Was ist der Unterschied zwischen berufsunfähig und erwerbsunfähig?

Was der Staat zahlt und was die drei privaten Bauarten kosten. Private Beiträge für eine Laufzeit bis 67.

Berufsunfähig ist ein Begriff aus dem privaten Versicherungsvertrag. Gemessen wird an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er zuletzt konkret aussah, mit Ihren Aufgaben, Ihren Stunden und Ihrer Verantwortung. Schaffen Sie davon voraussichtlich dauerhaft mindestens die Hälfte nicht mehr, sind Sie berufsunfähig.

Erwerbsunfähig, im heutigen Gesetz erwerbsgemindert, ist ein Begriff der gesetzlichen Rentenversicherung. Dort zählt Ihr Beruf nicht. Gefragt wird nur, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch schaffen, und gemessen wird in Stunden am Tag. Dieser Maßstab ist deutlich strenger, und die Verwechslung der beiden Wörter ist teuer.

Der Staat kennt zwei Stufen. Können Sie noch drei bis unter sechs Stunden am Tag arbeiten, gibt es die teilweise Erwerbsminderungsrente, also ungefähr die halbe Rente. Unter drei Stunden gibt es die volle. Ab sechs Stunden gibt es nichts, ganz gleich, welcher Beruf dabei verloren geht.

Dazu kommen Wartezeiten: fünf Jahre Versicherungszeit insgesamt, und in den letzten fünf Jahren vor der Erkrankung drei Jahre mit Pflichtbeiträgen. Wer vor der eigenen Regelaltersgrenze in diese Rente geht, trägt einen Abschlag von 0,3 Prozent je Monat, höchstens 10,8 Prozent. Bewilligt wird meist befristet, oft für drei Jahre, danach wird neu geprüft.

Der entscheidende Satz lautet: Wer seinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann, aber noch sechs Stunden täglich irgendetwas anderes arbeiten könnte, bekommt vom Staat keinen Cent. Eine Meisterin, die nach einer Handverletzung noch an einer Kasse sitzen könnte, ist im Sinne des Gesetzes voll erwerbsfähig und im Sinne ihres Vertrags berufsunfähig.

Genau diese Lücke schließt die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie fragt nach dem Beruf, nicht nach dem Arbeitsmarkt. Einen gesetzlichen Berufsschutz gibt es nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind: Sie können eine Rente wegen Berufsunfähigkeit erhalten, wenn ihr bisheriger Beruf und zumutbare verwandte Tätigkeiten nicht mehr gehen. Für alle Jüngeren ist dieser Schutz ersatzlos entfallen.

Neben den beiden Begriffen gibt es eine dritte Bauart: die Grundfähigkeitsversicherung. Sie fragt weder nach Beruf noch nach Arbeitsmarkt, sondern nach einzelnen Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Stehen, Treppensteigen, Greifen oder Autofahren. Fällt eine davon dauerhaft aus, zahlt sie, auch wenn Sie weiterarbeiten.

Das ist für körperliche Berufe attraktiv und im Schadenfall leichter zu belegen. Die Schwäche liegt woanders: Psychische Erkrankungen und viele innere Krankheiten führen selten zum Verlust einer klar beschriebenen Grundfähigkeit, und sie sind der häufigste Grund für ein Berufsende.

Die Erwerbsunfähigkeit gibt es auch als eigenes privates Produkt. Es kostet oft nur etwa die Hälfte einer vergleichbaren Berufsunfähigkeitsversicherung, und der Grund dafür ist unangenehm einfach: Es zahlt erst, wenn gar nichts mehr geht, also wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate keiner Tätigkeit mehr über drei Stunden täglich nachgehen können.

Sinnvoll ist dieser Vertrag deshalb nur, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu bekommen ist, etwa bei Vorerkrankungen oder in Berufen, für die kein Haus eine Berufsunfähigkeitsdeckung anbietet. Wer die Wahl hat, nimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Der niedrigere Beitrag ist kein Vorteil, sondern der Preis für eine viel höhere Hürde.