und die alten Gesundheitsangaben.

Nicht in diese Reihe gehört das Argument, man verdiene noch zu wenig. Eine kleine Rente jetzt ist besser als eine große in fünf Jahren, weil die Erhöhung später ohne Gesundheitsfragen möglich ist, ein Neuabschluss aber nicht.