Elementarschadenversicherung: Starkregen, Hochwasser und die Frage nach der Pflicht

Wo die Pflichtdebatte im September 2026 steht

Nach der Flut im Ahrtal 2021 und dem Hochwasser in Süddeutschland 2024 haben die Länder im Bundesrat mehrfach eine Pflichtversicherung gefordert. Im Koalitionsvertrag vom 9. April 2025 hat sich die Bundesregierung auf ein Modell festgelegt: Neugeschäft nur mit Elementarschutz, Umstellung des Bestands, Prüfung einer Opt-out-Lösung und eine staatliche Rückversicherung für Extremereignisse.

Umgesetzt ist davon bisher nichts. Im Bundestag liegt ein Antrag der Linken (Drucksache 21/5030 vom März 2026), der ein Gesetz ohne Opt-out fordert; seine Beratung wurde im April 2026 abgesetzt. Die Versicherungswirtschaft befürwortet das Opt-out-Modell. Wann ein Gesetz kommt und wie es aussieht, ist offen.

Starkregen trifft nicht nur Häuser am Fluss

Das Zonierungssystem ZÜRS der Versicherer teilt Adressen nach Hochwassergefahr in vier Klassen ein: In GK 4 ist statistisch mindestens einmal in zehn Jahren mit Hochwasser zu rechnen, in GK 1 seltener als einmal in 200 Jahren. Nach Angaben des GDV lässt sich die große Mehrheit der Gebäude ohne Schwierigkeiten versichern; schwierig wird es vor allem in GK 4.

Für Starkregen hilft diese Einteilung wenig. Er kann überall fallen, und das Wasser sammelt sich dort, wo das Gelände es hinleitet: in Senken, Kellerabgängen, Tiefgaragen. Viele Schäden der letzten Jahre lagen weit weg von jedem Gewässer.

Warum auf Staatshilfe kein Verlass ist

Nach der Flut 2021 haben Bund und Länder einen Aufbaufonds von bis zu 30 Milliarden Euro eingerichtet. Das war eine politische Entscheidung für ein außergewöhnliches Ereignis, kein Anspruch. Mehrere Länder haben erklärt, Soforthilfen für Schäden, die versicherbar gewesen wären, nicht mehr oder nur noch eingeschränkt zu zahlen.

Wer ohne Elementarschutz ist, trägt das Risiko deshalb im Zweifel allein. Das betrifft auch Mieter mit Hausrat im Souterrain, denn die Hausratversicherung braucht einen eigenen Elementarbaustein.

Selbstbehalt, Wartezeit und Rückstausicherung

Elementarbausteine haben fast immer eine Selbstbeteiligung, oft als Prozentsatz des Schadens mit Mindest- und Höchstbetrag. Neue Verträge sehen üblicherweise eine Wartezeit vor, damit niemand erst abschließt, wenn das Unwetter angekündigt ist. Kündigt ein Vorversicherer, der schon Elementarschutz hatte, entfällt sie häufig.

Für den Rückstau aus der Kanalisation verlangen die Bedingungen meist eine funktionsfähige Rückstausicherung. Fehlt sie oder ist sie nicht gewartet, kann der Versicherer kürzen. Eine gewartete Klappe ist die billigste Schadenverhütung im Keller.