Zahlt die Versicherung bei Starkregen und Überschwemmung?

Aufpreis für den Elementarbaustein zusätzlich zum bestehenden Vertrag, aus veröffentlichten Marktauswertungen.

Die Wohngebäudeversicherung deckt ohne Zusatz nur Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel. Die Hausratversicherung deckt dieselben Gefahren für Ihre Sachen, dazu Einbruchdiebstahl. Wasser, das von außen über das Grundstück kommt, gehört in beiden Verträgen nicht dazu.

Dafür gibt es einen eigenen Baustein, den Elementarschutz. Er wird zum bestehenden Vertrag dazugebucht, einmal für das Gebäude und einmal für den Hausrat. Wer nur eines von beidem hat, hat im Schadenfall nur die halbe Lösung.

In den Musterbedingungen der Branche steht seit Mai 2022 sinngemäß: Eine Überschwemmung ist die Überflutung von Grund und Boden des Versicherungsgrundstücks oder unmittelbar angrenzender Flächen, Straßen sowie Geh- und Radwege mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser.

Der Satz klingt harmlos und ist der Grund für die meisten Streitfälle. Es reicht nicht, dass es stark geregnet hat. Das Wasser muss vorher auf dem Boden gestanden haben und von dort ins Gebäude gelaufen sein.

Läuft der Regen dagegen direkt vom Dach in den Lichtschacht, sammelt sich auf dem Balkon oder drückt durch ein undichtes Fenster, während der Boden ringsum trocken bleibt, fehlt genau dieses Merkmal. Viele Versicherer lehnen dann ab, auch wenn der Keller voll ist.

Deshalb ist das Foto vom überfluteten Hof oder von der stehenden Straße oft mehr wert als jede Schilderung im Nachhinein.

Rückstau heißt: Der Kanal ist voll, das Wasser läuft in den Rohren des Hauses rückwärts und kommt aus Bodenabläufen, Toiletten oder der Waschküche wieder heraus. Das passiert oft ohne einen einzigen Tropfen Oberflächenwasser auf dem Grundstück.

Rückstau ist nicht automatisch Teil des Elementarschutzes. In vielen Verträgen steht er ausdrücklich drin, in anderen nur eingeschränkt. Prüfen Sie das Wort Rückstau wörtlich in Ihrer Police.

Fast alle Verträge verlangen zusätzlich eine funktionsfähige Rückstausicherung in überflutungsgefährdeten Räumen und deren Wartung. Das ist eine Obliegenheit: Fehlt die Klappe oder ist sie verklemmt, darf der Versicherer kürzen oder ganz ablehnen.

Grundwasser ist nur dann versichert, wenn es an die Oberfläche tritt und den Boden überflutet. Steigt der Pegel nach Tagen Dauerregen und drückt von unten durch Bodenplatte oder Kellerwand, ist das ausgeschlossen.

In der Praxis ist das eine Beweisfrage, und die entscheidet ein Gutachter Wochen später an einem trockenen Keller. Wer nicht am Schadentag fotografiert hat, steht schlecht da.

Markieren Sie deshalb den höchsten Wasserstand mit Klebeband oder Stift an der Wand, bevor Sie auspumpen, und halten Sie fest, ob draußen Wasser stand.

Zuerst die Sicherheit: Strom für den Keller abschalten, bevor Sie hineingehen, und nicht in stehendes Wasser steigen, solange eine Leitung darin liegen kann.

Dann dokumentieren: Fotos und ein kurzes Video von außen und innen, vom Hof, von der Straße, vom Wasserstand an der Wand. Erst danach auspumpen und räumen.

Melden Sie den Schaden sofort, die Bedingungen verlangen eine unverzügliche Anzeige. Beauftragen Sie nur, was zur Schadenminderung nötig ist, und heben Sie jeden Beleg auf.

Die Trocknung gehört in Fachhände. Beton braucht nach veröffentlichten Richtwerten 21 bis 42 Tage, und der Strom für die Geräte kostet 100 bis 200 Euro am Tag. Schließen Sie keine Wand, solange die Messwerte zu hoch sind.

Eine Rückstauklappe kostet im Einbau rund 1.500 bis 3.500 Euro, die jährliche Wartung 50 bis 150 Euro. Beides zusammen ist Pflicht, wenn der Vertrag die Sicherung verlangt.

Lichtschächte lassen sich aufkanten, also mit einem Rand über das Geländeniveau ziehen, und mit dichten Abdeckungen versehen. Das ist die billigste Maßnahme mit der größten Wirkung, weil der Lichtschacht der übliche Weg ins Haus ist.

Dazu kommen druckdichte Kellerfenster, eine Schwelle vor der Kellertreppe, ein Gefälle weg vom Haus und Heizung, Zählerkasten sowie Technik ein Stück höher gesetzt. Wertsachen und Papiere gehören nicht in den Keller.

Der Deutsche Wetterdienst warnt vor markantem Wetter ab 15 bis 25 Litern je Quadratmeter in einer Stunde und spricht von Extremwetter ab mehr als 40 Litern in einer Stunde. Solche Zellen stehen dort, wo das Gewitter gerade steht, und fragen nicht nach dem nächsten Fluss.

Die Kanalisation ist auf deutlich weniger ausgelegt. Deshalb laufen Keller auch in Hanglagen, in Neubaugebieten und mitten in der Stadt voll.

Es gibt aber Fälle, in denen der Baustein wenig bringt. Wohnen Sie zur Miete in einem oberen Stockwerk ohne Kellerabteil, ist Ihr Hausrat kaum gefährdet. Und in der höchsten Gefährdungsklasse kann der Aufpreis im Schnitt über 2.000 Euro im Jahr liegen, mit hoher Selbstbeteiligung und wenigen Anbietern. Dann rechnen Sie Beitrag, Selbstbehalt und bauliche Maßnahmen offen gegeneinander.