Was tun, wenn der BU-Antrag abgelehnt wurde?

Was die Wege kosten und was die Alternativen kosten. Richtwerte für 1.500 Euro Monatsrente bis 67, Stand September 2026.

Das Wort Ablehnung steht für zwei völlig verschiedene Lagen, und der richtige Weg ist in beiden ein anderer. Beim abgelehnten Antrag hat der Versicherer Sie vor Vertragsschluss nicht genommen, es gibt also keinen Vertrag. Hier geht es um Befunde, Beruf und andere Häuser.

Bei der abgelehnten Leistung haben Sie einen Vertrag und der Versicherer sagt, die Voraussetzungen seien nicht erfüllt. Hier geht es um Beweise, Fristen und notfalls das Gericht. Verwechseln Sie beides nicht: Wer nach einer Leistungsablehnung neue Anträge stellt, verliert Monate, und wer nach einer Antragsablehnung gleich einen Anwalt nimmt, zahlt für nichts.

Fordern Sie zuerst die Begründung schriftlich an. Meist steht dort ein einzelner Befund, und oft ist es ein Punkt, den Sie ausräumen können: eine Verdachtsdiagnose, die sich nie bestätigt hat, eine abgeschlossene Behandlung, ein falsch zugeordneter Eintrag in der Abrechnung.

Danach holen Sie einen ärztlichen Bericht, der genau diesen Punkt entkräftet: Anlass, Verlauf, Ende, heutiger Zustand, Prognose. Mit diesem Bericht fragen Sie anonym bei anderen Häusern nach. Verhandeln Sie dabei ausdrücklich über einen Ausschluss der einen Diagnose statt einer Ablehnung, und fragen Sie nach einer Zurückstellung mit festem Termin statt eines endgültigen Nein. Prüfen Sie zusätzlich den Weg über den Arbeitgeber: In einer betrieblichen Versorgung oder einem Kollektivvertrag ist die Gesundheitsprüfung oft vereinfacht.

Eine Ablehnung, ein Zuschlag oder eine Zurückstellung wird im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft vermerkt, und andere Versicherer können das abfragen. Wer nach der ersten Ablehnung reihum echte Anträge stellt, sammelt Einträge und verengt seine Auswahl selbst.

Deshalb die Regel: nach einer Ablehnung keinen zweiten Antrag, sondern eine anonyme Voranfrage über einen Makler. Ihre Befunde gehen ohne Namen an mehrere Risikoprüfer, Sie bekommen Voten und stellen nur dort einen Antrag, wo das Votum passt. Einmal im Jahr können Sie kostenlos abfragen, was in der Datei über Sie steht; tun Sie das, bevor Sie weitermachen.

Keine dieser Lösungen ist so gut wie eine BU. Jede deckt weniger ab, und das gehört gesagt, bevor Sie unterschreiben. Trotzdem ist eine schwächere Absicherung besser als keine, vor allem wenn Ihr Einkommen die Familie trägt.

Die Reihenfolge der Prüfung: zuerst Grundfähigkeitsversicherung, dann Erwerbsunfähigkeitsversicherung, dann eine Absicherung schwerer Krankheiten, und erst zuletzt die Unfallversicherung. Sie ist der schwächste Ersatz, weil die meisten Fälle durch Krankheit entstehen.

Nach einer Auswertung der Leistungsprüfungen stützen Versicherer knapp 37 Prozent ihrer Ablehnungen darauf, dass der nötige Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht sei, und fast 15 Prozent auf falsche Angaben bei Vertragsschluss. Die berüchtigte Verweisung auf einen anderen Beruf spielt zusammen mit der Umorganisation mit unter einem Prozent kaum eine Rolle.

Lesen Sie die Begründung Satz für Satz. Fast immer lässt sie erkennen, welcher Beweis dem Versicherer fehlt, und genau den können Sie nachliefern. Eine Ablehnung ist kein Urteil, sondern eine Behauptung mit Begründung.

Verlangen Sie Akteneinsicht in Ihre Leistungsakte, auch in Gutachten und interne Vermerke. Prüfen Sie dann, ob der Versicherer sich an seine eigenen Bedingungen gehalten hat und ob seine Begründung die vertraglichen Voraussetzungen überhaupt benennt. Fehlt eine nachvollziehbare Begründung, ist die Ablehnung schon formal angreifbar.

Danach stehen drei Wege offen. Ein eigenes Gutachten kostet Geld, wird von den Gerichten aber ernst genommen. Die Beschwerde beim Versicherungsombudsmann kostet nichts, ist bis 100.000 Euro Beschwerdewert zulässig und bindet den Versicherer bis 10.000 Euro. Bleibt es dabei, klagen Sie: Vor Gericht landen nach einer Auswertung im Schnitt etwa 2,7 Prozent der Leistungsfälle, rund zwei Drittel dieser Verfahren enden im Vergleich, und Versicherer verlieren etwa 11 Prozent. Nehmen Sie eine Fachanwältin oder einen Fachanwalt für Versicherungsrecht und prüfen Sie vorher Rechtsschutzversicherung und Prozesskostenhilfe.