Was sind Elementarschäden und was ist versichert?

Beiträge aus einer veröffentlichten Auswertung für Hausrat und Wohngebäude, jeweils Grundschutz und Grundschutz mit Elementarbaustein.

Elementarschäden entstehen durch Naturgefahren, die die normale Wohngebäude- und Hausratversicherung nicht abdeckt. Die Branche fasst sie zu einem Zusatzbaustein zusammen. Diesen Baustein gibt es nicht als eigenen Vertrag, Sie buchen ihn immer zu einer bestehenden Police dazu.

In den meisten Bedingungen stehen die folgenden Punkte. Überschwemmung und Rückstau werden dabei oft als eine Gefahr geführt, Schneedruck und Lawinen ebenfalls.

Sturm ab Windstärke 8 und Hagel sind bereits im Grundschutz Ihrer Wohngebäude- und Hausratversicherung enthalten. Dafür brauchen Sie den Elementarbaustein nicht, und viele Leute verwechseln genau das.

Sturmflut ist in der Elementardeckung praktisch überall ausgeschlossen. Wer direkt an der Küste wohnt, findet dafür nur bei sehr wenigen Anbietern eine eigene Lösung.

Grundwasser ist nur versichert, wenn es an die Oberfläche tritt und von dort ins Gebäude läuft. Feuchtigkeit, die unter der Erde durch die Kellerwand zieht, zahlt niemand.

Erdsenkung und Erdrutsch müssen naturbedingt sein. Sackt der Boden wegen Bergbau oder wegen der Baugrube nebenan ab, greift der Baustein nicht. Auch Rohrbruch im Haus ist kein Elementarschaden, sondern Leitungswasser.

Die Wohngebäudeversicherung zahlt für das Haus selbst: Estrich, Putz, Türen, Heizung, Elektrik, Trocknung, im Extremfall Abriss und Wiederaufbau.

Die Hausratversicherung zahlt für Ihre beweglichen Sachen: Möbel, Waschmaschine, Teppiche, Werkzeug, Fahrräder im Keller. Beide Verträge brauchen den Elementarbaustein getrennt. Wer ihn nur in einem hat, bleibt auf dem anderen Teil sitzen.

Als Mieter brauchen Sie nur den Hausratteil. Über das Gebäude entscheidet die Eigentümerseite, bei einer Eigentümergemeinschaft die Gemeinschaft.

Versicherer ordnen jede Adresse über das Zonierungssystem ZÜRS Geo einer von vier Hochwasser-Gefährdungsklassen zu. Mehr als 22 Millionen Adressen sind darin erfasst. Aus der Klasse ergeben sich Beitrag, Selbstbeteiligung und manchmal auch die Frage, ob Sie überhaupt ein Angebot bekommen.

Dazu kommen drei Starkregen-Gefährdungsklassen. Knapp 12 Prozent aller Adressen liegen in der höchsten Klasse SGK 3, etwa 66 Prozent in SGK 2 und über 22 Prozent in SGK 1. Das ist wichtig, weil Starkregen jede Lage trifft, auch weit weg vom nächsten Fluss.

Der Schutz gilt nicht ab der Unterschrift. Für Überschwemmung durch ein oberirdisches Gewässer setzen Tarife eine Wartezeit an, bei einem verbreiteten Angebot sind es 7 Tage, andere nennen 14 Tage oder einen Monat. Wechseln Sie nahtlos von einem Vertrag, der den Elementarschutz schon hatte, entfällt die Wartezeit in der Regel.

Schließen Sie also nicht ab, wenn das Hochwasser bereits angekündigt ist. Genau dagegen gibt es die Frist.

Eine Selbstbeteiligung ist üblich. Im Hausrat sind 150 oder 300 Euro gängig, beim Gebäude oft 500 Euro oder ein Prozentsatz des Schadens. In den hohen Gefährdungsklassen verlangen Versicherer zusätzlich einen eigens festgelegten Selbstbehalt für Naturgefahren.

Bei Rückstau gilt fast überall dieselbe Bedingung: In überflutungsgefährdeten Räumen muss eine funktionsfähige Rückstausicherung sitzen, und Sie müssen sie in Ordnung halten. Fehlt sie oder klemmt sie, darf der Versicherer kürzen oder ganz ablehnen.

Dazu kommen die üblichen Pflichten: Schaden unverzüglich melden, den Schaden klein halten, nichts entsorgen, bevor er aufgenommen oder freigegeben ist. Fotos vom nassen Keller und alte Rechnungen helfen später mehr als jede Erinnerung.

Wohnen Sie zur Miete im dritten Stock ohne Kellerabteil, ist Ihr Hausrat kaum bedroht. Dann ist der Baustein eher Komfort als Notwendigkeit.

In Gefährdungsklasse 4 kann der Beitrag so hoch und die Selbstbeteiligung so groß sein, dass unter dem Strich wenig übrig bleibt. Das sagen wir Ihnen offen, statt Ihnen etwas zu verkaufen, das kaum wirkt. In solchen Fällen bringen bauliche Maßnahmen oft mehr als der nächste Vertrag.

Ein Haus ohne Keller auf einer Anhöhe trägt ein kleineres Risiko. Erdrutsch, Schneedruck und Starkregen bleiben trotzdem möglich, und in Klasse 1 kostet der Schutz meist unter 100 Euro im Jahr. Für die meisten Haushalte ist das gut angelegt.