Worauf muss ich bei den Gesundheitsfragen achten?

Was Vorerkrankungen kosten, und was es kostet, wenn der Vertrag später kippt. Richtwerte für 1.500 Euro Monatsrente bis 67.

Die Gesundheitsfragen sind die Stelle, an der ein BU-Vertrag im Leistungsfall kippt. Gefragt wird nach einem festen Zeitraum: üblich sind fünf Jahre für ambulante Arztbesuche und zehn Jahre für Klinikaufenthalte, Operationen und Psychotherapie. Manche Anträge fassen den Zeitraum enger, andere weiter. Lesen Sie jede Frage wörtlich, auch die Jahreszahl darin.

Anzugeben ist, was in den Unterlagen Ihrer Ärzte steht, nicht was Sie rückblickend für belanglos halten. Ein vergessener Rückenschmerz steht als Diagnose in der Abrechnung Ihrer Krankenkasse und taucht im Leistungsfall wieder auf. Umgekehrt gilt: Wonach nicht gefragt wurde, müssen Sie nicht angeben. Der Versicherer trägt das Risiko seiner eigenen Fragebögen (§ 19 Abs. 1 VVG).

Die Folgen sind nach Schwere gestaffelt. Zwischen einem Versehen und einer Absicht liegt der Unterschied zwischen einem angepassten Vertrag und gar keinem Vertrag.

Wichtig für die Praxis: Der Versicherer muss Sie vor Ihrer Antwort in einer gesonderten Mitteilung in Textform auf diese Folgen hinweisen (§ 19 Abs. 5 VVG). Fehlt dieser Hinweis, stehen ihm die Rechte aus der Tabelle nicht zu. Bewahren Sie die Mitteilung deshalb mit dem Antrag zusammen auf.

Fünf Jahre nach Vertragsschluss kann sich der Versicherer auf eine Falschangabe nicht mehr berufen, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung erst nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Ab dem Tag, an dem er von der Falschangabe erfährt, hat er einen Monat Zeit zu handeln (§ 21 Abs. 1 VVG). Eine Anfechtung wegen Arglist muss er binnen eines Jahres ab Entdeckung erklären.

Der häufigste Irrtum: Diese Fristen helfen nur, wenn der Leistungsfall erst nach ihrem Ablauf eintritt. Werden Sie im vierten Jahr berufsunfähig und prüft der Versicherer im siebten, darf er die alte Falschangabe weiter gegen Sie verwenden. Abwarten ist deshalb keine Strategie, Vorbereiten ist eine.

Bevor Sie etwas ausfüllen, besorgen Sie sich Ihre eigene Krankengeschichte. Ihre Krankenkasse muss Ihnen auf Verlangen Auskunft über die abgerechneten Leistungen und die dazu gespeicherten Diagnosen geben (§ 305 SGB V). Nennen Sie in Ihrem Schreiben an die Kasse genau den Zeitraum, den der Versicherer abfragt.

Aus dieser Liste ergibt sich, bei welchen Ärzten Sie waren. Dort fordern Sie eine Kopie der Patientenakte an (§ 630g BGB), die erste Kopie ist kostenlos. Rechnen Sie für alles zusammen mit vier bis acht Wochen. Das ist der beste investierte Teil des Aufwands: Danach antworten Sie aus Papieren und nicht aus dem Gedächtnis.

Stellen Sie keinen Antrag ins Blaue. Eine Ablehnung, ein Zuschlag oder eine Zurückstellung wird im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft vermerkt, und andere Versicherer können das abfragen. Ein solcher Eintrag verengt Ihre Auswahl, bevor Sie richtig angefangen haben.

Bei einer anonymen Voranfrage gehen Ihre Befunde ohne Namen an mehrere Risikoprüfer. Sie erhalten Voten, ohne Spuren zu hinterlassen, und stellen den Antrag dort, wo das Votum am besten ist. Einmal im Jahr können Sie beim Betreiber der Datei kostenlos abfragen, was über Sie gespeichert ist. Das lohnt vor jedem Antrag.

Kein Befund ist automatisch das Ende. Es zählt, wie lange er zurückliegt, ob er abgeschlossen ist und was dazu dokumentiert wurde. Ein einmaliger Anlass mit klarem Ende wird anders bewertet als eine laufende Behandlung.

Die Übersicht zeigt, was in der Angebotspraxis üblich ist. Jedes Haus entscheidet eigenständig, und die Unterschiede zwischen den Risikoprüfern sind groß. Genau darum lohnt die Anfrage bei mehreren Häusern.

Am Ende der Risikoprüfung steht eine von fünf Antworten: Annahme zum normalen Beitrag, Annahme mit Ausschluss einzelner Diagnosen, Annahme mit Beitragszuschlag, Zurückstellung für eine festgelegte Zeit, oder Ablehnung. Nach einer Auswertung der Antragsstatistiken werden rund 80 Prozent ohne Erschwernis angenommen, etwa 14 Prozent mit Zuschlag oder Ausschluss, etwa 3 Prozent abgelehnt.

Ein Ausschluss ist ärgerlich, aber selten ein Grund abzusagen: Bei allen anderen Ursachen bleibt der Schutz voll bestehen. Und ein Zuschlag von 50 Prozent auf 70 Euro sind 35 Euro im Monat, weniger als viele für Mobilfunk zahlen. Rechnen Sie das aus, bevor Sie einen Vertrag ausschlagen, den Sie in zehn Jahren so nicht mehr bekommen.